□周振岐

（漢中職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 漢中 723000）

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在城市地區(qū)廣泛發(fā)展，正如火如荼地進(jìn)行推廣。金融惠農(nóng)產(chǎn)品作為重要的金融手段，能夠有效落實(shí)金融扶貧工作，更好地促進(jìn)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展全方位的金融服務(wù)，助力當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和貧困戶脫貧致富。

文章結(jié)合當(dāng)前金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，指出隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的深入發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施不斷夯實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)交易不斷深入，金融惠農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，為應(yīng)用發(fā)展金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式提供了重要助力。然而，金融惠農(nóng)產(chǎn)品中存在內(nèi)容單一、結(jié)構(gòu)薄弱、機(jī)制不全、風(fēng)險(xiǎn)防范水平不高等問(wèn)題，進(jìn)一步制約了金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式的發(fā)展。

基于這些影響因素和發(fā)展現(xiàn)狀，要因地制宜設(shè)計(jì)金融惠農(nóng)產(chǎn)品，做好服務(wù)拓展與渠道延伸，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，有效優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展平臺(tái)。要組建高素質(zhì)金融惠農(nóng)隊(duì)伍，更好地為金融惠農(nóng)工作的開(kāi)展提供助力。要在農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化擔(dān)保方式，強(qiáng)化對(duì)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的監(jiān)管和服務(wù)，使其更好地在鄉(xiāng)村建設(shè)中發(fā)揮自身的價(jià)值。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，借助大數(shù)據(jù)和云端的平臺(tái)支持，能夠有效滿足金融類產(chǎn)品和服務(wù)的需求。作為一種新型的金融運(yùn)作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)迎來(lái)了發(fā)展的重要機(jī)遇期。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要的發(fā)展方向，包括網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資渠道以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)通道。尤其在網(wǎng)絡(luò)融資渠道方面，通過(guò)金融惠農(nóng)產(chǎn)品，能夠更好地彌補(bǔ)農(nóng)戶發(fā)展和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展面臨的融資難問(wèn)題。

相較于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展路徑極為有限。一方面是由于農(nóng)村地區(qū)信用因素以及數(shù)據(jù)匱乏等，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)農(nóng)戶資金需求時(shí)畏首畏尾；另一方面是由于農(nóng)村地區(qū)相應(yīng)的保險(xiǎn)制度不完善、基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，使得農(nóng)業(yè)融資背后的貸后風(fēng)控常常較為困難。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下推進(jìn)金融惠農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新，能更好地化解農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)匱乏問(wèn)題，也能更好地促進(jìn)規(guī)范資金投入取向和信貸額度的分類控制，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域的深入發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)背景下金融惠農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

1.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)交易不斷發(fā)展

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國(guó)家加大對(duì)于農(nóng)村地區(qū)支持和補(bǔ)助力度，農(nóng)村金融需求不斷增加。近年來(lái)，隨著各大電商巨頭進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)布局速度逐漸加快，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模也不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)涉農(nóng)電子商務(wù)平臺(tái)已超過(guò)3 萬(wàn)家，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)極大地拓展了農(nóng)村居民的發(fā)展空間。同時(shí)，逐漸建立農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售體系，也為農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)村地區(qū)多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了重要的助力。

1.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)不斷夯實(shí)

從農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)看，目前農(nóng)村地區(qū)無(wú)論是寬帶服務(wù)覆蓋率還是設(shè)備保有率都實(shí)現(xiàn)了快速提高。物聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的推廣速度和滲透能力等方面都實(shí)現(xiàn)了飛速跨越，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)。同時(shí)，國(guó)家相繼出臺(tái)相應(yīng)的支持性政策，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)一體化的趨勢(shì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)。未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)必將成為重要的市場(chǎng)類型，將有望形成以惠農(nóng)為前提、覆蓋所有金融服務(wù)的大金融格局。

