□殷雨鑫，何余霜

（西南大學經(jīng)濟管理學院，重慶 400715）

2022 年我國發(fā)布了21 世紀以來第十九個指導“三農”工作的中央一號文件，指出要穩(wěn)住農業(yè)基本盤、做好“三農”工作，接續(xù)全面推進鄉(xiāng)村振興。解決好“三農”問題，整活農村經(jīng)濟，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是黨和政府工作的重中之重，而鄉(xiāng)村振興的重難點在于盤活農村金融資源，發(fā)揮金融服務鄉(xiāng)村的作用。提高農戶的正規(guī)信貸獲得，緩解農戶信貸約束，有助于擴大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模，使農民走上發(fā)家致富的道路。2022 年政府工作報告指出，要用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，擴大普惠金融覆蓋面，同時注重金融科技創(chuàng)新，推動普惠金融的數(shù)字化發(fā)展。

農戶的信貸行為是農村金融市場上最主要的活動，能否有效提高農戶的正規(guī)信貸獲得是檢驗農村普惠金融發(fā)展好壞的標準。但是，由于長期以來的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構，導致農村金融資源向城市凈流出，農村系統(tǒng)性負投資現(xiàn)象嚴重，農戶的正規(guī)信貸可得性低。同時，由于信息不對稱、缺乏抵押品等現(xiàn)實原因，銀行、農村信用社等正規(guī)金融機構在發(fā)放貸款時，對于農戶往往存在“惜貸”傾向，導致了農村非正規(guī)信貸的規(guī)模提升，使農戶借貸風險提高，不利于農村金融市場健康發(fā)展。

為了解決農戶面臨的“貸款難、貸款貴”問題，我國政府自2006 年以來大力推動農村普惠金融事業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新性地開展小額信貸業(yè)務，在各大金融機構成立“普惠金融事業(yè)部”，構建農村多元主體的正規(guī)金融供給體系，不斷加大對農村信貸供給力度，但農戶面臨的融資難問題依然沒有得到解決。

近年來，數(shù)字普惠金融迅猛發(fā)展，為解決農戶融資難的問題提供了新思路，為改善農戶正規(guī)信貸獲得提供了有利契機。隨著大數(shù)據(jù)等技術的發(fā)展，數(shù)字技術和普惠金融相結合，推動了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。數(shù)字普惠金融是指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動，能克服傳統(tǒng)普惠金融的缺點，提高金融服務的觸達性和包容性，更好地服務于農村。農村金融機構可以利用數(shù)字技術，充分獲取農戶的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，從而減少信息不對稱，降低對物理網(wǎng)點的依賴，提高農戶正規(guī)信貸的供給。數(shù)字普惠金融與農戶生產(chǎn)生活緊密相連，便于向農戶宣傳金融知識，提高農戶的金融素養(yǎng)，增強農戶獲取正規(guī)信貸的意識。

找到數(shù)字普惠金融與農村金融市場銜接的關鍵點，探究數(shù)字普惠金融與農戶正規(guī)信貸獲得的關系，具有重要價值和意義。文章基于供需雙方分析，具體探討數(shù)字普惠金融影響農戶正規(guī)信貸獲得的路徑，為促進農村金融市場發(fā)展和完善農村信貸體系提供可借鑒的經(jīng)驗。

1 文獻綜述

提高農戶正規(guī)信貸的獲得，可以幫助農戶家庭擴大生產(chǎn)規(guī)?；蜃灾鲃?chuàng)業(yè)。從以往的文獻來看，影響農戶正規(guī)信貸獲得的主要因素是信息不對稱和缺乏抵押品。在傳統(tǒng)的金融體系下，農村信貸之所以是一個難以攻克的難題，其癥結在于農戶與傳統(tǒng)金融機構之間存在嚴重的信息不對稱問題。

