陸 峰

引 言

（一）研究背景

本系列論文是關(guān)于東盟的10個(gè)成員國(guó)及1個(gè)觀察員國(guó)的自身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展特征的研究，以期學(xué)習(xí)與借鑒東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

菲律賓是個(gè)人口大國(guó)，據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，其2021年人口總數(shù)達(dá)11104.69萬(wàn)，是印尼之外第二個(gè)人口破億的東盟國(guó)家，但菲律賓的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，2021年人均GDP僅為3548.83美元、在東盟十國(guó)中排名倒數(shù)第4。此外，菲律賓還有大量的貧困人口及出國(guó)務(wù)工者（如菲傭），解決國(guó)民的保障需求是菲律賓政府的重大任務(wù)。然而，菲律賓在所面臨國(guó)民保障任務(wù)如此艱巨且自身經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，依然能通過(guò)多層次、多業(yè)態(tài)的方式較好解決了問(wèn)題，并且其國(guó)民為實(shí)現(xiàn)同一保障目的可以有多種業(yè)態(tài)可供選擇，各種業(yè)態(tài)的監(jiān)管到位、發(fā)展井井有條。因此，研究菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征，并從中汲取發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于同樣屬于人口大國(guó)、面臨艱巨社會(huì)保障任務(wù)的我國(guó)而言現(xiàn)實(shí)意義非常大。

（二）概念界定與文獻(xiàn)

1.菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)特征

作為亞洲地區(qū)最早建立社會(huì)保障制度的國(guó)家，菲律賓的社會(huì)保障體系一直受到學(xué)界的關(guān)注，多層次與多元化是菲律賓社會(huì)保障體系的主要特點(diǎn)，常被學(xué)者作為經(jīng)驗(yàn)啟示的案例。而多元化同樣也是菲律賓商業(yè)保障體系的重要特點(diǎn)，菲律賓擁有在東盟地區(qū)最為復(fù)雜的商業(yè)保障系統(tǒng)，并在小額保險(xiǎn)和普惠保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)上取得了令人矚目的成績(jī)。除了保險(xiǎn)業(yè)，菲律賓還有“預(yù)先需求”和“健康維護(hù)”等功能與保險(xiǎn)類似，但不屬于保險(xiǎn)的特殊行業(yè)?？梢哉f(shuō)，商業(yè)保障體系中多元化的“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)就是菲律賓市場(chǎng)的一個(gè)重要特征，也是菲律賓國(guó)民保障取得成就的關(guān)鍵。

2.“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)的概念

“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)指相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體不具有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，而其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)卻極其類似于保險(xiǎn)的行業(yè)。“類保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的保障功能通常與保險(xiǎn)產(chǎn)品類似，并且同樣也采用保險(xiǎn)定價(jià)原理、采用保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，但并不是正式的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在日本，行保險(xiǎn)之實(shí)、不以保險(xiǎn)為名的互助組織被歸為“類似保險(xiǎn)”，并早在2005年修訂的《保險(xiǎn)業(yè)法》中就將這些由私人經(jīng)營(yíng)類似保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入了監(jiān)管。學(xué)者認(rèn)為我國(guó)的“類保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)主要包括兩大類：一是以互聯(lián)網(wǎng)公司形式開展互助業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)平臺(tái)；二是運(yùn)輸公司提供的互助契約。“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)，尤其是網(wǎng)絡(luò)互助因其具有普惠性，對(duì)提升我國(guó)居民的保障水平、豐富獲得保障的途徑方面具有積極意義。但網(wǎng)絡(luò)互助存在著監(jiān)管缺失的問(wèn)題，有較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分平臺(tái)采取前置收費(fèi)模式，且涉眾人數(shù)廣已形成大量沉淀資金，存在“跑路”的可能，需要完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管。