1.3 金融惠農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量、種類不斷增加

當(dāng)前在人們生活水平不斷提高和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展的趨勢(shì)下，廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融產(chǎn)品的需求量日益增多，需求類型日益多元化。許多金融機(jī)構(gòu)為了增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如不斷擴(kuò)大升級(jí)“銀行+信托公司”“銀行+保險(xiǎn)公司”等合作模式。同時(shí)，各大平臺(tái)和銀行相繼推出了相應(yīng)的金融產(chǎn)品，如工商銀行與阿里巴巴共同合作推出了網(wǎng)貸通、易融通等產(chǎn)品。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品已成為其維持活力的重要手段。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融創(chuàng)新的需求不斷提高。隨著我國(guó)農(nóng)村金融體系日益完善、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)綜合能力不斷增強(qiáng)，金融產(chǎn)品與金融服務(wù)也不斷升級(jí)，推出了適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品符合金融惠農(nóng)的發(fā)展要求，有利于積極探索“三農(nóng)”發(fā)展的新道路，真正實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”，更好地促進(jìn)“三農(nóng)”工作深入發(fā)展。

2 金融惠農(nóng)產(chǎn)品模式創(chuàng)新的主要制約因素

從我國(guó)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，雖然整體發(fā)展趨勢(shì)較好，且創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，但是仍然存在著產(chǎn)品內(nèi)容單一、結(jié)構(gòu)薄弱、創(chuàng)新層次低、與需求不相符等問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，這些因素制約了金融惠農(nóng)產(chǎn)品的深入創(chuàng)新與優(yōu)化發(fā)展。

2.1 產(chǎn)品內(nèi)容單一

從我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品來(lái)看，整體結(jié)構(gòu)單一，且在創(chuàng)新內(nèi)容上多集中于負(fù)債類產(chǎn)品，而較少涉及金融類業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在廣大農(nóng)村地區(qū)，一些商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展負(fù)債類產(chǎn)品業(yè)務(wù)擴(kuò)大自身的存款規(guī)模，這也在一定程度上說(shuō)明了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)水平仍然有限，產(chǎn)品創(chuàng)新的后勁不足。

2.2 模式結(jié)構(gòu)薄弱

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大部分金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行在創(chuàng)新優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，往往是吸納性創(chuàng)新，而原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。這意味著金融惠農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)含量低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，在“拿來(lái)主義”下，難以充分兼顧地域性差異，容易造成創(chuàng)新產(chǎn)品的“水土不服”。

2.3 創(chuàng)新機(jī)制不完善

從農(nóng)村地區(qū)金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式來(lái)看，其優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式需要外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境的統(tǒng)籌配合，然而目前相關(guān)的環(huán)境因素尚未明確，一些管理職能部門(mén)沒(méi)有完善管理機(jī)制，分工不明確。以商業(yè)銀行為例，其大部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品主要由總行負(fù)責(zé)，而各分行機(jī)構(gòu)難以發(fā)揮出能動(dòng)性。一些分行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)需要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的審批流程，影響了創(chuàng)新產(chǎn)品的上市效率，降低了創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用效果。

金融創(chuàng)新是重要的知識(shí)密集型和技術(shù)密集型活動(dòng)，需要相關(guān)從業(yè)者擁有較高的水平和素養(yǎng)。然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融人才有限，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中懂創(chuàng)新、懂農(nóng)業(yè)的人才極為稀少，在一定程度上制約了其自主創(chuàng)新的能力。在金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展時(shí)，需要在開(kāi)發(fā)階段設(shè)立相應(yīng)的評(píng)估與收益機(jī)制。目前大部分金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，主要著眼于擴(kuò)大市場(chǎng)份額，較少關(guān)心創(chuàng)新產(chǎn)品的自身收益，在一定程度上會(huì)造成后期銀行投入創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)存在虧損問(wèn)題，難以使其可持續(xù)發(fā)展。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)防范不全面

在創(chuàng)新金融惠農(nóng)產(chǎn)品的過(guò)程中，需要做好風(fēng)險(xiǎn)防范，然而在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制較為匱乏。一般來(lái)說(shuō)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，需要設(shè)置與其相適應(yīng)的強(qiáng)制性制度變遷和誘導(dǎo)性制度變遷兩大類，而金融產(chǎn)品的相關(guān)防范更趨向于誘導(dǎo)性制度變遷。目前開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融惠農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，創(chuàng)新在前、規(guī)范在后，這意味著兩者之間具有較長(zhǎng)的監(jiān)管滯后期，難以使產(chǎn)品創(chuàng)新以規(guī)范、具體的形式落實(shí)，存在較大的隨意性，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下金融惠農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

