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        直銷銀行經(jīng)營模式探索
        ——基于百信銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的比較分析

        2022-08-23 10:52:14
        全國流通經(jīng)濟 2022年17期
        關鍵詞:微眾銀行金融

        于 婧

        (國家開發(fā)銀行,北京 100031)

        一、百信銀行概況

        股東方面,百信銀行由中信銀行和百度發(fā)起成立,成立之初,中信銀行持股70%,百度持股30%。2020年,銀保監(jiān)會批準百信銀行增資擴股方案,加拿大養(yǎng)老基金投資公司及中信銀行認購后,中信銀行持股比例由70%下降至65.70%,加拿大養(yǎng)老基金投資公司持股比例8.27%,百度持股比例由30%下降至26.03%,注冊資本由40億元增加至56億元。

        機構定位方面,百信銀行采用商業(yè)銀行控股、民營經(jīng)濟深度參與的治理結構,“主流商業(yè)銀行+主流互聯(lián)網(wǎng)公司”深度融合創(chuàng)新的模式既滿足金融審慎監(jiān)管需要,又滿足互聯(lián)網(wǎng)激活市場活力的需求。該行以數(shù)字科技為驅動,致力于打造“人工智能+大數(shù)據(jù)”賦能的敏捷銀行,堅持走智能普惠之路,以純線上模式服務個人客戶和小微企業(yè)。

        監(jiān)管定位方面,不同于微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行,百信銀行由銀保監(jiān)會直接管理,屬于全國性銀行。微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于民營銀行,由地方銀保監(jiān)局直接管理,屬于地方性銀行。近年來,部分地方性法人機構也向銀保監(jiān)會申請獨立法人直銷銀行牌照,地方性銀行的獨立法人直銷銀行是否按照全國性銀行管理,有待監(jiān)管進一步明確。

        二、百信銀行主要經(jīng)營情況

        1.業(yè)務板塊及業(yè)績

        百信銀行已明確資產(chǎn)平臺化和財富平臺化兩大戰(zhàn)略方向,并依據(jù)現(xiàn)有條件確定資產(chǎn)平臺化優(yōu)先發(fā)展的差異化策略。業(yè)務模式方面,該行綜合利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算技術,提供“循環(huán)使用、隨借隨還、按日計息”的純信用線上貸款產(chǎn)品。

        目前,該行提供的產(chǎn)品主要包括消費金融、小微金融和財富管理三個板塊。百信銀行的消費金融業(yè)務主要通過“商城”提供消費分期服務,并于2020年推出純線上小額消費信貸產(chǎn)品“好會花”,2021年4月8日發(fā)布汽車金融品牌,推出面向汽車經(jīng)銷商和主機廠品牌連鎖汽修店的“百商貸”,以及面向乘用車和商用車的個人購置者的“百車貸”兩個汽車金融產(chǎn)品。小微金融服務為包括供應鏈金融、聚合支付、商戶錢包、行業(yè)存管等業(yè)務。該行推出的貸款產(chǎn)品包括與養(yǎng)殖企業(yè)合作的“養(yǎng)殖貸”、純線上出口企業(yè)信用貸、無接觸式票據(jù)貼現(xiàn)服務“百票貼”等。該行普惠信貸領域已累計發(fā)放超過3000億元。百信銀行財富管理板塊主要包括銀行理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、信托計劃、醫(yī)療保險等,該行推出“錢包Plus”理財產(chǎn)品,邁入零錢理財時代。在P2P歸零的情況下,百信銀行的存管業(yè)務發(fā)展不容樂觀。

        經(jīng)營業(yè)績方面,截至2020年年末,該行資產(chǎn)約665億元,貸款余額485億元,不良貸款率1.66%,撥備覆蓋率229%,資本充足率接近16%。全年凈利潤-3.88億元,繼2019年該行實現(xiàn)正利潤后再次下降為負值。

