□張 棟，謝 萍

（山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，山東 濟南 250100）

黨的十九大報告中首次提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署要求是“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。在完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展政策體系中要加大金融支農(nóng)力度，保證將更多的金融資源配置到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)。但是，農(nóng)業(yè)金融工具單一，融資風(fēng)險較大，農(nóng)村金融監(jiān)管體系不夠成熟，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)融資貴、融資難的不良局面遲遲未得到解決，阻礙了農(nóng)業(yè)發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的步伐。

為深入落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等5 部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，為扎實推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了明確路線。農(nóng)村金融為精準(zhǔn)扶貧提供“造血式”資金支持，也為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供啟動資金和可持續(xù)性金融支撐。我國于2003 年實行農(nóng)村信用社改制并加大了涉農(nóng)貸款力度，據(jù)《中國農(nóng)村金融報告（2016—2020）》統(tǒng)計，涉農(nóng)貸款已由2007 年的6.1 萬億元增加至2019 年6 月的34.24 萬億元，金融機構(gòu)貸款規(guī)模明顯增加，農(nóng)村金融政策扶持體系漸趨完善，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扎實推進(jìn)，農(nóng)村金融改革工作已經(jīng)取得了階段性成果。以山東省為例，分別從合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融3 個角度回顧金融助力鄉(xiāng)村振興的實踐情況，并結(jié)合現(xiàn)狀評價提出改進(jìn)建議。

1 金融助力鄉(xiāng)村振興的案例回顧

1.1 以山東省農(nóng)商銀行為例

山東省農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商銀行”）是山東省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方合作性金融機構(gòu)。近幾年，農(nóng)商銀行為貫徹執(zhí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際創(chuàng)新推出了多種農(nóng)村金融產(chǎn)品，用于支持當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興。截至2020 年底，該行累計服務(wù)行政村達(dá)1 850 多萬戶，農(nóng)戶對接數(shù)量達(dá)900 多萬戶，山東省農(nóng)聯(lián)社涉農(nóng)貸款余額在全省涉農(nóng)貸款總余額中的占比已達(dá)27.3%。作為鄉(xiāng)村振興的地方性金融主力軍，農(nóng)商銀行立足支農(nóng)支小定位，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式，滿足當(dāng)?shù)囟鄻踊娜谫Y需求。

黃河灘區(qū)遷建是山東省脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要任務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為貫徹當(dāng)?shù)卣咨瓢仓命S河灘區(qū)搬遷居民的政策要求，農(nóng)商銀行各地支行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為將銀行的物理網(wǎng)點下沉，提前優(yōu)化網(wǎng)點布局，在遷建安置區(qū)設(shè)置了POS機、移動柜員機、智慧柜員機，為居民辦理各種貸款服務(wù)提供了極大便利。值得一提的是，濟陽縣農(nóng)商銀行結(jié)合黃河灘區(qū)的實際融資需求，開發(fā)了“家庭農(nóng)場貸”“大棚貸”等多種金融產(chǎn)品，及時解決了遷建居民后續(xù)的生產(chǎn)生活需求，為確保遷建項目及時完工積極助力，同時也賦予了黃河灘區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動能。

1.2 以中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行為例

作為商業(yè)性金融機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)實地走訪調(diào)查，確定縣域、農(nóng)村的網(wǎng)點布局規(guī)劃，下沉其金融服務(wù)。村黨組織領(lǐng)辦合作社是當(dāng)下為發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟而建立的新型組織模式，對于發(fā)展集體經(jīng)濟和促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要作用。為了達(dá)到3 年內(nèi)（2020—2022 年）全省有黨組織領(lǐng)辦合作社的村占全部行政村比例達(dá)到40%的目標(biāo)，山東省組織部負(fù)責(zé)牽頭、中國農(nóng)業(yè)分行山東分行和山東農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司聯(lián)合推出的首創(chuàng)金融產(chǎn)品“強村貸”。該產(chǎn)品主要向起步晚、規(guī)模小、缺乏產(chǎn)品抵押的村黨組織領(lǐng)辦合作社提供貸款支持，其優(yōu)勢體現(xiàn)為利率低、免擔(dān)保費、給予財政貼息，有效幫助有融資需求的農(nóng)村合作社及時解決了無抵押、無擔(dān)保、融資難的難題。同時，為提升服務(wù)該合作社的積極性與效率性，銀行將“強村貸”納入執(zhí)行考核體系，并與各地方農(nóng)業(yè)職能部門主動對接，結(jié)合不同經(jīng)營類型的合作社研發(fā)了線上授信模型與融資方案。