一、菲律賓的商業(yè)保障體系

（一）菲律賓商業(yè)保障體系的整體框架

菲律賓擁有由社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)（SSS）、政府服務(wù)保險(xiǎn)系統(tǒng)（GSIS）、醫(yī)療保險(xiǎn)公司（PhilHealth）、家庭共同發(fā)展基金（Pag-Ibig）所構(gòu)成的多層次的社會(huì)保障體系。菲律賓的商業(yè)保障體系同樣也是非常多元化，不僅包括了商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，而且還有互惠協(xié)會(huì)行業(yè)（MBA）、預(yù)先需求行業(yè)（PN）和健康維護(hù)行業(yè)（HMO）。商業(yè)保險(xiǎn)體系的所有行業(yè)都統(tǒng)一由菲律賓保險(xiǎn)委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)管（Insurance Commission，IC），其中，互惠協(xié)會(huì)也被歸入商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)之中（見(jiàn)圖1）。

圖1 菲律賓的商業(yè)保障體系

如此多元化的保障體系下，為實(shí)現(xiàn)同一保障目的，僅在商業(yè)保障體系下便可有多種不同實(shí)現(xiàn)路徑。如國(guó)民為獲取醫(yī)療保障，可向人壽保險(xiǎn)公司投保傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，如果認(rèn)為費(fèi)用過(guò)高，可以到互惠協(xié)會(huì)處購(gòu)買小額的醫(yī)療保險(xiǎn)，也可以到預(yù)先需求公司處以固定從每月工資中扣除的方式安排醫(yī)療的預(yù)先需求計(jì)劃，還可以從健康維護(hù)組織中獲得治療的安排?？梢?jiàn)，一項(xiàng)保障需求（醫(yī)療保障）就有4種商業(yè)路徑可供選擇，如此多元化手段居于東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)如此多元化手段在東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)中并不多見(jiàn)。

（二）菲律賓商業(yè)保障體系的業(yè)態(tài)構(gòu)成

菲律賓的商業(yè)保障體系大體上分為商業(yè)保險(xiǎn)、預(yù)先需求、健康維護(hù)三大類。商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)除了傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、專業(yè)再保險(xiǎn)，還包括了“互惠協(xié)會(huì)”?；セ輩f(xié)會(huì)（MBA）是為其成員提供損失財(cái)物補(bǔ)償?shù)臋C(jī)構(gòu)，互惠協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員收取會(huì)員費(fèi)，類似于保險(xiǎn)費(fèi)，不少互惠協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)宣稱自身為非營(yíng)利性質(zhì)。在菲律賓，不少互惠協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，例如早在2014年菲律賓的34家互惠協(xié)會(huì)中就有21家從事小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，互惠協(xié)會(huì)在菲律賓被列為保險(xiǎn)行業(yè)的一部分。

預(yù)先需求（Pre-Need）是菲律賓特有的行業(yè)，用于解決人們?cè)谔囟〞r(shí)間（大學(xué)教育、退休）或特定突發(fā)事件（死亡、疾病、殘疾）下的特定財(cái)務(wù)需求?！邦A(yù)先需求計(jì)劃”是一種合同，購(gòu)買時(shí)采取長(zhǎng)期分期付款，終止日時(shí)將支付給持有者足夠的各項(xiàng)費(fèi)用，而不像商業(yè)保險(xiǎn)僅支付事先約定的固定額度費(fèi)用。

健康維護(hù)（HMO）充當(dāng)著客戶與醫(yī)療機(jī)制之間的中間人，能夠讓客戶以固定月費(fèi)或年費(fèi)換取醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)。健康維護(hù)組織可以通過(guò)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供大量客戶來(lái)降低總體成本，并可為客戶協(xié)商出更低廉的診療價(jià)格，100比索即可起步。

商業(yè)保障體系的三大業(yè)態(tài)均發(fā)展成熟，各自都有著自身固定的客戶群體覆蓋面，并且各行業(yè)都有一定數(shù)量的經(jīng)營(yíng)主體可供客戶選擇（見(jiàn)表1）。