        2.組織架構及風險控制

        組織架構方面,該行共有20余個部門,主要包括用戶與平臺金融事業(yè)部、普惠信貸事業(yè)部、智慧財富事業(yè)部、金融市場部、智能科技群組,以及財務、內(nèi)審和紀委等部門。該行非常重視金融科技發(fā)展,涉及金融科技共包括大數(shù)據(jù)部、智能云部、科技產(chǎn)品部、技術管理部。該行近700個員工中,60%以上集中在金融科技部門。該行未設立地方分行,但中信銀行作為控股股東,在每個省份均為百信銀行設置客戶現(xiàn)場驗證場所,便于客戶開展一類賬戶業(yè)務。

        客戶群體方面,該行信貸客戶100%從線上獲取信貸服務,三線(含)以下城市客戶占比50%左右,月收入一萬元以下客戶占比75%,30%的客戶此前沒有在正規(guī)金融機構獲得過信貸服務。

        風險控制方面,該行以“反欺詐”為風險管理的核心,在前端控制風險,成立反欺詐中心,以大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)手段,將有欺詐潛質(zhì)的客戶排除在外。該行2020年年末不良率1.66%,其中小微企業(yè)不良率為0。

        三、百信銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的比較分析

        自2014年首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行誕生以來,互聯(lián)網(wǎng)銀行飛速發(fā)展,成為銀行業(yè)重要組成部分。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行開業(yè)后3年~5年將處于虧損狀態(tài),互聯(lián)網(wǎng)銀行往往規(guī)模發(fā)展迅猛,較快實現(xiàn)利潤增長。例如:盡管微眾銀行與網(wǎng)商銀行分別成立于2014年和2015年,但在2016年就實現(xiàn)扭虧為盈,資產(chǎn)規(guī)模實現(xiàn)飛速增長。微眾銀行和網(wǎng)商銀行業(yè)務的成功拓展,與微信和支付寶的龐大的用戶群體密不可分,這部分用戶在很大程度上構成了微眾和網(wǎng)商的初始客戶源。

        百信銀行與微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行呈現(xiàn)出一些相同點:一是高度依賴同業(yè)負債,“平臺”性質(zhì)明顯;二是放棄高端客群,深挖長尾市場(低凈值個人、小微企業(yè));三是遠程開戶受限,尚無正面挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的契機。

        為了解唯一直銷銀行百信銀行與互聯(lián)網(wǎng)的關系,選取微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)、眾邦、億聯(lián)及蘇寧六家互聯(lián)網(wǎng)銀行,與百信銀行在發(fā)起設立、監(jiān)管類型、業(yè)務種類等方面進行了比較。

        表1 獨立法人直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行基本情況

        1.基本情況分析

        從發(fā)起設立上看,作為唯一直銷銀行,銀保監(jiān)會將百信銀行歸于“其他金融機構”類別,而互聯(lián)網(wǎng)銀行皆歸類于民營銀行。監(jiān)管對于民營銀行股東要求為,任何單一民營股東持股比例不得超過30%;對于直銷銀行股東要求,除發(fā)起者需為傳統(tǒng)銀行機構外,單一民營股東持股亦不可超過30%。

        從監(jiān)管部門上看,百信銀行在銀保監(jiān)會股份制銀行部監(jiān)管范圍之列,互聯(lián)網(wǎng)銀行與其他民營銀行均為地方銀保監(jiān)局直接監(jiān)管。目前,百信銀行按照全國性銀行機構進行監(jiān)管,而互聯(lián)網(wǎng)銀行則屬于地方法人銀行機構。

        從注冊資本上看,百信銀行與幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行注冊資本主要為20億元~50億元。其中,百信銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行、億聯(lián)銀行均發(fā)生不同程度的增資。百信銀行引入境外投資者加拿大養(yǎng)老投資基金,持股8.27%。

        從經(jīng)營范圍上看,在主營業(yè)務方面,幾家銀行并無顯著差異,且經(jīng)營方式均主要通過電子渠道辦理。不同于其他幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行,百信銀行未被批準開展代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券及提供信用證擔保業(yè)務。

