□ 柳玉紅 程凱軍

（湖南交通工程學(xué)院，湖南 衡陽 421009）

中國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不僅制約了經(jīng)濟社會的均衡發(fā)展，而且也阻礙了現(xiàn)代化的發(fā)展進程，其中最突出的問題表現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民收入差距方面。隨著“普惠金融”的提出和發(fā)展，其所具有的包容性和非歧視性的特點增加了公眾享受更加公平的金融權(quán)利的機會，在一定程度上提高了農(nóng)村發(fā)展水平，改變了我國城鄉(xiāng)收入差距較大的狀況，有助于實現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。但是，后期普惠金融發(fā)展明顯動力不足，面臨的阻礙越來越大，對農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的改進效果也越來越有限。金融科技順勢而為，不斷變革現(xiàn)有的金融體系，彌補了普惠金融在發(fā)展過程中遇到的短板和難題，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和“三農(nóng)”問題等提供了全新的解決方案和路徑，為改善城鄉(xiāng)收入差距找到了目標(biāo)方向。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

中國在全球金融科技的發(fā)展歷程中取得了無可爭議的優(yōu)秀成績，但是，我們也必須清醒地認(rèn)識到中國金融科技在發(fā)展過程中所存在的問題，這些問題不僅會影響到中國金融科技在全球的領(lǐng)先地位，而且還會影響社會經(jīng)濟發(fā)展、國民收入分配和社會公平等領(lǐng)域的狀況。

（一）金融科技的科技含量有待提高

眾所周知，金融科技需要高技術(shù)來支撐。然而金融科技在向更深層次發(fā)展過程中所需的科技含量亟待提高。目前中國的金融科技基本上依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，以運作渠道變化、服務(wù)領(lǐng)域變化為主，在金融科技發(fā)展的智能化方面尚屬剛剛起步階段?？傊?，要在全球金融科技進程中處于領(lǐng)先地位，更進一步地為經(jīng)濟發(fā)展賦能，更好地實現(xiàn)收入分配平等，必須大力推進中國金融科技行業(yè)向更高層次的智能化金融科技邁進。

（二）金融科技發(fā)展區(qū)域不平衡問題日漸突出

金融科技的“創(chuàng)造性”效應(yīng)中，一個重要的方面是科技促進普惠金融的發(fā)展，但是中國金融科技發(fā)展過程中，區(qū)域不平衡問題日漸突出，如果不及時解決，不僅會影響金融科技在中國的深入發(fā)展，而且還會影響普惠金融效應(yīng)。圖1為中國東部、中部、西部三大地區(qū)的金融科技發(fā)展指數(shù)，從中可以看出，三大地區(qū)的金融科技整體上呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，東部地區(qū)的金融科技發(fā)展水平最高，其次是中部地區(qū)，西部地區(qū)則位居最后；但是從2017年開始，金融科技發(fā)展更為迅猛，朝著更深層次發(fā)展，三大地區(qū)之間的差距進一步增大，金融科技區(qū)域發(fā)展不平衡問題凸顯。為此，金融科技發(fā)展不能只看縱向發(fā)展速度，還應(yīng)注意橫向發(fā)展平衡問題，進而實現(xiàn)健康可持續(xù)性發(fā)展。

圖1 中國東、中、西三大地區(qū)的金融科技發(fā)展指數(shù)

二、金融科技對城鄉(xiāng)收入差距的影響機制分析

傳統(tǒng)的金融研究理論認(rèn)為，由于信息不對稱，金融市場的不完善，限制了小微企業(yè)等“弱勢群體”獲得正式金融服務(wù)的機會，這成為其擺脫現(xiàn)狀的阻礙，因而富者愈富，窮者愈窮的現(xiàn)象普遍存在。金融科技有助于增加低收入者獲得借貸的機會，滿足其投資所需要的資金，還將大大減少貧困和不平等現(xiàn)象的發(fā)生。

（一）基于金融科技效應(yīng)的影響機制分析

1.普惠效應(yīng)

