中國(guó)工商銀行浙江分行課題組

習(xí)近平總書記在2021年10月主持中共中央政治局第三十四次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)大局、發(fā)展安全兩件大事，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

浙江作為全國(guó)首批國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)之一，2021年初，出臺(tái)了《浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》《浙江省數(shù)字化改革總體方案》《浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)建設(shè)方案》等一系列頂層設(shè)計(jì)，加快建設(shè)數(shù)字浙江，推進(jìn)全省改革發(fā)展各項(xiàng)工作在新起點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)新突破。

在此大背景之下，本文從浙江數(shù)字化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃綜述著手，分析數(shù)字化產(chǎn)業(yè)對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來(lái)的六大市場(chǎng)重點(diǎn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行參與數(shù)字化產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的能力以及面臨的現(xiàn)實(shí)問題，最后提出賦能數(shù)字化產(chǎn)業(yè)的對(duì)策與建議，明確服務(wù)數(shù)字產(chǎn)業(yè)介入重點(diǎn)，建立相對(duì)獨(dú)立的數(shù)字經(jīng)濟(jì)專營(yíng)機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)服務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，打造綜合一體化金融服務(wù)平臺(tái)，完善數(shù)字產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品體系，利用大數(shù)據(jù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、多重視角下的數(shù)字經(jīng)濟(jì)

對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的解讀，存在多個(gè)角度的判斷。從政府角度來(lái)看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是信息科技的產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作，是可視可見的核心產(chǎn)業(yè)；從企業(yè)角度看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是能夠提升生產(chǎn)效率的核心技術(shù)，是企業(yè)在數(shù)字化市場(chǎng)中的求生之本，數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有四種形態(tài)，分別是數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字化治理和數(shù)據(jù)價(jià)值化（見圖1）。其中，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體，參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，2015年以來(lái)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化在數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的占比持續(xù)高企，至2020年已達(dá)到80.9%；數(shù)字化治理和數(shù)據(jù)價(jià)值化則作為系統(tǒng)化工程，共同構(gòu)筑起前兩者實(shí)體化的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)關(guān)系。

圖1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“四化框架”

二、數(shù)字浪潮中的浙江數(shù)字化產(chǎn)業(yè)

“十三五”期間，浙江省委省政府搶抓時(shí)代機(jī)遇，啟動(dòng)實(shí)施數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號(hào)工程”，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，全省數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量占地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）比重從34.6%上升至43.3%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率超過60%。2020年，浙江數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)7 019.88億元，占GDP比重達(dá)到10.9%，年均增速達(dá)15.2%。形成電子商務(wù)、云計(jì)算大數(shù)據(jù)、數(shù)字安防等具有國(guó)際影響力的特色優(yōu)勢(shì)行業(yè)，全省數(shù)字產(chǎn)業(yè)超千億元企業(yè)1家、超百億元企業(yè)25家、上市企業(yè)129家。新業(yè)態(tài)新模式發(fā)展引領(lǐng)全國(guó)，全省網(wǎng)絡(luò)零售額從0.76萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2.26萬(wàn)億元，占全國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售總額的19.2%；國(guó)家跨境電商綜試區(qū)數(shù)量位居全國(guó)第一；之江實(shí)驗(yàn)室、阿里達(dá)摩院、量子精密測(cè)量大科學(xué)裝置等加快建設(shè)，建有8個(gè)國(guó)家級(jí)雙創(chuàng)示范基地、39個(gè)省級(jí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)類特色小鎮(zhèn)、11個(gè)“萬(wàn)畝千億”平臺(tái)；“最多跑一次” “浙里辦” “一證通辦”等工程推進(jìn)了政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型，社會(huì)數(shù)字化治理成效顯著。

“十四五”時(shí)期，浙江省數(shù)字化發(fā)展規(guī)劃，突出數(shù)字科技創(chuàng)新引領(lǐng)，強(qiáng)化數(shù)字基建、數(shù)據(jù)資源兩大支撐，深入推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、治理數(shù)字化“三化”協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建形成“一個(gè)核心引領(lǐng)，兩大重要支撐、三化協(xié)同推進(jìn)”的發(fā)展格局。歸納浙江數(shù)字化改革的詳細(xì)規(guī)劃，主要聚焦五個(gè)方面重點(diǎn)，如圖2所示。

圖2 浙江數(shù)字化改革五大重點(diǎn)

