鐘穎茜

自從2005年8月15日習(xí)近平總書記在安吉余村調(diào)研時首次提出“兩山”理念以來，浙江干部群眾把美麗浙江作為可持續(xù)發(fā)展的最大本錢，護(hù)美綠水青山、做大金山銀山，不斷豐富發(fā)展經(jīng)濟(jì)和保護(hù)生態(tài)之間的辯證關(guān)系，在實(shí)踐中將“綠水青山就是金山銀山”化作生動演示，成為浙江百姓的自覺行動。

一、緣起：搭上“兩山”經(jīng)濟(jì)的列車

“八山半水分半田”的淳安縣，山清水秀的自然生態(tài)中，孕育出了一條鄉(xiāng)村振興的新路子。

探索建立生態(tài)產(chǎn)品價值實(shí)現(xiàn)機(jī)制，是淳安特別生態(tài)功能區(qū)建設(shè)的重要改革攻堅(jiān)任務(wù)。初步測算，淳安2018年生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)總值（GEP）高達(dá)2 300多億元，位居全省前列。然而，其中轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)效益的物質(zhì)產(chǎn)品和文化服務(wù)占比不足4%。為此，2020年，淳安縣搭建生態(tài)資源運(yùn)營管理平臺“兩山銀行”，積極探索具有淳安特色的“綠水青山就是金山銀山”高水平轉(zhuǎn)化路徑通道，確保山、水、林、田、湖、草、景等資源價值按需轉(zhuǎn)化。依托兩山公司平臺，對權(quán)限分散零碎、閑置沉睡的生態(tài)資源進(jìn)行有序的收儲流轉(zhuǎn)、整合提升，引進(jìn)社會資本進(jìn)行適度開發(fā)和經(jīng)營，通過調(diào)查摸底、確權(quán)登記，形成淳安縣生態(tài)資源清單、產(chǎn)權(quán)清單、項(xiàng)目清單，建立健全保護(hù)、開發(fā)、監(jiān)管全過程工作機(jī)制，積極探索具有淳安特色的“兩山”轉(zhuǎn)化路徑通道。重點(diǎn)圍繞水權(quán)交易、綠色金融創(chuàng)新、生態(tài)信用機(jī)制等具體改革領(lǐng)域，制定12個試點(diǎn)方案，建立“兩山銀行”聯(lián)席會議機(jī)制，定期研究推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)工作。把生態(tài)資源轉(zhuǎn)化成為金融資本，淳安縣“兩山銀行”正在起作用。

如何積極響應(yīng)國家和政府號召，投身建設(shè)“兩山”工作和鄉(xiāng)村振興工作，履行大行擔(dān)當(dāng)，發(fā)揮大行作用，承擔(dān)社會責(zé)任，同時通過開展綠色金融創(chuàng)新，在助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，實(shí)現(xiàn)推動自身資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，搭上“兩山”經(jīng)濟(jì)的列車，成了擺在淳安支行面前的課題。

二、經(jīng)歷：創(chuàng)新落地首筆農(nóng)戶貸

（一）提升政策敏感度，做好前期基礎(chǔ)工作

2020年淳安縣“兩山銀行”運(yùn)營主體成立以來，提出創(chuàng)新水權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)林綜合經(jīng)營權(quán)等抵押質(zhì)押融資模式，鼓勵商業(yè)銀行參與，拓寬綠色產(chǎn)業(yè)融資渠道。

針對淳安縣新的市場機(jī)遇，淳安支行走訪農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、林業(yè)局等縣農(nóng)林管理部門，了解淳安縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)林綜合經(jīng)營權(quán)的辦理情況。經(jīng)了解，截至2020年10月末，農(nóng)業(yè)農(nóng)村局累計(jì)為74家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理了土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證，流轉(zhuǎn)土地8 609畝，其中72家辦理抵押貸款8 760萬元。林業(yè)局辦理林權(quán)抵押21筆，抵押金額5 200萬元，還有40余戶企業(yè)申請了農(nóng)林綜合經(jīng)營權(quán)證書。淳安支行意識到這是一個具有一定發(fā)展空間的市場，需要組織調(diào)研和介入。