小農經(jīng)濟的存在使農村地區(qū)的生產(chǎn)和生活行為具有高度的分散性和封閉性，有關農業(yè)經(jīng)營的信息獲取非常困難，使農村金融機構和農戶家庭之間存在嚴重的信息不對稱，導致道德風險和逆向選擇現(xiàn)象在農村金融市場大量存在。抵押物缺失是農村信貸市場中另一個突出的問題。由于我國農村土地集體所有的特性，長期以來，農地的抵押權難以實現(xiàn)，這在很大程度上造成農戶信貸抵押品不足。農村信用合作社、農村商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構在基于自身風險和利益考量的前提下，不愿意向農戶提供貸款，迫使農戶轉向門檻低、風險高的民間借貸，這極大地增加了農村金融市場的信貸風險。

傳統(tǒng)的金融體系將偏遠地區(qū)的農戶排除在體系之外，使農戶難以享受金融帶來的福利，金融服務的可觸達性低、覆蓋范圍窄，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展正好可以解決這一問題?！叭r”是數(shù)字普惠金融的重點服務對象，數(shù)字普惠金融可以發(fā)揮成本低、速度快、覆蓋廣的優(yōu)勢，降低金融服務門檻和服務成本，真正實現(xiàn)包容性和普惠性。

數(shù)字普惠金融可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術挖掘用戶在平臺積累的信息，建立風控體系，進而降低對農戶抵押品和擔保的要求，緩解農戶的信貸約束。數(shù)字普惠金融通過降低交易成本、緩解信息不對稱和降低抵押品要求，可以提高農戶的正規(guī)信貸可得性和正規(guī)信貸規(guī)模。

數(shù)字普惠金融將偏遠地區(qū)的農戶家庭納入金融服務范圍，使農戶在接觸普惠金融服務和產(chǎn)品的過程中提高金融素養(yǎng)，有助于完善農村的征信體系，提高農戶正規(guī)信貸的可得性。

2 影響路徑

數(shù)字普惠金融以其覆蓋廣、成本低等獨特優(yōu)勢，促進社會各方面的發(fā)展?；诠┬桦p方分析，探討數(shù)字普惠金融影響農戶正規(guī)信貸獲得的路徑，其中供給端指提供正規(guī)信貸的農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構，需求端即農戶家庭，具體路徑如圖1 所示。

圖1 數(shù)字普惠金融對農戶正規(guī)信貸獲得的影響機制

2.1 基于供給端的分析

傳統(tǒng)的金融機構要想獲取偏遠地區(qū)的農村顧客，必須將物理網(wǎng)點建立在當?shù)兀r戶家庭往往需要的金融服務規(guī)模小、產(chǎn)品少，導致銀行、信用社等正規(guī)金融機構高成本、低回報，往往入不敷出，極大地降低了金融機構提供信貸服務的積極性。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術，可以發(fā)揮跨越時空的優(yōu)勢，形成較好的地理滲透性，實現(xiàn)零成本擴大金融服務覆蓋范圍，加速金融資源在區(qū)域間的流動。發(fā)揮數(shù)字普惠金融信息化、智能化的優(yōu)勢，可以將煩瑣的線下操作轉化為線上操作，簡化交易流程，推進線上金融服務的發(fā)展，降低銀行、信用社等正規(guī)金融機構的經(jīng)營成本，從而擴大支農服務的信貸規(guī)模。農村金融機構運用大數(shù)據(jù)等技術，可以快速抓取農戶的基本信息數(shù)據(jù)，分析農戶的資產(chǎn)水平和規(guī)模大小等，形成農戶家庭的智能畫像，便于實現(xiàn)金融機構的精準營銷，降低獲客成本。

由于各種歷史和現(xiàn)實的原因，農村金融機構和農戶之間的信息不對稱尤為嚴重。銀行、信用社等金融機構為了獲取農戶的信用水平、風險偏好、資產(chǎn)規(guī)模等數(shù)據(jù)，往往需要耗費極大的人力、物力。

數(shù)字技術在普惠金融領域的運用，可以實現(xiàn)多個渠道采集數(shù)據(jù)，使金融機構更全面、真實地了解農戶的信息，從而降低金融機構與農戶之間的信息不對稱。銀行、信用社等金融機構可以通過數(shù)字化平臺快速掌握農戶的網(wǎng)上交易信息，分析農戶的日常交易數(shù)據(jù)，完善金融服務風控系統(tǒng)，同時利用大數(shù)據(jù)整合實時、歷史數(shù)據(jù)，做到實時監(jiān)測、動態(tài)調整，減少金融機構的信貸風險。