目標(biāo)到2025年，全省數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到5.4萬(wàn)億元，占地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重達(dá)到60%左右，成為浙江省展示“重要窗口”的重大標(biāo)志性成果。

三、數(shù)字化產(chǎn)業(yè)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)新機(jī)遇

商業(yè)銀行原來(lái)比較多地關(guān)注于大數(shù)據(jù)對(duì)銀行的影響，以及如何適應(yīng)大數(shù)據(jù)而開展數(shù)據(jù)應(yīng)用。未來(lái)商業(yè)銀行需要進(jìn)一步深入認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)化產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)領(lǐng)域：

(一)數(shù)字產(chǎn)業(yè)

數(shù)字產(chǎn)業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。數(shù)字產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域涵蓋了數(shù)字安防、集成電路、網(wǎng)絡(luò)通信、智能計(jì)算等產(chǎn)業(yè)鏈，以及電子材料、新型顯示、智能光伏、基礎(chǔ)軟件、工業(yè)軟件、網(wǎng)絡(luò)安全等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、虛擬現(xiàn)實(shí)等新興產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化推動(dòng)傳統(tǒng)制造業(yè)向智能智造發(fā)展。智能網(wǎng)聯(lián)汽車、智能船舶（無(wú)人艇）、智能機(jī)器人（無(wú)人機(jī)）、智能醫(yī)療裝備、智能消費(fèi)電子等研發(fā)與產(chǎn)業(yè)化將快速發(fā)展；物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、嵌入式軟件、地理信息等技術(shù)將集成應(yīng)用；智能家居、智能儀器儀表、智能應(yīng)急、智能文體用品等智能化新產(chǎn)品新裝備不斷涌現(xiàn)。智能化將推動(dòng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)工藝及能耗管理、流程控制優(yōu)化、智能生產(chǎn)管控、產(chǎn)品遠(yuǎn)程診斷、設(shè)備預(yù)測(cè)性維護(hù)、產(chǎn)品全生命周期管理等新服務(wù)新創(chuàng)新。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)跨界融合、協(xié)同創(chuàng)新，將形成產(chǎn)業(yè)鏈級(jí)、行業(yè)級(jí)、區(qū)域級(jí)、特定環(huán)節(jié)型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及“萬(wàn)畝千億”新產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)包括了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)、“非接觸經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)微經(jīng)濟(jì)等新模式。

政府層面：建設(shè)全省公共資源交易“總門戶”，推進(jìn)土地、金融、技術(shù)、人才、電力、能源等公共要素?cái)?shù)據(jù)的平臺(tái)化整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，達(dá)到一網(wǎng)交易的目的，提升交易效率、降低交易成本。

企業(yè)層面：新經(jīng)濟(jì)依托實(shí)體交易場(chǎng)所或虛擬交易空間，圍繞商貿(mào)流通、醫(yī)療健康、家政服務(wù)、智能家居、智慧出行、教育培訓(xùn)、文化旅游等生產(chǎn)生活領(lǐng)域，激活消費(fèi)新市場(chǎng)，推動(dòng)生產(chǎn)要素及各類服務(wù)要素高質(zhì)量供給和高效配置。

個(gè)人層面：重點(diǎn)發(fā)展微商電商、網(wǎng)絡(luò)直播等“微”“短”“快”新業(yè)態(tài)新模式，自主就業(yè)、靈活就業(yè)、“副業(yè)創(chuàng)新”、多點(diǎn)執(zhí)業(yè)等特點(diǎn)，將激發(fā)市場(chǎng)主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)微創(chuàng)新、微應(yīng)用、微產(chǎn)品、微服務(wù)等萬(wàn)眾創(chuàng)新。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)數(shù)字生活。逐步形成“吃、喝、玩、樂、游、購(gòu)、娛”等生活新生態(tài)。新零售、在線教育、在線辦公、智慧出行、智慧健康、智慧旅游等將對(duì)銀行提出新要求。

（三）數(shù)字貿(mào)易

伴隨數(shù)字化的發(fā)展，貿(mào)易形式也會(huì)出現(xiàn)新新模式、新發(fā)展?？缇畴娚虒?chuàng)新發(fā)展，頭部電商平臺(tái)將構(gòu)建面向全球的跨境電商供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，帶動(dòng)商品、技術(shù)、服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)等輸出，電子世界貿(mào)易平臺(tái)（eWTP）在全球布局。服務(wù)貿(mào)易數(shù)字化轉(zhuǎn)型，出現(xiàn)以供應(yīng)鏈管理、品牌建設(shè)、線上線下一體為特征的新零售，供需精準(zhǔn)對(duì)接和信息流、商流、物流、資金流暢通流轉(zhuǎn)的數(shù)字化專業(yè)市場(chǎng)；電子商務(wù)加快向供應(yīng)鏈服務(wù)商轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（四）數(shù)字鄉(xiāng)村

