端木令俊

（青島科技大學(xué)，山東 青島 274000）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，它形式新穎且具有支付便捷的優(yōu)點，可以有效減少中間成本的支出，得到了年輕人的青睞。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合體，互聯(lián)網(wǎng)金融同時面臨著金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的風(fēng)險，這些風(fēng)險不僅嚴(yán)重影響客戶的利益，還會加大金融行業(yè)的不穩(wěn)定性，為此，金融行業(yè)應(yīng)提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重視度。為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，應(yīng)積極探究互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前所面臨的特殊風(fēng)險，并根據(jù)具體風(fēng)險來采取應(yīng)對措施。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，是在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上融入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在形式上比較新穎，需要通過網(wǎng)絡(luò)手段來開展一系列金融活動，其涵蓋支付資金、借貸與投資等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要經(jīng)營內(nèi)容為：第三方支付、貨幣基金和電子商務(wù)金融等。它不同于傳統(tǒng)金融模式，該金融模式具有很高的開放性，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接連接客戶并為客戶提供服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，資金供應(yīng)者與需求者都能夠獲得相關(guān)信息，無形中保障了整個交易過程的透明化、公平化、正式化與公正化。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融特性

互聯(lián)網(wǎng)金融由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融構(gòu)成，因此互聯(lián)網(wǎng)金融同時兼具兩種特性，一種是傳統(tǒng)金融業(yè)的特性，另一種則是互聯(lián)網(wǎng)特性。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的特性表現(xiàn)為合作共贏、共享資源、開放與公平性，以及“去中心”“去中介”“輕資產(chǎn)”與“扁平化”等。

2 現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風(fēng)險

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風(fēng)險類型比較繁雜，除了面臨著傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險，還面臨著互聯(lián)網(wǎng)方面的風(fēng)險。為有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，不僅要高度關(guān)注與重視傳統(tǒng)金融風(fēng)險，深入解析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的特殊風(fēng)險；還應(yīng)科學(xué)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，避免出現(xiàn)過于依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的現(xiàn)象。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著以下幾方面特殊風(fēng)險。

2.1 操作與信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融開展金融服務(wù)的重要工具是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和平臺，若脫離互聯(lián)網(wǎng)平臺與系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融就無法正常運轉(zhuǎn)與提供服務(wù)。在操作方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在著較高的風(fēng)險。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與平臺方面的主要操作風(fēng)險來自黑客和網(wǎng)絡(luò)病毒。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶變動、大數(shù)據(jù)運用和電子貨幣支付都面臨著黑客侵襲的風(fēng)險。另外，若改變互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)程序，也會增加操作方面的風(fēng)險。在信息技術(shù)設(shè)備運用環(huán)節(jié)，為有效控制成本支出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可能會選擇外來技術(shù)，這會增加互聯(lián)網(wǎng)操作的風(fēng)險，從而降低金融服務(wù)的質(zhì)量與效果。在信用風(fēng)險方面，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的必要手段，而與傳統(tǒng)金融行業(yè)對比，在約束客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力較弱。當(dāng)借款客戶沒有按照約定時間來還款，將會增大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。因互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬的交易，不管是資金借貸方，還是資金支付方，都要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能夠完成交易行為，虛擬交易容易讓交易雙方出現(xiàn)質(zhì)疑的心理，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是無法脫離網(wǎng)絡(luò)來完成交易的，對網(wǎng)絡(luò)具有很高的依賴性。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融直接受網(wǎng)絡(luò)安全情況的影響，如果網(wǎng)絡(luò)存在安全隱患，將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)交易方面的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易手段與載體是互聯(lián)網(wǎng)，因此應(yīng)確保第三方平臺或系統(tǒng)的安全性，如果第三方平臺存在安全隱患，如出現(xiàn)金融交易信息被盜等事件，就會增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫具有存儲功能，且儲存能力比較強，假如互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫突發(fā)故障，就無法保障用戶數(shù)據(jù)的安全性，這也會在一定程度上加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。若互聯(lián)網(wǎng)交易平臺出現(xiàn)安全故障，或者出現(xiàn)系統(tǒng)癱瘓問題，可能會導(dǎo)致客戶數(shù)據(jù)泄露等諸多問題，這不僅會影響客戶的利益，而且無法保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，會對金融企業(yè)和客戶利益產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

