《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 謝瑋｜北京報(bào)道

視覺(jué)中國(guó)

河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件，讓全國(guó)范圍內(nèi)1651家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入大眾視野。

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高。近年來(lái)，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行甚至出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件，給許多人敲響了警鐘。

金融風(fēng)險(xiǎn)背后的腐敗問(wèn)題更是觸目驚心。就在村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題頻發(fā)的同時(shí)，兩位銀保監(jiān)系統(tǒng)原農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部“一把手”——姜麗明、郭鴻就先后“落馬”。

7月，又有相關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管的官員“落馬”。

7月24日，銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局原副局長(zhǎng)，銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局一級(jí)巡視員李煥亭被查。公開(kāi)資料顯示，他曾任原銀監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管二處處長(zhǎng)。

與此同時(shí)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解和改革正在提速，作為措施之一，近期村鎮(zhèn)銀行的兼并重組案例接連落地。

全國(guó)1651家村鎮(zhèn)銀行,122家為高風(fēng)險(xiǎn)

若非河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵，許多民眾還不知道，全國(guó)范圍內(nèi)居然有這么多家村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2021年末，這類(lèi)村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)共有1651家，占全部4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的36%左右，成為目前各類(lèi)銀行中數(shù)量最多的銀行。從地域看，另?yè)?jù)Wind企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)口徑，山東、河北、貴州三省的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量位居前三。

村鎮(zhèn)銀行的歷史始于2006年。

本著解決農(nóng)村金融長(zhǎng)期供給不足的初衷，2006年12月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出在湖北、四川、吉林等6個(gè)?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

“調(diào)整放寬”的是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的“門(mén)檻”。根據(jù)該意見(jiàn)，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本分別不得低于人民幣300萬(wàn)元和100萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)股東各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的要求非常低，且對(duì)所有社會(huì)資本和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

這給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來(lái)了前所未有的便利。

2009年7月，在經(jīng)歷3年試點(diǎn)后，原銀監(jiān)會(huì)公布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》，提出3年內(nèi)，計(jì)劃在全國(guó)設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行1027家。

此后，村鎮(zhèn)銀行隊(duì)伍很快發(fā)展壯大，并迅速成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主角。有報(bào)道稱(chēng)，外資銀行一度在開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行方面興致頗足，紛紛“下鄉(xiāng)謀牌照”。

然而，近年來(lái)，受多種因素影響，有一部分村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，出現(xiàn)不少問(wèn)題。用監(jiān)管部門(mén)的話(huà)來(lái)說(shuō)，“少數(shù)村鎮(zhèn)銀行逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”。

根據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2021》，當(dāng)年第二季度，央行對(duì)4400家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。結(jié)果顯示，大型銀行評(píng)級(jí)結(jié)果較好，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家，數(shù)量占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的93%。

該報(bào)告顯示，分區(qū)域看，絕大多數(shù)省份存量風(fēng)險(xiǎn)已壓降。浙江、福建、江西、上海等省市轄內(nèi)無(wú)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。遼寧、甘肅、內(nèi)蒙古、河南、山西、吉林、黑龍江等省份高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。

風(fēng)險(xiǎn)何來(lái)？

“麻雀雖小”，但關(guān)乎最基層群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件，更是給許多人敲響了警鐘。

背后原因何在？

一位中部省份村鎮(zhèn)銀行人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨不少困難。不少大中型銀行業(yè)務(wù)下沉，且金融科技發(fā)展迅速，線(xiàn)上展業(yè)較以前便捷不少，這使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在吸儲(chǔ)、攬儲(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)上“人熟、面廣、點(diǎn)多”的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不復(fù)從前。與此同時(shí)，處在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力有所下降。

在此背景下，村鎮(zhèn)銀行在攬儲(chǔ)上各有“高招”。

與國(guó)有大行相比，一些村鎮(zhèn)銀行會(huì)給出較高的存款利率。

記者查閱官方資料發(fā)現(xiàn)，以中國(guó)建設(shè)銀行和中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例，人民幣整存整取三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期、五年期的掛牌利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%、2.75% 和1.60%、1.80%、2.00%、2.60%、3.25%、3.25%。后者比前者分別高了25、25、25、35、50、50個(gè) BP。而村鎮(zhèn)銀行還因各地監(jiān)管要求不同，個(gè)別地區(qū)利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不同，甚至還會(huì)上浮。

然而，公開(kāi)“高息攬儲(chǔ)”背后還有更多故事。某村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶(hù)告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，為高息攬存，自己開(kāi)戶(hù)的村鎮(zhèn)銀行對(duì)三年期定期存款開(kāi)出了3.71%的利息。但這并不是吸引他去村鎮(zhèn)銀行存款的唯一理由，雙方實(shí)際上還私下簽了“抽屜協(xié)議”。

