●吳濤翔

黨的十八大以來，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日益豐富，金融服務普惠性增強，但金融服務水平還不適應經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的要求，諸多矛盾和問題仍較為突出。因此，全面提升金融服務實體經(jīng)濟能力、同時注重在支持經(jīng)濟增長的基礎上防控風險，堅持在推動高質(zhì)量發(fā)展中防范化解風險，是商業(yè)銀行的重要使命。

一、金融支持實體經(jīng)濟對于國民經(jīng)濟發(fā)展的重要性

習近平總書記曾指出：“不論經(jīng)濟發(fā)展到什么時候，實體經(jīng)濟都是我國經(jīng)濟發(fā)展、在國際經(jīng)濟競爭中贏得主動的根基”。實體經(jīng)濟在改善民生狀況、促進社會穩(wěn)定、提升全民就業(yè)、推動國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展等方面發(fā)揮了極為重要的作用，可以說，實體經(jīng)濟發(fā)展是國家經(jīng)濟發(fā)展的命脈。

2020年我國成為全球唯一實現(xiàn)經(jīng)濟正增長的主要經(jīng)濟體，與金融政策的扶持有著重要關系，目前國民經(jīng)濟逐漸從新冠肺炎疫情的沖擊中復蘇。當前，疫情變化和外部環(huán)境存在諸多不確定性，我國經(jīng)濟恢復基礎尚不牢固，相較大型企業(yè)而言，小微企業(yè)抗風險能力相對薄弱，承受了更大經(jīng)營壓力。要促進實體經(jīng)濟健康且有序的發(fā)展，不僅需要深化經(jīng)濟體制改革，解決經(jīng)濟結構失衡問題，還需要增強金融服務實體經(jīng)濟的能力，商業(yè)銀行要回歸本源，把為實體經(jīng)濟服務作為工作的出發(fā)點及落腳點，制定合理的金融扶持政策，為促進實體經(jīng)濟發(fā)展提供有力支持。

二、商業(yè)銀行在扶持實體經(jīng)濟發(fā)展中遇到的困境

（一）風險指標牽制

商業(yè)銀行的發(fā)展往往受到不良率等各方面指標的掣肘，一旦貸款發(fā)生了風險將會帶來許多問題。因此，為防控金融風險，商業(yè)銀行對小微型企業(yè)普遍采取審慎介入的策略，而往往這類企業(yè)卻是最需要金融支持的群體，小微企業(yè)出險率高，這從一定程度上影響了銀行服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效。

在信息化高速發(fā)展的時代，要想更好地扶持實體經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營手段及管理手段也需隨之改革和發(fā)展，如果無法跟上信息化時代的步伐、無法掌握全面資料信息，只做簡單的評估和分析，就不能充分了解客戶的核心需求，就會在改革過程中出現(xiàn)短板現(xiàn)象。

（二）粗放型量化增長模式尚未扭轉

傳統(tǒng)的粗放業(yè)績量化增長方式尚未扭轉，各家銀行年末、季末、月末各時點的業(yè)務指標壓力較大，“壘大戶”情況嚴重，商業(yè)銀行普遍偏向支持有利于派生存款的行業(yè)及客戶，行業(yè)投向集中化反映了銀行業(yè)經(jīng)營同質(zhì)化情況未得到很好的緩解。另一方面，實體企業(yè)對金融支持的過高期待與市場發(fā)展的長期性形成了結構性的矛盾。對部分的小微企業(yè)而言,商業(yè)銀行提供的金融服務遠遠沒有達到預期，對于商業(yè)銀行而言，最先追求和實現(xiàn)的是盈利及生存的基本目標，而夾在兩者之間的決策者們左右為難。

從我國金融服務實體經(jīng)濟的根本現(xiàn)狀來看，發(fā)展瓶頸不在于金融服務的意愿與理念不足，而在于能力與水平都還存在較大的提升空間，同時，商業(yè)銀行分支機構的優(yōu)化配置能力不足，營銷渠道也缺乏創(chuàng)新和改革，導致實體經(jīng)濟服務水平無法保障、銀行運行成本偏高。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新度不足

我國正處于大數(shù)據(jù)信息化高速發(fā)展的時代，“金融+科技”是突破商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的重要手段，要從眾多商業(yè)銀行機構中脫穎而出，金融科技的力量不可小覷。因此，商業(yè)銀行要加強對產(chǎn)品實施的改革和創(chuàng)新，通過大數(shù)據(jù)技術來實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，但由于大多數(shù)商業(yè)銀行未能認識到創(chuàng)新改革的重要性，導致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足。因此，商業(yè)要通過信息技術帶動產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，以此提高自身的核心競爭力，在越來越激烈的競爭環(huán)境下占據(jù)一席之地。