2.2 基于需求端的分析

第一，數(shù)字普惠金融可以提高農戶的金融素養(yǎng)。提高金融素養(yǎng)可以通過改善農戶家庭的借款渠道偏好、貸款自信心等，幫助農戶提高正規(guī)信貸的可得性。得益于數(shù)字普惠金融的發(fā)展及其普惠性和包容性的特點，將原本被排除在金融體系之外的農戶帶到金融服務范圍內，使農戶可以共享數(shù)字普惠金融帶來的數(shù)據(jù)信息效應，提高農戶金融信息的可得性，并在此過程中提高金融素養(yǎng)。尤其是隨著數(shù)字支付技術的快速發(fā)展，其快捷的操作流程和高效率的運作模式，極大地提高了農戶參與金融市場的程度。而且數(shù)字普惠金融提供了信貸、投資、保險等一系列豐富的金融產(chǎn)品，并加以廣泛宣傳，促使農戶在使用的過程中潛移默化地增加了金融知識。

第二，數(shù)字普惠金融可以緩解信貸恐慌，改善農戶的信貸觀念。農戶正規(guī)信貸獲得低的其中一個原因是來自農戶自身的信貸恐慌。研究表明，農戶存在需求型配給，其原因是對金融機構存在心理障礙，農戶信貸信心的缺失也是因為傳統(tǒng)的農村金融機構在提供信貸時往往存在“離農化”現(xiàn)象。當農戶考慮信貸成本、風險成本超過預期時，會主動放棄獲取正規(guī)信貸。傳統(tǒng)的信貸觀念影響農戶獲取正規(guī)信貸的心理，進而約束農戶獲取正規(guī)信貸的行為，而數(shù)字普惠金融與農戶的生產(chǎn)生活緊密相連，有助于轉變農戶的信貸觀念。通過數(shù)字技術，金融機構可以最大程度地搜集農戶的相關現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，經(jīng)過綜合分析后將農戶數(shù)據(jù)運用于貸款審批過程，可以提高貸款審批的效率和透明化程度，使農戶在獲取信貸產(chǎn)品時手續(xù)簡單、貸款方便，自然會增加農戶獲得正規(guī)信貸的信心。同時，政府鼓勵金融機構創(chuàng)新性地開展小額貸款，對開展農戶小額貸款的金融機構施行稅收優(yōu)惠政策，降低農戶貸款利率，可以減輕農戶的還貸壓力，進一步增加農戶的信貸信心，緩解信貸恐慌。數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶動農村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造性地轉型升級，為農戶提供更多的投資機會和融資渠道，改善農村地區(qū)的投融資環(huán)境，引導農戶形成主動獲取正規(guī)信貸的意識。

第三，數(shù)字普惠金融可以降低農戶的信貸成本和貸款門檻。在數(shù)字普惠金融發(fā)展以前，對于大多數(shù)農戶來說，正規(guī)信貸存在交易成本和風險成本高的問題。農戶為了獲取正規(guī)貸款，通常需要到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城的物理銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，面臨著交通不便、耗時耗力等問題。數(shù)字普惠金融的發(fā)展使金融服務能跨越空間限制，惠及處于偏遠地區(qū)的農戶。銀行、信用社等金融機構通過移動終端為農戶提供金融產(chǎn)品和服務，改變農戶獲取金融服務的方式，使農戶足不出戶就能完成相關金融產(chǎn)品的手續(xù)，有效降低了農戶往返金融網(wǎng)點的時間和交易成本。數(shù)字普惠金融利用人工智能、云計算等技術，識別農戶的信貸需求，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務的精準營銷，將最適合的信貸產(chǎn)品精準推薦給農戶，幫助農戶快速作出決策，有效降低農戶的信息獲取和搜索成本。

