■李強(qiáng) 陳山漫

隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，越來越多的大學(xué)生等青年群體和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口流向城市而成為“新市民”，他們已成為社會(huì)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要參與者和不可或缺的依靠力量。當(dāng)前，浙江正在高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)，新市民已成為共同富裕路上的一個(gè)重要群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，寧波市的新市民現(xiàn)有數(shù)量已超500 萬人，占常住人口50%以上。在共同富裕目標(biāo)下，如何讓新市民植根城市是亟待解決的重要問題。

創(chuàng)業(yè)是新市民植根城市最為重要的載體，為支持新市民創(chuàng)業(yè)，近幾年來，寧波各級(jí)政府部門和金融機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域持續(xù)加大支持力度及服務(wù)力度，取得一定的成效，但依然存在著不容忽視的問題。由于“新市民”與“老市民”之間因政治權(quán)利、經(jīng)濟(jì)收入、社會(huì)保障、公共服務(wù)等方面存在明顯的差距，在城市內(nèi)部已經(jīng)逐漸形成了“新二元結(jié)構(gòu)”現(xiàn)象，在金融領(lǐng)域則表現(xiàn)為“新二元金融結(jié)構(gòu)”問題，使得新市民群體陷入金融排斥困境，給城市社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來潛在的隱患。數(shù)字普惠金融在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上具有覆蓋廣、成本低和速度快的特性，在實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置、降低成本、減少信息不對(duì)稱方面起到了顯著的促進(jìn)作用，能將金融服務(wù)進(jìn)一步延伸至傳統(tǒng)金融無法觸及的領(lǐng)域，有效促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

數(shù)字普惠金融對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的作用機(jī)制

新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。新市民是金融服務(wù)中的弱勢群體，也是普惠金融重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。但是普惠金融發(fā)展成本高、效率低兩大全球性難題，嚴(yán)重阻礙了其向縱深發(fā)展。在傳統(tǒng)普惠金融推進(jìn)的同時(shí)，數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合使傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展上升了一個(gè)新的臺(tái)階。數(shù)字技術(shù)的引入解決了傳統(tǒng)普惠金融中關(guān)于支付、信息不對(duì)稱、監(jiān)管等方面的諸多問題，為缺乏抵押資產(chǎn)的潛在創(chuàng)業(yè)者提供信貸支持，還可以通過數(shù)字平臺(tái)等途徑豐富創(chuàng)業(yè)信息和資源，進(jìn)而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的產(chǎn)生。數(shù)字普惠金融對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是數(shù)字普惠金融的信貸可得性效應(yīng)可以促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)。新市民在創(chuàng)業(yè)初期普遍面臨資信不夠、抵押擔(dān)保品不足以及金融能力欠缺的現(xiàn)實(shí)困境，從而難以獲得正規(guī)金融支持和金融資源開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，導(dǎo)致其創(chuàng)業(yè)十分困難。調(diào)查顯示，65%左右的人認(rèn)為創(chuàng)業(yè)過程中最大的困難是資金問題，創(chuàng)業(yè)者的啟動(dòng)資金缺口集中于20 萬元以下的區(qū)間，其中又以資金缺口低于5 萬元的創(chuàng)業(yè)者為主，占比達(dá)到58.3%，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金缺口以小額為主，一定程度上反映出創(chuàng)業(yè)初期資金獲取難。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，有效緩解農(nóng)戶等弱勢群體受到的機(jī)會(huì)排斥、市場排斥和自我排斥，使他們獲得金融服務(wù)，從而促進(jìn)其創(chuàng)業(yè)行為的發(fā)生。

二是數(shù)字普惠金融的電子支付使用效應(yīng)促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，使得創(chuàng)業(yè)者可以借助網(wǎng)上移動(dòng)支付，完成各種資金交易，節(jié)約了交易時(shí)間，降低了交易成本，提高了創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營決策效率，進(jìn)而提升創(chuàng)業(yè)績效。研究表明，移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村家庭的創(chuàng)業(yè)概率提升28.35%，城市家庭創(chuàng)業(yè)率25.06%。移動(dòng)支付使得創(chuàng)業(yè)者的年?duì)I業(yè)收入和年盈利水平分別提高了87%和105%。

三是數(shù)字普惠金融的信息獲取效應(yīng)促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)。一方面，隨著新市民進(jìn)入城市工作與生活，他們接觸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)不斷增加，使其能夠從更多的渠道獲得經(jīng)濟(jì)、金融信息，降低了信息搜尋成本提高了創(chuàng)業(yè)者的金融知識(shí)水平和金融素養(yǎng)，從而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以依托大數(shù)據(jù)等技術(shù),對(duì)創(chuàng)業(yè)者信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估、精準(zhǔn)畫像,解決金融信息不對(duì)稱的問題,有效緩解創(chuàng)業(yè)者融資“難、貴、慢、險(xiǎn)”問題。