3.1 因地制宜設(shè)計(jì)金融惠農(nóng)產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品，使其能夠滿足農(nóng)戶的需求，更適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展，需要金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的發(fā)展要求，開(kāi)發(fā)具有自身特色的產(chǎn)品。例如，針對(duì)農(nóng)戶個(gè)體工商戶研發(fā)相應(yīng)的惠農(nóng)信用卡，不僅能夠適應(yīng)政府提出促內(nèi)需的政策要求，而且能夠更好地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備季節(jié)性收購(gòu)貸款等方面的資金要求。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，農(nóng)民貸款難已經(jīng)成為最現(xiàn)實(shí)、最迫切的問(wèn)題。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泉州分行營(yíng)業(yè)部為例，其推出了金穗惠農(nóng)社會(huì)保障卡。金穗惠農(nóng)社?？ㄊ鞘讖垖y行卡和社保卡合二為一的復(fù)合型產(chǎn)品，有效銜接了新農(nóng)村合作醫(yī)療政策和農(nóng)業(yè)銀行的惠民政策，使銀行等金融機(jī)構(gòu)與政府政策實(shí)現(xiàn)了有效對(duì)接，能夠在為農(nóng)村居民提供安全、有效、便捷醫(yī)療服務(wù)的基礎(chǔ)上，提供相應(yīng)的金融服務(wù)，極大提升了農(nóng)村居民辦理各項(xiàng)社會(huì)事務(wù)時(shí)的便捷性。

在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)如火如荼的背景下，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果僅靠自有資金，將難以滿足其發(fā)展需要。向銀行借貸已成為農(nóng)戶主流的融資渠道，但是由于農(nóng)戶普遍存在抵押物不足以及貸款數(shù)額短、小、平、急的特點(diǎn)，使得農(nóng)戶在實(shí)際貸款中常遇到挫折與困難。針對(duì)這一情況，金融機(jī)構(gòu)需要做好創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)鏈，適當(dāng)為其創(chuàng)新金融產(chǎn)品。由政府牽頭，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，真正形成“一行一特色、一行一亮點(diǎn)”的金融產(chǎn)品格局。對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富抵押物種類，使擔(dān)保方式更加契合農(nóng)戶需要，更加滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。通過(guò)因地制宜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，幫助農(nóng)戶更好地獲得資金支持，這就需要金融機(jī)構(gòu)深入了解縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況和特點(diǎn)，結(jié)合相應(yīng)的行業(yè)對(duì)象、準(zhǔn)入條件等具體規(guī)范，設(shè)計(jì)出與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。

3.2 做好服務(wù)渠道拓展與延伸

在互聯(lián)網(wǎng)背景下不斷創(chuàng)新金融惠農(nóng)產(chǎn)品，需要建設(shè)服務(wù)渠道。要以當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為中心，以自助機(jī)為手段，構(gòu)建完善的“三農(nóng)”服務(wù)渠道，進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，豐富服務(wù)形式。要發(fā)揮出網(wǎng)點(diǎn)的輻射帶動(dòng)能力，對(duì)于一些本身位置距離近且業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn)，可以考慮將其合并或遷移，從而更好地為“三農(nóng)”提供具有專業(yè)化、特色化的服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)要提升服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍，增強(qiáng)其輻射帶動(dòng)能力，通過(guò)優(yōu)化服務(wù)環(huán)境、強(qiáng)化服務(wù)功能、增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等形式促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。要建設(shè)好網(wǎng)點(diǎn)形象，提升產(chǎn)品分銷能力，以滿足廣大農(nóng)民對(duì)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的需求。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要在廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新服務(wù)模式，從原有的被動(dòng)式服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)式服務(wù)，必要時(shí)可以開(kāi)展巡回服務(wù)，結(jié)合惠農(nóng)政策，如新農(nóng)合、新醫(yī)保等，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)上門(mén)服務(wù)，更好地向廣大農(nóng)戶普及農(nóng)村金融知識(shí)，推介金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識(shí)。

3.3 建設(shè)優(yōu)化好“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品，需要充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，緊緊抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，進(jìn)一步健全完善當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)體系。當(dāng)前，在農(nóng)村網(wǎng)民日益增多、網(wǎng)民基數(shù)持續(xù)擴(kuò)大的背景下，需要建設(shè)好平臺(tái)，積極引入外部合作者，從而為其發(fā)展提供強(qiáng)大助力。要管理與建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)，強(qiáng)化綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)維護(hù)，確保系統(tǒng)安全并能有效使用。要支持開(kāi)發(fā)應(yīng)用不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)建設(shè)科技隊(duì)伍，更好地建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及服務(wù)、創(chuàng)新、營(yíng)銷、管理于一體的發(fā)展平臺(tái)，為農(nóng)村金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新提供必要的支持和保障，為其產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)容設(shè)計(jì)、服務(wù)推廣提供必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3.4 組建高素質(zhì)的金融惠農(nóng)隊(duì)伍