1.3 以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行為例

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱“農(nóng)發(fā)行”）是唯一的涉農(nóng)政策性金融機構(gòu)，也是服務(wù)鄉(xiāng)村振興、做大做強農(nóng)業(yè)和地方小微企業(yè)的骨干銀行。為貫徹國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施與推進(jìn)，全國各地著手建設(shè)大型田園綜合體項目，以帶動當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村各產(chǎn)業(yè)的振興。山東省沂南縣率先推出了省內(nèi)首家國家級田園綜合體建設(shè)項目——朱家林田園綜合體。農(nóng)發(fā)行山東省分行針對該建設(shè)項目無模式可依、無路徑可尋的實際，在有限時間內(nèi)主動深入當(dāng)?shù)乜疾欤e極探索信貸支持切入點，創(chuàng)新開發(fā)了“田園綜合體建設(shè)中長期扶貧貸款”，為田園綜合體內(nèi)客戶群體總共授信4.05 億元，并采取省、市、縣三級銀行對其建設(shè)規(guī)劃進(jìn)行全程跟蹤。為保障金融供給的可持續(xù)性，又創(chuàng)新性推出了“項目自身收益+整合涉農(nóng)補貼”模式，為園區(qū)內(nèi)有貸款需求的客戶拓寬了融資渠道。

2 現(xiàn)狀評價

2.1 已初步成立多元化、多層次的農(nóng)村金融體系

隨著農(nóng)村金融改革的推進(jìn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，山東省逐漸形成了以農(nóng)商銀行為代表的合作性金融機構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機構(gòu)，以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機構(gòu)為代表的農(nóng)村金融體系，為保證鄉(xiāng)村振興中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了必要的資金支持。

2.2 適當(dāng)滿足了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興對資金的多樣化需求

通過以上成功的實踐經(jīng)驗可以發(fā)現(xiàn)，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施進(jìn)程中，各種金融機構(gòu)針對“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的融資需求均已開發(fā)了有一定針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成了包括“家庭農(nóng)場貸”“強存貸”“涉農(nóng)中長期貸款”等在內(nèi)的一系列鄉(xiāng)村振興信貸產(chǎn)品，適當(dāng)滿足了各種農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于融資的不同需求。

2.3 發(fā)揮財政補貼效能，重視與涉農(nóng)部門協(xié)作

從山東省的實踐來看，在各銀行金融機構(gòu)提供資金供給基礎(chǔ)上，通過政府給予一定補貼，提高了銀行放貸的積極性，降低了涉農(nóng)主體貸款的信用風(fēng)險，為借貸雙方均提供了保險。根據(jù)《山東農(nóng)擔(dān)經(jīng)營報告2021》統(tǒng)計，山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司在糧食安全、生豬穩(wěn)產(chǎn)保供等方面累計為15.8 萬戶提供高達(dá)855 億元的保費，居全國首位，切實降低了農(nóng)戶融資成本。但面對鄉(xiāng)村振興這一長期性、戰(zhàn)略性任務(wù)，仍然存在職能分配、制度創(chuàng)新、抵押擔(dān)保、信用環(huán)境和風(fēng)險管控等方面的問題，導(dǎo)致金融助推作用得不到充分發(fā)揮，具體表現(xiàn)在以下幾方面。

2.3.1 現(xiàn)有金融服務(wù)體系職能存在交叉，尚未形成助力鄉(xiāng)村振興的合力

山東省雖然已經(jīng)形成了集合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融與新型金融機構(gòu)于一體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這些機構(gòu)之間仍然存在職能交叉與重復(fù)，各類性質(zhì)的金融主體的支持作用并未得到充分發(fā)揮。

2.3.2 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資缺乏成效，農(nóng)村金融創(chuàng)新有待大幅提升

