程鏡霖 聶琳甡 徐一笑 李雪蕾 戴新振

（河北金融學院）

一、研究背景

近年來，數(shù)字經(jīng)濟作為推動中國經(jīng)濟高質量發(fā)展的新引擎，各行各業(yè)中智能化與信息化的需求不斷攀升，李長江（2017）將數(shù)字經(jīng)濟定義為主要以數(shù)字技術方式進行生產(chǎn)的經(jīng)濟形態(tài)，他認為數(shù)字技術是一種具有強互補性和外部性的通用目的技術，其能夠通過自身不斷革同時改造各行業(yè)的現(xiàn)有技術。數(shù)字技術并不是獨立存在的變量，它的與資本、勞動力等生產(chǎn)要素相互聯(lián)系、相互影響。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展不僅是支持國家重大發(fā)展戰(zhàn)略的新型力量，也農村金融發(fā)展與創(chuàng)新的新機遇。

自黨的十九大以來，全面推進鄉(xiāng)村振興和數(shù)字中國成為重要的戰(zhàn)略決策。在數(shù)字經(jīng)濟的背景下，運用數(shù)字技術并將其優(yōu)勢在符合客觀發(fā)展規(guī)律的前提下最大限度地發(fā)揮出來。傳統(tǒng)的農業(yè)生產(chǎn)的特點為周期長、季節(jié)性強，這就導致農業(yè)生產(chǎn)存在資金需求存在突發(fā)性、周轉速度慢，陸岷峰（2021）認為鄉(xiāng)村市場中融資需求主體的數(shù)量大，而鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的關鍵在于這些主體需求的滿足度，單一的金融機構和金融工具不能匹配相應的需求。而農村金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間的存在關聯(lián)度，通過探究金融與河北農村經(jīng)濟發(fā)展的關系，利用數(shù)字技術的手段解決“三農”領域發(fā)展的難點，這對于在數(shù)字經(jīng)濟背景下農村金融合理的發(fā)展，優(yōu)化的農村金融結構以及促進經(jīng)濟發(fā)展、響應鄉(xiāng)村振興的號召有著重要的實踐意義。

二、數(shù)字經(jīng)濟背景下河北省農村經(jīng)濟和農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）河北省農村經(jīng)濟狀況

2008 年至2019 年河北省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的先下降后又增長，截至2019 年底第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值為3518.4 億元，2010-2019年河北省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值年平均增量為104.53 億元。2010-2018 年河北省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值對河北省GDP 的貢獻率保持在4.70%至6.70%范圍內，但在2019 年第一產(chǎn)業(yè)貢獻率降低至2.60%，這說明在數(shù)字經(jīng)濟背景下，河北省的二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，成為推動河北省經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。但是，在三大產(chǎn)業(yè)中，農業(yè)依然是國民經(jīng)濟的基石，數(shù)字技術的發(fā)展一方面加速了二、三產(chǎn)業(yè)所需技術的革新，另一方面也響應了國家鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，加快農村現(xiàn)代化的建設進程。

河北省農村從業(yè)人員人數(shù)變化基本為下降趨勢，截至2019 年末降低為1681 萬人。2019 年全省農民人均收入達到17373.1 元，10 年間河北省農村居民人均可支配收入在不斷上升。長期以來，農村地區(qū)存在著位置偏僻、交通不便等問題，使得其與城鎮(zhèn)存在較大差距，最突出的即為經(jīng)濟差距。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，一方面為農村帶來了先進的數(shù)字技術，使得農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)和移動設備的普及率逐年增加，另一方面帶來了創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的機會，農村居民收入增加且更加穩(wěn)定。

