劉丹丹

（郯城縣地方金融發(fā)展服務(wù)中心，山東 臨沂 276100）

一、山東省地方金融組織發(fā)展背景

為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》等文件要求，山東省內(nèi)陸續(xù)開(kāi)展了民間融資清理整頓、規(guī)范管理試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)和引導(dǎo)地方金融組織規(guī)范發(fā)展，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)不足，滿足金融服務(wù)需求者多樣化融資需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，逐步形成了以省、市、縣地方金融監(jiān)督管理局為監(jiān)管主體，以《山東省監(jiān)督管理?xiàng)l例》、地方金融組織監(jiān)督管理辦法、年審及分類(lèi)評(píng)級(jí)辦法等相關(guān)文件為監(jiān)管依據(jù)的地方金融組織監(jiān)管體系。根據(jù)《山東省地方金融條例》，地方金融組織是指依法設(shè)立，從事相關(guān)地方金融活動(dòng)的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、民間融資機(jī)構(gòu)、權(quán)益類(lèi)交易場(chǎng)所、開(kāi)展信用互助的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、私募投資管理機(jī)構(gòu)和國(guó)務(wù)院及其有關(guān)部門(mén)授權(quán)省人民政府監(jiān)督管理的從事金融活動(dòng)的其他機(jī)構(gòu)或者組織等。以臨沂市為例，受縣域金融體系相對(duì)不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力影響，權(quán)益類(lèi)場(chǎng)所幾乎為零；新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)開(kāi)展以來(lái)業(yè)務(wù)量極少；民登公司暫緩發(fā)證等因素影響，本文重點(diǎn)對(duì)小貸公司、民資公司，融資擔(dān)保公司等服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力較為明顯的縣域地方金融組織發(fā)展問(wèn)題開(kāi)展研究，分析其發(fā)展中存在的困難和問(wèn)題，激發(fā)企業(yè)發(fā)展新動(dòng)能，更好地服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

二、山東省縣域地方金融組織發(fā)展基本情況

1.從規(guī)模發(fā)展到規(guī)范發(fā)展

自2012年開(kāi)展民間融資規(guī)范管理試點(diǎn)，省監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)了規(guī)范地方金融組織發(fā)展相關(guān)文件，鼓勵(lì)地方金融組織健康發(fā)展，并做大做強(qiáng)，地方金融組織蓬勃發(fā)展，數(shù)量逐年增加。到2016年年底，全省民間融資機(jī)構(gòu)統(tǒng)一名稱(chēng)并實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，通過(guò)科學(xué)劃定指標(biāo)分值，進(jìn)一步完善地方金融組織年審和評(píng)級(jí)體系；將地方金融組織納入山東省地方金融服務(wù)平臺(tái)，年度檢查和不定期抽查工作相結(jié)合以強(qiáng)化地方金融組織監(jiān)管等，建立日常監(jiān)測(cè)和專(zhuān)項(xiàng)檢查等監(jiān)管模式，發(fā)揮金融市場(chǎng)配置作用，優(yōu)勝劣汰，基本形成了地方金融組織可持續(xù)健康發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境，地方金融組織處于規(guī)范清理、健康發(fā)展階段。

縣域地方金融組織的發(fā)展也基本遵循了相關(guān)發(fā)展規(guī)律，以臨沂市為例，截至2016年年底，臨沂市民資公司145家，占比34.5%，小貸公司32家，占比7.8%，為山東省地方金融組織發(fā)展提供了充實(shí)的力量，其中縣域地方金融組織86家，進(jìn)一步補(bǔ)充了縣域金融體系，增強(qiáng)了金融需求者服務(wù)獲得感，為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。山東省地方金融條例出臺(tái)及民間融資機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可證管理等相關(guān)政策出臺(tái)之后，縣域地方金融組織數(shù)量呈現(xiàn)規(guī)模遞減趨勢(shì)，近五年，縣域民資公司、小貸公司發(fā)展基本穩(wěn)定，數(shù)量逐年遞減，融資擔(dān)保公司數(shù)量略有增長(zhǎng)，后呈現(xiàn)減少趨勢(shì)。目前，臨沂市九縣基本實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保、小貸公司全覆蓋，縣地方金融組織從數(shù)量擴(kuò)張?jiān)鲩L(zhǎng)進(jìn)入追求高質(zhì)量發(fā)展階段。

