□ 柳玉紅 程凱軍

（湖南交通工程學(xué)院，湖南 衡陽 421009）

中國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不僅制約了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的均衡發(fā)展，而且也阻礙了現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程，其中最突出的問題表現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民收入差距方面。隨著“普惠金融”的提出和發(fā)展，其所具有的包容性和非歧視性的特點(diǎn)增加了公眾享受更加公平的金融權(quán)利的機(jī)會(huì)，在一定程度上提高了農(nóng)村發(fā)展水平，改變了我國城鄉(xiāng)收入差距較大的狀況，有助于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。但是，后期普惠金融發(fā)展明顯動(dòng)力不足，面臨的阻礙越來越大，對(duì)農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的改進(jìn)效果也越來越有限。金融科技順勢(shì)而為，不斷變革現(xiàn)有的金融體系，彌補(bǔ)了普惠金融在發(fā)展過程中遇到的短板和難題，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和“三農(nóng)”問題等提供了全新的解決方案和路徑，為改善城鄉(xiāng)收入差距找到了目標(biāo)方向。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

中國在全球金融科技的發(fā)展歷程中取得了無可爭議的優(yōu)秀成績，但是，我們也必須清醒地認(rèn)識(shí)到中國金融科技在發(fā)展過程中所存在的問題，這些問題不僅會(huì)影響到中國金融科技在全球的領(lǐng)先地位，而且還會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國民收入分配和社會(huì)公平等領(lǐng)域的狀況。

（一）金融科技的科技含量有待提高

眾所周知，金融科技需要高技術(shù)來支撐。然而金融科技在向更深層次發(fā)展過程中所需的科技含量亟待提高。目前中國的金融科技基本上依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以運(yùn)作渠道變化、服務(wù)領(lǐng)域變化為主，在金融科技發(fā)展的智能化方面尚屬剛剛起步階段?？傊?，要在全球金融科技進(jìn)程中處于領(lǐng)先地位，更進(jìn)一步地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦能，更好地實(shí)現(xiàn)收入分配平等，必須大力推進(jìn)中國金融科技行業(yè)向更高層次的智能化金融科技邁進(jìn)。

（二）金融科技發(fā)展區(qū)域不平衡問題日漸突出

金融科技的“創(chuàng)造性”效應(yīng)中，一個(gè)重要的方面是科技促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，但是中國金融科技發(fā)展過程中，區(qū)域不平衡問題日漸突出，如果不及時(shí)解決，不僅會(huì)影響金融科技在中國的深入發(fā)展，而且還會(huì)影響普惠金融效應(yīng)。圖1為中國東部、中部、西部三大地區(qū)的金融科技發(fā)展指數(shù)，從中可以看出，三大地區(qū)的金融科技整體上呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢(shì)，東部地區(qū)的金融科技發(fā)展水平最高，其次是中部地區(qū)，西部地區(qū)則位居最后；但是從2017年開始，金融科技發(fā)展更為迅猛，朝著更深層次發(fā)展，三大地區(qū)之間的差距進(jìn)一步增大，金融科技區(qū)域發(fā)展不平衡問題凸顯。為此，金融科技發(fā)展不能只看縱向發(fā)展速度，還應(yīng)注意橫向發(fā)展平衡問題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)性發(fā)展。

圖1 中國東、中、西三大地區(qū)的金融科技發(fā)展指數(shù)

二、金融科技對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)制分析

傳統(tǒng)的金融研究理論認(rèn)為，由于信息不對(duì)稱，金融市場的不完善，限制了小微企業(yè)等“弱勢(shì)群體”獲得正式金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這成為其擺脫現(xiàn)狀的阻礙，因而富者愈富，窮者愈窮的現(xiàn)象普遍存在。金融科技有助于增加低收入者獲得借貸的機(jī)會(huì)，滿足其投資所需要的資金，還將大大減少貧困和不平等現(xiàn)象的發(fā)生。

（一）基于金融科技效應(yīng)的影響機(jī)制分析

1.普惠效應(yīng)