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)認(rèn)知分析、區(qū)塊鏈、5G等前沿技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化將進(jìn)入新的歷程。農(nóng)業(yè)機(jī)器人、農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)、畜禽智能化養(yǎng)殖等智能化裝備將得到極大應(yīng)用；借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，農(nóng)產(chǎn)品銷售、流通將形成新體系；數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)“兩區(qū)”應(yīng)用，將促使特色農(nóng)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)、規(guī)?；N養(yǎng)基地等不斷壯大。

（五）數(shù)字治理

就是傳統(tǒng)意義上的社會(huì)管理，數(shù)字治理推進(jìn)過程就是各種資源投入和實(shí)體產(chǎn)業(yè)的融合過程，對(duì)商業(yè)銀行的融資、結(jié)算、數(shù)字化管理等帶來(lái)新要求。全域協(xié)同智治水平、惠民惠企場(chǎng)景應(yīng)用更加廣泛，數(shù)字教育、數(shù)字健康、數(shù)字交通、數(shù)字養(yǎng)老、未來(lái)社區(qū)等實(shí)現(xiàn)新發(fā)展；強(qiáng)化數(shù)字治理中數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，建設(shè)全省一體化智能化公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，將省市縣各級(jí)各部門的系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、組件等相對(duì)分散的數(shù)字資源綜合集成為一個(gè)有機(jī)整體。這些將提升商業(yè)銀行數(shù)字資源配置效率，助力推動(dòng)業(yè)務(wù)、流程、服務(wù)全方位系統(tǒng)性重塑。

（六）數(shù)字基建

數(shù)字化發(fā)展依賴于數(shù)字新基建。大數(shù)據(jù)中心、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將更快，交通、能源等傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施智能化升級(jí)，形成泛在、智能的空天地海一體新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。5G寬帶網(wǎng)絡(luò)、新型互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、全域感知物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等將實(shí)現(xiàn)大投入；綠色數(shù)據(jù)中心、邊緣計(jì)算中心、超級(jí)計(jì)算中心等算力基礎(chǔ)設(shè)施也將得到布局，人工智能平臺(tái)、云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)都對(duì)未來(lái)產(chǎn)生重大影響，也對(duì)銀行數(shù)據(jù)化發(fā)展帶來(lái)重大影響。

四、商業(yè)銀行需要直面數(shù)字化時(shí)代的新要求新挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行需要提升相應(yīng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力

市場(chǎng)律動(dòng)的能力。數(shù)字產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，未來(lái)數(shù)字產(chǎn)業(yè)將逐步占到GDP的一半以上，這要求商業(yè)銀行盡快緊隨產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的發(fā)展而轉(zhuǎn)型，不斷調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、信貸政策，否則就會(huì)失去新市場(chǎng)中的新機(jī)遇。

集群服務(wù)的能力。數(shù)字化發(fā)展將帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)鏈集群化發(fā)展。商業(yè)銀行如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將產(chǎn)業(yè)鏈金融與重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接、一鏈一策，形成覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)方案,將是未來(lái)發(fā)展的重要方面。

開放經(jīng)營(yíng)的能力。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是“零接觸”“宅經(jīng)濟(jì)”，銀行現(xiàn)行線下網(wǎng)點(diǎn)為主、線上服務(wù)為輔的模式必須向線上為主改變。萬(wàn)物互聯(lián)，銀行必須更多跨界融合，由原來(lái)的獨(dú)立提供服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榈谌胶献鲌?chǎng)景的服務(wù)嵌入，在開放的生態(tài)中不斷推進(jìn)GBC端場(chǎng)景拓展和生態(tài)互聯(lián)，讓金融服務(wù)觸達(dá)C端的“千家萬(wàn)戶”。

共享利用的能力。隨著政府公共數(shù)據(jù)資源分級(jí)分類管理的推進(jìn)，政企數(shù)據(jù)分級(jí)分類開發(fā)，商業(yè)銀行可通過建立覆蓋全業(yè)務(wù)鏈條的數(shù)據(jù)采集、傳輸和匯聚體系，打通內(nèi)外、上下游的數(shù)據(jù)孤島，創(chuàng)新數(shù)據(jù)融合分析與共享交換機(jī)制，利用這些數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)投放戰(zhàn)略資源，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，不斷提升風(fēng)控能力。