表1 菲律賓商業(yè)保險(xiǎn)體系下各業(yè)態(tài)2020年度的經(jīng)營(yíng)情況

二、菲律賓“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)與我國(guó)的比較分析

據(jù)菲律賓保險(xiǎn)委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2020年菲律賓商業(yè)人身保險(xiǎn)所覆蓋的被保險(xiǎn)人總數(shù)為4486.05萬(wàn)人，同年人口普查顯示國(guó)內(nèi)總?cè)丝跒?0903.53萬(wàn)人，因此菲律賓人身保險(xiǎn)覆蓋率為41.1%。而據(jù)我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上的介紹，2020年度我國(guó)有3億人購(gòu)買長(zhǎng)期人身險(xiǎn)保單、被保險(xiǎn)人接近6億人，我國(guó)商業(yè)人身保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到42.7%?？梢?jiàn)，菲律賓與我國(guó)的商業(yè)（人身）保險(xiǎn)覆蓋率幾乎是相同的。但是，在商業(yè)保險(xiǎn)之外的“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)上有一定的距離，在此進(jìn)行比較分析。

（一）與我國(guó)相比，菲律賓的“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品更受國(guó)民信賴

在東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)中，部分國(guó)家的商業(yè)保障體系中存在著傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)與宗教保險(xiǎn)（如塔卡福）兩種業(yè)態(tài)可供國(guó)民選擇。而在菲律賓，除傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之外還有預(yù)先需求（Pre-Need）、健康維護(hù)（HMO）、互惠協(xié)會(huì)（MBA）等類似于保險(xiǎn)的業(yè)態(tài)可供選擇（表2），并且這些“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)都受到菲律賓保險(xiǎn)委員會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，在全國(guó)也形成了一定比重的保障規(guī)模，與商業(yè)保險(xiǎn)是平行共存的關(guān)系，甚至價(jià)格還會(huì)比商業(yè)保險(xiǎn)更為低廉，對(duì)于菲律賓國(guó)民而言同樣也是成熟可靠的保障選擇。

表2 菲律賓主要的“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)

作為對(duì)比，我國(guó)居民可選擇的“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品種類并不多（見(jiàn)表3），并且由于缺乏監(jiān)管，我國(guó)的“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)在管理上尚存在一些問(wèn)題。事實(shí)上我國(guó)居民也知道商業(yè)保險(xiǎn)更為穩(wěn)妥，也知悉“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品并不完全可靠，可以說(shuō)“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品體現(xiàn)出的是無(wú)奈之下的選擇，一方面原因在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身保障。如部分大貨車車主往往都是在無(wú)法辦理商業(yè)保險(xiǎn)的情況下才選擇購(gòu)買汽車統(tǒng)籌，又如部分居民是因?yàn)樽陨硪延谢A(chǔ)疾病或疾病隱患，無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保環(huán)節(jié)才去選擇健康告知較為寬松的網(wǎng)絡(luò)互助。另一方面原因則是由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高，難以負(fù)擔(dān)才選擇“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品，雖然明知“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品的保障責(zé)任遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，但傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)即便設(shè)計(jì)成消費(fèi)型的年交保費(fèi)也接近2000元，兼具有身故返還功能的重疾險(xiǎn)價(jià)格更是在5000元以上，高昂的價(jià)格讓我國(guó)居民“望而卻步”，而網(wǎng)絡(luò)互助每年僅100元，盡管不一定能獲得終身的穩(wěn)妥保障，但低廉價(jià)格讓不少居民愿意將自身的保障“押寶”在了網(wǎng)絡(luò)互助上。

表3 我國(guó)主要的“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)

（二）與我國(guó)相比，菲律賓“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)在商業(yè)保障體系中的地位更高

由表1可見(jiàn)，不論從公司數(shù)量、業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)規(guī)模和覆蓋人群等各方面來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)在菲律賓商業(yè)保障體系中并非一家獨(dú)大，而是與預(yù)先需求業(yè)、健康維護(hù)業(yè)呈現(xiàn)出“三足鼎立”的局面。在此，以對(duì)居民的保障支出額作為衡量不同業(yè)態(tài)覆蓋面的標(biāo)準(zhǔn)，作出2020年度菲律賓商業(yè)保障體系構(gòu)成情況圖（見(jiàn)圖2），在該年度中，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的賠付支出額占商業(yè)保障體系總保障支出額的61.9%（不含互惠協(xié)會(huì)），“類保險(xiǎn)”的保障支出占33.0%，其中預(yù)先需求為11.2%、健康維護(hù)為21.8%、互惠協(xié)會(huì)為5.1%，整體而言傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)與“類保險(xiǎn)”覆蓋面的比例為6∶4。