2.3 法律風(fēng)險

完善的法律法規(guī)是推動社會發(fā)展、保障人民生命財產(chǎn)安全的一道防護網(wǎng)，在很大程度上起到減少人們不良、違法行為的作用。我國是法治國家，具備健全的法律體系是十分必要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展下的一種新興產(chǎn)物，就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，其仍然處于摸索階段。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年才出現(xiàn)的，其相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，很多不法分子會趁機鉆法律空子，如利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融詐騙，讓許多剛剛接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的個人或企業(yè)蒙受損失，也使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險的成因

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的制度

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于快速發(fā)展時期，存在法規(guī)制度不健全與管理力度不足等諸多問題，這些問題無形中為部分追逐短期利益的金融企業(yè)提供了可乘之機。加之互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)存在自我約束力低下的問題，而且未形成良好的自我管理意識，這些都會誘發(fā)多種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，也會對整個金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

3.2 監(jiān)管力度不大

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著監(jiān)管制度不健全的問題。金融政策無法起到應(yīng)有的作用，這將嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的順利落實，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管力度不足的問題。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的監(jiān)管在很大程度上需要依托企業(yè)自律，金融企業(yè)需要按照行業(yè)制度來嚴(yán)格要求與規(guī)范自身的經(jīng)營行為，以此來達到監(jiān)管的目的。然而，就目前情況而言，其監(jiān)管效果不太理想，而這種依靠自律的監(jiān)管方式很難發(fā)揮出監(jiān)管作用。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量呈上升的趨勢，同時也出現(xiàn)了多種問題，若單采用自律的監(jiān)管方式，無法保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險的防范措施

4.1 保障互聯(lián)網(wǎng)平臺安全

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提供金融服務(wù)，所以若想有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險，就必須確?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的安全。想要確?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的安全，應(yīng)該同時兼顧兩方面，一個是硬件，另一個則是軟件，應(yīng)該積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，以此來充分發(fā)揮防范作用。對于硬件，應(yīng)保證硬件設(shè)施安全穩(wěn)定，不僅要優(yōu)化計算機性能，還要保障計算機能夠高效運轉(zhuǎn)，逐步提高計算機的穩(wěn)定性。對于軟件，應(yīng)嚴(yán)格運用安全秘鑰與身份驗證等技術(shù)，確保網(wǎng)絡(luò)門戶可以安全訪問，從而達到規(guī)避不法分子登錄網(wǎng)站的問題。另外，要重視對專業(yè)操作人員的培訓(xùn)工作，通過專業(yè)培訓(xùn)來幫助操作人員提高專業(yè)技能，促使有關(guān)工作者提高安全防范意識和操作技能。在日常工作中，幫助相關(guān)工作者養(yǎng)成定期查詢安全漏洞并及時修復(fù)安全漏洞的習(xí)慣。總而言之，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范效果，應(yīng)從軟、硬件兩方面保障互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全。

4.2 構(gòu)建風(fēng)險防范以及預(yù)警機制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有傳導(dǎo)特性，而相關(guān)風(fēng)險在傳導(dǎo)時會通過內(nèi)部的機制消化掉一部分，在這個過程中，通過構(gòu)建風(fēng)險防范以及預(yù)警機制能夠?qū)崿F(xiàn)對風(fēng)險因素的有效控制，避免風(fēng)險發(fā)生。在建立風(fēng)險防范以及預(yù)警機制的過程中，可借鑒傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域的風(fēng)險防控指標(biāo)，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點作出相應(yīng)的調(diào)整，實現(xiàn)對風(fēng)險的事先監(jiān)測和預(yù)警，進一步降低風(fēng)險事件發(fā)生的概率。此外，還可運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險防范機制，以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，并為相關(guān)企業(yè)提供管理咨詢、風(fēng)險監(jiān)測等服務(wù)，助力互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，幫助企業(yè)及早發(fā)現(xiàn)發(fā)展運營過程中的早期風(fēng)險。