組織變革的能力。數(shù)字化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)更加綜合、反應(yīng)更加迅捷，前中后的分離模式，對(duì)公司和個(gè)人前臺(tái)營(yíng)銷分散化的部門設(shè)置，都無(wú)形中拉長(zhǎng)了流程和觸達(dá)效率。

（二）商業(yè)銀行面對(duì)數(shù)字化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問題

近年來(lái)，商業(yè)銀行積極探索數(shù)字金融，加大對(duì)數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融支持力度，采取了一系列工作措施，取得了一定成效。但在發(fā)展數(shù)字金融過程中也存在著諸多問題和不足。

戰(zhàn)略認(rèn)知不夠清晰。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)依然是金融，轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)的轉(zhuǎn)變，更重要的是對(duì)金融業(yè)務(wù)及商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的深刻理解。目前，商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展數(shù)字化產(chǎn)業(yè)推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的緊迫性還不強(qiáng)，歸根結(jié)底是對(duì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)不夠。

基礎(chǔ)管理先天短板。主要是缺乏相應(yīng)的人才，對(duì)數(shù)字產(chǎn)業(yè)主要依賴企業(yè)自身介紹或者第三方提供信息來(lái)進(jìn)行判斷，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期的發(fā)展沒有足夠的信任感，更加依賴于以傳統(tǒng)的融資模式進(jìn)行介入。現(xiàn)行的營(yíng)銷、審批、授信等模式也難以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)“兩高一輕”（高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)）的特點(diǎn)。

系統(tǒng)支持比較缺乏。目前對(duì)基層銀行來(lái)說，外部數(shù)據(jù)割裂分布在各個(gè)政府部門、相關(guān)平臺(tái)，內(nèi)部數(shù)據(jù)也在各個(gè)部門和各個(gè)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)既缺乏又分散，難以有效利用；銀行內(nèi)部也缺乏集成支持系統(tǒng)，主要依靠線下調(diào)查的方式搜集客戶信息，導(dǎo)致客戶分析停留在表面，無(wú)法提升交叉營(yíng)銷效率。

風(fēng)險(xiǎn)收益補(bǔ)償問題。數(shù)字產(chǎn)業(yè)企業(yè)規(guī)模普遍偏小，支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)要承擔(dān)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)基金擔(dān)保、科技保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不足。

激勵(lì)考核導(dǎo)向問題。銀行的經(jīng)營(yíng)主體在各支行，盡管有些行嘗試開辦科創(chuàng)或科技特色支行，但均參與當(dāng)?shù)胤中械慕y(tǒng)一考核，不以數(shù)字經(jīng)濟(jì)類指標(biāo)作為主要考核衡量對(duì)象，績(jī)效考核的導(dǎo)向作用無(wú)法得到充分釋放。

五、商業(yè)銀行數(shù)字產(chǎn)業(yè)化金融的路徑探析

（一）提高政治站位

國(guó)家“十四五”規(guī)劃綱要已經(jīng)明確把科技自立自強(qiáng)作為國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略支撐，加快建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)。浙江省科技創(chuàng)新“十四五”規(guī)劃也明確要推進(jìn)建設(shè)高水平創(chuàng)新型省份和科技強(qiáng)省，至2035年全面建成三大科創(chuàng)高地。在目前日益復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外環(huán)境下，傳統(tǒng)制造業(yè)正面臨著發(fā)展后勁不足、產(chǎn)能過剩、科技含量低等一系列問題。商業(yè)銀行要深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展數(shù)字產(chǎn)業(yè)的重大意義。

（二）明確服務(wù)數(shù)字產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)

商業(yè)銀行要積極響應(yīng)省委省政府推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策導(dǎo)向，搶抓數(shù)字產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化攻堅(jiān)戰(zhàn)的市場(chǎng)機(jī)遇，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字產(chǎn)業(yè)中的智能智造、智能機(jī)器人、智能網(wǎng)聯(lián)汽車、數(shù)字安防、集成電路、網(wǎng)絡(luò)通信鏈、智能計(jì)算、智能光伏、網(wǎng)絡(luò)安全等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。要將服務(wù)數(shù)字產(chǎn)業(yè)作為推動(dòng)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)工作內(nèi)容，明確工作思路，確立發(fā)展規(guī)劃和工作目標(biāo)。