表1 臨沂市2016年～2020年縣域地方金融組織數(shù)據(jù)

2.支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力逐步增強(qiáng)

縣域地方金融組織立足于小額分散、支農(nóng)支微的功能性作用，針對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目開(kāi)展投資、貸款、擔(dān)保等金融服務(wù)，這進(jìn)一步拓寬了“三農(nóng)”、中小微企業(yè)融資渠道和方式，有效彌補(bǔ)了金融市場(chǎng)的缺口和金融體系的不足，切實(shí)增加了金融服務(wù)提供的廣度和深度，在鄉(xiāng)村振興、金融扶貧等領(lǐng)域起到了一定支持作用，有力推動(dòng)了縣域普惠金融發(fā)展。在發(fā)揮本職作用的同時(shí)，縣域地方金融組織通過(guò)增資擴(kuò)股、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方式做大做強(qiáng)，進(jìn)一步提升資本實(shí)力，有效將民間資金轉(zhuǎn)化為民間資本，不斷提升支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)能力。新冠疫情期間，縣域地方金融組織嚴(yán)格落實(shí)支持重點(diǎn)企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策，做實(shí)降低貸款擔(dān)保費(fèi)率，貸款到期延期等金融服務(wù)工作，有效助推了新冠疫情期間縣域經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展。

3.縣域地方金融組織制度體系趨于穩(wěn)定

經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的推動(dòng)作用，同時(shí)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是金融業(yè)自身發(fā)展的需要。隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展體量增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展日趨多元化，縣域金融的發(fā)展既需要政府的引導(dǎo)和支持，也需要政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制銀行，城鎮(zhèn)農(nóng)商行、縣域地方金融組織等多種形式的機(jī)構(gòu)并存。近年來(lái)，山東省積極鼓勵(lì)支持民間資本參與地方金融市場(chǎng)參與地方金融市場(chǎng)建設(shè)，地方金融業(yè)資本化程度逐步加深，各類(lèi)地方金融組織發(fā)展較快，逐步形成了以政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制銀行，城鎮(zhèn)農(nóng)商行為縣域金融服務(wù)主體，地方金融組織為有效補(bǔ)充的金融體系，以滿足縣域內(nèi)金融需求，從而有效地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。地方金融組織作為新型融資方式，對(duì)于促進(jìn)民間資金供給和需求的有效對(duì)接發(fā)揮了積極作用的同時(shí)，也對(duì)金融管理部門(mén)監(jiān)管工作帶來(lái)新的要求。理論上，金融制度總是落后與金融創(chuàng)新，面對(duì)新型地方金融組織的興起，山東省逐步建立了以省、市、縣地方金融監(jiān)管局為主體的監(jiān)督管理部門(mén)，通過(guò)機(jī)構(gòu)改革等，進(jìn)一步明確了地方金融職責(zé)，充實(shí)了地方金融監(jiān)管的權(quán)利和人員力量。搭建了以《山東省地方金融條例》、各類(lèi)地方金融組織監(jiān)督管理辦法等規(guī)范性文件為基礎(chǔ)的政策性環(huán)境，形成了以山東省金融綜合信息服務(wù)平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)預(yù)警平臺(tái)為基礎(chǔ)的地方金融組織數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度和年審、分類(lèi)評(píng)級(jí)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等日常監(jiān)管模式，縣域地方金融組織體系和管理制度日趨穩(wěn)定，有效發(fā)揮了在縣域金融資源配置中的輔助作用，實(shí)現(xiàn)了縣域經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)。

三、縣域地方金融組織發(fā)展問(wèn)題分析

1.資金來(lái)源受限，可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)

