創(chuàng)新背景

（一）“數(shù)字農(nóng)業(yè)”是貫徹黨和國家對三農(nóng)工作決策部署的迫切需要。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央、國務院對三農(nóng)工作做出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務，是新時代做好三農(nóng)工作的總抓手。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)興旺是重點，必須加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，加快實現(xiàn)由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強國轉(zhuǎn)變。而依托于新一代信息技術(shù)的數(shù)字農(nóng)業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)深度融合，正加速重構(gòu)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展模式，成為帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的新引擎。

（二）“數(shù)字農(nóng)業(yè)”是結(jié)合區(qū)域優(yōu)勢加大三農(nóng)金融供給的現(xiàn)實路徑。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，是國家糧食安全的“壓艙石”，農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢明顯，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎雄厚，黑土地面積占全國56%，糧食總產(chǎn)量、商品量、調(diào)出量均居全國首位。省委省政府為推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設發(fā)展需要，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃和農(nóng)業(yè)強省戰(zhàn)略目標。在政府引導下，各類金融要素供給不斷增加，但與有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地實施的目標還有差距。金融供給相對單一，金融服務效率較低，農(nóng)村信用體系還不完善，融資難、融資貴等問題依然存在。依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務效能，成為破解當?shù)厝r(nóng)金融供給難題的現(xiàn)實選擇。

（三）“數(shù)字農(nóng)業(yè)”是落實農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“金融支農(nóng)服務創(chuàng)新”課題的生動實踐。2018年，建行主動承接農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“金融支農(nóng)服務創(chuàng)新”課題，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、黑龍江省銀保監(jiān)局等部門指導和支持下，建行黑龍江分行與省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等多家機構(gòu)密切協(xié)作，以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”為核心模式，建成“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融綜合服務平臺。2020年，該分行又與省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省農(nóng)投集團開展合作，以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)中心+產(chǎn)業(yè)公共服務平臺+金融科技”為核心模式，推動1.0版“智慧鄉(xiāng)村”向2.0版“數(shù)字農(nóng)業(yè)”迭代升級。經(jīng)過四年來的實踐探索，使該分行深度參與到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)端、流通端及銷售端，貫通了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，助力當?shù)卣钊雽嵤┼l(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

主要做法

截至2021年末，建行黑龍江分行“數(shù)字農(nóng)業(yè)”共建成9大平臺，實現(xiàn)金融服務場景覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)端、流通端和銷售端全產(chǎn)業(yè)鏈條；創(chuàng)新線上涉農(nóng)貸款18個，涉農(nóng)服務對象不斷豐富。在9大平臺中，“土地資源管理平臺”和“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務平臺”發(fā)揮著核心作用，主要做法如下：

（一）以土地為核心搭建平臺，打造數(shù)字農(nóng)業(yè)新優(yōu)勢

黑龍江分行以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”為核心模式，助力政府搭建“農(nóng)村土地資源管理平臺”，實現(xiàn)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的租賃、流轉(zhuǎn)、鑒證、抵押、登記等線上辦理功能，在提升農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)審查登記、檔案追溯、土地糾紛化解等工作時效的基礎上，提高了當?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化管理水平。

1.挖掘涉農(nóng)數(shù)據(jù)，夯實服務基礎。該平臺匯聚了土地流轉(zhuǎn)、承包、租賃、涉農(nóng)補貼等數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、補貼與行業(yè)政務數(shù)據(jù)、金融行為數(shù)據(jù)等多維信息的交叉驗證、挖掘整合打下良好基礎，在一定程度上解決了涉農(nóng)主體信用信息缺失的痛點，為金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新開好頭、起好步。

2.加快產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化審批流程。建行黑龍江分行通過挖掘、綜合應用“農(nóng)業(yè)+政務+金融”大數(shù)據(jù)，對服務對象進行風險評估和信用畫像，精準找到實際種植者、生產(chǎn)者，先后創(chuàng)新了地押云貸、農(nóng)戶抵押快貸、農(nóng)信云貸、農(nóng)戶信用快貸、墾區(qū)快貸、農(nóng)戶擔?？熨J、農(nóng)戶消費快貸等線上產(chǎn)品。同時，通過流程優(yōu)化、機制完善等方式，將涉農(nóng)貸款審批時間，由幾十天、幾天減少到幾十秒、幾秒。

3.依托平臺優(yōu)勢，構(gòu)建新型風控體系。依托該平臺所包含的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，建行黑龍江分行將金融產(chǎn)品風險防控機制前移，優(yōu)化設計客戶線上申請、風險畫像、審批發(fā)放等自動操作環(huán)節(jié)，使得涉農(nóng)金融風控體系的智能化水平得到明顯提升，實現(xiàn)了批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務的“五化”金融服務目標。

（二）以生產(chǎn)托管為應用場景，推動適度規(guī)?；?jīng)營

黑龍江分行配合政府共建“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務平臺”，并以平臺數(shù)據(jù)為基礎，搭建金融服務場景，將信貸資金引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管各個環(huán)節(jié)，有效鏈接G、B、C端用戶，助力土地適度規(guī)?；?jīng)營，推動小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。

1.圍繞流程搭建場景，創(chuàng)新服務模式。該平臺可使農(nóng)戶通過手機與托管服務組織線上簽訂托管合同，實現(xiàn)“速托管”。雙方如有資金需求，可線上申請“托管貸”、“托管云貸”，實現(xiàn)“快出資”。政府也可依托該平臺，對托管服務組織監(jiān)管E管賬戶進行適時監(jiān)督和管理，實現(xiàn)“強監(jiān)管”。

