□徐運(yùn)紅，胡琳琳，周君君，趙莉，王華東

（河北工程大學(xué)管理工程與商學(xué)院，河北 邯鄲 056038）

1 研究背景

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大提出的重大戰(zhàn)略決策，是解決新時代我國社會主要矛盾、實(shí)現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)和中華民族偉大復(fù)興的必然要求。2013 年我國正式提出“發(fā)展普惠金融”，旨在為社會全體人員提供平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，尤其是被傳統(tǒng)金融忽視的貧困人口、小微企業(yè)等弱勢群體，由此開始構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。河北省是中國重要的糧棉產(chǎn)區(qū)，其農(nóng)村金融在全國具有一定的代表性。文章以河北省新型農(nóng)村金融服務(wù)體系為研究對象，通過對其發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查和分析，了解其存在的問題，并對建設(shè)更加完善的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系提出優(yōu)化建議。

2 普惠金融助推鄉(xiāng)村振興背景下新型農(nóng)村金融服務(wù)體系相關(guān)概念

2.1 新型農(nóng)村金融服務(wù)體系界定

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)及其金融活動所組成的有機(jī)整體，主要是指縣域范圍內(nèi)的商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用合作社、新型村鎮(zhèn)銀行、保險公司、各類民間借貸組織以及其他金融機(jī)構(gòu)所提供的商業(yè)性金融服務(wù)和政策性金融服務(wù)。自提出發(fā)展普惠金融以來，河北省正在逐步構(gòu)建政策型金融、商業(yè)型金融、合作型金融以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，如圖1 所示。

圖1 新型農(nóng)村金融服務(wù)體系組織結(jié)構(gòu)

2.2 新型農(nóng)村金融服務(wù)體系特征

新型農(nóng)村金融服務(wù)體系有其獨(dú)有的特性，主要體現(xiàn)在以下方面。第一，政策支持性。傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系缺少國家政策支持和約束，支農(nóng)意愿低，新型農(nóng)村金融服務(wù)體系通過政府出臺相關(guān)政策，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小，共同助推鄉(xiāng)村振興。第二，可獲得性。相較于早年欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融空白局面，新型農(nóng)村金融服務(wù)體系旨在讓所有農(nóng)村地區(qū)都能享受到普惠金融政策和接受平等的金融服務(wù)，增加了金融服務(wù)的可獲得性。第三，產(chǎn)品和服務(wù)多樣性。新型農(nóng)村金融服務(wù)體系針對農(nóng)村地區(qū)開發(fā)出適合農(nóng)戶的特色信貸產(chǎn)品，例如河北省農(nóng)村信用聯(lián)社的“農(nóng)貸寶”“惠農(nóng)寶”等，在服務(wù)上拓寬了范圍和深度，為農(nóng)村地區(qū)提供支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)賬等存貸款以外的金融服務(wù)，讓金融創(chuàng)新成果惠及更廣大的農(nóng)村地區(qū)。

3 普惠金融助推鄉(xiāng)村振興背景下河北省新型農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

通過對河北省金融機(jī)構(gòu)縣域分布、普惠貸款和農(nóng)業(yè)保險3 方面具體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀。

3.1 金融機(jī)構(gòu)縣域覆蓋率分析

河北省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)目前主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有四大行、中國郵政儲蓄銀行、河北省農(nóng)村信用合作聯(lián)社、地方性商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等。金融機(jī)構(gòu)的縣域覆蓋率直接影響農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的可獲得性，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興有著重大影響。

從表1 可知，截至2020 年，河北省金融機(jī)構(gòu)分布在縣域內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到11 213 個，占94.81%，基本實(shí)現(xiàn)河北省內(nèi)縣域全覆蓋。在普惠金融政策下，截至2020 年河北省已建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)324 家，占全國的7.2%，從業(yè)人員達(dá)5 006 人。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從無到有，逐步發(fā)展，發(fā)揮了支農(nóng)支小的成立初衷。從分布來看，大型商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置一般覆蓋到縣城城區(qū)，數(shù)量約占全部金融機(jī)構(gòu)的42%，河北省農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國郵政儲蓄銀行分布在縣域以下的機(jī)構(gòu)占全省的53.82%。

表1 2020 年河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

3.2 普惠金融貸款情況分析

涉農(nóng)貸款和普惠金融小微企業(yè)貸款是普惠金融助推鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的重要方面，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持。普惠貸款發(fā)展速度在一定程度上體現(xiàn)了新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展進(jìn)程，近年來河北省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額如表2 所示。

表2 河北省金融機(jī)構(gòu)2017—2020 年貸款余額

2018 年、2019 年和2020 年，河北省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額分別增加了4 800.06 億元、5 673.18 億元、7 204.69 億元，涉農(nóng)貸款分別增加了799.44 億元、1 042.96 億元、1 499.73 億元。河北省普惠金融小微企業(yè)貸款余額呈增長趨勢，各金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融政策，為農(nóng)戶、小微企業(yè)等提供信貸資金的力度逐步加大，放貸金額逐年加大，如圖2 所示。