相對(duì)于銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，縣域地方金融組織注冊(cè)資本金少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，不具備吸儲(chǔ)功能，業(yè)務(wù)開(kāi)展以自有資金為主，注冊(cè)資本金充分使用后，受融資方式，股權(quán)結(jié)構(gòu)、融資額度等相關(guān)政策規(guī)定限制，資本實(shí)力相對(duì)不足，資金流動(dòng)性也大打折扣，對(duì)擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模產(chǎn)生了一定的阻礙作用，進(jìn)一步制約了縣域地方金融組織可持續(xù)發(fā)展。這主要體現(xiàn)在，通過(guò)山東省出臺(tái)的相關(guān)管理政策等文件，民資公司僅能通過(guò)增資擴(kuò)股、股東借款等方式增加資本實(shí)力，原則上股東借款融資額不超過(guò)注冊(cè)資本金3倍；小貸公司股東借款、銀行借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資額度不超過(guò)凈資產(chǎn)1倍，發(fā)債、資產(chǎn)證券化等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)融資不得超過(guò)凈資產(chǎn)4倍。同時(shí)，縣域地方金融組織往往業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)力不足，社會(huì)各界認(rèn)可度不高，容易受到傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等歧視，對(duì)外融資難以實(shí)現(xiàn)突破，使地方金融組織業(yè)務(wù)開(kāi)展受資金規(guī)模限制情況陷入惡性循環(huán)，資本活力和可持續(xù)力不足，難以開(kāi)拓和發(fā)展業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

受實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，疫情等因素影響地方金融組織業(yè)務(wù)增長(zhǎng)趨緩，發(fā)展步伐受阻，對(duì)“三農(nóng)”、小微縣域金融市場(chǎng)補(bǔ)充能力持續(xù)減弱，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率降低，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展能力不足。這主要表現(xiàn)在地方金融組織創(chuàng)新業(yè)務(wù)量幾乎為零。一方面，受政策影響，地方金融組織開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)受注冊(cè)資本金、經(jīng)營(yíng)持續(xù)年度、資產(chǎn)收益、經(jīng)營(yíng)范圍、產(chǎn)業(yè)人才等因素制約，大部分地方金融組織低于政策要求的指標(biāo)。這主要體現(xiàn)在：一是近年來(lái)受經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)營(yíng)不善雙影響，通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制，縣域地方金融組織通過(guò)增資擴(kuò)股增加資本實(shí)力數(shù)量不多，大部分維持現(xiàn)有注冊(cè)資金實(shí)力，減資、注銷(xiāo)等情況明顯；二是縣域地方金融組織招才引智工作方面存在重重困難，縣域地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力不夠，對(duì)專(zhuān)業(yè)金融人才的吸引力不大，導(dǎo)致難以引進(jìn)和留住人才。同時(shí)，企業(yè)資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)等難以達(dá)到政策要求，受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著縣域地方金融組織發(fā)展規(guī)模，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的發(fā)展和現(xiàn)有資本實(shí)力難以支持開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，地方金融組織管理層經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略缺乏，對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)、重視程度不足，無(wú)法根據(jù)公司實(shí)際情況，制定公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃并實(shí)際開(kāi)展實(shí)施，缺乏開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、積極性和實(shí)際工作能力。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

縣域地方金融組織除了融資擔(dān)保公司之外業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍局限于縣城范圍內(nèi)，針對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等開(kāi)展金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，縣域地方金融組織投資、貸款等業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象通常是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的次級(jí)客戶，因銀行授信失敗或者期限過(guò)長(zhǎng)而選擇業(yè)務(wù)流程相對(duì)便捷的地方金融組織，一定程度上吃了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“殘羹剩飯”，通過(guò)信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多；縣域地方金融組織在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面也存在著一定的“先天不足”，因?yàn)榻^大部分企業(yè)未接入人行征信系統(tǒng)體系，無(wú)法與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共享企業(yè)信用信息資料，對(duì)客戶的貸款信用情況了解不夠全面，地方金融服務(wù)供給方和需求方存在天然的信息不對(duì)稱(chēng)，這對(duì)投資、貸款、擔(dān)保等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生了較大的前置風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑增加經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；在投資無(wú)法收回的情況下，抵押物分配方面，于其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，處于相對(duì)劣勢(shì)的情況。同時(shí)，縣域地方金融組織經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)受到法律、稅收政策等方面的制約，使其經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)難以得到提高，雖然地方金融組織主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)群體，但政策上沒(méi)有得到相應(yīng)的扶持，缺乏相關(guān)財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策，社會(huì)風(fēng)氣方面卻存在著明顯的歧視傾向，欠缺良好的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