該儲(chǔ)戶(hù)向記者提供的一份《人民幣約期存款協(xié)議書(shū)》顯示，雙方本著“互惠互利、相互支持”的原則，友好協(xié)商，達(dá)成協(xié)議。承諾在協(xié)議期間按約定利率計(jì)息，實(shí)際年化利率為4.5%。

而另有一些中小銀行則掌握了互聯(lián)網(wǎng)“吸儲(chǔ)術(shù)”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推介、異地?cái)看?、線(xiàn)上吸儲(chǔ)，突破了地域限制，客群范圍迅速擴(kuò)展至全國(guó)，存款規(guī)模得以快速增長(zhǎng)?？恐惖亍拔鼉?chǔ)術(shù)”，有中小銀行甚至一年存款規(guī)模飆升385%。

2020年末，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦就曾公開(kāi)警示，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)。

銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制。孫天琦說(shuō)，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)文，要求商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

不過(guò)，這與爆出的風(fēng)險(xiǎn)事件相比，似乎依舊是“小巫見(jiàn)大巫”了。

回顧本次河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件。根據(jù)河南許昌公安局通報(bào)，本次事件為犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團(tuán)伙通過(guò)河南新財(cái)富集團(tuán)等公司，以關(guān)聯(lián)持股、交叉持股、增資擴(kuò)股、操控銀行高管等手段，實(shí)際控制禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金。

由于缺乏規(guī)范的公司治理、內(nèi)部風(fēng)控和有效監(jiān)督，村鎮(zhèn)銀行淪為了大股東的“提款機(jī)”。

而吸收各方資本，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)多元化，但也使村鎮(zhèn)銀行的股東五花八門(mén)，在管理上難度更大。

“說(shuō)實(shí)話(huà)，我也不知道我們股東都是誰(shuí)?！鼻笆龃彐?zhèn)銀行人士就直言，除發(fā)起行、當(dāng)?shù)厝細(xì)馄髽I(yè)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商等幾個(gè)民營(yíng)企業(yè)大股東，還有來(lái)自以長(zhǎng)三角地區(qū)的投資機(jī)構(gòu)，以及數(shù)十位自然人。

該村鎮(zhèn)銀行人士亦直言，受近期風(fēng)險(xiǎn)事件影響，部分儲(chǔ)戶(hù)擔(dān)心自己的存款“打水漂”，開(kāi)始前往銀行了解情況，并咨詢(xún)存款轉(zhuǎn)出事項(xiàng)，銀行壓力不小。

不過(guò)，在“支農(nóng)支小”上，村鎮(zhèn)銀行的存在有其合理性。對(duì)于多數(shù)農(nóng)民和小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，還是需要下沉網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)員去觸達(dá)客戶(hù)。

“我們真的是深入田間地頭，服務(wù)比別家好。” 該村鎮(zhèn)銀行人士說(shuō)，行里配合縣里派了“金融村官”，每周都會(huì)去跑村下戶(hù)做宣傳、拉存款，“現(xiàn)在村里很多都是留守老人，也不會(huì)用手機(jī)，就是拿著錢(qián)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)存”。

他舉例說(shuō)，為配合前一個(gè)時(shí)期的“市場(chǎng)主體倍增”計(jì)劃，支行客戶(hù)經(jīng)理逐戶(hù)對(duì)接，深入基層帶政策上門(mén)詢(xún)問(wèn)金融需求，深入講解信貸產(chǎn)品和申貸渠道，“需要辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，我們都直接送上門(mén)，有貸款需求的幫助他們準(zhǔn)備材料，發(fā)放貸款”。

監(jiān)管部門(mén)一把手“前腐后繼”

村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題爆出的同時(shí)，原銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明和其繼任者郭鴻先后“落馬”。

今年4月，中紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐銀保監(jiān)會(huì)紀(jì)檢監(jiān)察組、黑龍江省紀(jì)委監(jiān)委聯(lián)合發(fā)布消息，原銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明被查。

公開(kāi)資料顯示，姜麗明在金融系統(tǒng)工作多年。2003年，她離開(kāi)央行，前往原銀監(jiān)會(huì)工作。2006年，姜麗明出任銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任，后任主任。

2015年1月，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行成立后的首次組織架構(gòu)改革，合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部改為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部。當(dāng)年3月，姜麗明任銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任，直至2016年11月卸任。

從銀監(jiān)會(huì)辭職后，姜麗明就奔赴恒大工作。

而在當(dāng)時(shí)接棒姜麗明，出任農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任一職的是郭鴻。郭鴻已于2021年3月主動(dòng)投案，當(dāng)年12月被開(kāi)除黨籍和公職。