圖2 河北省貸款余額與涉農(nóng)貸款余額

經(jīng)計算，2017—2020 年河北省涉農(nóng)貸款分別占全部貸款余額的32.77%、31.17%、29.82%、28.75%，總體數(shù)額上升，但占全部貸款的比例逐年下降，涉農(nóng)貸款的增長速度低于貸款總額增長速度。

3.3 農(nóng)業(yè)保險保障情況分析

農(nóng)業(yè)問題是“三農(nóng)”問題的重要組成部分，農(nóng)業(yè)發(fā)展容易受自然災(zāi)害等影響，因此農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障，應(yīng)該發(fā)揮其有效作用，提高農(nóng)戶應(yīng)對風(fēng)險的能力。

根據(jù)表3 可知，2017—2020 年，河北省農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶已經(jīng)達(dá)到了1 000 萬戶以上，提供的風(fēng)險保障金也由百億元上漲到千億元，支付賠款數(shù)額逐年增長。近年來保險公司創(chuàng)新了適用小微企業(yè)的綜合型保險產(chǎn)品，深化了與當(dāng)?shù)劂y行的合作，共同支持普惠小微企業(yè)發(fā)展。

表3 河北省涉農(nóng)保險

近年來，河北省保險公司為參保農(nóng)戶提供的風(fēng)險保障金和支付賠款數(shù)額逐年增加，然而農(nóng)業(yè)參保人數(shù)卻在不斷減少。河北省2020 年涉及農(nóng)業(yè)保險的僅有中國太平洋財產(chǎn)保險公司等少數(shù)機(jī)構(gòu)。中國太平洋財產(chǎn)保險公司在河北省2020 年保費(fèi)總收入為14 915 萬元，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入為957 萬元，占6.42%，農(nóng)業(yè)保險賠付支出708 萬元，占8.54%。

3.4 小結(jié)

通過對河北省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率、涉農(nóng)貸款以及涉農(nóng)保險情況分析，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前河北省新型農(nóng)村金融服務(wù)體系中，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率比較全面，但金融機(jī)構(gòu)豐富性較為單一；涉農(nóng)貸款處于穩(wěn)步增長狀態(tài)，占總體貸款余額比例略有不足；開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險公司較少，涉農(nóng)保險占保險總額比例較小。

4 新型農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展情況

4.1 調(diào)查方法

本文研究新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要采取了問卷調(diào)查法，通過網(wǎng)絡(luò)平臺“問卷星”和實(shí)地匿名發(fā)放，確保問卷調(diào)查的客觀性。

4.2 問卷調(diào)查

4.2.1 調(diào)查范圍

河北省共有11 個地級市，此次對每個地級市的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，發(fā)放150 份調(diào)查問卷，回收138 份，回收率為92%，全部為有效問卷。

4.2.2 問卷研究工具

本文主要采用楊炯（2014）編制的金融服務(wù)體系調(diào)查問卷，分為金融供給和金融需求兩方面。根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行了部分刪減，形成此次的調(diào)查問卷。

4.2.3 調(diào)查問卷結(jié)果統(tǒng)計分析

1）農(nóng)村金融服務(wù)供給分析。通過對問卷星數(shù)據(jù)導(dǎo)出和紙質(zhì)回收方式，得到原始數(shù)據(jù)并進(jìn)行整理，運(yùn)用SPSS 26.0 軟件對農(nóng)村金融服務(wù)供給情況進(jìn)行分析，如表4 所示。根據(jù)樣本頻率分析得出，認(rèn)為銀行貸款利率太高和勉強(qiáng)承擔(dān)的人數(shù)為40 人和68 人，合計占全部樣本的78.27%，表明當(dāng)前銀行貸款利率對農(nóng)戶來說較為吃力；貸款審批滿意度情況中，一般和比較滿意占總體的67.39%，審批滿意度相對較好；在獲取貸款方式上，多數(shù)人依然使用抵質(zhì)押或者擔(dān)保方式，信用貸款方式僅占10.14%，表明多數(shù)金融機(jī)構(gòu)貸款方式仍然比較傳統(tǒng)。

表4 農(nóng)村金融服務(wù)供給

2）農(nóng)村金融服務(wù)需求情況分析。關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)需求情況共有4 個問題，如表5 所示。由表5 可見，農(nóng)戶的儲蓄銀行為中國郵政儲蓄銀行和河北省農(nóng)村信用合作社的占81.88%，主要是其服務(wù)“三農(nóng)”的網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，便利性強(qiáng)；在籌資方式上，民間借貸和親朋借貸是農(nóng)戶的首選方式，而正規(guī)銀行等渠道貸款占比小，說明正規(guī)貸款依然存在著“貸款難”的問題；金融需求方面處于多樣化狀態(tài)，不局限于傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)；關(guān)于資金用途分布方面，可以看到用于抵御自然災(zāi)害的占比最高，為29.71%，其他用途較為平均。