圖2 2020年菲律賓商業(yè)保障體系中各業(yè)態(tài)的保障支出構(gòu)成情況 （單位：%）

相較之下，我國(guó)的局面與菲律賓完全不同。在社會(huì)保障方面，我國(guó)已經(jīng)建立起“多層次的社會(huì)保障體系”，但在商業(yè)保障方面，我國(guó)并沒(méi)有形成多層次的商業(yè)保障體系，商業(yè)保障體系基本上全部由商業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)成，可以說(shuō)是“商業(yè)保障體系=商業(yè)保險(xiǎn)體系”。除商業(yè)保險(xiǎn)外，其他“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)遠(yuǎn)不能動(dòng)搖商業(yè)保險(xiǎn)的地位。在此，以“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)中的“網(wǎng)絡(luò)互助”為例，該業(yè)態(tài)從2010年興起，2019年達(dá)到頂峰，而后在2020年下半年行業(yè)規(guī)模驟減，選取最“高光時(shí)刻”的2019年進(jìn)行分析。為便于比較，同樣以保障支出額作為衡量不同業(yè)態(tài)覆蓋面的標(biāo)準(zhǔn)，以相同的餅圖刻畫，我國(guó)的商業(yè)保障體系構(gòu)成情況如圖3所示。

對(duì)比圖2與圖3可知，菲律賓各種“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)與商業(yè)保險(xiǎn)形成了良性的平行競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，彼此之間處于同一量級(jí)。而我國(guó)“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)規(guī)模非常小，居民對(duì)其信賴程度也比較低，可以說(shuō)是能忽略不計(jì)的程度，如此無(wú)足輕重的業(yè)態(tài)，必然無(wú)法得到我國(guó)居民的信賴。

圖3 2019年我國(guó)商業(yè)保障體系中各業(yè)態(tài)的保障支出構(gòu)成情況 （單位：%）

（三）與我國(guó)相比，菲律賓“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)歷史悠久，更具穩(wěn)定性

菲律賓的各種“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)均具有幾十年的發(fā)展歷程，因此居民的接受程度高。例如，預(yù)先需求行業(yè)，早在20世紀(jì)60年代，全球紀(jì)念信托基金會(huì)的美國(guó)商人便以葬禮計(jì)劃的形式在菲律賓國(guó)引入了第一個(gè)預(yù)先需求計(jì)劃，致使1966年太平洋計(jì)劃公司正式出售的第一個(gè)產(chǎn)品便是葬禮服務(wù)計(jì)劃，70年代預(yù)先需求計(jì)劃主要用來(lái)安排葬禮。此后，該行業(yè)快速增長(zhǎng)，逐漸開始解決生活支出的其他方面，1976年第一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃推出，1980年第一個(gè)教育計(jì)劃推出，1990年菲律賓預(yù)需公司聯(lián)合會(huì)成立。但隨后，經(jīng)歷了1992年取消學(xué)費(fèi)上限導(dǎo)致學(xué)費(fèi)飛漲幅度高于行業(yè)投資利率、1997年亞洲金融危機(jī)等不利因素，行業(yè)歷經(jīng)了十余年的低迷。后續(xù)行業(yè)改革，2009年《預(yù)先需求法》頒布，將行業(yè)監(jiān)管劃歸為保險(xiǎn)委員會(huì)，行業(yè)發(fā)展由此得到有效帶動(dòng)。再如健康維護(hù)業(yè)，從20世紀(jì)80年代起便從美國(guó)引入了菲律賓，起初健康維護(hù)成員有90%以上都是參加公司計(jì)劃，由雇主繳納費(fèi)用，并且公司計(jì)劃幾乎完全納入社保體系下的醫(yī)療保險(xiǎn)公司（PhilHealth），即治療費(fèi)用首先由醫(yī)療保險(xiǎn)公司支付，其余部分才由健康維護(hù)組織結(jié)算。因?yàn)閭€(gè)人和家庭的健康維護(hù)計(jì)劃比公司計(jì)劃貴得多，所以健康維護(hù)業(yè)務(wù)的個(gè)人成員非常少。此后，健康維護(hù)業(yè)又側(cè)重于將畢業(yè)生群體吸收為成員，后續(xù)該細(xì)分市場(chǎng)最終得到擴(kuò)大。菲律賓的各類“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)不僅歷史悠久，而且長(zhǎng)期以來(lái)的發(fā)展十分穩(wěn)定，不論在收入方面或是總資產(chǎn)積累方面，近年來(lái)一直保持著穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)（見(jiàn)圖4）。