公開(kāi)資料顯示，2003年9月起，郭鴻進(jìn)入原銀監(jiān)會(huì)，擔(dān)任監(jiān)事會(huì)工作部綜合處處長(zhǎng)。2016年11月，郭鴻接任姜麗明，成為原銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任。機(jī)構(gòu)改革后，他任銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任。

二人被查具體是因何舊案還有待官方進(jìn)一步披露。

值得注意的是，郭鴻在天津被提起公訴。天津市人民檢察院第二分院起訴指控稱(chēng)，郭鴻利用擔(dān)任原銀監(jiān)會(huì)廣西監(jiān)管局副局長(zhǎng)、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任，銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任等職務(wù)便利，為他人謀取利益，非法收受他人財(cái)物，數(shù)額特別巨大。

同一重要監(jiān)管崗位接連兩位部門(mén)“一把手”“前腐后繼”，也反映出該金融領(lǐng)域所暴露出的深層次問(wèn)題。

不單是村鎮(zhèn)銀行，近年來(lái)，來(lái)自農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的腐敗頻發(fā)，甚至成為高風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題機(jī)構(gòu)。

去年8月，中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委網(wǎng)站就曾刊文指出，黨的十九大以來(lái)，在全國(guó)31個(gè)省區(qū)市中，遼寧、陜西、安徽、四川、內(nèi)蒙古、山西、海南、山東等近10個(gè)省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社“一把手”和領(lǐng)導(dǎo)班子成員落馬，有的地方甚至出現(xiàn)“前腐后繼”、窩案串案現(xiàn)象。

人民視覺(jué)

2019年以來(lái)，廣州農(nóng)商銀行多位高管相繼落馬。包括廣州農(nóng)商銀行原黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)王繼康，廣州農(nóng)商銀行原黨委委員、行長(zhǎng)助理吳海峰，廣州農(nóng)商銀行原黨委委員、副行長(zhǎng)、首席風(fēng)險(xiǎn)官彭志軍，廣州農(nóng)商銀行原非執(zhí)行董事李舫金等。

2020年，山西省聯(lián)社也爆出窩案。山西省聯(lián)社原黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)崔聯(lián)會(huì)，原黨委副書(shū)記、副理事長(zhǎng)、主任邢亮，原黨委專(zhuān)職副書(shū)記、副理事長(zhǎng)王忠澤，黨委原副書(shū)記王再升被查處。

天津的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也是問(wèn)題頻發(fā)。2020年4月，天津農(nóng)商行行長(zhǎng)白平受賄7000余萬(wàn)元被公訴；2018年5月，天津農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)殷金寶在辦公室割腕自殺。

遼寧的金融腐敗也集中在城商行和農(nóng)信系統(tǒng)。今年5月，監(jiān)管部門(mén)披露，2021年以來(lái)，在金融風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)的遼寧，已有63名中小銀行“一把手”被采取留置和刑事強(qiáng)制措施。

化險(xiǎn)改革推進(jìn)兼并重組

監(jiān)管部門(mén)針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革化險(xiǎn)工作一直在持續(xù)中。

在今年5月召開(kāi)的通氣會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)談及中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置情況稱(chēng)，2018年以來(lái)，累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬(wàn)億元，金額超過(guò)前十年的總和。

2021年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行改革重組，加快村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。

該通知明確了4項(xiàng)舉措：一、支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本。二、適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組。三、引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者開(kāi)展收購(gòu)和注資。四、強(qiáng)化對(duì)主發(fā)起行的激勵(lì)約束。

其中提到，“對(duì)于一些不具備救助意義的機(jī)構(gòu)，屬地監(jiān)管部門(mén)可按照相關(guān)規(guī)定，要求主發(fā)起行牽頭實(shí)施重組、協(xié)助接管直至關(guān)閉”。而“對(duì)個(gè)別處置意愿不強(qiáng)、缺少處置能力的主發(fā)起行，屬地監(jiān)管部門(mén)可按照市場(chǎng)化、法治化的原則，推動(dòng)其優(yōu)進(jìn)劣出。高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行可引入地方企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)參與化解風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

作為村鎮(zhèn)銀行化險(xiǎn)改革的措施之一，近期村鎮(zhèn)銀行的兼并重組步伐正在加快。

7月3日，遼寧省聯(lián)社在官網(wǎng)發(fā)布兩則公告顯示，沈陽(yáng)農(nóng)商行宣布承接遼陽(yáng)農(nóng)商行及遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)、人員、存款。有消息稱(chēng)，近期，兩家銀行現(xiàn)均已更名為沈陽(yáng)農(nóng)商行遼陽(yáng)分行。