4.從業(yè)人員綜合素質(zhì)偏低，內(nèi)控機(jī)制普遍不夠健全

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣域行政范圍為基礎(chǔ)，聯(lián)系城市與鄉(xiāng)村，相對(duì)獨(dú)立而又高度開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，和城市相比，受資源稟賦，經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力、金融市場(chǎng)發(fā)展程度等限制，縣域金融人才發(fā)展環(huán)境相對(duì)處于劣勢(shì)，大部分地方金融組織從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，人員流動(dòng)性大，知識(shí)結(jié)構(gòu)失衡，高水平人才匱乏，現(xiàn)有的從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)及前景研判不夠，難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，造成業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的現(xiàn)象已逐漸凸顯。從內(nèi)控機(jī)制來(lái)看，地方金融組織由法人股東或社員人股組建的，其經(jīng)營(yíng)管理的決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)分別屬于董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，經(jīng)營(yíng)者的行為依賴(lài)于董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督。但在實(shí)際運(yùn)作中常出現(xiàn)一些截然不同的情況，如董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，導(dǎo)致制度僅停留在文件建檔上，缺乏科學(xué)性，民主性，約束力差。行業(yè)自律組織每年收取成員會(huì)費(fèi)，定期組織地方金融組織董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員開(kāi)展培訓(xùn)工作，但培訓(xùn)費(fèi)用往往由地方金融組織自行承擔(dān)，給地方金融組織帶來(lái)一定財(cái)務(wù)壓力，培訓(xùn)主動(dòng)性、意愿性不強(qiáng)。

5.發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡，金融服務(wù)提供能力不足

首先，地方金融組織在各縣域內(nèi)發(fā)展實(shí)力不平衡。以臨沂市為例，在九個(gè)縣區(qū)中基本實(shí)現(xiàn)了融資擔(dān)保公司、小額貸款公司、民間資本管理有限公司等各類(lèi)地方金融組織的全覆蓋，但有部分縣區(qū)存在擔(dān)保公司或者小額貸款公司空白，地方金融組織對(duì)縣域金融體系的補(bǔ)充作用需要進(jìn)一步完善。近年來(lái)，山東省監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)大力發(fā)展做大做強(qiáng)國(guó)有融資擔(dān)保有限公司的通知，部分縣區(qū)僅有相關(guān)融資擔(dān)保有限公司的分支機(jī)構(gòu)，未有獨(dú)立的國(guó)有融資擔(dān)保公司，對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等解決融資難、融資貴問(wèn)題的擔(dān)保支撐能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)。同時(shí)，受不同縣區(qū)經(jīng)濟(jì)總實(shí)力、重點(diǎn)企業(yè)支撐等差距影響，各縣區(qū)之間地方金融組織的數(shù)量規(guī)模和發(fā)展程度都大不相同，發(fā)展的程度和規(guī)模也存在不小的差異。其次，服務(wù)“三農(nóng)”的主體金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，規(guī)模往往覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)商行甚至各村街都設(shè)置服務(wù)點(diǎn)，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)提供了相對(duì)廣泛和深入的金融服務(wù)。而縣域地方金融組織營(yíng)業(yè)場(chǎng)所一般在縣城內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)分公司、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的較少，以其服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)補(bǔ)充職能來(lái)看，不夠下沉到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，難以深入基層了解融資需求，業(yè)務(wù)辦理單純以業(yè)務(wù)員調(diào)研、人員通過(guò)基本宣傳方式、客戶介紹等，受自身公司規(guī)模、人員力量、以及金融影響力、自身信息平臺(tái)等方面的局限性，客戶來(lái)源收到限制，業(yè)務(wù)局限于城區(qū)外圍。最后，受自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、客戶質(zhì)量影響，絕大多數(shù)縣域地方金融的投資、擔(dān)保等業(yè)務(wù)余額多為續(xù)保，余額客戶占比部分相對(duì)，固定資金無(wú)法及時(shí)回籠，進(jìn)一步阻礙拓展新客戶，造成業(yè)務(wù)上死氣沉沉，實(shí)際新增客戶很少，隱形續(xù)保、續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)增高，公司的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力持續(xù)衰退。