圖4 2015—2021年菲律賓各“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)的收入與總資產(chǎn)情況

相較之下，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代才開始誕生，確切而言，從2011年第一家互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)——抗癌公社（現(xiàn)更名為康愛(ài)公社）發(fā)展至今也僅13年。期間經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段。第一階段為2011—2013年的探索期，抗癌公社的誕生引發(fā)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的創(chuàng)新熱潮，此時(shí)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)規(guī)模較小但數(shù)量多達(dá)上百家、業(yè)務(wù)良莠不齊。第二階段為2014—2017年的行業(yè)規(guī)范期。該階段輕松互助、水滴互助等專業(yè)化的平臺(tái)進(jìn)場(chǎng)，同時(shí)原保監(jiān)會(huì)明確界定網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行專項(xiàng)整治。第三階段為2018年至2020年上半年的高速發(fā)展期。以螞蟻金服的相互寶等為代表的多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入市場(chǎng)，行業(yè)野蠻式的快速增長(zhǎng)。艾媒咨詢《2020上半年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》顯示，2019年底我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達(dá)1.5億，救助總金額超50億元，救助人數(shù)超3萬(wàn)人。第四階段為2020年下半年起至今的關(guān)停衰退期。隨著分?jǐn)偨痤~的增長(zhǎng)、參與者逐步退出，而經(jīng)營(yíng)的公司利潤(rùn)受損難以持續(xù)，眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛關(guān)停，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)由盛轉(zhuǎn)衰，2022年1月國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶也正式關(guān)閉。從表4所示的我國(guó)主流網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)情況看，除了“老四家”，幾乎所有后續(xù)成立的互助平臺(tái)目前均已關(guān)停，而且并非投資方實(shí)力雄厚就能存續(xù)更長(zhǎng)，關(guān)停的各家平臺(tái)營(yíng)業(yè)年限均不超過(guò)5年，大多都只是“曇花一現(xiàn)”。

表4 我國(guó)主流網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營(yíng)情況

（四）與我國(guó)相比，菲律賓“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)具有著更為嚴(yán)格的監(jiān)管與更為完善的法律保障

菲律賓所有各種“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)都受到嚴(yán)格監(jiān)管和法律保障。在菲律賓，保險(xiǎn)委員會(huì)（IC）不僅監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)，也負(fù)責(zé)對(duì)互惠協(xié)會(huì)、預(yù)先需求、健康維護(hù)等所有商業(yè)保障體系下的各種“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)進(jìn)行監(jiān)管，可以說(shuō)菲律賓保險(xiǎn)委員會(huì)是東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)中職責(zé)范圍最寬的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。菲律賓不僅有《保險(xiǎn)法》（Republic Act No.10607），“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)也有專門法律，如2009年頒布的《預(yù)先需求法》（Republic Act No.9829）。

相較之下，我國(guó)具有代表性的“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)之一——網(wǎng)絡(luò)互助，在經(jīng)歷多輪整改后至今仍沒(méi)有明確的監(jiān)管體系歸屬。自2011年創(chuàng)立以后，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助取得了較快發(fā)展，隨著該行業(yè)資金集聚的增多，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸得到關(guān)注。2015年10月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出大多數(shù)“互助計(jì)劃”與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇。2016年10月，原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合了中央宣傳部、中央維穩(wěn)辦等14個(gè)部委發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)〈互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案〉的通知》，重點(diǎn)糾正了保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展合作。同年12月，原保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，要求網(wǎng)絡(luò)互助要與保險(xiǎn)產(chǎn)品劃清界線，不得使用任何保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，不得與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行任何形式的掛鉤或?qū)Ρ?。后續(xù)，原保監(jiān)會(huì)對(duì)以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了一系列專項(xiàng)整治，全國(guó)具有一定規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助，螞蟻金服旗下的“相互?！北桓麨椤跋嗷殹笔钦纬尚У拇?。

