□羅勇 陳宏 甘旭 李麗晴

大竹農(nóng)商銀行深入貫徹落實(shí)“四川農(nóng)信，助力鄉(xiāng)村振興”理念，截至2021 年末，全行涉農(nóng)貸款余額達(dá)76.85 億元，占總貸款余額的72.25%。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)主體對于農(nóng)商銀行的認(rèn)可度、信任度也明顯提高。

做法與成效

一是抓縣域產(chǎn)業(yè)振興。優(yōu)先支持縣域糧食、畜牧兩大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。開展針對縣域種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“鄉(xiāng)村振興”專項(xiàng)營銷活動，培育起一批區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“頭雁”。通過活動，全行新增授信260 戶、金額9534萬元，新增用信211 戶、金額8276 萬元。成功搭建起以縣域“歡喜坪”（農(nóng)旅）、“自然天成”（科技養(yǎng)殖）、“巴山綠源”（生態(tài)種植）三家優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)為支點(diǎn)的鄉(xiāng)村振興“鐵三角”示范帶，區(qū)域內(nèi)涵蓋一二三產(chǎn)業(yè)多種業(yè)態(tài)，以點(diǎn)帶面形成輻射效應(yīng)，“鐵三角”授信余額達(dá)5000 萬元。助力建設(shè)團(tuán)壩白茶觀光園、玉帶河園林觀光園、木魚池生態(tài)養(yǎng)殖等農(nóng)旅鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)6 個，以農(nóng)業(yè)科技、林下經(jīng)濟(jì)、生態(tài)發(fā)展、循環(huán)利用為核心的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園11 個，楊家、清水等特色產(chǎn)業(yè)示范線路7條，截至5 月末，全行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)27.9 億元。

二是抓投放模式轉(zhuǎn)換。明確“做小做散做信用”的信貸投放模式，逐步轉(zhuǎn)變重抵押輕信用的傳統(tǒng)思維。開發(fā)和完善以鄉(xiāng)村振興為主干的系列產(chǎn)品（如“流水貸”“場鎮(zhèn)貸”等多款產(chǎn)品），充分運(yùn)用好人行“支小惠商貸”“助農(nóng)振興貸”產(chǎn)品。針對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村專合組織、農(nóng)村干部、農(nóng)村黨員、退役軍人、務(wù)工人員開展“六大授信”，以及“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”三項(xiàng)評定工作，實(shí)現(xiàn)了對全縣153 個農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、841 個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、1659 戶村組干部、4767 戶農(nóng)村黨員、5420戶農(nóng)村退役軍人、33452 戶務(wù)工人員的授信，授信金額達(dá)29 億元。同時，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織對撂荒地的整合和開墾，通過農(nóng)信金融服務(wù)穿針引線，引導(dǎo)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織通過“集體經(jīng)濟(jì)+項(xiàng)目”“集體經(jīng)濟(jì)+技術(shù)”等方式參與到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。

三是抓特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大竹農(nóng)商銀行加大與縣域農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，推行“產(chǎn)業(yè)龍頭+農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織”模式，把龍頭企業(yè)的技術(shù)、渠道、管理、風(fēng)控優(yōu)勢與集體經(jīng)濟(jì)組織的政策、土地資源、資金、人力優(yōu)勢相結(jié)合，培育利益共享機(jī)制；倡導(dǎo)“產(chǎn)業(yè)頭雁+農(nóng)戶”模式，既解決了帶頭人產(chǎn)能不足、產(chǎn)品供給不足的難題，又解決了農(nóng)戶種植積極性不高、產(chǎn)品質(zhì)量不高、產(chǎn)品銷售難的問題，培育產(chǎn)業(yè)鏈條共生機(jī)制。如：大竹縣素有“中國苧麻之鄉(xiāng)”的美名，大竹農(nóng)商銀行研發(fā)出“苧麻貸”特色農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，從國有“淏竹”公司入手，在擴(kuò)大苧麻種植規(guī)模，實(shí)施統(tǒng)購統(tǒng)銷和產(chǎn)品保護(hù)上投放產(chǎn)業(yè)貸款4000 萬元；從“玉竹麻業(yè)”入手，投入貸款1200 萬元支持公司擴(kuò)大脫膠、紡線產(chǎn)能提升和紡織品提質(zhì)；從集體經(jīng)濟(jì)組織和種植大戶入手，按畝投放貸款，支持土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)戶種植熱情，實(shí)施價(jià)格保護(hù)和訂單種植。截至目前，已累計(jì)發(fā)放“苧麻貸”14120 萬元。

四是抓科技賦能產(chǎn)業(yè)。大竹農(nóng)商銀行積極推進(jìn)農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，運(yùn)用科技力量推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以農(nóng)村金融綜合服務(wù)站為支點(diǎn)，搭建助力鄉(xiāng)村振興“橋頭堡”，通過農(nóng)綜站的“金融+”功能，將農(nóng)綜站建設(shè)成為農(nóng)村地區(qū)人流、物流、信息流、資金流的匯集中心。以智能貸款為依托，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)線上貸款的空白，全面滿足好農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)、消費(fèi)等各類融資需求。以惠生活為平臺，開展產(chǎn)品展示、直播帶貨、線上銷售，成為特色農(nóng)產(chǎn)品宣傳推廣的“前哨站”。以惠支付為服務(wù)支撐，通過掃碼支付，延伸農(nóng)信金融服務(wù)觸角，便捷客戶收付結(jié)算，規(guī)范客戶財(cái)務(wù)管理，成為農(nóng)戶最貼心的管賬人。

