◎文/岳品瑜 廖蒙

3月29日，關(guān)于信用體系建設(shè)的又一重磅文件落地，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），其中的多項(xiàng)細(xì)則引發(fā)熱議。

《意見(jiàn)》提到的“加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒”更是登上了微博熱搜榜。有金融領(lǐng)域從業(yè)者認(rèn)為，當(dāng)前，“報(bào)送征信系統(tǒng)”和罰息的懲治手段對(duì)于打定主意不還款的用戶來(lái)說(shuō)威懾力有限。此次監(jiān)管釋放強(qiáng)整治信號(hào)，不僅能鞏固此前網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的失信懲戒工作，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，也有望在未來(lái)形成更大力度的震懾性處罰。

當(dāng)前失信懲戒威懾力有限

網(wǎng)絡(luò)借貸一直以來(lái)都是金融失信高發(fā)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)交易在帶來(lái)便利的同時(shí)，也伴隨著無(wú)法核實(shí)借貸雙方的資信，容易產(chǎn)生高利貸、非法集資以及逃廢債等問(wèn)題。自2018年以來(lái)，除了持牌金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生逾期的借貸信息報(bào)送央行征信系統(tǒng)外，監(jiān)管對(duì)于P2P 網(wǎng)貸逃廢債懲治也采取了報(bào)送征信系統(tǒng)等舉措。

而如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸失信人也一直是金融機(jī)構(gòu)的“考題”。對(duì)于這一問(wèn)題，多家金融借貸相關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，“報(bào)送征信系統(tǒng)”和罰息依舊是當(dāng)前最為普遍的威懾手段。

一家開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)人士提到，對(duì)于失信用戶，平臺(tái)會(huì)在逾期催收初期告知用戶，提醒其會(huì)將逾期信息報(bào)送至征信系統(tǒng)，但對(duì)于出現(xiàn)長(zhǎng)期逾期的用戶來(lái)說(shuō)影響力有限。

“向央行征信報(bào)送的逾期客戶信息，是由我們各大資金方銀行自己去報(bào)送的。不同資方的報(bào)送時(shí)間有所差異，有的逾期一天就會(huì)上報(bào)，有的半個(gè)月集中報(bào)送一次，一般逾期在M1（即逾期3 個(gè)月內(nèi)）階段就會(huì)上報(bào)的?！鄙鲜鰴C(jī)構(gòu)方面指出，而對(duì)于用戶懲戒方面，還在于按照合同約定收取罰息。

在個(gè)人征信出現(xiàn)逾期記錄后，其正常的金融貸款服務(wù)等將無(wú)法使用，甚至可能進(jìn)一步面臨限制高消費(fèi)等懲罰。一名金融領(lǐng)域從業(yè)者則指出，對(duì)于部分打定主意不還款的用戶來(lái)說(shuō)，這類(lèi)懲治手段很難形成真正的威懾力。另外，金融機(jī)構(gòu)不具備懲戒用戶的權(quán)利，如果設(shè)置過(guò)高的門(mén)檻，則會(huì)增多客戶投訴量，同樣不利于機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸失信人懲治的難點(diǎn)，在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái)，一方面在于網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域涉及的企業(yè)主體十分多元化，而有資格接入央行征信系統(tǒng)的只是其中的部分；另一方面則是技術(shù)對(duì)接問(wèn)題，一些機(jī)構(gòu)尚未做好相關(guān)的技術(shù)對(duì)接工作。

冰鑒科技高級(jí)研究院研究員王詩(shī)強(qiáng)則指出，網(wǎng)絡(luò)借貸的一大特點(diǎn)是金額小、涉及借款人較多，如果金融機(jī)構(gòu)采用司法訴訟的懲戒方式，容易推高運(yùn)營(yíng)成本。除了上報(bào)央行征信中心，金融機(jī)構(gòu)能夠采取的措施比較有限，這也導(dǎo)致很多借款人有恃無(wú)恐，刻意控制借款金額，逾期不還。

監(jiān)管釋放強(qiáng)整治信號(hào)

而今后網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信人或?qū)⒚媾R更強(qiáng)的懲戒機(jī)制。在“以堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”部分，《意見(jiàn)》提出要強(qiáng)化市場(chǎng)信用約束，充分發(fā)揮信用在金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、管理、處置等環(huán)節(jié)的作用，建立健全“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制。