針對淳安支行面臨的新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇，工行杭州分行高度重視，以浙江省分行關(guān)于“一行一策”的要求為指引，在部署推進(jìn)縣域支行競爭力提升工作中，對淳安支行給予重點(diǎn)扶持。2020年11月份，淳安支行在對全縣農(nóng)業(yè)政策和市場情況做了充分的了解后，提交了借力“兩山經(jīng)濟(jì)”、開展農(nóng)戶普惠貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新設(shè)想，分行迅速跟進(jìn)，在分管行長主持推動下，分行縣域支行工作專班協(xié)調(diào)普惠、個金、銀行卡、信貸管理等專業(yè)，通過專題會議、實(shí)地調(diào)研等形式，對“農(nóng)戶貸”創(chuàng)新融資方案進(jìn)行研究并立項(xiàng)開發(fā)。分行從市場規(guī)模、客戶群體、產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)權(quán)交易等方面與淳安支行多次溝通，通過上下協(xié)力攻關(guān)、高效推進(jìn)，于12月份正式通過方案。分行認(rèn)為以林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的客戶群體主要是小微客戶群體，融資總額不宜過大，單戶融資控制在500萬元以內(nèi)比較合理，因此，工行現(xiàn)有的小額信用貸款融資品種能夠滿足客戶的需求。

（二）一拍即合，落地首筆農(nóng)戶貸

在淳安縣臨岐鎮(zhèn)溪口村，“千島?！被馗┡P在綠水青山之間。這是淳安農(nóng)民企業(yè)家王建功六個桑黃基地中的一個。在這個占地三畝的基地里，六萬個圓柱形桑黃培養(yǎng)基整齊排列在幾十個塑料薄膜大棚里，手指粗細(xì)的桑黃趴在培養(yǎng)基側(cè)面，吸取營養(yǎng)，快速生長。

桑黃是一種寄生于桑樹上的珍惜食用菌，在臨岐這個中醫(yī)藥特色小鎮(zhèn)里，是大家耳熟能詳?shù)囊晃侗＝∑?。?jù)王建功介紹，等到5月份，這里的桑黃就將迎來豐收，加工過的桑黃每克售價超20元。

桑黃商業(yè)價值高，但基礎(chǔ)投入也大?；亟ㄔO(shè)、設(shè)備采購、工人開支……每一筆投入都不是小數(shù)目。王建功透露，僅在淳安威坪葉家基地，他就投入了400多萬元用于廠房建設(shè)、設(shè)備采供、搭建大棚等。

2021年農(nóng)歷新年前夕，王建功又開始籌錢?！跋谶@個基地去年發(fā)大水時被淹了，機(jī)器泡了水用不了，都需要換新。滅菌高壓爐、粉碎機(jī)、攪拌機(jī)、裝袋機(jī)等設(shè)備都需要重新買?！蓖踅üΡ硎?，正當(dāng)他為錢發(fā)愁時，工行淳安支行的客戶經(jīng)理跑上門來了。

“我們當(dāng)時是去跟王總請教林權(quán)證、土地證這方面知識的，沒想到他正好有融資需求?！敝锌蛻艚?jīng)理告訴筆者。雙方立刻探討解決方案：王建功申請融資，淳安支行在前期開展關(guān)于辦理林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押研究的基礎(chǔ)上，得到工行杭州分行全力支持，借助“兩山銀行”平臺，最終以信用追加林權(quán)抵押的方式落地了第一筆農(nóng)戶貸100萬元貸款。這筆融資不僅為企業(yè)提供了資金支持、降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，更走通了“兩山銀行”將生態(tài)資源轉(zhuǎn)化為金融資產(chǎn)的路子。