（二）河北省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

河北省的金融系統(tǒng)穩(wěn)步落實推進鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，從政策、產(chǎn)品、模式以及服務等方面進行改革與創(chuàng)新，正逐步構建政策與商業(yè)合作的新型農村金融機構，使各類金融機構相互補充，共同構建新型農村金融服務體系。農業(yè)發(fā)展銀行河北省分行將鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略聚焦在“三農”問題上，重點扶持高新農業(yè)科技孵化園產(chǎn)業(yè)項目和技術創(chuàng)新型現(xiàn)代化農業(yè)智慧節(jié)水灌溉項目，為這些項目提供信貸支持，進一步加大對全省鄉(xiāng)村發(fā)展的支持力度。除此以外，河北省的國有銀行不斷深化“三農”金融創(chuàng)新與改革，在信貸方面加大度“三農”和縣城的投放，為企業(yè)提供所需資金。穩(wěn)步推進農村信用社的股份制改造，這使得農村信用社系統(tǒng)向著資本充足、治理完善、服務高效的發(fā)展方向持續(xù)邁進。縣及縣以下保險公司的分支機構積極發(fā)展特色農業(yè)保險，與政府一起探索出“政保聯(lián)辦”模式。

2012 年11 月開始提出互聯(lián)網(wǎng)+之后，我國數(shù)字經(jīng)濟開始走入成熟時期，使得經(jīng)濟發(fā)展空間不斷擴大并且推動一些產(chǎn)業(yè)的轉型和發(fā)展，2015 年數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略高度，在此背景下，我國農村金融系統(tǒng)進入變革與創(chuàng)新，數(shù)字經(jīng)濟與農村金融的深度融合催生出農村經(jīng)濟發(fā)展得更多新模式和新業(yè)態(tài)，進一步助力農村經(jīng)濟的發(fā)展。從2013 年至2017年五年間，河北省農村金融機構存款和貸款額呈大幅度上升趨勢。目前農村居民的貸款需求以小額貸款為主，數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的不斷結合為農民帶來新的經(jīng)濟市場，最具有代表性的為電子商務，農民利用數(shù)字經(jīng)濟的優(yōu)勢，在當?shù)卣恼咧С窒?，發(fā)展農村的電子商務，這也使得農村居民轉賬的頻率變高，正是農村個體經(jīng)營對于金融需求的體現(xiàn)。

三、數(shù)字經(jīng)濟背景下河北省農村金融發(fā)展對農村經(jīng)濟影響的實證分析

我國對于“三農”問題一直保持著高度重視，在數(shù)字經(jīng)濟的背景下，將數(shù)字技術與金融相結合，這將帶來農村金融革命性的變革，成為金融服務“三農”新的發(fā)展點，從而促進農村經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）實證分析方法與指標

馬小美（2017）運用灰色關聯(lián)分析法研究了山西省農村金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響情況，2000-2014 年中，前十年主要是農村金融規(guī)模影響農村經(jīng)濟增長，后十年農村金融效率影響農村經(jīng)濟增長。趙洪丹等（2019）從金融支持中的金融規(guī)模，金融市場結構和金融運行效率等方面研究得出，農村金融規(guī)模擴大、金融結構調整和金融運行效率提升均能促進農村經(jīng)濟增長，除此之外，農村金融創(chuàng)新對農村經(jīng)濟發(fā)展具有十分顯著的正向作用?？梢园l(fā)現(xiàn)諸多學者一般選擇金融規(guī)模、金融結構、金融效率、金融創(chuàng)新以及金融密度等指標進行研究，這是因為在數(shù)字經(jīng)濟的背景下，科學技術的進步和應用成為農村經(jīng)濟新的助推力，農村經(jīng)濟的發(fā)展其本身對于資金的需求非常大，同時國家對于“三農”問題的重視也使得農村資金需求的缺口進一步縮小。

本文使用2008 年至2019 年十二年間河北省農村金融與農村經(jīng)濟的相關數(shù)據(jù)，運用灰色關聯(lián)分析的實證方法，以河北省為研究對象，研究數(shù)字經(jīng)濟背景下農村金融與農村經(jīng)濟兩者之間的關系，通過實證明晰在數(shù)字經(jīng)濟背景下農村金融各項指標對于農村經(jīng)濟發(fā)展的影響的程度和效果。因此本選取農村金融規(guī)模、農村金融效率、農村金融結構、農村金融創(chuàng)新和農村金融密度五個指標，對河北省農村金融的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展結構、發(fā)展效率、創(chuàng)新水平、密度以及河北省農村經(jīng)濟發(fā)展水平進行量化分析，詳見表1。