7月6日，張家口銀行收購(gòu)阜城家銀村鎮(zhèn)銀行、武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行獲批。兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散，其全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由張家口銀行承繼。

兩家村鎮(zhèn)銀行在2018年就已處于虧損狀態(tài)。根據(jù)其最近披露的財(cái)報(bào)，2018年兩家銀行凈利潤(rùn)分別為-310.68萬(wàn)元和-378.88萬(wàn)元。

其背后股東也存在問(wèn)題。公開(kāi)信息顯示，占阜城家銀村鎮(zhèn)銀行10%股份的阜城縣億豐崇佳包裝材料有限公司、河北坤騰食品機(jī)械有限公司多次被法院納入失信被執(zhí)行人名單。

而在今年4月，寧夏銀保監(jiān)局批復(fù)，同意寧夏平羅農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行，并承接后者的債權(quán)、債務(wù)。

前述村鎮(zhèn)銀行人士也向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，其所在村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行已集中對(duì)旗下數(shù)十家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)了大會(huì)，要求營(yíng)業(yè)狀況不佳的幾家村鎮(zhèn)銀行作出檢討，并發(fā)出了可能兼并重組的提醒。

除兼并重組外，各地農(nóng)商行、城商行出手增資或收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行股份的動(dòng)作也在加快。

2021年12月，廣州農(nóng)商行公告，擬認(rèn)購(gòu)北京門(mén)頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行增資新發(fā)行的全部股份，投資額合計(jì)約人民幣2.5億元。增資計(jì)劃在兩年內(nèi)分三個(gè)階段進(jìn)行。

今年6月，蘇農(nóng)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，擬收購(gòu)江蘇靖江潤(rùn)豐村鎮(zhèn)銀行部分股東股權(quán)。收購(gòu)后，該行持股比例從54.33%增至90%以上，為第一大股東。

主動(dòng)處置好于被動(dòng)出清，前置處置好于事后補(bǔ)救。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在監(jiān)管部門(mén)加快風(fēng)險(xiǎn)處置的背景下，村鎮(zhèn)銀行的改革化險(xiǎn)料將提速，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)有序退出市場(chǎng)。

“白衣騎士”從哪里來(lái)？

那么，問(wèn)題村鎮(zhèn)銀行的救助者、“白衣騎士”從哪里來(lái)？

銀保監(jiān)會(huì)在今年5月的通氣會(huì)上，也提及“鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行、保險(xiǎn)、金融資產(chǎn)管理公司和其他機(jī)構(gòu)參與并購(gòu)重組農(nóng)村中小銀行”，并會(huì)落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策。

AMC（資產(chǎn)管理公司）也有望加入改革化險(xiǎn)隊(duì)伍。

今年6月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司聚焦主業(yè)積極參與中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)“62號(hào)文”），內(nèi)容涉及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革化險(xiǎn)，鼓勵(lì)A(yù)MC參與高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組工作。

分析認(rèn)為，62號(hào)文拓寬了金融AMC對(duì)金融資產(chǎn)的收購(gòu)范圍，將違約債券、90天以上逾期資產(chǎn)等五類(lèi)資產(chǎn)納入金融AMC的收購(gòu)范圍，同時(shí)完善不良資產(chǎn)一級(jí)市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，規(guī)范開(kāi)展反委托處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)等新規(guī)，有望推動(dòng)AMC在中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)中發(fā)揮積極作用。

值得一提的是，央地金融監(jiān)管關(guān)系已經(jīng)非常明確。今年1月，央行就《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。

征求意見(jiàn)稿明確，省級(jí)人民政府履行對(duì)地方金融組織的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)，承擔(dān)地方法人金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，督促各類(lèi)股東履行補(bǔ)充資本的義務(wù)，對(duì)省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)防范和處置非法集資工作負(fù)總責(zé)。

在征求意見(jiàn)稿的起草說(shuō)明中還提出“中央統(tǒng)一規(guī)則、地方實(shí)施監(jiān)管，誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)擔(dān)責(zé)”的原則，將地方各類(lèi)金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強(qiáng)化地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解和處置。

前述銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)處置資源不足。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)分布很不均衡，部分省區(qū)風(fēng)險(xiǎn)突出，但地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型困難，具備資質(zhì)的市場(chǎng)資本短缺，政府財(cái)力有限，難以提供化險(xiǎn)資金。同時(shí)延期還本付息貸款預(yù)計(jì)有部分將形成不良，風(fēng)險(xiǎn)處置壓力進(jìn)一步增加。