在收到工行100萬貸款后，王建功就籌劃著將手中的土地證也盤活成資本，他打算在威坪葉家基地建造一座桑黃博物館，發(fā)展桑黃旅游銷售的農(nóng)業(yè)觀光綜合體……在王建功的腦海中，一幅鄉(xiāng)村振興的藍(lán)圖已經(jīng)成型。

（三）完善措施，控制風(fēng)險

對于新業(yè)務(wù)，我們?nèi)狈ο嚓P(guān)經(jīng)驗(yàn)，其中必然存在一定風(fēng)險，如何趨利避害，確保這條綠色金融創(chuàng)新之路走得通、走得遠(yuǎn)，在辦理該筆農(nóng)戶貸的過程中，支行及分行就其中存在的風(fēng)險展開了討論和研究。主要集中在以下幾點(diǎn)：

1.經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)業(yè)企業(yè)最大的風(fēng)險來自于自己的經(jīng)營，受天氣、自然災(zāi)害等影響未來經(jīng)營存在不確定性。

2.市場風(fēng)險。產(chǎn)品品質(zhì)是否能保持，市場是否會受到同類產(chǎn)品的沖擊，農(nóng)業(yè)企業(yè)在營銷能力不強(qiáng)的情況下，要保持自有的市場存在不確定性。

3.道德風(fēng)險。農(nóng)民企業(yè)家在后續(xù)的經(jīng)營中是否能按照合同約定將款項(xiàng)用于基地建設(shè)、設(shè)備采購等生產(chǎn)經(jīng)營事項(xiàng)。

基于以上風(fēng)險考慮，在分行指導(dǎo)下，支行制定了相關(guān)風(fēng)險控制措施：

1.貸款客戶須符合工行信用貸款條件。

2.追加的林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押率不超過50%。

3.加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營情況，間隔期檢查時間不超過3個月。

4.關(guān)注貸款資金流向。

5.關(guān)注抵質(zhì)押物是否出現(xiàn)被法院查封或扣押等不利情況，關(guān)注市場價值、變現(xiàn)能力以及可擔(dān)保額的變化。

三、影響：“兩山”銀行將遍地開花

2020年9月，淳安縣兩山生態(tài)資源經(jīng)營有限公司成立，標(biāo)志著“兩山銀行”面世。隨著2021年2月份這筆100萬元農(nóng)戶貸的發(fā)放，工行在推進(jìn)“兩山銀行”過程中先行了一步，而這離不開工行這幾年來積極探索、積累三農(nóng)普惠服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的努力。這100萬的農(nóng)戶貸只是淳安支行綠色金融創(chuàng)新的一個開始，但隨著這筆貸款的落地，對于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、淳安支行、當(dāng)?shù)卣蜕鐣碚f，都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

解決農(nóng)戶融資難問題，為農(nóng)民致富提供資金支持。一直以來，農(nóng)民抵質(zhì)押物少，農(nóng)業(yè)風(fēng)險大償還能力難以保證、農(nóng)民征信記錄少等原因，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。以信用追加林權(quán)抵押的方式開展貸款融資，現(xiàn)有的生產(chǎn)資料可以直接作為抵押物，為農(nóng)民提供了資金支持、降低了農(nóng)業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)成本。

拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，將自身發(fā)展融入地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中。自淳安縣提出“兩山銀行”發(fā)展理念以來，淳安支行依托新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，聚焦縣域“深綠”發(fā)展模式，從農(nóng)信擔(dān)保創(chuàng)新金融服務(wù)方案，到余值抵押貸款，再到本筆林權(quán)質(zhì)押貸款，不斷嘗試綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新。截至2021年2月末，已為全縣農(nóng)業(yè)企業(yè)或企業(yè)主發(fā)放貸款余額達(dá)4 054萬元，其中為11戶發(fā)放e抵快貸1 289萬元，為4戶發(fā)放小微企業(yè)貸款2 765萬元。在促進(jìn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展的同時，支行還在政府部門和監(jiān)管部門留下了良好的口碑，政府對外宣傳中提到工行參與到了兩山銀行的試點(diǎn)工作中，投放林權(quán)等三權(quán)抵押的貸款，對大行下沉，積極支持農(nóng)業(yè)企業(yè)提出了表揚(yáng)；人民銀行、銀監(jiān)辦等對我行普惠及涉農(nóng)貸款的開展進(jìn)行調(diào)研，并對工行的業(yè)務(wù)開展表示認(rèn)同。

