楊光宗

(甘肅吉安保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，甘肅 嘉峪關(guān) 735100)

1 引言

眾所周知，保險經(jīng)紀(jì)在域外發(fā)達(dá)國家已經(jīng)出現(xiàn)較長時間，此種保險營銷形式得到了普遍應(yīng)用，而且越發(fā)成熟。但是保險經(jīng)紀(jì)出現(xiàn)在國內(nèi)的時間是較短的，雖然有些經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模較大，然而想要保證保險市場的實際需求得到滿足依然是難度較大的。從企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的角度來說，對其產(chǎn)生影響的因素是較多的，如果未能將干擾消除，企業(yè)必然在經(jīng)濟方面蒙受較大的損失。企業(yè)財產(chǎn)保險的主要功能是確保天災(zāi)人禍造成的損失控制在最小的范圍內(nèi)，對于企業(yè)而言，企業(yè)抵御自然災(zāi)害、突發(fā)事故的能力是較為低下的，而將保險經(jīng)紀(jì)的作用充分發(fā)揮出來就可使得企業(yè)獲得經(jīng)濟賠償，如此一來，企業(yè)發(fā)展自然就可更為穩(wěn)健。文章主要針對企業(yè)財產(chǎn)保險展開分析，了解保險經(jīng)紀(jì)公司能夠起到的具體作用，在此基礎(chǔ)上尋找可行的措施保證企業(yè)保持穩(wěn)健發(fā)展。

2 企業(yè)財產(chǎn)保險對企業(yè)發(fā)展的重要意義和作用

對企業(yè)財產(chǎn)保險予以分析可知，其適用范圍較廣，自然災(zāi)害、突發(fā)事件造成的損失均能夠得到一定程度的補償。從企業(yè)發(fā)展的角度來說，企業(yè)財產(chǎn)保險能夠?qū)ζ髽I(yè)發(fā)展起到促進作用，使其抵御風(fēng)險的能力大幅提高，尤其是經(jīng)濟補償方面的需求可以得到切實滿足。比如，沈陽某公司在1997年曾經(jīng)發(fā)生過氨水泄漏事故，造成巨大的經(jīng)濟損失，經(jīng)過法院判決之后，保險公司的賠償金額共1000萬元，使得公司承受的經(jīng)濟損失降低。對此案例進行分析可知，財產(chǎn)保險可以使得企業(yè)抵御風(fēng)險的能力提高很多，其對經(jīng)濟發(fā)展能夠產(chǎn)生一定的推動作用。保險經(jīng)紀(jì)即是從投保人所應(yīng)享有的利益出發(fā)，在其和保險人對保險合同予以簽訂的過程中提供必要的中介服務(wù)，并獲得一定的傭金報酬。從保險經(jīng)紀(jì)人的角度來說，要切實完成風(fēng)險管理工作，依據(jù)企業(yè)客戶的實際需要合理選擇對保險產(chǎn)品，確保企業(yè)在保險理賠方面的需求得到滿足。比如，某企業(yè)因為意外導(dǎo)致發(fā)生火災(zāi)，廠房、機械設(shè)備、存貨等均出現(xiàn)較大損失，保險經(jīng)紀(jì)公司在險情發(fā)生之后的一天時間內(nèi)就抵達(dá)事故現(xiàn)場，并針對索賠準(zhǔn)備予以指導(dǎo)。在對整個事故進行處理時，保險經(jīng)紀(jì)公司先后30多次對現(xiàn)場進行勘察，并在談判會議中起到主導(dǎo)作用。保險經(jīng)紀(jì)公司充分利用擁有的專家資源，尋找到導(dǎo)致事故發(fā)生的具體原因，提出可行的索賠方案，企業(yè)獲得賠償金高達(dá)5.35億元。