四、縣域地方金融組織發(fā)展的意見(jiàn)和建議

1.探索業(yè)務(wù)發(fā)展新方式，推動(dòng)地方金融組織良性發(fā)展

受?chē)?guó)際國(guó)內(nèi)日趨復(fù)雜的環(huán)境影響，尤其是近年來(lái)新冠疫情影響，經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展進(jìn)程減緩，甚至有倒退趨勢(shì)。新形勢(shì)下，為了實(shí)現(xiàn)2030年達(dá)到碳排放峰值、2060年達(dá)到碳中和的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展也迎來(lái)了百年未有之大變局，這對(duì)縣域地方金融組織的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)的更多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展，縣域地方金融組織應(yīng)該要不斷立足基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，探索發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增厚資本實(shí)力。一方面，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是地方金融組織發(fā)展的根基，其業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和水平高低直接關(guān)乎行業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)和社會(huì)收益，要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保有競(jìng)爭(zhēng)力，必須提高基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和水平。另一方面，也應(yīng)不斷創(chuàng)新和拓展自身的金融業(yè)務(wù)，通過(guò)資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新工具盤(pán)活流動(dòng)性相對(duì)較低的資產(chǎn)，通過(guò)引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東、股東注資、資本市場(chǎng)等渠道多樣化融資，切實(shí)增強(qiáng)資金流動(dòng)性，改善縣域地方金融組織業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中現(xiàn)金流循環(huán)收緊的趨勢(shì)，促進(jìn)業(yè)務(wù)暢通，增加資本實(shí)力，提高盈利能力，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。同時(shí)，結(jié)合縣域?qū)嶋H，緊跟國(guó)家政策，大力發(fā)展綠色金融、消費(fèi)金融、低碳金融等，創(chuàng)新企業(yè)特色金融產(chǎn)品，以此進(jìn)一步拓展自身的業(yè)務(wù)范疇，從而從各方面多層次提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

縣域地方金融組織在發(fā)展過(guò)程中面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，再加上客戶質(zhì)量較差、風(fēng)險(xiǎn)防控能力較低，可能會(huì)致使很多違法亂紀(jì)行為的出現(xiàn)，比如，逃廢金融債務(wù)等行為。所以，為了營(yíng)造縣域地方金融組織發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境，相關(guān)監(jiān)管服務(wù)部門(mén)及組織本身都需要大力宣傳規(guī)范的民間借貸行為，對(duì)民間借貸的合法與否情況進(jìn)行正確區(qū)分，使廣大人民群眾對(duì)民間借貸的經(jīng)濟(jì)價(jià)值形成正確認(rèn)知，進(jìn)一步擴(kuò)大地方金融組織的品牌和影響力。要建立和完善民間融資債權(quán)司法保護(hù)制度和機(jī)制，切實(shí)維護(hù)縣域地方金融組織債權(quán)，保護(hù)企業(yè)本身合法權(quán)益，以此鼓勵(lì)縣域地方金融組織的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，縣域地方金融組織發(fā)展應(yīng)與社會(huì)征信體系建設(shè)結(jié)合在一起，積極主動(dòng)接入銀行征信系統(tǒng)，減少企業(yè)與客戶信息不對(duì)稱(chēng)情況，積極培育各類(lèi)信用市場(chǎng)主體，構(gòu)建層次多、覆蓋面廣的社會(huì)信用服務(wù)體系；推動(dòng)相關(guān)行業(yè)自律組織建立民間融資領(lǐng)域黑白名單制度，懲戒失信行為，提高法制觀念，打造激勵(lì)守信和懲戒失信適宜地方金融組織發(fā)展的社會(huì)信用環(huán)境，降低擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保地方金融組織的長(zhǎng)效可持續(xù)發(fā)展。

3.做好政策支持，營(yíng)造良好地方金融組織發(fā)展生態(tài)環(huán)境

做好政策支持工作，即是提升金融服務(wù)整體水平的重要內(nèi)容，也是促進(jìn)地方金融組織健康可持續(xù)發(fā)展強(qiáng)大推動(dòng)力。首先，應(yīng)加大在法律訴訟、稅收政策，或者是財(cái)政補(bǔ)助等方面的政策支持，為縣域金融組織蓬勃發(fā)展帶來(lái)良好發(fā)展環(huán)境的支持。近年來(lái)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境一直是政府工作任務(wù)中的重要內(nèi)容，因?yàn)?，縣域地方金融組織作為新生事物，在發(fā)展過(guò)程中如果沒(méi)有針對(duì)發(fā)展問(wèn)題的持續(xù)政策上的支持，很難確保地方金融組織能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮普惠金融體系有效補(bǔ)充作用。作為行業(yè)監(jiān)管服務(wù)部門(mén)，要深入地分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，結(jié)合實(shí)際，積極出臺(tái)一些相關(guān)優(yōu)惠政策，以便于減輕地方金融組織經(jīng)營(yíng)壓力，為其營(yíng)造良好的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。其次，縣域地方金融組織發(fā)展也應(yīng)制定可行發(fā)展方案，提高綜合管理水平以及業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)營(yíng)能力，持續(xù)不斷為發(fā)展注入生機(jī)與活力，有效防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為企業(yè)自身健康可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)內(nèi)生方面的支持。