綠色金融創(chuàng)新為鄉(xiāng)村振興和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。在淳安，為了保護(hù)一湖秀水，當(dāng)?shù)亟鼛啄陰缀鯖]有工業(yè)項(xiàng)目落地?！拔覀冏鲞^不少嘗試，比如在千島湖賣門票過程中，我們以水資源收入為切口，給淳安縣授信了10億元，這也是我們服務(wù)‘兩山銀行’的一個鋪墊。”淳安支行相關(guān)人士表示。在對接“兩山銀行”前，該行還推出了農(nóng)信擔(dān)保創(chuàng)新金融服務(wù)方案和余值抵押貸款等融資模式，為當(dāng)?shù)厝r(nóng)產(chǎn)業(yè)提供多樣融資方式。沿著這條綠道，一個可供復(fù)制和推廣的“淳安經(jīng)驗(yàn)”和“千島湖模式”正款款走向全省乃至全國，淳安支行發(fā)放的這100萬貸款或?qū)⒊蔀椤皟缮姐y行”遍地開花的一個范本，為保衛(wèi)藍(lán)天、碧水、凈土引來更多政府決策、企業(yè)創(chuàng)新和金融支持。

四、啟示：發(fā)展經(jīng)濟(jì)與保護(hù)生態(tài)的辯證關(guān)系

生態(tài)文明建設(shè)，歸根結(jié)底，在于實(shí)現(xiàn)人與自然的和諧競生，在于正確處理人與自然的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不應(yīng)是對資源和生態(tài)環(huán)境的竭澤而漁，生態(tài)環(huán)境保護(hù)也不應(yīng)是舍棄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的緣木求魚，而是要堅(jiān)持在發(fā)展中保護(hù)、在保護(hù)中發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與人口、資源、環(huán)境相協(xié)調(diào)。習(xí)近平總書記指出：“我說的綠水青山和金山銀山的關(guān)系，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，也是我們推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)的重大原則?！痹谛聲r代，我們要堅(jiān)持在原汁原味、原原本本學(xué)習(xí)習(xí)近平總書記生態(tài)文明建設(shè)重要論述中系統(tǒng)把握綠水青山就是金山銀山理念的豐富內(nèi)涵，并用于指導(dǎo)工作和實(shí)踐。

（一）綠水青山“本身就是”金山銀山

2014年3月，習(xí)近平總書記在參加全國人大貴州代表團(tuán)審議時的講話中指出：“為什么說綠水青山就是金山銀山？‘魚逐水草而居，鳥擇良木而棲’……綠水青山既是自然財(cái)富，又是社會財(cái)富、經(jīng)濟(jì)財(cái)富?！彼磸?fù)強(qiáng)調(diào)：“生態(tài)環(huán)境沒有替代品，用之不覺，失之難存?！痹诩o(jì)念馬克思誕辰200周年大會上，他又指出，人類在同自然的互動中生產(chǎn)、生活、發(fā)展，人類善待自然，自然也會饋贈人類。這些重要論述都表明，自然是生命之母，人與自然是生命共同體，“常青樹就是搖錢樹”。