支持金融機(jī)構(gòu)和征信、評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)預(yù)警，健全市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、緩釋、補(bǔ)償機(jī)制。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒。完善市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)資不抵債、失去清償能力的企業(yè)可依法破產(chǎn)重整或清算，探索建立企業(yè)強(qiáng)制退出制度。

此外，《意見(jiàn)》還提到創(chuàng)新信用融資服務(wù)和產(chǎn)品。發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大信用貸款規(guī)模，解決中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難題，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸。

在蘇筱芮看來(lái)，當(dāng)前提出信用環(huán)境建設(shè)主要立足于以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為主要特征的“十四五”新階段，再度提到“加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒”，能夠鞏固此前網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的失信懲戒工作，能夠促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域樹(shù)立守信守序的良好氛圍，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

“借款人失信對(duì)于金融行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有嚴(yán)重的負(fù)面影響。金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)壞賬逾期，會(huì)提高貸款利率、降低貸款規(guī)模等。如果不加大處罰力度，就是對(duì)失信行為的縱容，變相懲罰了守信行為?！蓖踉?shī)強(qiáng)表示。

王詩(shī)強(qiáng)還補(bǔ)充表示，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒有利于降低金融機(jī)構(gòu)逾期率，督促金融機(jī)構(gòu)降低融資利率，加大放款規(guī)模，從而有利于緩解個(gè)人以及小微企業(yè)的“融資難、融資貴”的情況。

逐個(gè)擊破信用市場(chǎng)亂象

需要注意的是，征信系統(tǒng)對(duì)失信用戶形成一定約束力后，圍繞失信用戶的征信問(wèn)題，市場(chǎng)上衍生出了一批“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義的違規(guī)產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重干擾了社會(huì)信用體系建設(shè)和市場(chǎng)秩序。

另外，在因失信無(wú)法享受市場(chǎng)正規(guī)金融貸款服務(wù)后，部分有資金使用需求的用戶轉(zhuǎn)向使用違規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)，向非法網(wǎng)貸進(jìn)行借款操作，最終越陷越深。這類(lèi)平臺(tái)往往以“不看征信”為一大噱頭，吸引用戶借款。但實(shí)際上在資金來(lái)源、貸款利率等方面存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，也加劇了金融市場(chǎng)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

征信在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用，而為了完善社會(huì)信用體系建設(shè)，監(jiān)管也出臺(tái)了多項(xiàng)政策以形成有效的信用監(jiān)管和健全的信用機(jī)制。

王詩(shī)強(qiáng)表示，當(dāng)前在各個(gè)領(lǐng)域，特別是保險(xiǎn)、信貸領(lǐng)域的團(tuán)伙欺詐高發(fā)，而網(wǎng)絡(luò)借貸更是欺詐分子作案的多發(fā)區(qū)。而信用社會(huì)建設(shè)是一個(gè)持續(xù)性的過(guò)程，需要根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況多方協(xié)力，共同努力社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展出謀劃策，對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上存在的亂象實(shí)現(xiàn)各個(gè)擊破。

針對(duì)如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒這一問(wèn)題，蘇筱芮指出，一是需要不斷完善相關(guān)機(jī)制，通過(guò)規(guī)范失信名單等方式方法加大失信信息的聯(lián)通，在更多領(lǐng)域?qū)κ湃藢?shí)施限制；二是需要明確懲治標(biāo)準(zhǔn)，形成震懾效應(yīng)，同時(shí)也要兼顧相關(guān)的救濟(jì)機(jī)制，在強(qiáng)化失信懲戒的同時(shí)保護(hù)公民及企業(yè)的合法權(quán)益。

王詩(shī)強(qiáng)則建議，其一，要加大并完善信用信息共享，建立黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)。其二，引導(dǎo)金融科技公司、人工智能公司參與社會(huì)信用體系建設(shè)，利用人工智能技術(shù)識(shí)別各種網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪活動(dòng)等；對(duì)于小額借貸失信問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與法院、公安等合作，加大對(duì)逾期不還客戶司法訴訟等處罰，盡可能將更多失信人員納入黑名單，形成更大力度的震懾性處罰。