在當(dāng)前發(fā)展背景下，人才始終是核心資源。在互聯(lián)網(wǎng)背景下優(yōu)化金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，需要建立一支高素質(zhì)的惠農(nóng)金融服務(wù)隊(duì)伍。不斷強(qiáng)化隊(duì)伍的整體素質(zhì)，使其優(yōu)化作風(fēng)，集聚正能量。在人才隊(duì)伍建設(shè)方面，要不斷更新隊(duì)伍整體的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使其能夠?qū)W習(xí)、領(lǐng)會(huì)最新的惠農(nóng)政策，全面把握惠農(nóng)政策的含義、要領(lǐng)。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，掌握各類金融服務(wù)的專業(yè)技能，更好地優(yōu)化落實(shí)相關(guān)工作，積極開(kāi)拓進(jìn)取，破解難題。優(yōu)化選人用人機(jī)制，結(jié)合精簡(jiǎn)機(jī)關(guān)，以充實(shí)基層的整體原則，以金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新為實(shí)踐重點(diǎn)，使更多有才華、有抱負(fù)的人才能夠在金融惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)揮自身價(jià)值。

要不斷優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)班子，形成科學(xué)合理的管理梯度。此外，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立等級(jí)管理、考核激勵(lì)等體制機(jī)制，實(shí)施等級(jí)評(píng)定的方式或末位淘汰制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的考核管理，提升隊(duì)伍整體素質(zhì)。在考核中需要考察內(nèi)部人員涉農(nóng)業(yè)務(wù)存量、惠農(nóng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)水平、經(jīng)濟(jì)資本占用率和利潤(rùn)率等指標(biāo)，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部在實(shí)施創(chuàng)新金融惠農(nóng)模式時(shí)，既能夠讓利于民，又能夠有效保證自身收益。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要做好文化建設(shè)，使企業(yè)人員能夠充分認(rèn)同惠農(nóng)服務(wù)的發(fā)展理念，不斷提升自身的軟實(shí)力。通過(guò)靈活多樣的培訓(xùn)活動(dòng)，引導(dǎo)內(nèi)部員工形成別具一格的行為方式，更好地愛(ài)農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民，充分發(fā)揮金融惠農(nóng)的優(yōu)勢(shì)。

3.5 健全農(nóng)村擔(dān)保方式，優(yōu)化監(jiān)管

在擔(dān)保方式上，要發(fā)揮出“金融機(jī)構(gòu)+公司+農(nóng)戶“”金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”等不同形式的作用，進(jìn)一步創(chuàng)新優(yōu)化擔(dān)保方式。針對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，可以嘗試接受大型農(nóng)機(jī)、牲畜或農(nóng)副產(chǎn)品等財(cái)產(chǎn)抵押。此外，金融機(jī)構(gòu)要大力探索土地流轉(zhuǎn)宅基地抵押等擔(dān)保方式，在擔(dān)保形式上以自愿為基本原則，鼓勵(lì)多種所有制共同發(fā)展。在一些有條件的農(nóng)村地區(qū)，由政府支持設(shè)立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而更好地使政策與商業(yè)發(fā)揮聯(lián)動(dòng)性，為農(nóng)戶解決擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。要推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村保障體系，加快創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮保護(hù)傘、穩(wěn)定器的作用。遵循政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)戶自愿的原則，不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，做好農(nóng)村金融監(jiān)管工作。

4 結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，要充分結(jié)合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)村地區(qū)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展需求，優(yōu)化設(shè)計(jì)金融惠農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新模式。要因地制宜地設(shè)計(jì)金融惠農(nóng)產(chǎn)品，延伸與拓展服務(wù)渠道，借助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建金融惠農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展平臺(tái)，組建高素質(zhì)隊(duì)伍，創(chuàng)新?lián)７绞?，?shí)現(xiàn)農(nóng)村金融惠農(nóng)可持續(xù)發(fā)展。