4.加強(qiáng)職工教育和培訓(xùn)，提高縣域地方金融組織隊(duì)伍的整體素質(zhì)

人才是縣域地方金融組織進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是對(duì)于專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融行業(yè)，企業(yè)的維持運(yùn)作和保持生命力都需要優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才和管理人才。面對(duì)縣域金融人才匱乏問(wèn)題，地方金融組織要積極貫徹落實(shí)“走出去、引進(jìn)來(lái)”，通過(guò)直接進(jìn)人才市場(chǎng)、參加金融專(zhuān)場(chǎng)招聘會(huì)等方式，面對(duì)面交流，有針對(duì)性地招聘一批德才兼?zhèn)涞慕鹑诠芾砗蜆I(yè)務(wù)人才，充實(shí)現(xiàn)有職工隊(duì)伍。同時(shí)，實(shí)施人才風(fēng)險(xiǎn)管理制度，切實(shí)改變?nèi)瞬帕驾积R的現(xiàn)狀；面對(duì)人員流失難題，積極建立和完善現(xiàn)行的人事管理和薪酬制度，實(shí)行全員招聘制和任期目標(biāo)制，保持現(xiàn)有職工的隊(duì)伍的穩(wěn)定性。要積極對(duì)接行業(yè)自律組織，完善相關(guān)會(huì)員培訓(xùn)制度，積極參加行業(yè)協(xié)會(huì)組織、監(jiān)管部門(mén)組織的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，內(nèi)部對(duì)一般職工進(jìn)行崗位專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和鍛煉，為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展造就一批合格的專(zhuān)業(yè)高素質(zhì)人才。貫徹落實(shí)內(nèi)控制度，切實(shí)發(fā)揮董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的職能作用，有效把控風(fēng)險(xiǎn)，防范新風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的產(chǎn)生，提高企業(yè)的管理運(yùn)行效率。

5.協(xié)調(diào)監(jiān)管與市場(chǎng)化發(fā)展空間，增強(qiáng)地方金融組織實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力

我國(guó)金融政策向來(lái)是以問(wèn)題導(dǎo)向?yàn)橐I(lǐng)，自《山東省地方金融條例》頒布以來(lái)，相關(guān)地方金融組織政策性文件的主基調(diào)就是：加強(qiáng)監(jiān)管，因而近年來(lái)地方金融組織處于政策相對(duì)收緊的政策發(fā)展環(huán)境。監(jiān)管服務(wù)部門(mén)應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)縣域地方金融組織發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，一方面，要強(qiáng)化政府主導(dǎo)，加大監(jiān)管力度。嚴(yán)厲打擊違規(guī)吸收存款、暴力催收等非法金融活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的整改力度，進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展縣域地方金融組織，有效控制內(nèi)生和外在風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定、守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。另一方面，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，審時(shí)度勢(shì)，平衡監(jiān)管與發(fā)展的問(wèn)題，積極與地方金融組織進(jìn)行溝通，研究和幫助其市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中存在的困難和問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，從而保有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和存續(xù)能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，要深入尋找縣域地方金融組織發(fā)展的新動(dòng)能和新空間，吸收優(yōu)質(zhì)民間資本，大力發(fā)展資本金實(shí)力強(qiáng)大、生存創(chuàng)新能力強(qiáng)的地方金融組織，豐富縣域地方金融組織的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步補(bǔ)充完善縣域金融體系，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)能力，促進(jìn)金融和縣域經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。發(fā)展才是硬道理，縣域地方金融組織要加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，創(chuàng)新適宜縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)提供方式，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)范圍窄等問(wèn)題，積極探索社區(qū)金融、農(nóng)村金融、金融自助服務(wù)等發(fā)展途徑，加大金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步孵化出更多客戶，增強(qiáng)金融服務(wù)提供的廣度和深度，有效解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多力量。