■溫智良

一、引言

近幾年來,在地方政府采購市場規(guī)模不斷擴大與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)融合發(fā)展的背景下，為更好地發(fā)揮地方政府的采購政策功能，推動中小微企業(yè)發(fā)展，人民銀行新余市中心支行（以下簡稱“新余市中心支行”）主動作為，與該市財政局在江西省政府相關(guān)單位、人民銀行南昌中心支行的指導(dǎo)與市政府的大力支持下，推動新余市成為全省首個試點“政采貸”業(yè)務(wù)的設(shè)區(qū)市?！罢少J”即是指參與政府采購的中小微企業(yè)供應(yīng)商，憑借中標通知書或政府采購合同向金融機構(gòu)申請融資，金融機構(gòu)以供應(yīng)商信用審查和政府采購信譽為基礎(chǔ)，按便捷貸款程序和優(yōu)惠利率，為其發(fā)放無財產(chǎn)抵押貸款的一種融資模式。著力拓寬企業(yè)融資渠道，助力解決政府采購中標（成交）供應(yīng)商資金不足、融資難、融資貴的困難，推進供應(yīng)商依法誠信參加政府采購活動中做出了有益的實踐與探索；當然在該模式發(fā)展過程中也遇到一些瓶頸與掣肘。對此，筆者對該案例進行了調(diào)查分析，希望能為有關(guān)各方提供一些借鑒。

二、主要做法

1.主動探索創(chuàng)新，搭建互聯(lián)互通“政采貸”業(yè)務(wù)機制。一是謀劃工作機制。2020 年初，新余市中心支行向省相關(guān)部門及市政府匯報，獲得政策與資金支持；同時聯(lián)合市財政部門聯(lián)合印發(fā)《新余市政府采購支持中小微企業(yè)發(fā)展線上融資工作方案》，從整體上搭建了推動“政采貸”業(yè)務(wù)的工作架構(gòu)。二是推動平臺串聯(lián)。將采購平臺、支付系統(tǒng)進行改造并與服務(wù)平臺對接，是實現(xiàn)“政采貸”業(yè)務(wù)線上化的前提。鑒于江西省采購平臺在全國具有特殊性，在省相關(guān)部門與市政府的大力支持下，新余市中心支行與相關(guān)部門通過采購平臺實行“省級推動”、支付系統(tǒng)實行“地市定制”模式改造，系統(tǒng)軟件核心功能實行“便捷”“安全”原則開發(fā)，重點優(yōu)化了操作便捷度和流程簡易度，最終實現(xiàn)了各平臺的有效串聯(lián)。三是制定系列規(guī)范流程。經(jīng)多方、多次討論，結(jié)合新余市改革實際，新余市中心支行與市財政局聯(lián)合制定了《新余市政府采購合同線上融資管理實施細則》等措施，推動轄區(qū)“政采貸”業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

2.優(yōu)化操作機制，確保中小微企業(yè)融資持續(xù)落地見效。

一是明確操作原則與參與方式。新余市中心支行聯(lián)合市相關(guān)部門多次召開推進會，明確“政采貸”以“協(xié)同推進、市場運作、銀企自愿、誠實守信”為原則；同時，鼓勵轄內(nèi)中小微企業(yè)（中標供應(yīng)商）通過“政采貸”系統(tǒng)向參與地方政府采購合同融資業(yè)務(wù)的轄內(nèi)銀行機構(gòu)申請融資，銀行機構(gòu)在人民銀行應(yīng)收帳款融資服務(wù)平臺注冊用戶后均可參與信貸業(yè)務(wù)。二是優(yōu)化各參與方工作職責。新余市中心支行負責該項業(yè)務(wù)督導(dǎo),并與財政部門負責政采貸平臺營維；轄內(nèi)九江銀行等3 家機構(gòu)提供融資信貸服務(wù)，供應(yīng)商在誠實守信的基礎(chǔ)上申請貸款，采購單位和地方政府采購代理機構(gòu)做好配套工作。三是持續(xù)優(yōu)化服務(wù)該平臺對接工作。新余市中心支行通過對轄內(nèi)銀行“政采貸”業(yè)務(wù)的“窗口指導(dǎo)”，并督導(dǎo)部分銀行對信譽較好、資質(zhì)較佳的政府采購名錄企業(yè)給予一定的預(yù)授信額度，實時通過服務(wù)平臺完成政采貸業(yè)務(wù)的全部流程。同時,通過舉辦系列推進會、新媒體宣傳等形式,引導(dǎo)、幫助眾多政府采購供應(yīng)商企業(yè)熟悉服務(wù)平臺功能、融資對接方式等知識，提高“政采貸”業(yè)務(wù)在轄內(nèi)的社會認知度與影響力。至2021 年12 月末，轄內(nèi)有3家銀行累計對14 家企業(yè)發(fā)放“政采貸”融資1 450 萬元。