（三）建立相對(duì)獨(dú)立的數(shù)字經(jīng)濟(jì)專營(yíng)機(jī)構(gòu)

數(shù)字產(chǎn)業(yè)作為新興經(jīng)濟(jì)，在現(xiàn)階段有必要進(jìn)行專營(yíng)。組織層面，可以在銀行集團(tuán)總部成立數(shù)字經(jīng)濟(jì)事業(yè)部，并在北京、上海、深圳、廣州、杭州等數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)行直屬事業(yè)部管理或當(dāng)?shù)匦须p重管理，單獨(dú)考核評(píng)價(jià)?？蛻魧用?，數(shù)字化產(chǎn)業(yè)客戶由專營(yíng)支行直接營(yíng)銷、管理，對(duì)推薦客戶的業(yè)績(jī)可簿記至推薦支行?？己藢用妫怀鰧I(yíng)特色，設(shè)立考核保護(hù)期，避免大量冗余指標(biāo)對(duì)專營(yíng)支行專業(yè)性的稀釋，集中力量突擊數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)；前期以拓客為核心，注重客戶的數(shù)量和質(zhì)量，后期逐步加大對(duì)利潤(rùn)的考核權(quán)重。

（四）建設(shè)數(shù)字產(chǎn)業(yè)服務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)

在總省行層面建設(shè)數(shù)字產(chǎn)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供產(chǎn)品、客戶、風(fēng)險(xiǎn)和審批“四位一體”，線上線下一體化的綜合營(yíng)銷；對(duì)于中小型企業(yè)客戶，提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品銷售工具及信用分析工具，實(shí)行差異化服務(wù)。搭建人格化授權(quán)體系，完善責(zé)任機(jī)制，明確基本轉(zhuǎn)授權(quán)、個(gè)性化方案定制權(quán)限、產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限、風(fēng)險(xiǎn)容忍度及盡職免責(zé)等事宜，緩解數(shù)字經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員的合規(guī)履職壓力。

（五）打造綜合一體化金融服務(wù)平臺(tái)

建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，利用第三方平臺(tái)以及基金、保險(xiǎn)、信托等公司的產(chǎn)品和客戶源，構(gòu)建銀行、客戶、第三方服務(wù)商三位一體、開源服務(wù)的新型服務(wù)模式，形成廣泛的金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈。輸出金融管理服務(wù)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、OCR光學(xué)字符識(shí)別等新興技術(shù)手段，輸出金融、安全、數(shù)據(jù)等銀行服務(wù)，連接外部場(chǎng)景，共同打造開放銀行生態(tài)，構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)圈。

（六）完善數(shù)字產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品體系

加快數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的不同發(fā)展階段、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)、產(chǎn)銷模式設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。聯(lián)動(dòng)外部金融機(jī)構(gòu)，如風(fēng)險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)、證券、債券、股權(quán)等，打造全能型銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。制定數(shù)字產(chǎn)業(yè)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更多地采納創(chuàng)始人背景、能力、專利情況、風(fēng)投情況、行業(yè)排名、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力等數(shù)據(jù)，淡化傳統(tǒng)模式下的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流和盈利情況，淡化抵押等強(qiáng)擔(dān)保方式對(duì)新準(zhǔn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)的剛性控制。積極嘗試“投資驅(qū)動(dòng)型”金融服務(wù)模式，在企業(yè)初創(chuàng)時(shí)期，尤其是在風(fēng)投介入前后，建議通過總行的理財(cái)子公司，聯(lián)合專業(yè)的基金公司，以撮合或者成立母基金模式，通過投行手段首先參與企業(yè)早期融資，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)、集團(tuán)綜合化經(jīng)營(yíng)。

（七）利用大數(shù)據(jù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在前臺(tái)，通過云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)等集約化模式，大量利用政府、相關(guān)平臺(tái)數(shù)據(jù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)的自動(dòng)采集，確保數(shù)據(jù)獲取的不可變更性，也可以借機(jī)降低客戶經(jīng)理案頭數(shù)據(jù)處理工作壓力。在后臺(tái)，利用人工智能技術(shù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行智能分析，通過機(jī)器自主學(xué)習(xí)，逐步減少人工對(duì)數(shù)據(jù)的主觀判斷和經(jīng)驗(yàn)分析，提高貸后管理效率。構(gòu)建防治結(jié)合的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系，關(guān)注發(fā)展數(shù)字金融帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等新變化，構(gòu)建更加適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代要求的全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。