表1 河北省農村金融發(fā)展以及農村經(jīng)濟發(fā)展水平指標

（二）數(shù)字經(jīng)濟背景下河北省農村金融發(fā)展對經(jīng)濟影響的灰色關聯(lián)分析

本文在計算關聯(lián)系數(shù)時，采用初值法對數(shù)據(jù)進行無量綱化，選取0.5 作為分辨系數(shù)。由表2 為計算出的關聯(lián)系數(shù)矩陣可得，農村金融的規(guī)模指標、結構指標以及效率指標對農村經(jīng)濟的發(fā)展具有影響效果顯著。其中，農村金融發(fā)展規(guī)模指標的相關系數(shù)為0.81，其次是農村金融密度指標，而農村金融發(fā)展結構與效率指標對于農村經(jīng)濟影響程度相對于規(guī)模指標較高。近年來，國家的鄉(xiāng)村振興政策與數(shù)字經(jīng)濟不斷結合，農村金融的發(fā)展規(guī)模顯著擴大，農村與數(shù)字的結合使得農村金融不斷向著數(shù)智鄉(xiāng)村發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟成為農村金融發(fā)展的助燃劑，從而增加居民的可支配收入，使居民的生活水平不斷提高。

表2 關聯(lián)系數(shù)矩陣

農村金融的發(fā)展規(guī)模顯著擴大，鄉(xiāng)村與數(shù)字的結合使得農村金融不斷向著數(shù)智鄉(xiāng)村發(fā)展。金融機構在發(fā)放貸款的過程中有效地利用數(shù)字技術，能夠有效緩解金融機構涉農貸款業(yè)務中存在的信息不對稱問題，平衡農村金融機構在發(fā)展過程中收益性與公益性的矛盾，從而擴大金融機構在農村地區(qū)的服務覆蓋范圍。農村金融機構貸款占涉農貸款比例不斷提高，說明數(shù)字技術的發(fā)展使得農村基礎設施在完善與發(fā)展，通過設施的逐步數(shù)字化和智能化將帶動更多的農村金融機構有意向將貸款用于扶助鄉(xiāng)村，更多的農村居民和企業(yè)有融資的渠道，滿足農村的信貸需求。從長遠來看，農村貸款投放力度的上升，有利于農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融機構將吸收的存款直接用于助力農村經(jīng)濟發(fā)展，在一定程度上避免了資金的外流，并且在規(guī)范、合法的金融機構進行信貸業(yè)務的辦理也保障了農村人民的利益。

四、數(shù)字經(jīng)濟背景下河北省農村金融發(fā)展的可行性建議

（一）深化河北省農村金融機構市場化改革

在當前的河北農村金融體系中，發(fā)揮著服務農村作用占主要成分的仍是農村信用社。盡管農村信用社與傳統(tǒng)的大型以及城市商業(yè)銀行相比，資金規(guī)模小，基礎設施不完善，技術水平相對落后，但是憑借其在農村扎根多年，服務農村多年，群眾基礎深厚，客戶黏度和信任度，相較于商業(yè)銀行而言有著巨大優(yōu)勢。提高農村信用社的服務意識，改變其傳統(tǒng)的服務方式，與數(shù)字經(jīng)濟相結合，推出農村信用社的相關APP，利用信息技術的便利，提高金融服務效率和質量。傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行在農村的金融業(yè)務收益較低，因此積極性不高，但是也應該積極履行社會責任，在政府的扶持下，在關鍵的地點設立網(wǎng)點，爭取一個網(wǎng)點能夠最大程度上覆蓋周圍村鎮(zhèn)，精簡網(wǎng)點數(shù)量，提供金融服務效率。