5 新型農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

5.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布單一，可接觸性差

由表1 和表5 可得，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)分布結(jié)構(gòu)單一，可接觸性差。近年來，河北省內(nèi)各大型商業(yè)銀行將更多資源分布于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，以期獲得最大收益，造成農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行。此外，現(xiàn)階段農(nóng)戶業(yè)務(wù)需求已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄬哟?、全方位服?wù)，而縣域金融機(jī)構(gòu)多數(shù)只開展了存貸款業(yè)務(wù)，難以滿足小微企業(yè)、農(nóng)戶的實(shí)際需求。

表5 農(nóng)村金融服務(wù)需求

5.2 貸款產(chǎn)品種類少，利率較高

由表4 可知，河北省農(nóng)村貸款種類不夠豐富，貸款利率較高。當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品以傳統(tǒng)抵質(zhì)押擔(dān)保和保證為主，貸款審核嚴(yán)格。對農(nóng)戶來說，其貸款需求具有“時間短、額度小”的特點(diǎn)，對信貸實(shí)效性要求高。同時，農(nóng)村的宅基地、田地、農(nóng)場、農(nóng)機(jī)具等財產(chǎn)缺乏財產(chǎn)證明、變現(xiàn)困難，難以用于擔(dān)保貸款，增加了貸款困難程度，金融機(jī)構(gòu)有待開發(fā)針對農(nóng)戶的特色信貸產(chǎn)品。

5.3 金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶貸款意愿不足

由表5 可知，金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶的貸款意愿不足，主要原因在于商業(yè)銀行追求商業(yè)利潤和資金安全，而普惠金融的服務(wù)對象主要包括中小微企業(yè)、農(nóng)民工等弱勢群體，其沒有固定收入來源，還款能力差，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)不良貸款率較高。商業(yè)銀行的意愿不足，導(dǎo)致農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款積極性下降，轉(zhuǎn)而選擇意愿更強(qiáng)的民間借貸組織，最終使得金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長速度遠(yuǎn)不及貸款總額的增長速度。

5.4 農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)設(shè)置少，可接觸性差

由表5 可知農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求較大，但農(nóng)村地區(qū)保險公司機(jī)構(gòu)設(shè)置少，涉農(nóng)保險種類單一、可接觸性低。農(nóng)村地區(qū)種植業(yè)和畜牧業(yè)比較廣泛，容易受到自然災(zāi)害等極端天氣影響，經(jīng)營風(fēng)險大，是多數(shù)保險公司并未涉及農(nóng)業(yè)保險的重要原因。部分農(nóng)戶對涉農(nóng)保險了解少，缺乏主動參與性，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

6 優(yōu)化新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議

6.1 農(nóng)村形成普惠金融多元化良性競爭格局

針對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不足、種類單一的問題，應(yīng)該全面推進(jìn)普惠金融政策改革，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍向下延伸，在農(nóng)村地區(qū)形成多元化的競爭性金融格局。政府服務(wù)中心和金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)置普惠金融專門服務(wù)窗口，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供專業(yè)咨詢服務(wù)。此外，金融機(jī)構(gòu)要定期開展知識技能培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，以適應(yīng)新型農(nóng)村金融體系建設(shè)的需求。

6.2 開發(fā)新型特色信貸金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要以小微企業(yè)和農(nóng)戶的實(shí)際需求出發(fā)，加大對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體融資的支持力度，探索更接地氣的金融服務(wù)舉措。創(chuàng)新特色貸款產(chǎn)品，增加抵押、質(zhì)押物的范圍，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況將農(nóng)舍、廠房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等納入抵押、質(zhì)押范圍，拓寬農(nóng)村特色貸款抵押、質(zhì)押渠道，滿足鄉(xiāng)村發(fā)展的融資需求。針對有貸款需求的特殊群體，因地制宜開發(fā)適合的信貸品種。

6.3 國家普惠金融政策支持和引導(dǎo)

鄉(xiāng)村振興離不開普惠金融的助推，普惠金融發(fā)展離不開國家政策扶持。為拓展當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诜?wù)深度，可以采取推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方式，鼓勵先富起來的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)戶在本地就業(yè)，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。另外，政府要出臺金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)支農(nóng)相關(guān)政策，用政策約束其助農(nóng)支農(nóng)的使命和責(zé)任，強(qiáng)化其促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的主力軍作用。

6.4 構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險，可以逐步構(gòu)建包含財政補(bǔ)貼基本險、商業(yè)險和附加險等多種保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的涵蓋范圍，將農(nóng)業(yè)大棚、農(nóng)產(chǎn)品倉庫等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施納入綜合險保障范圍。協(xié)同運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險賠付資金與政府救災(zāi)資金，穩(wěn)妥開展貸款保證保險業(yè)務(wù)，建立一個更加完善、涵蓋范圍更廣的農(nóng)業(yè)保險體系。