一是落實(shí)黨建引領(lǐng)。大竹農(nóng)商銀行堅(jiān)持抓黨建對助力鄉(xiāng)村振興的引領(lǐng)，提出了助力鄉(xiāng)村振興的“五個融入”，即組織融入、政策融入、項(xiàng)目融入、產(chǎn)業(yè)融入、基金融入，并將組織融入作為首要的融入，成為黨政部門鄉(xiāng)村振興組織架構(gòu)中的重要一環(huán)。同時持續(xù)開展“我為群眾辦實(shí)事”工作，發(fā)揮黨支部的戰(zhàn)斗堡壘和黨員先鋒模范作用，將“辦實(shí)事”更多傾向于助企紓困、支持產(chǎn)業(yè)上，提升服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)效。

二是夯實(shí)各級責(zé)任。按照“一級管一級、一級對一級負(fù)責(zé)”管理架構(gòu)，大竹農(nóng)商銀行從上至下理清了從領(lǐng)導(dǎo)到員工、從總行到基層在助力鄉(xiāng)村振興中肩負(fù)的責(zé)任。對全縣產(chǎn)業(yè)按照區(qū)域劃分，理出農(nóng)業(yè)主體名單，全行員工按照所屬區(qū)域、掛包支行對名單實(shí)行掛包聯(lián)系機(jī)制，將助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展落實(shí)到每一位員工。同時要求各支行守好“責(zé)任田”，耕好“自留地”，對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)主體進(jìn)行地毯式、持久式走訪和營銷，保證農(nóng)業(yè)主體有金融服務(wù)需求時首選農(nóng)商行。

三是壓實(shí)考核體系。大竹農(nóng)商銀行點(diǎn)面結(jié)合，以“鄉(xiāng)村振興”專項(xiàng)營銷活動考核為點(diǎn)，突出對鄉(xiāng)村振興的融資支持，激發(fā)全行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的攻堅(jiān)營銷。以全年綜合目標(biāo)考核為面，加大貸款營銷在全年考核中的分?jǐn)?shù)占比，并按月考核，突出全行營銷貸款，尤其是鄉(xiāng)村振興貸款的持續(xù)力，確保農(nóng)村地區(qū)金融需求能夠得到有效滿足。

對策與建議

一是建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)是國本，雖然近年來農(nóng)業(yè)的技術(shù)含量、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃有了較大提升，但“靠天吃飯”、供需不對等的風(fēng)險(xiǎn)依然不同程度存在，也間接影響了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決心和篤性。這就需要政府部門建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，針對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定程度的補(bǔ)償，打消金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的后顧之憂，全力以赴投身助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

二是持之以恒的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃定力。農(nóng)業(yè)價(jià)值的體現(xiàn)是持續(xù)性的，有的產(chǎn)業(yè)從投入到產(chǎn)出甚至需要幾年的時間，這就需要黨委政府保持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的定力，根據(jù)縣域氣候、土壤、資源等因素綜合考慮，選定好的產(chǎn)業(yè)、制定好的規(guī)劃，持之以恒形成長效推動機(jī)制，并做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展后的配套服務(wù)工作，切忌產(chǎn)業(yè)發(fā)展“一種了之”“一養(yǎng)了之”，給足農(nóng)業(yè)主體發(fā)展信心和恒心。同時也要進(jìn)一步解放村“兩委”思想，摒棄在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中瞻前顧后、盲目冒進(jìn)等思想，發(fā)揮好村集體經(jīng)濟(jì)組織在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的引領(lǐng)作用。

三是提升對金融助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)容忍度。根據(jù)中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)的《關(guān)于2022 年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，指出要落實(shí)涉農(nóng)信貸盡職免責(zé)制度，金融機(jī)構(gòu)針對貸款業(yè)務(wù)雖然有盡職免責(zé)條款，但標(biāo)準(zhǔn)不一，需要監(jiān)管部門對盡職免責(zé)的具體標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確。同時對金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控上進(jìn)行指導(dǎo)，并在不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)上給予在支持鄉(xiāng)村振興過程中積累的不良風(fēng)險(xiǎn)一定的寬容度，讓金融機(jī)構(gòu)能夠心無旁騖地助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

由于科技的進(jìn)步，在助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)主體對于金融服務(wù)的智能化越來越看重，尤其是生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需要收集繁雜的紙質(zhì)資料讓農(nóng)業(yè)主體產(chǎn)生了一定的抵觸情緒。省聯(lián)社可以進(jìn)一步提升科技服務(wù)能力，特別是開發(fā)完善更加精確化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)識別系統(tǒng)，接入更加豐富的數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)業(yè)主體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的識別。同時對于生產(chǎn)經(jīng)營性貸款加快推進(jìn)無紙化辦理的進(jìn)度，讓客戶經(jīng)理“一機(jī)在手”就能夠辦理大部分類型的貸款業(yè)務(wù)。