2.依托數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，保障托管生產(chǎn)。建行黑龍江分行以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)數(shù)據(jù)為基礎，融合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管、補貼、保險、農(nóng)機、訂單等信息，創(chuàng)新3款線上信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶或托管服務組織可實時發(fā)起申請，系統(tǒng)將根據(jù)土地確權(quán)信息、托管面積、托管協(xié)議、托管組織補貼等信息，在幾分鐘內(nèi)審批放貸，從而為雙方提供低息快捷的資金支持。

3.立足需求拓展服務，豐富管理手段。該平臺覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管全流程，可實現(xiàn)線上化、數(shù)字化、信息化操作，助力政府推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管業(yè)務全面鋪開，實現(xiàn)土地規(guī)?；⒓s化、機械化生產(chǎn)，最終達到“成本節(jié)約、產(chǎn)量增加、收入提升”的良性循環(huán)。

相關(guān)成效

（一）惠農(nóng)覆蓋面持續(xù)增長。截至2021年末，建行黑龍江分行已累計投放線上涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營類貸款530多億元，其中農(nóng)戶貸款累計投放454億元，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及涉農(nóng)小微企業(yè)貸款累計投放77億元。涉農(nóng)貸款共覆蓋全省13個地市、99個市縣區(qū)和105個農(nóng)林場，惠及農(nóng)戶40萬戶、近7000個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及小微企業(yè)主。新冠疫情以來，黑龍江分行共投放線上涉農(nóng)貸款300多億元，其中2021年投放總額占全省春耕貸款投放總量的1/4。

（二）惠農(nóng)產(chǎn)品體系逐步完善。建行黑龍江分行將農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，陸續(xù)創(chuàng)新18款線上涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。其中，農(nóng)戶信用快貸、地押云貸、農(nóng)戶擔?？熨J已實現(xiàn)全省涉農(nóng)主體全覆蓋，墾區(qū)快貸、龍林快貸、農(nóng)戶抵押快貸實現(xiàn)墾區(qū)、林區(qū)農(nóng)戶全覆蓋，花生貸、農(nóng)信云貸支持農(nóng)戶以承包或流轉(zhuǎn)方式耕種土地，龍榛快貸、托管貸讓農(nóng)戶在自種或托管兩種方式中自由選擇，農(nóng)采云貸、農(nóng)戶消費快貸可滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和消費資金需求。各類金融產(chǎn)品深受當?shù)剞r(nóng)戶好評，被譽為“四省一有”金融服務。

（三）涉農(nóng)信用評價機制初步建立。建行黑龍江分行通過交叉認證、整理融合各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為原本無信用記錄的農(nóng)民、新農(nóng)主體、托管服務組織等進行風險評估和精準畫像，初步探索出了“數(shù)據(jù)資源→數(shù)據(jù)資產(chǎn)→信用資產(chǎn)”的信用評價機制，可驗證、可追溯、可累積，形成了監(jiān)管部門認可的信用信息。這一機制，不僅風險防控成效明顯，融資成本也大幅下降。截至2021年末，線上涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營貸款不良率僅為0.95%，貸款利率最低達3.85%，省內(nèi)同業(yè)也紛紛跟進，普遍下調(diào)涉農(nóng)貸款利率，區(qū)域融資成本回歸合理水平。

（四）多次獲得良好社會評價。新華社通報并充分肯定了建行黑龍江分行“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”支農(nóng)模式。在國務院第七次大督查中，該模式被作為典型案例進行通報表彰?！稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管蘭西模式”榮登中國三農(nóng)十大創(chuàng)新榜，入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部30個“全國社會化服務典型”，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部兩次在全國會議上向各省推介。人民日報、新華社、央視《新聞聯(lián)播》、央視13臺新聞頻道及17臺農(nóng)業(yè)頻道等中央媒體多次專題報道。

下一步工作安排

（一） 進一步加大模式推廣力度?！稗r(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)＋金融”模式貸款，在涉農(nóng)數(shù)據(jù)的發(fā)掘、整合、應用等方面具有較強的可復制性和推廣性，建設銀行將在與黑龍江省農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相似的地區(qū)加大推廣，力爭打造出更多的大數(shù)據(jù)惠農(nóng)創(chuàng)新模式和樣板間。

（二）持續(xù)發(fā)揮大數(shù)據(jù)在涉農(nóng)業(yè)務中的支撐作用。受限于投入產(chǎn)出比等因素，在支農(nóng)惠農(nóng)方面，建設銀行將堅持“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融服務”模式，深度挖掘農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)價值，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)遙感氣象監(jiān)測、農(nóng)情遙感監(jiān)測等，使數(shù)據(jù)成為“新農(nóng)資”，手機成為“新農(nóng)具”，不斷創(chuàng)新各類信貸產(chǎn)品，解決涉農(nóng)主體融資難、融資貴、融資慢等難題。

（三）繼續(xù)堅持全鏈條視角開展業(yè)務推廣。在暢通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈方面，堅持以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)中心+產(chǎn)業(yè)公共服務平臺+金融科技”模式，建設產(chǎn)業(yè)級數(shù)字化生態(tài)體系，將產(chǎn)業(yè)金融服務與產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈深度融合，加大金融支持力度，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。