4.3 進一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

之所以出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，是因為互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律制度還不夠健全。為此，應(yīng)進一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，這樣才能夠為防范互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險提供法律依據(jù)，讓風(fēng)險防范工作有法可依，具體做法如下。第一，應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的立法強度，這是重中之重，要借助健全的法律制度來限制“影子銀行”的發(fā)展，可以減小“影子銀行”的生存空間與負(fù)面影響，從而確保我國金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展；第二，應(yīng)提高對制定行業(yè)規(guī)范與有關(guān)制度的重視度。因網(wǎng)絡(luò)平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易途徑，和傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，其運營方式大不相同，若沿用以往的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將無法高效地管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。基于此，要依據(jù)時代發(fā)展的具體需求來制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的法律制度。

4.4 充分發(fā)揮政府監(jiān)管職能

首先，有關(guān)政府部門應(yīng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管制度，形成完善與系統(tǒng)的監(jiān)管體系。有關(guān)政府部門應(yīng)將防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作為工作重點，與此同時，還需把互聯(lián)網(wǎng)金融納入法治化和依法監(jiān)管的軌道。其次，需要進一步健全我國銀行監(jiān)管體系，還要細(xì)化監(jiān)管條款，讓監(jiān)管作用得到有效發(fā)揮。政府部門要深入改革金融機構(gòu)并加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格依據(jù)監(jiān)管制度來落實工作。

4.5 積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的人才

為降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對國外軟硬件的依賴性，提高互聯(lián)網(wǎng)平臺安全性，就應(yīng)提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融所需的技術(shù)水平，這就需要培育和輸送此方面的技術(shù)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才屬于復(fù)合型人才，這種復(fù)合型且高層次的人才必須要掌握網(wǎng)絡(luò)安全知識，為此，在培養(yǎng)人才的過程中要積極加強對其網(wǎng)絡(luò)安全知識方面的培訓(xùn)，使其必須具備網(wǎng)絡(luò)安全知識，這樣才能夠更好地避免并應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險。

4.6 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信機制

為降低互聯(lián)網(wǎng)金融體系風(fēng)險，我國應(yīng)積極構(gòu)建系統(tǒng)與完善的互聯(lián)網(wǎng)征信機制，在社會征信體系基礎(chǔ)上建立互聯(lián)網(wǎng)征信機制。從互聯(lián)網(wǎng)征信機制層面分析，我國還有所欠缺?；诖?，我國應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)征信機制提高重視度，積極構(gòu)建系統(tǒng)、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融社會信用體系：一是構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信信用標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)規(guī)范，二是建立完善的征信信息共享機制，三是加快制定失信懲戒制度。要從這3 個方面保障互聯(lián)網(wǎng)征信機制科學(xué)合理。除此之外，為推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展，國家應(yīng)建立統(tǒng)一、規(guī)范的社會信用數(shù)據(jù)庫，進而積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信機制。

5 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了人們的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于金融行業(yè)加快發(fā)展速度，讓原本的金融業(yè)務(wù)提供方式變得更加便捷化，與此同時，還為傳統(tǒng)金融業(yè)注入新鮮血液。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性導(dǎo)致其面臨著較高的特殊風(fēng)險，若想保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)采取有效措施來防范與應(yīng)對風(fēng)險，如保障互聯(lián)網(wǎng)平臺安全、構(gòu)建風(fēng)險防范以及預(yù)警機制、進一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度、充分發(fā)揮政府“引監(jiān)管”職能、積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的人才以及構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信機制等。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才可以更好地實現(xiàn)快速、健康發(fā)展，為人們提供更加便利的金融服務(wù)，推動整個金融行業(yè)的發(fā)展。