金融科技的發(fā)展，得益于信息技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及，可以有效降低信息不對(duì)稱問題，增強(qiáng)金融包容性（Demir et al.，2020），因此金融科技能擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，使得越來越多的家庭能夠享受金融服務(wù)。這一結(jié)論也得到了一些學(xué)者實(shí)證研究結(jié)果的支持。Beuermann et al.（2012）以秘魯農(nóng)村地區(qū)為研究樣本，研究結(jié)果表明，移動(dòng)電話覆蓋范圍的擴(kuò)大有助于減少極端貧困，同時(shí)增加家庭的消費(fèi)水平。Asongu（2015）以非洲的52個(gè)國家為研究樣本，研究結(jié)果表明，移動(dòng)普及率和收入不平等之間呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。Asongu & Odhiambo（2019）的研究也發(fā)現(xiàn)，在48個(gè)非洲國家的研究樣本中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和寬帶普及率與不平等之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。Asongu & Le Roux（2017）以2000-2012年期間49個(gè)撒哈拉以南的非洲國家為研究樣本，認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和寬帶普及率有助于包容性金融增長，從而調(diào)整了收入不平等因素。Gosavi（2018）的研究也支持這一結(jié)論，移動(dòng)支付可以增加中小企業(yè)獲得銀行信貸的渠道，進(jìn)而提高金融普惠性，改善收入不平衡。因此，金融科技可以通過普惠效應(yīng)改善城鄉(xiāng)收入差距。

2.涓滴效應(yīng)

World Bank（2016）的研究表明，世界上擁有手機(jī)的家庭要多于擁有電或清潔水的家庭，大約80%的家庭都擁有手機(jī)。手機(jī)不僅為窮人提供了享受金融科技服務(wù)的基本設(shè)施，而且增加了他們創(chuàng)造新的就業(yè)和收入的機(jī)會(huì)，從而有助于減少收入差距（Aker & Mbiti，2010）。金融體系為社會(huì)提供交易、兌換和資金融通等的服務(wù)是其基本功能（白欽先，2005；Allen et al.，2016），核心功能在于可以突破時(shí)空限制進(jìn)行金融資源的配置（Hauswald & Marquez，2003），而金融科技依靠其所依托的強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)有助于改善金融體系的這些基礎(chǔ)功能和核心功能，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供更加便捷的服務(wù)，增加農(nóng)村地區(qū)居民就業(yè)機(jī)會(huì)，進(jìn)而有助于改善收入差距。此外，Zhang et al.（2020）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)金融科技的發(fā)展也可以對(duì)未接觸互聯(lián)網(wǎng)的群體產(chǎn)生涓滴效應(yīng)，緩解長期存在的數(shù)字鴻溝問題?？傊?，金融科技發(fā)揮自身特性可以創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，提高那些無法接觸互聯(lián)網(wǎng)或者被傳統(tǒng)金融排斥在外的群體參與非農(nóng)就業(yè)的機(jī)會(huì)，因此金融科技對(duì)那些無法使用互聯(lián)網(wǎng)的或受傳統(tǒng)金融排斥的群體產(chǎn)生了涓滴效應(yīng)。因此，金融科技可以通過涓滴效應(yīng)改善城鄉(xiāng)收入差距。

3.減貧效應(yīng)

農(nóng)村地區(qū)貧困問題一直是困擾我國全面邁進(jìn)小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的一大阻礙，我國學(xué)者對(duì)如何減貧的相關(guān)研究較多。其中，已經(jīng)有一部分學(xué)者對(duì)金融科技的減貧效應(yīng)進(jìn)行了研究（黃國平，2017；趙萌等，2020），研究結(jié)果支持金融科技具有減貧效應(yīng)，能夠減少農(nóng)村貧困。但是，這些研究還主要是停留在理論分析上面，研究結(jié)論有待實(shí)證分析進(jìn)行驗(yàn)證。

（二）基于經(jīng)濟(jì)增長模型的影響機(jī)制分析

1.金融科技對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響

本文假設(shè)把金融科技部門加入經(jīng)濟(jì)增長的模型之中，此時(shí)經(jīng)濟(jì)體中包含物質(zhì)資料生產(chǎn)、研發(fā)、人力資本和金融科技四個(gè)部門。要素投入分別為勞動(dòng)（N）、物質(zhì)資本（K）、研發(fā)資本（知識(shí)或技術(shù)的投入，R）、人力資本（H）和金融科技服務(wù)（金融科技發(fā)展水平，F(xiàn)）。為便于分析，假設(shè)勞動(dòng)力增長率為n，生產(chǎn)函數(shù)的形式均為Cobb-Douglas形式，則全部門的生產(chǎn)函數(shù)為：

式中α，β，γ，δ，θ，分別為勞動(dòng)N、資本K、研發(fā)資本R、人力資本H和金融科技服務(wù)F的產(chǎn)出彈性，0≤α，β，γ，δ，θ≤1，且α+β+γ+δ+θ=1，B為產(chǎn)出基數(shù)。對(duì)（1）式兩邊同時(shí)取對(duì)數(shù)得：