（二）綠水青山是最公平的公共產(chǎn)品，是最普惠的民生福祉

人民性是馬克思主義最鮮明的品格，始終堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，是以習(xí)近平同志為核心的中國共產(chǎn)黨人不忘初心、牢記使命的自覺擔(dān)當(dāng)。綠水青山就是金山銀山同樣是習(xí)近平總書記對怎樣更好順應(yīng)和滿足人民群眾在新時代對良好生態(tài)環(huán)境新期待的深入思考。近年來，人民群眾對呼吸上新鮮的空氣、喝上干凈的水、吃上放心的食品，心愿強(qiáng)烈。新時代，我們要把解決突出生態(tài)環(huán)境問題作為民生優(yōu)先領(lǐng)域，堅(jiān)決打贏藍(lán)天保衛(wèi)戰(zhàn)、深入實(shí)施和全面落實(shí)水污染和土壤污染防治行動計(jì)劃，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，不斷為人民群眾創(chuàng)造天藍(lán)、水清、地綠的宜居生活環(huán)境。

（三）“綠水青山就是金山銀山”為探索生態(tài)脫貧提供新理念

消除貧困、改善民生、逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求，是中國共產(chǎn)黨的重要使命。2015年11月，習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會議上指出：“一些地方生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)脆弱又相對貧困，要通過改革創(chuàng)新，探索一條生態(tài)脫貧的新路子，讓貧困地區(qū)的土地、勞動力、資產(chǎn)、自然風(fēng)光等要素活起來，讓資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東，讓綠水青山變金山銀山，帶動貧困人口增收?！绷?xí)近平總書記的重要論述，為全面建成小康社會找到一條綠水青山就是金山銀山理念和脫貧攻堅(jiān)相得益彰的新道路，既為堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)注入生態(tài)脫貧新理念，也為生態(tài)文明建設(shè)賦予新時代新使命新?lián)?dāng)。

（四）“綠水青山就是金山銀山”是生態(tài)文明建設(shè)更現(xiàn)代、更形象、更樸素的話語表達(dá)

黨的十八大以來，習(xí)近平總書記多次談到生態(tài)文明建設(shè)人類命運(yùn)共同體。2016年9月，在二十國集團(tuán)工商峰會開幕式上，國家主席習(xí)近平指出：“我多次說過，綠水青山就是金山銀山，保護(hù)環(huán)境就是保護(hù)生產(chǎn)力，改善環(huán)境就是發(fā)展生產(chǎn)力?！?017年1月，習(xí)近平總書記在日內(nèi)瓦發(fā)表演講指出：“綠水青山就是金山銀山。我們應(yīng)該遵循天人合一、道法自然的理念，尋求永續(xù)發(fā)展之路。”黨的十九大提出，我們要成為生態(tài)文明建設(shè)的重要參與者、貢獻(xiàn)者、引領(lǐng)者。綠水青山就是金山銀山就是一個影響深遠(yuǎn)的形象話語，在世界范圍、國際社會產(chǎn)生了廣泛影響與共鳴，為生態(tài)文明建設(shè)人類命運(yùn)共同體做出了獨(dú)特貢獻(xiàn)。

2021年2月，淳安支行成功發(fā)放某小微企業(yè)信用方式農(nóng)戶普惠貸款100萬元，助力縣域“兩山銀行”創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)化。本筆貸款的發(fā)放是杭州分行首筆信用方式農(nóng)戶普惠貸款，也是淳安縣“兩山銀行”生態(tài)資源金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)化的重要實(shí)踐和探索。截至2022年6月末，淳安支行已為全縣農(nóng)業(yè)企業(yè)或企業(yè)主發(fā)放貸款余額達(dá)33.15億元；其中發(fā)放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款約8.97億元，農(nóng)戶貸款約2.04億元。創(chuàng)新是銀行發(fā)展的永恒主題，也是打開縣域支行發(fā)展新局面的重要途徑。該筆農(nóng)戶貸的發(fā)放，是工行杭州分行縣域支行立足實(shí)際，開展差異化經(jīng)營、特色化創(chuàng)新，提升縣域市場競爭力的一個新開端，同時也為淳安縣生態(tài)資源向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)變摸索出了一條切實(shí)可行的路子。