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是開展“三農(nóng)”工作的重要內(nèi)容，對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有基礎(chǔ)性、決定性作用。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長、效益低，而提供的貸款周期一般較短，無法滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期融資需求，且基礎(chǔ)設(shè)施的運行與維護(hù)也離不開資金的持續(xù)支持。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，使得移動支付大面積推廣，及時彌補了物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理時間與空間的不足。目前，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點的大量撤并，業(yè)務(wù)重心由縣域轉(zhuǎn)移至城市，而先進(jìn)科技在農(nóng)村的應(yīng)用并不多見，使得原本物理網(wǎng)點較少的農(nóng)村金融機構(gòu)再次拉大了與城市的差距。

2.3.3 農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，抵押能力有待加強

家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等財務(wù)運作不規(guī)范、穩(wěn)定性與可持續(xù)性較差，業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈范圍也大多集中于第一、第二產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈條不完善，收益仍有較高的增值空間，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于多種因素，導(dǎo)致生產(chǎn)周期長、經(jīng)營效益與效率均較低，同時可用來提供擔(dān)?；虻仲|(zhì)押的物品價值偏低，抵質(zhì)押產(chǎn)品和形式較為單一，產(chǎn)生不良貸款的可能性較高，導(dǎo)致申請貸款難度與履約風(fēng)險高。相比之下，本可以作為抵押品的農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)，卻由于確權(quán)不明確導(dǎo)致無法為農(nóng)民及時獲取貸款提供保證。

2.3.4 農(nóng)民征信數(shù)據(jù)不完善，農(nóng)村信用環(huán)境較弱

涉農(nóng)貸款的申請難度大、周期長，主要源于銀農(nóng)長期以來存在的信息不對稱問題，由于缺乏農(nóng)戶的征信數(shù)據(jù)，銀行獲取農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶個人的信用數(shù)據(jù)渠道不暢，而且信用評價缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶的信息分散存在于公安、農(nóng)業(yè)、社保等部門，且對信用數(shù)據(jù)的認(rèn)識不統(tǒng)一，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行支行報送數(shù)據(jù)需要經(jīng)過統(tǒng)一處理才能有效整合。

2.3.5 對農(nóng)村金融風(fēng)險的重視度不夠

近幾年，在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)的諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。然而這些新興金融機構(gòu)的信貸體系不夠完善，信貸流程缺乏嚴(yán)格監(jiān)管，且貸款主體的還款能力受制于氣候、政策等不確定因素，再加上農(nóng)民自身的金融與風(fēng)險意識淡薄，甚至有的農(nóng)戶認(rèn)為從金融機構(gòu)獲取的貸款就是政府發(fā)放的補貼，很容易導(dǎo)致這些金融機構(gòu)發(fā)生不良貸款。

3 金融助力鄉(xiāng)村振興的改進(jìn)建議

3.1 建立鄉(xiāng)村振興銀行，精準(zhǔn)服務(wù)“五個振興”

應(yīng)以《鄉(xiāng)村振興法》為依據(jù)，建立地方性的鄉(xiāng)村振興銀行。結(jié)合“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅y行分別設(shè)置產(chǎn)業(yè)振興部、生態(tài)文明部、鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)部、鄉(xiāng)村治理部、創(chuàng)業(yè)富村部。其中，產(chǎn)業(yè)振興部重點開發(fā)專門用于高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)水利建設(shè)、農(nóng)村交通運輸、信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的貸款、債券、期權(quán)等金融產(chǎn)品，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)發(fā)展；生態(tài)文明部主要就居民燃?xì)?、污水和生活垃圾處理和綠化等方面提供貸款支持，以“綠色金融”改革為著力點，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款抵押品與保險服務(wù)；鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)部主要為鄉(xiāng)村文化建設(shè)、娛樂消費所需的設(shè)備采購、平臺引進(jìn)提供資金支持；鄉(xiāng)村治理部主要集中資金用于支持農(nóng)村公共服務(wù)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革等方面；創(chuàng)業(yè)富村部主要用于支持農(nóng)村重點龍頭企業(yè)、農(nóng)民個體戶創(chuàng)業(yè)或新型經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營，開展精準(zhǔn)的金融定制服務(wù)。