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行與農村信用社相比的不足之處是在農村的覆蓋面較小，網(wǎng)點數(shù)量有限。大型商業(yè)銀行在農村的金融業(yè)務收益較低，因此積極性不高，但是也應該積極履行社會責任，在政府的扶持下，在關鍵的地點設立網(wǎng)點，爭取一個網(wǎng)點能夠最大程度上覆蓋周圍村鎮(zhèn)，精簡網(wǎng)點數(shù)量，提供金融服務效率。在數(shù)字經(jīng)濟背景下，用數(shù)字手段助力農村經(jīng)濟的發(fā)展，同時借此開展業(yè)務，提高存貸款的效率，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的雙贏。當前，國家的政策也在向農村金融傾斜，農村經(jīng)濟的轉型離不開大型商業(yè)銀行的支持。農村金融的市場也十分廣闊，目前的競爭壓力的很小，商業(yè)銀行可以借此機會介入農村金融市場，搶占先機。

要豐富河北農村地區(qū)金融機構和組織的種類，在符合風險控制的情況下，符合農村金融企業(yè)管制的情況下進行，把握好對設立農村金融機構或者組織的門檻限制。要積極引導農村金融機構健康有序發(fā)展，對其經(jīng)濟運作進行有效監(jiān)督，對其經(jīng)營形式進行靈活把控，比如可以是信用互助社的形式，對于部分城市銀行或者股份制銀行來說，在農村設立網(wǎng)點成本較高的話，可以效仿直銷銀行的運作模式，利用數(shù)字經(jīng)濟的方式，采用線上的模式進行業(yè)務開展。通過這種多元化的經(jīng)營，令整個農村金融體系在宏觀，中觀和微觀，各個層次的機構進行相互補充，滿足農村不同層次金融服務需求。

經(jīng)過十余年的發(fā)展，至今河北省新型農村金融機構的網(wǎng)點數(shù)量已經(jīng)達到329 家，并且將來還會有更多的新型農村金融機構設立。這種新型的機構對于農村的最大意義在于緩解了農村當?shù)刭Y金的需求，便于農村居民對資金的使用。新型農村金融機構是順應我國發(fā)展狀況和符合農村發(fā)展實際的產(chǎn)物，因此更要立足于當?shù)貙嶋H情況，因地制宜，設計和推出符合當?shù)貙嶋H的金融產(chǎn)品與服務。新型農村金融機構的優(yōu)勢還在于其擁有較大的客戶基礎和信息，可以根據(jù)農村居民所需進行服務，所以服務上也更加靈活。新型農村金融機構的發(fā)展將對河北省“三農”方面有重要作用，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也有重要意義，為河北省農村的發(fā)展提供更多的助力。

（二）豐富農村金融產(chǎn)品，加強農村金融創(chuàng)新

農村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新除了依靠政策扶持之外，根本的動力還是在于農村自身的發(fā)展。只有讓農村向著生產(chǎn)規(guī)?；l(fā)展，才能進一步擴大農村的生產(chǎn)力，讓國內的資金看到投資價值，大量的資金才能流向農村，涌向農業(yè)，因此農村金融機構應當以農業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的特點來對農村農業(yè)發(fā)展的融資進行分析。金融機構也可以從保險的角度出發(fā)，推出相關的農業(yè)保險，政府也參與進來進行幫扶，農民積極參保，三者共同努力，規(guī)避因極端天氣或者人為不可控因素所引起的風險，降低這些風險所產(chǎn)生的財產(chǎn)損失。

當前農村經(jīng)濟發(fā)展過程中有個重要問題就是過于分散，對于生產(chǎn)過程中的各個環(huán)節(jié)難以緊密聯(lián)系，農業(yè)生產(chǎn)在整個產(chǎn)業(yè)鏈也往往處于弱勢地位。通過農村金融創(chuàng)新，將農業(yè)生產(chǎn)的上下游產(chǎn)業(yè)緊密結合，讓在同一條產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和農資公司的羈絆更加牢固，將農業(yè)科技的產(chǎn)業(yè)鏈在運行過程中更加順暢。大型金融機構可以通過基金，農產(chǎn)品期貨等金融工具來為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化進行融資，并且利用這些工具分散融資風險。所籌集到的資金也可以用于農業(yè)科研和農業(yè)生產(chǎn)工具研發(fā)上，進一步提高農業(yè)生產(chǎn)力。政府對于涉農的大型金融機構在政策上進行扶持，刺激大型金融機構的積極性。