寧波市加快發(fā)展數(shù)字普惠金融促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

1.完善普惠金融供給，著力服務(wù)特殊群體

近年來，寧波認(rèn)真落實(shí) 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃 （2016-2020年）》和《寧波市人民政府關(guān)于建設(shè)普惠金融綜合示范區(qū)的實(shí)施意見》，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)，基本構(gòu)建起了具有寧波特色的普惠金融體系。2018年，政銀企合作建設(shè)的普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái)正式上線，截至2021年4月末，平臺(tái)已采集入庫13.5 億條信息，涵蓋政務(wù)信息、金融信息、公用事業(yè)繳費(fèi)信息及商務(wù)信息4 大類，所有企業(yè) （含個(gè)體工商戶）實(shí)現(xiàn)100%入庫，有效緩解銀企融資信息不對(duì)稱； 2021年通過平臺(tái)線上對(duì)接資金超過50 億元，推動(dòng)了金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)。從普惠金融服務(wù)對(duì)象的需求出發(fā)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)了失地農(nóng)民的“養(yǎng)老貸”、“多權(quán)一房”的農(nóng)村金融、“匠人貸”“人才積分貸”“藍(lán)領(lǐng)通”等小額信用貸款產(chǎn)品，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，讓更多個(gè)人、群體獲得金融服務(wù)，提升了普惠金融成效。制定出臺(tái) 《寧波市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》，提出到2022年底，寧波將實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)、數(shù)字支付、風(fēng)險(xiǎn)防控和金融知識(shí)教育四個(gè)全覆蓋，形成一整套系統(tǒng)性數(shù)字普惠金融解決方案。

2.加強(qiáng)金融支持政策，助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展

金融是創(chuàng)業(yè)環(huán)境的重要組成部分，解決好資金約束問題是加快推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵。寧波市歷來高度重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)工作，先后出臺(tái)一系列政策落實(shí)金融支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。2015年，寧波市出臺(tái)了 《關(guān)于培育發(fā)展眾創(chuàng)空間促進(jìn)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的實(shí)施意見》。從培育創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、支持創(chuàng)客創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、完善創(chuàng)業(yè)投融資機(jī)制、營造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài)氛圍、健全政策保障機(jī)制等五個(gè)方面加快發(fā)展眾創(chuàng)空間，推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”。2019年，寧波市政府印發(fā) 《關(guān)于推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展打造“雙創(chuàng)”升級(jí)版的實(shí)施意見》。提出推動(dòng)金融服務(wù)升級(jí)，完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投融資體系。2021年，頒布 《寧波市金融支持人才創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新實(shí)施意見 （試行）》。推出“金融服務(wù)人才17 條”，通過銀行，資本，保險(xiǎn)，擔(dān)保，融資租賃等全體系金融組合，以人才企業(yè)發(fā)展需求為導(dǎo)向，為企業(yè)提供從初創(chuàng)期，成長期到壯大成熟期的全生命周期金融服務(wù)。2022年4月，寧波銀保監(jiān)局、人民銀行寧波市中心支行、市發(fā)改委、市住建局、市地方金融監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā) 《“金融普惠新市民，樂業(yè)安居促共富”專項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出以金融數(shù)字化改革為核心，推進(jìn)新市民金融服務(wù)均等化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，探索高質(zhì)量新市民金融服務(wù)體系，提高新市民金融服務(wù)可得性和便利性。

普惠金融支持新市民創(chuàng)業(yè)存在的問題

1.新市民創(chuàng)業(yè)面臨金融產(chǎn)品約束

自黨中央將普惠金融發(fā)展納入我國戰(zhàn)略布局以來，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力得到顯著提升，金融受惠群眾進(jìn)一步增加，但新市民創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)決定了其金融需求與金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品供給之間存在不匹配。從需求端看，新市民創(chuàng)業(yè)金融需求總體呈現(xiàn)小而散，個(gè)性化要求高的特點(diǎn)。從供給端看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以客戶信用作為提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)，現(xiàn)有產(chǎn)品大多針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、較優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)。新市民由于征信信息不完善、增信手段缺乏常常被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥在目標(biāo)客群之外，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和新市民需求之間存在不匹配。2020年，寧波市發(fā)布的《寧波市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》 中規(guī)定個(gè)人信用記錄良好的個(gè)人可以申請(qǐng)最高50 萬元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。但由于多數(shù)新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短，個(gè)人所擁有的、能夠支配的資產(chǎn)規(guī)模較小，在當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)缺乏時(shí)長足夠的信用記錄，缺乏擔(dān)保、抵押或者質(zhì)押，甚至缺乏單位的收入證明，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大多不愿為其提供相應(yīng)的普惠金融服務(wù)，導(dǎo)致新市民創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金極為匱乏，嚴(yán)重降低了新市民的創(chuàng)業(yè)熱情。