3.2 重視金融科技創(chuàng)新，大力發(fā)展數(shù)字化普惠金融

2021 年的中央農(nóng)村工作會議中提出，要穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤，做好“三農(nóng)”工作，關(guān)鍵需要金融的大力支持。以數(shù)字化普惠金融為抓手，依靠大數(shù)據(jù)、云計算以及物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大移動支付在鄉(xiāng)村應(yīng)用的覆蓋率，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)充分利用先進(jìn)科技，將金融服務(wù)從物理網(wǎng)點延伸至田間地頭，率先打造一批金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站、銀行自助服務(wù)端等進(jìn)行數(shù)字化和智能化改造升級，也能彌補縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤并帶來金融供給不足的窘境。

同時，大力在鄉(xiāng)村開展各種金融科技知識宣傳普及，培養(yǎng)和提高農(nóng)民的金融與科技素養(yǎng)，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。利用大數(shù)據(jù)平臺信息，對信用水平高、還款快的農(nóng)戶給予更高額度、更低利率甚至免利率的優(yōu)惠貸款，并鼓勵首次貸款申請者與其進(jìn)行信用捆綁，提高廣大涉農(nóng)主體的信貸可獲得性。

3.3 發(fā)展壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實施

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等一系列新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸成為振興農(nóng)業(yè)、推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的主要力量，而金融助推鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵發(fā)力點也在于此。應(yīng)發(fā)展壯大農(nóng)村新型經(jīng)營主體規(guī)模，增強盈利能力與償債能力，鼓勵銀行對符合條件的經(jīng)營主體給予免擔(dān)保貸款，根據(jù)不同經(jīng)營主體的信用水平提供差異化信貸政策，實現(xiàn)零散小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的有效銜接。

同時，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押產(chǎn)品大多為流動資產(chǎn)、金額較小等缺點，建議國家層面出臺相關(guān)產(chǎn)權(quán)配套政策，鼓勵采用多種形式的抵押產(chǎn)品和產(chǎn)權(quán)，積極試點并推廣多種產(chǎn)權(quán)形式的抵押業(yè)務(wù)，例如鄉(xiāng)村的林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、倉單質(zhì)押權(quán)等，并以此改革為契機，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，拓寬農(nóng)業(yè)融資的渠道與形式，同時完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，提高更多涉農(nóng)主體的資金可獲得性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；c協(xié)同化，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

3.4 以打造信用鄉(xiāng)（村）為依托，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

結(jié)合農(nóng)村信用環(huán)境薄弱實際，政府應(yīng)加大農(nóng)村信用建設(shè)的投資力度。以打造信用鄉(xiāng)（村）示范村為契機，地方銀行通過線上與線下結(jié)合方式征集農(nóng)戶、涉農(nóng)主體信用信息，必要時由工作人員對農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查走訪，保證信息的真實性與準(zhǔn)確性。可分別從信用、資本、抵押、貸款、償還能力等方面獲取征信數(shù)據(jù)，并與當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管、稅務(wù)、公安等部門共同配合，依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，實現(xiàn)貸款用戶的信用數(shù)據(jù)互通共用，并對其信貸信息實時更新，為廣大的貧困和低收入群體提供資金支持。同時，針對征集的信用信息建立評價模型體系，提高農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶生產(chǎn)生活的關(guān)聯(lián)度，根據(jù)征信用戶的信用等級水平靈活確定是否給予授信、授信額度、貸款抵押擔(dān)保等貸款要求。另外，在信用數(shù)據(jù)采集與獲取的過程中，幫助農(nóng)戶逐步建立信用意識，增強相互之間的信任度，推動鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

3.5 加強農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險防范與補償機制

建立健全農(nóng)村銀行系統(tǒng)內(nèi)部的信息溝通機制，做好風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案與應(yīng)對工作；定期對農(nóng)村金融機構(gòu)人員進(jìn)行風(fēng)險管理培訓(xùn)，嚴(yán)格按照信貸條件對貸款申請人進(jìn)行審批，并將不良貸款率作為員工績效考核指標(biāo)之一。地方政府可建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險補償基金，作為金融機構(gòu)涉農(nóng)不良貸款的有效補充，以此提高各金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的積極性。由省政府牽頭，保險公司開發(fā)適用于“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的險種，政府予以財政補貼或者提供再貸款，鼓勵有能力的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)積極參與保險，規(guī)定銀行根據(jù)貸款申請人的參保情況給予相應(yīng)的優(yōu)惠利率，并擴大聯(lián)保貸款適用范圍，提高貸款主體的整體信用水平。