對(duì)（2）式兩邊同時(shí)求全微分得：

根據(jù)以上分析，金融科技發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距的路徑如圖2所示。

圖2 金融科技對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響路徑

三、政策建議

城鄉(xiāng)收入差距是制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)十分嚴(yán)重的問題，這和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)有很大關(guān)聯(lián)，如果不能夠得到有效解決，將對(duì)我國的供給側(cè)、需求側(cè)改革等政策產(chǎn)生阻礙。因此，為了更好地改變城鄉(xiāng)收入差距這一現(xiàn)象，基于上文中的分析和研究結(jié)論，本文從三個(gè)方面提出了相關(guān)的政策建議。

（一）堅(jiān)持改革，順勢(shì)而為，加強(qiáng)合作，縮小發(fā)展差距

首先，相關(guān)部門要堅(jiān)持推進(jìn)城鄉(xiāng)二元體制改革。雖然城鄉(xiāng)收入差距的產(chǎn)生具有復(fù)雜的歷史和現(xiàn)實(shí)原因，但是其中一個(gè)重要的原因在于長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。因此，要堅(jiān)持推進(jìn)城鄉(xiāng)二元體制改革，縮小城市和農(nóng)村居民之間存在的鴻溝，優(yōu)化資源配置，尤其是要打破農(nóng)村地區(qū)資金配置障礙。

其次，相關(guān)部門要順勢(shì)而為，利用好金融科技發(fā)展紅利。全球范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展已經(jīng)是大勢(shì)所趨，金融科技發(fā)展的“創(chuàng)造性”效應(yīng)也是有目共睹的，因此，相關(guān)部門要主動(dòng)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字地金融改革，謀時(shí)而動(dòng)，為金融科技發(fā)展提供良好的成長環(huán)境，從而更好地促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改變收入分配不平等現(xiàn)象

最后，政策制定要注意地區(qū)間的規(guī)范協(xié)調(diào)發(fā)展問題。鑒于中西部地區(qū)金融科技發(fā)展改善城鄉(xiāng)收入差距的作用更為明顯，因此，相關(guān)部門應(yīng)充分利用這一效應(yīng)，給中西部地區(qū)金融科技發(fā)展提供政策優(yōu)惠，保持金融科技發(fā)展的平衡性，從而為中西部地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距的改善提供良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展條件。

（二）注重創(chuàng)新，順應(yīng)金融科技發(fā)展潮流

一方面，金融機(jī)構(gòu)要更加注重科技創(chuàng)新。金融科技發(fā)展大勢(shì)不可阻擋，如今已經(jīng)出現(xiàn)了眾多的金融科技公司，由互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽頭建立的金融科技公司依靠其本身所具有的信息科技優(yōu)勢(shì)，在金融科技行業(yè)蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的競爭壓力。因此，金融機(jī)構(gòu)不能坐以待斃，必須認(rèn)清形勢(shì)，緊跟時(shí)代潮流，加大科技創(chuàng)新投入，與金融科技發(fā)展接軌，更好地滿足新時(shí)代的金融服務(wù)需求。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)自身服務(wù)的普惠性。金融科技發(fā)展已經(jīng)給銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)和業(yè)務(wù)沖擊，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該痛定思痛，抓住機(jī)遇，重視長期被其排斥在外的弱勢(shì)人群，依靠其長期以來金融服務(wù)積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)方式，提高金融服務(wù)的普惠性，在金融科技浪潮中順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

（三）加強(qiáng)金融科技知識(shí)學(xué)習(xí)，增加就業(yè)，加快轉(zhuǎn)型

其一，農(nóng)村地區(qū)要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)、金融科技知識(shí)等的學(xué)習(xí)。農(nóng)村地區(qū)要積極傳播金融、金融科技方面相關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融科技相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)。雖然金融科技應(yīng)用操作較為簡單方便，但是對(duì)于大多說農(nóng)村地區(qū)，仍存在當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)金融科技接觸較少、認(rèn)識(shí)不到位和金融素養(yǎng)不高等問題，因此需要當(dāng)?shù)丶訌?qiáng)金融科技知識(shí)培訓(xùn)，以更好激發(fā)居民潛在的需求，同時(shí)還可以防止金融欺詐。

其二，農(nóng)村地區(qū)要增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)收入增長。可以積極發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造農(nóng)村居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)契機(jī)，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶變身網(wǎng)商，農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)自產(chǎn)自銷，由被動(dòng)變主動(dòng)，逐漸擺脫貧困，走向富裕。

其三，農(nóng)村地區(qū)要加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值低，因此，要增加農(nóng)村居民收入，必須延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，提高農(nóng)村居民非農(nóng)收入，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，逐漸縮小城鄉(xiāng)收入鴻溝。