三、主要瓶頸與掣肘

1.金融機構(gòu)對“政采貸”操作配套措施跟進有待強化?！罢少J”業(yè)務(wù)是近年來創(chuàng)新的新型融資業(yè)務(wù)，部分金融機構(gòu)總部（行）在信貸操作政策制定上未能及時配套跟進，一些地方分支機構(gòu)在實際業(yè)務(wù)辦理過程中難以突破上層政策框架，導(dǎo)致“政采貸”有效落地滯后。比如，“政采貸”業(yè)務(wù)雖然通過數(shù)據(jù)對接、回款賬戶鎖定等技術(shù)手段全面降低了融資業(yè)務(wù)風險，從理論上免除了地方政府確權(quán)環(huán)節(jié)。但在實際業(yè)務(wù)操作中，一些基層金融機構(gòu)在受理業(yè)務(wù)時根據(jù)上級機構(gòu)信貸操作政策，“政采貸”只能按照傳統(tǒng)線下模式進行審批，還需要借款人提供政府出具的確權(quán)函，否則，該業(yè)務(wù)將可能會被上級行認定為違規(guī)業(yè)務(wù)。同時，部分金融機構(gòu)信貸操作政策中存在重要非數(shù)據(jù)性的審批條件，較多的供應(yīng)商無法滿足要求。比如，供應(yīng)商要與地方政府具有穩(wěn)定的合作關(guān)系、供應(yīng)商與地方政府合作歷史中未產(chǎn)生糾紛等。

2.供應(yīng)商（企業(yè)）參與線上融資活躍度有待激活。地方政府公開招標采購實際上是面向全國開展，國內(nèi)有大量具備實力且專業(yè)經(jīng)營的供應(yīng)商參與招標，中標供應(yīng)商往往外地企業(yè)占絕大多,這其中的部分企業(yè)有融資需求，但受金融機構(gòu)屬地經(jīng)營原則的約束，在招標本地往往較難獲取“政采貸”業(yè)務(wù)融資。況且，大量地方政府采購供應(yīng)商中標項目為采購服務(wù)、咨詢類等，采購業(yè)務(wù)中標金額在10 萬元以下的占絕大多數(shù)。部分采購供應(yīng)商認為，通過政采貸獲取小額融資實際上或有損企業(yè)自身“商譽”，因為參與公開招標的企業(yè)本應(yīng)比的就是實力與商譽，這在一定程度上促進“政采貸”承貸方持觀望態(tài)度，處于想貸又不愿貸的兩難境地。

3.“政采貸”融資各方協(xié)同對接效率有待提升。“政采貸”融資涉及多方主體，從新余個案實踐來看，整體對接效率還不夠。主要表現(xiàn)在：部分采購企業(yè)對“政采貸”政策不太了解、配合意愿不強，未指定專人對接該項新型融資業(yè)務(wù)，有些雖指定專人但在實際對接效率低下；部分基層金融機構(gòu)“政采貸”線上融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品較單一，且融資利率偏高，企業(yè)接受意愿不強；現(xiàn)行的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺中銀企對接提醒功能缺乏，影響銀企對接工作效率。

四、思考與建議

1.普及推廣抓典型宣傳。一是金融與財政部門繼續(xù)協(xié)同發(fā)力，進一步完善操作程序，健全管理制度，增加應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺中的銀企對接提醒功能，為新余“政采貸”工作能在全省推廣，探索積累更多的分享經(jīng)驗。二是要總結(jié)新余“政采貸”融資典型企業(yè)案例，并在全省各設(shè)區(qū)市持續(xù)、深入地宣傳，形成“政采貸”推廣應(yīng)用的濃厚氛圍，要著力發(fā)揮“政采貸”的政策功能、降低中小微企業(yè)融資成本、優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)，全力打通企業(yè)融資“最后一公里”。

2.立足實際抓服務(wù)優(yōu)化。“政采貸”融資各參與方要熟練地掌握該業(yè)務(wù)及操作流程，要將工作落實到位、政策落到實處，相關(guān)各方還應(yīng)進一步優(yōu)化服務(wù)舉措。一是金融機構(gòu)要“從上至下”推動優(yōu)化該項信貸業(yè)務(wù)審批舉措，加大基層信貸審批權(quán)限和資料審核的自主權(quán)；進一步加大“政采貸”業(yè)務(wù)的利率優(yōu)惠，提升“政采貸”業(yè)務(wù)對中小微供應(yīng)商企業(yè)的吸引力。二是供應(yīng)商企業(yè)應(yīng)踴躍參與、加強合作，積極申請“政采貸”業(yè)務(wù)；金融與財政部門要持續(xù)加大宣傳，讓更多企業(yè)知曉“政采貸”、使用“政采貸”，推動政銀企聯(lián)動的氛圍，讓該業(yè)務(wù)的效能充分發(fā)揮出來。