三、商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟發(fā)展的策略

（一）全面提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效

黨的十九大對金融行業(yè)在未來的發(fā)展指出明確方向，要以國家政策作為執(zhí)行依據(jù)，將促進實體經(jīng)濟發(fā)展作為工作任務，提高融資的速度，從而促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、提升產(chǎn)業(yè)服務水準。為了順應時代不斷前進的發(fā)展步伐，黨和國家對金融行業(yè)提出了極高的要求，商業(yè)銀行要將促進銀行內(nèi)部改革提上日程，為支持小微企業(yè)發(fā)展奠定基礎。同時，商業(yè)銀行要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務改革，充分利用信息技術的科技手段提升普惠金融服務質(zhì)效。

商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟水平的提高，必須要充分了解客戶未來的發(fā)展趨勢及需求。第一，制定完善的營銷模式，前提是充分了解不同行業(yè)的客戶需求，才能更好地幫助客戶實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)及經(jīng)營模式的優(yōu)化升級。第二，信息大數(shù)據(jù)支持下，可通過科技手段進行獲客，精準獲取小微客戶數(shù)據(jù)，進一步分析測算需求額度，同時幫助商業(yè)銀行篩選優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，評估企業(yè)的價值，在構建產(chǎn)業(yè)鏈和合理應用金融技術的基礎上，積極實施產(chǎn)品優(yōu)化升級，拓寬服務范疇，為全面提高金融服務質(zhì)量創(chuàng)造一個完善的服務平臺。

（二）優(yōu)化內(nèi)部管理機制，搭建普惠金融服務平臺

第一，利用金融科技優(yōu)勢，制訂合理的金融服務管理對策。金融科學技術在商業(yè)銀行的應用，不僅提高了商業(yè)銀行內(nèi)部的管理水平，也能滿足客戶對商業(yè)銀行提出的不同需求，各家商業(yè)銀行應組成以服務實體經(jīng)濟為主的線上普惠金融服務平臺。第二，搭建行業(yè)數(shù)據(jù)庫。大數(shù)據(jù)技術的應用，強化了區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈與業(yè)務的結合，商業(yè)銀行可在大數(shù)據(jù)技術支持下，為客戶構建行業(yè)數(shù)據(jù)庫，有助于客戶不斷調(diào)整管理方案以及發(fā)展方向。第三，優(yōu)化客戶經(jīng)理團隊。除了科技支持以外，商業(yè)銀行應延續(xù)部分傳統(tǒng)的授信支持模式，貸款投放后要定期拜訪，保持與客戶的溝通交流，這就需要專業(yè)高效的市場團隊，能及時發(fā)現(xiàn)客戶貸后的需求和發(fā)展方面的變化，及時動態(tài)調(diào)整授信支持策略。

（三）加大重點支持領域投放，做到信貸精準滴灌

商業(yè)銀行應將有限資源精準投放，用好結構性政策工具、加強精準滴灌的意義重大。當前環(huán)境下，小微企業(yè)發(fā)展、“三農(nóng)”經(jīng)濟、綠色產(chǎn)業(yè)等國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重點領域、薄弱環(huán)節(jié)最需要資金，因此，這三個方向應是金融支持的重點投放領域，這就要求央行綜合運用并創(chuàng)新結構性貨幣政策工具，引導流動性更有效率地流向這些領域。

如何將普惠金融、綠色金融、“三農(nóng)”經(jīng)濟三者辯證統(tǒng)一起來，是商業(yè)銀行提升金融支持服務質(zhì)效的重要課題，目前，綠色金融與普惠金融協(xié)同發(fā)展能夠有效推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，從而做到在改善環(huán)境、降低碳排放的同時,提高“三農(nóng)”領域的金融支持力度。我國在金融支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展上面臨的主要痛點包括:金融支持綠色農(nóng)業(yè)的范圍尚不明確、缺乏針對綠色農(nóng)業(yè)融資主體的信用體系、缺乏綠色農(nóng)業(yè)金融風險化解政策支持機制，要解決三者統(tǒng)一的問題，除了商業(yè)銀行提升金融支持力度以外，還需要農(nóng)業(yè)、金融、地方政府等多部門的協(xié)同合力。

四、小結

商業(yè)銀行要提高在實體經(jīng)濟中的金融服務水平，要從全面提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效、優(yōu)化內(nèi)部管理機制，搭建普惠金融服務平臺、加大重點支持領域投放，做到信貸精準滴灌等各方面著手。在信息高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行要充分利用“金融+科技”的力量，促進服務管理對策的創(chuàng)新優(yōu)化，打造專業(yè)的團隊，拓展金融支持業(yè)務范圍，保障金融支持對策能夠落到實處，為全面提升金融支持奠定堅實基礎。