金融科技的發(fā)展，得益于信息技術(shù)的發(fā)展和移動網(wǎng)絡(luò)的普及，可以有效降低信息不對稱問題，增強金融包容性（Demir et al.，2020），因此金融科技能擴大金融服務(wù)范圍，使得越來越多的家庭能夠享受金融服務(wù)。這一結(jié)論也得到了一些學(xué)者實證研究結(jié)果的支持。Beuermann et al.（2012）以秘魯農(nóng)村地區(qū)為研究樣本，研究結(jié)果表明，移動電話覆蓋范圍的擴大有助于減少極端貧困，同時增加家庭的消費水平。Asongu（2015）以非洲的52個國家為研究樣本，研究結(jié)果表明，移動普及率和收入不平等之間呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。Asongu & Odhiambo（2019）的研究也發(fā)現(xiàn)，在48個非洲國家的研究樣本中，移動互聯(lián)網(wǎng)和寬帶普及率與不平等之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。Asongu & Le Roux（2017）以2000-2012年期間49個撒哈拉以南的非洲國家為研究樣本，認(rèn)為移動互聯(lián)網(wǎng)和寬帶普及率有助于包容性金融增長，從而調(diào)整了收入不平等因素。Gosavi（2018）的研究也支持這一結(jié)論，移動支付可以增加中小企業(yè)獲得銀行信貸的渠道，進而提高金融普惠性，改善收入不平衡。因此，金融科技可以通過普惠效應(yīng)改善城鄉(xiāng)收入差距。

2.涓滴效應(yīng)

World Bank（2016）的研究表明，世界上擁有手機的家庭要多于擁有電或清潔水的家庭，大約80%的家庭都擁有手機。手機不僅為窮人提供了享受金融科技服務(wù)的基本設(shè)施，而且增加了他們創(chuàng)造新的就業(yè)和收入的機會，從而有助于減少收入差距（Aker & Mbiti，2010）。金融體系為社會提供交易、兌換和資金融通等的服務(wù)是其基本功能（白欽先，2005；Allen et al.，2016），核心功能在于可以突破時空限制進行金融資源的配置（Hauswald & Marquez，2003），而金融科技依靠其所依托的強大技術(shù)基礎(chǔ)有助于改善金融體系的這些基礎(chǔ)功能和核心功能，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供更加便捷的服務(wù)，增加農(nóng)村地區(qū)居民就業(yè)機會，進而有助于改善收入差距。此外，Zhang et al.（2020）通過實證研究發(fā)現(xiàn)金融科技的發(fā)展也可以對未接觸互聯(lián)網(wǎng)的群體產(chǎn)生涓滴效應(yīng)，緩解長期存在的數(shù)字鴻溝問題?？傊?，金融科技發(fā)揮自身特性可以創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，提高那些無法接觸互聯(lián)網(wǎng)或者被傳統(tǒng)金融排斥在外的群體參與非農(nóng)就業(yè)的機會，因此金融科技對那些無法使用互聯(lián)網(wǎng)的或受傳統(tǒng)金融排斥的群體產(chǎn)生了涓滴效應(yīng)。因此，金融科技可以通過涓滴效應(yīng)改善城鄉(xiāng)收入差距。

3.減貧效應(yīng)

農(nóng)村地區(qū)貧困問題一直是困擾我國全面邁進小康社會、實現(xiàn)現(xiàn)代化的一大阻礙，我國學(xué)者對如何減貧的相關(guān)研究較多。其中，已經(jīng)有一部分學(xué)者對金融科技的減貧效應(yīng)進行了研究（黃國平，2017；趙萌等，2020），研究結(jié)果支持金融科技具有減貧效應(yīng)，能夠減少農(nóng)村貧困。但是，這些研究還主要是停留在理論分析上面，研究結(jié)論有待實證分析進行驗證。

（二）基于經(jīng)濟增長模型的影響機制分析

1.金融科技對城鄉(xiāng)收入差距的影響

本文假設(shè)把金融科技部門加入經(jīng)濟增長的模型之中，此時經(jīng)濟體中包含物質(zhì)資料生產(chǎn)、研發(fā)、人力資本和金融科技四個部門。要素投入分別為勞動（N）、物質(zhì)資本（K）、研發(fā)資本（知識或技術(shù)的投入，R）、人力資本（H）和金融科技服務(wù)（金融科技發(fā)展水平，F(xiàn)）。為便于分析，假設(shè)勞動力增長率為n，生產(chǎn)函數(shù)的形式均為Cobb-Douglas形式，則全部門的生產(chǎn)函數(shù)為：

式中α，β，γ，δ，θ，分別為勞動N、資本K、研發(fā)資本R、人力資本H和金融科技服務(wù)F的產(chǎn)出彈性，0≤α，β，γ，δ，θ≤1，且α+β+γ+δ+θ=1，B為產(chǎn)出基數(shù)。對（1）式兩邊同時取對數(shù)得：