        2.經(jīng)營指標分析

        總體來講,互聯(lián)網(wǎng)銀行為近幾年新興業(yè)態(tài),首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行成立也僅不到7年時間。微眾銀行和網(wǎng)商銀行成立時間最早,發(fā)展最快。經(jīng)過幾年的業(yè)務探索和發(fā)展,已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)銀行領域的先鋒企業(yè)。與其他各家互聯(lián)網(wǎng)銀行及直銷銀行明顯拉開差距??紤]到銀行前期發(fā)展速度快、難點多,尚未達到穩(wěn)定發(fā)展階段,主要將百信銀行與同一年成立的眾邦銀行、億聯(lián)銀行、蘇寧銀行三家機構進行比較。

        在規(guī)模發(fā)展速度方面,微眾銀行、網(wǎng)商銀行成立時間最早,規(guī)模體量最大。百信銀行資產(chǎn)總額、負債總額與同年成立的眾邦銀行、億聯(lián)銀行、蘇寧銀行三家機構相比,處于中等位置,低于蘇寧銀行、眾邦銀行,高于億聯(lián)銀行;貸款規(guī)模與上述三家機構相當。存款規(guī)模低于蘇寧銀行和眾邦銀行,與億聯(lián)銀行相同。

        在盈利能力方面,百信銀行為七家機構中利潤最低,2020年,該行凈利潤進一步下滑至-3.88億元。該行與同期成立的眾邦、億聯(lián)、蘇寧的凈利潤均在2億元以上,且與排名倒數(shù)第二的蘇寧銀行凈利潤差距仍有2億元。

        在資產(chǎn)質(zhì)量方面,根據(jù)中信銀行2020年年報披露,百信銀行不良率1.66%,與億聯(lián)銀行不良率水平相當,均高于其他機構。2020年互聯(lián)網(wǎng)銀行整體不良率均有所上升,資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大。網(wǎng)商銀行在資產(chǎn)規(guī)模擴張1800億元的同時,不良貸款率升高0.2%。

        表2 百信銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營指標情況表 (金額單位:億元)

        3.百信銀行業(yè)績不佳的原因分析

        (1)計提撥備較多

        百信銀行成立四年,其中三年虧損,累計虧損達11.45億元。針對百信銀行2020年再次虧損的原因,該行對外解釋稱,這是財務上的主動安排,2020年面對新冠疫情的沖擊,該行積極落實中央及監(jiān)管降費讓利的政策,營業(yè)收入有所下降,年末加大了撥備計提力度,撥備覆蓋率達到229%。2020年該行撥備前凈利潤為8.91億元,同時該行金融科技投入持續(xù)保持增長,2020年增長率為5%。若按撥備覆蓋率150%計提撥備,該行預計可盈利1億元以上。但其他各家互聯(lián)網(wǎng)銀行撥備覆蓋率也均高于20%,因此,計提撥備導致凈利潤偏低不能作為該行業(yè)績在行業(yè)內(nèi)表現(xiàn)欠佳的主要原因。

        (2)面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭巨大競爭壓力

        在百信銀行的主要業(yè)務領域,均面臨著來自阿里和騰訊兩座大山的壓力。消費金融和財富管理戰(zhàn)場上,無論花唄、借唄、余額寶、螞蟻財富,還是騰訊理財通、微眾銀行、微粒貸,都在攻城略地。相較這些強勢選手,百信銀行無論場景還是流量的優(yōu)勢并不明顯。

        企業(yè)金融業(yè)務上,百信銀行主打的聚合支付、商戶錢包,受限于移動支付市場已被支付寶和微信支付壟斷94%市場份額的現(xiàn)實。如何吸引更多線下零售商戶參與切入消費場景,是百信銀行面臨的一大難題。此外,百信銀行為P2P、消費金融等提供資金托管服務,隨著P2P網(wǎng)貸機構全面清退,百信銀行的資金托管業(yè)務將手到?jīng)_擊。

        (3)面臨主要股東其他子公司競爭壓力

        在百信銀行的主要業(yè)務領域,包括消費金融、財富管理、小微金融幾個板塊,其兩大股東均在上述方向有所布局。這些子公司涉足同一領域,將導致內(nèi)外部資源投入互相擠壓,而股東也將依據(jù)全資、控股、入股不同維度,在支持力度和資源投入上有所區(qū)別。