數(shù)字普惠金融與電子商務相結合，利用電子信息技術創(chuàng)新金融服務，提高信貸服務供給的效率，創(chuàng)造出更多的新型金融服務需求。為此，傳統(tǒng)金融機構和金融科技企業(yè)應開發(fā)出多樣化的小額信貸產(chǎn)品，滿足農戶的融資需求，提高金融服務的普惠性和可得性。這些小額信貸產(chǎn)品以農戶過去的交易信息流、數(shù)據(jù)流為依據(jù)，可以降低對農戶抵押品的要求，降低農戶的貸款門檻。數(shù)字信貸審批能夠在極短的時間內抓取農戶的消費、支付、征信等數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)和云計算、大數(shù)據(jù)等技術，構建精準獲客模型和風險控制模型，創(chuàng)新貸款風險保障方式，使農戶無須提供抵押擔保就能獲得信用貸款，大大降低了農戶的風險成本。

3 數(shù)字普惠金融提高農戶正規(guī)信貸獲得的對策及建議

第一，完善農村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎設施建設，實現(xiàn)普惠金融的精準投放。我國部分農村偏遠地區(qū)依然難以享受到數(shù)字普惠金融帶來的福利，因此需要政府和農村金融機構協(xié)同配合，大力完善農村地區(qū)數(shù)字普惠金融的基礎設施建設。一些偏遠農村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平落后、互聯(lián)網(wǎng)普及率不高，限制了當?shù)財?shù)字普惠金融的發(fā)展。政府可以制定相應政策，加強農村網(wǎng)絡基礎設施建設、普及智能手機，促進偏遠農村地區(qū)信息高速發(fā)展，改善當?shù)氐木W(wǎng)絡環(huán)境，從而讓當?shù)剞r戶獲得更加完備的金融服務。不同特點的農戶有不同的貸款需求，金融機構應該針對不同類型的農戶推出符合其需求的特色金融產(chǎn)品，拓寬普惠金融業(yè)務，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融的服務模式，推動物理網(wǎng)點智能化、線上化，豐富普惠金融產(chǎn)品，使數(shù)字普惠金融在農村實現(xiàn)精準投放、精準滴灌，有效緩解農戶的信貸約束，提高農戶正規(guī)信貸的可得性。

第二，搭建數(shù)字普惠金融的多元供給體系，加快普惠金融數(shù)字化轉型。政府已經(jīng)出臺了一系列推進普惠金融發(fā)展的政策，對開展農戶小額貸款、支農再貸款的金融機構施行稅收優(yōu)惠政策，并通過貨幣政策和財政政策鼓勵金融機構提高正規(guī)信貸供給。為了進一步提高正規(guī)信貸的供給力度，應該在控制風險的前提下，適當引入民間資本和社會資本，盤活農村金融資源，完善農村金融供給的市場準入制度，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，搭建數(shù)字普惠金融的多元供給體系。

第三，提升農戶的數(shù)字普惠金融意識，構建農村數(shù)字化征信體系。重視農村的基礎教育和金融教育，創(chuàng)新金融教育的內容和模式，提高農戶的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)農戶獨立使用數(shù)字技術的能力。政府應出臺相應的金融扶貧教育政策，推動農村地區(qū)基礎教育設施建設，為農民營造一個良好的金融學習環(huán)境，降低農戶獲取金融知識的門檻，逐漸消除對農戶的金融排斥，使農戶真正融入現(xiàn)代金融體系中，享受金融帶來的福利，并在獲取金融服務的過程中提高金融素養(yǎng)。許多落后地區(qū)的農戶家庭仍然存在著小農意識、固步自封，不愿意接受新技術，這就需要派遣基層金融服務人員前往農戶家庭進行宣傳或定期召開數(shù)字普惠金融知識宣講會，為農戶講解相關普惠金融政策，讓農戶了解到數(shù)字普惠金融和大數(shù)據(jù)給生活帶來的便利，從而轉變農戶固有的信貸觀念。農戶應該注重互聯(lián)網(wǎng)技能的學習，主動掌握數(shù)字信貸獲取的流程，防范各類操作風險，維護個人的良好信用。政府和農村金融機構應協(xié)調配合，推動農村征信體系的數(shù)字化發(fā)展，使農戶可以憑借自身良好的信用獲得資金，幫助農戶自主擺脫貧困，從而推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。