2.新市民創(chuàng)業(yè)融資信用風(fēng)險(xiǎn)控制難

近年來，傳統(tǒng)普惠金融與數(shù)字技術(shù)結(jié)合，導(dǎo)致了金融、科技、網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域交叉，跨市場、跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)相互嵌套，提升了普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，加快了傳播速度，并且由于數(shù)字普惠覆蓋面的增加，使得其涉眾更廣、危害更大。寧波市2021年普惠小微貸款新增981.4 億元，有貸款余額普惠小微戶數(shù)30 余萬戶，拓展首貸戶近2 萬戶。銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布 《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》后，針對(duì)新市民的金融服務(wù)激增，截至今年6月末，全國貸款余額超過1.2 萬億元。由于普惠金融服務(wù)的新市民存在信息不對(duì)稱問題突出，缺少有效的征信數(shù)據(jù)和抵押物，新市民創(chuàng)業(yè)不確定因素更多、風(fēng)險(xiǎn)更高，風(fēng)險(xiǎn)控制更難。創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性與金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和傳染性相結(jié)合，一旦運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，可能引發(fā)較嚴(yán)重的后果。

3.新市民的數(shù)字金融能力相對(duì)較低

普惠金融幫助不少新市民實(shí)現(xiàn)了金融需求。在普惠金融戰(zhàn)略深入推進(jìn)、各領(lǐng)域和行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的背景下，金融服務(wù)不僅正在大范圍地?cái)?shù)字化，并且越來越多地具備智能服務(wù)功能。借助數(shù)字技術(shù)，可降低傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)存在高交易成本、信息不對(duì)稱等的局限性，獲取更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新市民中高中文化程度以下約占71%。大部分文化程度較低使得他們?nèi)狈邆浔匾臄?shù)字知識(shí)和金融知識(shí)，從而影響了他們對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的可得性，降低了數(shù)字普惠金融對(duì)創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)效應(yīng)。

數(shù)字普惠金融助推新市民創(chuàng)業(yè)的建議

1.加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，創(chuàng)新金融服務(wù)方式

新市民在創(chuàng)業(yè)過程中需要有持續(xù)的資金投入。金融機(jī)構(gòu)要以普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，積極推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是充分運(yùn)用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新對(duì)新市民群體的信用評(píng)價(jià)方式，降低對(duì)抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司依賴，使得無征信、短征信、薄征信人群的也能夠獲得金融服務(wù)。二是運(yùn)用金融科技創(chuàng)新，開發(fā)申請(qǐng)、審批和放款全流程多場景線上產(chǎn)品，有效提升信貸服務(wù)的精度和效率，降低融資成本。三是持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)模式，豐富特色化金融產(chǎn)品。優(yōu)化新市民網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序等功能及業(yè)務(wù)流程，為新市民提供在線測額、快速申貸、線上放款等服務(wù)，提升客戶融資便利性； 針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)融資需求特點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，從期限、利率、還款方式和風(fēng)險(xiǎn)管理等多角度，定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足新市民靈活用款需求。

2.完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新市民創(chuàng)業(yè)過程中由于信息不對(duì)成、普惠授信及新市民面臨諸多創(chuàng)業(yè)失敗等面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要針對(duì)數(shù)字普惠金融特點(diǎn)，處理好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的監(jiān)管框架，加強(qiáng)行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。要求金融機(jī)構(gòu)將“負(fù)責(zé)任金融”理念貫穿經(jīng)營始終，健全相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)范及內(nèi)控制度，強(qiáng)化信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，完善金融消費(fèi)者投訴和處理機(jī)制，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和資金安全。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量多的引入科技手段，獲取多方數(shù)據(jù)和信息，對(duì)新市民的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，創(chuàng)新對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，精準(zhǔn)評(píng)估新市民的信用狀況，此外，通過提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

3.加強(qiáng)金融教育，提升數(shù)字金融能力

數(shù)字技術(shù)發(fā)展至今，金融服務(wù)不僅正在大范圍地?cái)?shù)字化，并且越來越多地具備智能服務(wù)功能。然而，新市民能否享用這些服務(wù)在很大程度上卻取決于他們的數(shù)字能力和金融能力。因此，金融機(jī)構(gòu)可以與政府共同開展針對(duì)新市民的金融培訓(xùn)，強(qiáng)化宣傳教育，提升新市民金融知識(shí)水平和金融素養(yǎng)，讓他們在創(chuàng)業(yè)融資中合理使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)、具備數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并恰當(dāng)?shù)貞?yīng)對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)、了解數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)使用中的權(quán)責(zé)知識(shí)并合理維護(hù)自身的權(quán)益，破解新市民數(shù)字能力和金融能力薄弱的難題。