        消費金融方向,2019年7月,由中國中信有限公司、中信信托有限責任公司、金蝶軟件有限公司共同出資成立的中信消費金融正式開業(yè),三家持股比例分別為35.1%、34.9%、30%。百度也在2019年5月獲批參與了哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司的增資,增資后,百度旗下度小滿科技有限公司持股30%,成為第二大股東。

        財富管理方向,2019年12月,中信銀行獲批籌建全資控股的理財子公司信銀理財有限責任公司(以下簡稱“信銀理財”),并在2020年7月開業(yè)揭牌。信銀理財主要從事發(fā)行公募理財產(chǎn)品、發(fā)行私募理財產(chǎn)品、理財顧問和咨詢等資產(chǎn)管理相關業(yè)務。

        此外,百度在2017年末成立金融服務事業(yè)群組,2018年拆分獨立運營,啟用全新品牌度小滿。在消費信貸、財富管理、支付等領域布局“有錢花”“度小滿理財”“度小滿錢包”等產(chǎn)品。

        (4)百信銀行的優(yōu)勢

        百信銀行股東為傳統(tǒng)銀行機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),同時具備傳統(tǒng)銀行業(yè)務豐富經(jīng)驗傳承和互聯(lián)網(wǎng)高新技術優(yōu)勢。依靠母行背景,便于迅速做大存款用戶。依靠互聯(lián)網(wǎng)資源,便于做大信貸用戶。

        首先,不同于地方法人銀行,百信銀行作為全國性銀行,可在全國范圍內(nèi)經(jīng)營業(yè)務。特別是2020年年初,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》及《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》,明確地方性銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行有可能因無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展而不受此條款約束,但目前銀保監(jiān)會尚未給出明確答復。百信銀行非地方法人銀行,其業(yè)務毋庸置疑不受此規(guī)定限制。

        其次,獨立法人直銷銀行與母行的集團協(xié)同效應有利于其業(yè)務拓展。百信銀行由股份制銀行中信銀行作為大股東發(fā)起設立,中信銀行充分支持該行的客群拓展、流動性管理、風險控制,集團協(xié)同效應顯著。中信銀行對百信銀行提供流動性保障支持,對百信銀行的早期發(fā)展階段保駕護航,以應對外部市場環(huán)境的突發(fā)變化。在客戶資源上建立導流機制,將中信銀行服務不充分的長尾客戶推給百信銀行,激活存量客戶,獲取增量客戶。同時,百信銀行的金融科技能力反哺母行,目前中信銀行尚未設立金融科技子公司,百信銀行承擔著中信銀行金融科技創(chuàng)新探索的職責,通過銀行業(yè)務實踐對自研技術進行驗證迭代,技術成果對母行進行輸出,助力母行實現(xiàn)數(shù)字化轉型。

        此外,獨立法人直銷銀行有利于防范互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務引發(fā)的系統(tǒng)性風險。獨立法人直銷銀行的控股股東為傳統(tǒng)銀行機構。當前主要傳統(tǒng)銀行機構均已建立了完善的全面風險管理系統(tǒng),在金融風險防控方面比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有更為豐富的經(jīng)驗和管理體系。因此,獨立法人直銷銀行較互聯(lián)網(wǎng)銀行更有能力防控業(yè)務經(jīng)營所面臨的風險,同時更有能力防控互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務引發(fā)的系統(tǒng)性風險。

        四、結語

        作為新興業(yè)態(tài),直銷銀行在發(fā)展中面臨著諸多挑戰(zhàn)與機遇。但通過與互聯(lián)網(wǎng)銀行的比較分析,可以看出,直銷銀行盡管在初期經(jīng)營表現(xiàn)稍顯不足,但依托于自身金融科技實力,以及母行的協(xié)同優(yōu)勢,具有較好發(fā)展前景。直銷銀行是銀行業(yè)數(shù)字化轉型的生力軍,對于開啟銀行業(yè)發(fā)展變革的新時代具有重要意義。

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