對（2）式兩邊同時求全微分得：

根據(jù)以上分析，金融科技發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距的路徑如圖2所示。

圖2 金融科技對城鄉(xiāng)收入差距的影響路徑

三、政策建議

城鄉(xiāng)收入差距是制約我國經(jīng)濟發(fā)展的一個十分嚴(yán)重的問題，這和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)有很大關(guān)聯(lián)，如果不能夠得到有效解決，將對我國的供給側(cè)、需求側(cè)改革等政策產(chǎn)生阻礙。因此，為了更好地改變城鄉(xiāng)收入差距這一現(xiàn)象，基于上文中的分析和研究結(jié)論，本文從三個方面提出了相關(guān)的政策建議。

（一）堅持改革，順勢而為，加強合作，縮小發(fā)展差距

首先，相關(guān)部門要堅持推進城鄉(xiāng)二元體制改革。雖然城鄉(xiāng)收入差距的產(chǎn)生具有復(fù)雜的歷史和現(xiàn)實原因，但是其中一個重要的原因在于長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。因此，要堅持推進城鄉(xiāng)二元體制改革，縮小城市和農(nóng)村居民之間存在的鴻溝，優(yōu)化資源配置，尤其是要打破農(nóng)村地區(qū)資金配置障礙。

其次，相關(guān)部門要順勢而為，利用好金融科技發(fā)展紅利。全球范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展已經(jīng)是大勢所趨，金融科技發(fā)展的“創(chuàng)造性”效應(yīng)也是有目共睹的，因此，相關(guān)部門要主動適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字地金融改革，謀時而動，為金融科技發(fā)展提供良好的成長環(huán)境，從而更好地促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，改變收入分配不平等現(xiàn)象

最后，政策制定要注意地區(qū)間的規(guī)范協(xié)調(diào)發(fā)展問題。鑒于中西部地區(qū)金融科技發(fā)展改善城鄉(xiāng)收入差距的作用更為明顯，因此，相關(guān)部門應(yīng)充分利用這一效應(yīng)，給中西部地區(qū)金融科技發(fā)展提供政策優(yōu)惠，保持金融科技發(fā)展的平衡性，從而為中西部地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距的改善提供良好的經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展條件。

（二）注重創(chuàng)新，順應(yīng)金融科技發(fā)展潮流

一方面，金融機構(gòu)要更加注重科技創(chuàng)新。金融科技發(fā)展大勢不可阻擋，如今已經(jīng)出現(xiàn)了眾多的金融科技公司，由互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽頭建立的金融科技公司依靠其本身所具有的信息科技優(yōu)勢，在金融科技行業(yè)蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了巨大的競爭壓力。因此，金融機構(gòu)不能坐以待斃，必須認(rèn)清形勢，緊跟時代潮流，加大科技創(chuàng)新投入，與金融科技發(fā)展接軌，更好地滿足新時代的金融服務(wù)需求。

另一方面，金融機構(gòu)要增強自身服務(wù)的普惠性。金融科技發(fā)展已經(jīng)給銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)和業(yè)務(wù)沖擊，因此，金融機構(gòu)應(yīng)該痛定思痛，抓住機遇，重視長期被其排斥在外的弱勢人群，依靠其長期以來金融服務(wù)積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)方式，提高金融服務(wù)的普惠性，在金融科技浪潮中順利實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

（三）加強金融科技知識學(xué)習(xí)，增加就業(yè)，加快轉(zhuǎn)型

其一，農(nóng)村地區(qū)要加強對金融知識、金融科技知識等的學(xué)習(xí)。農(nóng)村地區(qū)要積極傳播金融、金融科技方面相關(guān)知識，加強對金融科技相關(guān)知識的學(xué)習(xí)。雖然金融科技應(yīng)用操作較為簡單方便，但是對于大多說農(nóng)村地區(qū)，仍存在當(dāng)?shù)鼐用駥鹑诳萍冀佑|較少、認(rèn)識不到位和金融素養(yǎng)不高等問題，因此需要當(dāng)?shù)丶訌娊鹑诳萍贾R培訓(xùn)，以更好激發(fā)居民潛在的需求，同時還可以防止金融欺詐。

其二，農(nóng)村地區(qū)要增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會，促進收入增長?？梢苑e極發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)字經(jīng)濟，創(chuàng)造農(nóng)村居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)契機，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶變身網(wǎng)商，農(nóng)產(chǎn)品實現(xiàn)自產(chǎn)自銷，由被動變主動，逐漸擺脫貧困，走向富裕。

其三，農(nóng)村地區(qū)要加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。農(nóng)產(chǎn)品價值低，因此，要增加農(nóng)村居民收入，必須延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加就業(yè)機會，提高農(nóng)村居民非農(nóng)收入，促進鄉(xiāng)村振興，逐漸縮小城鄉(xiāng)收入鴻溝。