然而，盡管發(fā)布了上述一系列的監(jiān)管措施及相關(guān)文件，但保險(xiǎn)監(jiān)管部門的工作核心一直是在與網(wǎng)絡(luò)互助“劃清界限”，一再?gòu)?qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)產(chǎn)品、不屬于保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍，但實(shí)際上卻從不去解決網(wǎng)絡(luò)互助這樣的“類保險(xiǎn)”行業(yè)到底由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，至今網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍處于非持牌經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，P2P保險(xiǎn)平臺(tái)普遍被納入監(jiān)管范圍，受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管，必要時(shí)還要接受證券部門監(jiān)管，行業(yè)不會(huì)游離于監(jiān)管體系之外?？梢哉f(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的相關(guān)操作無(wú)法真正解決問(wèn)題，沒(méi)有明確的監(jiān)管歸屬，網(wǎng)絡(luò)互助等“類保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)就不可能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。

三、借鑒菲律賓經(jīng)驗(yàn)以完善我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)體系的對(duì)策建議

第一，逐步建立與完善我國(guó)多層次的商業(yè)保障體系。在已經(jīng)建立的多層次社會(huì)保障體系的基礎(chǔ)上，不能讓我國(guó)商業(yè)保障體系只有商業(yè)保險(xiǎn)這一種單一支柱，我國(guó)的商業(yè)保障體系應(yīng)當(dāng)是多層次、多支柱的。第一支柱應(yīng)當(dāng)是由商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成，同時(shí)也是我國(guó)商業(yè)保障體系的主體與基石。第二支柱應(yīng)當(dāng)由各類互助構(gòu)成，包括各行業(yè)間互助、各企事業(yè)單位互助、網(wǎng)絡(luò)互助等。第三支柱應(yīng)由其他各類創(chuàng)新型小眾范圍的“類保險(xiǎn)”業(yè)態(tài)構(gòu)成。各支柱之間要加強(qiáng)融合與承接，做到功能互補(bǔ)、綜合增效。

第二，不斷創(chuàng)新各類“類保險(xiǎn)”新興業(yè)態(tài)。只要是能提升人民群眾保障水平的業(yè)態(tài)都可以積極引入或開發(fā)，大膽創(chuàng)新實(shí)踐，可采取“先推廣、后規(guī)范”的實(shí)施方式，不斷豐富我國(guó)商業(yè)保障體系的業(yè)態(tài)種類、經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)品類型。同時(shí)，監(jiān)管部門要加強(qiáng)指引性監(jiān)管，放寬新興業(yè)態(tài)的發(fā)展路徑。

第三，加強(qiáng)對(duì)各類“類保險(xiǎn)”新興業(yè)態(tài)的有效監(jiān)管。政府要以明確監(jiān)管主體作為責(zé)任落實(shí)的手段。每出現(xiàn)一種新興業(yè)態(tài)都必須迅速確定監(jiān)管部門，不能出現(xiàn)“劃清界限”式的逃避監(jiān)管職責(zé)行為，要及時(shí)制定監(jiān)管規(guī)則，讓監(jiān)管有規(guī)可依、有章可循。還應(yīng)當(dāng)采取“誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)定規(guī)”的原則，并且相關(guān)規(guī)則可以“先執(zhí)行、后上報(bào)”，以便及時(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

第四，精細(xì)化發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)要從經(jīng)營(yíng)主體的專業(yè)化出發(fā)，參考相關(guān)國(guó)家小額保險(xiǎn)公司、互惠協(xié)會(huì)等專業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的設(shè)置，成立專業(yè)性的小額保險(xiǎn)公司、普惠保險(xiǎn)公司、跨境保險(xiǎn)公司、綠色保險(xiǎn)公司等，以垂直細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)群體的方式，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路。