3 企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展中的問題分析

3.1 企業(yè)風(fēng)險管理意識不足

國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展速度持續(xù)加快，中小企業(yè)的數(shù)量也持續(xù)增加，然而很多企業(yè)的市場定位并不準(zhǔn)確，而且風(fēng)險管理意識沒有形成，尤其是在資金、管理等方面產(chǎn)生的限制是較大的，這就使得企業(yè)對保險的認(rèn)知不夠到位。首先，國內(nèi)企業(yè)的發(fā)展是較為穩(wěn)定的，然而其對市場風(fēng)險并不是十分了解，尤其是保險意識不強，認(rèn)知也不夠全面，使企業(yè)發(fā)展受到極大影響，自身定位出現(xiàn)的問題較多。這樣一來，企業(yè)對市場需求并不是十分了解，發(fā)展預(yù)測也沒有做到位，如此就會使得風(fēng)險防控的實效性較為低下。其次，國內(nèi)中小企業(yè)主動購買財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的意識并不強烈，不少企業(yè)依然抱著僥幸心理，使自身的發(fā)展陷入較為被動的狀態(tài)中。國內(nèi)企業(yè)在發(fā)展的過程中必然要面對自然風(fēng)險、人為風(fēng)險，然而其對待財產(chǎn)保險并不積極，財務(wù)穩(wěn)定性并未得到重視，把控力度也是較為薄弱的，沒有從企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)選擇最為合適的解決之策，成本支出規(guī)劃也未將風(fēng)險防范納入其中，如此就會使得風(fēng)險發(fā)生的概率大幅增加，而且范圍也會逐漸擴大，這樣一來，企業(yè)所要蒙受的經(jīng)濟損失將是難以預(yù)估的。

3.2 保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)與企業(yè)風(fēng)險管理的需求不符合

當(dāng)前的市場競爭變得越發(fā)激烈，企業(yè)財產(chǎn)所要面對的風(fēng)險也明顯加大，而國內(nèi)保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品過于單一，而且條款限制也較為嚴(yán)格，這就使得財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)難以自由選擇。國內(nèi)保險公司提供的業(yè)務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出明顯的雷同特征，而且產(chǎn)品種類、企業(yè)經(jīng)營并不是十分吻合，保險業(yè)務(wù)無特色，經(jīng)營管理也不具針對性，這樣一來，客戶的多樣化需求自然就難以得到滿足。國內(nèi)的保險公司在推出企業(yè)財產(chǎn)保險時，相關(guān)條款并不具有針對性，而且特色也不夠鮮明，其組成部分只有基本險、綜合險，條款內(nèi)容并未實現(xiàn)細(xì)化，使其適應(yīng)力不足，作用也難以展現(xiàn)，這就表示國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險的適用性不強，相關(guān)單證在性質(zhì)、內(nèi)容等方面也呈現(xiàn)出重復(fù)性，這樣一來，企業(yè)投保人的實際需求自然就無法滿足。另外，在銷售企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品時，采用的銷售渠道并不合適，中介機構(gòu)也不夠成熟，企業(yè)對財產(chǎn)保險的了解非常少。對當(dāng)下的財產(chǎn)保險市場予以分析可知，傳統(tǒng)直銷方式的應(yīng)用是最為普遍的，而中介機構(gòu)未能發(fā)揮出作用，除此以外，財險公司所擁有的人力資源明顯不足，而且管理系統(tǒng)也不是十分完善，這就使得保險業(yè)務(wù)、產(chǎn)品銷售受到限制，尤其是推銷網(wǎng)絡(luò)沒有構(gòu)建起來，營銷隊伍擁有的專業(yè)素質(zhì)較為低下，而且保險公司沒有認(rèn)識到專業(yè)培訓(xùn)的重要性，資金投入也達(dá)不到要求，企業(yè)客戶具有的繳費能力也沒有得到嚴(yán)格控制，如此就會使得綜合風(fēng)險管理方案不具可行性，保險計劃也難以順利實施。

4 有效提升保險經(jīng)紀(jì)公司在企業(yè)財產(chǎn)保險中作用的策略

國內(nèi)的保險經(jīng)紀(jì)公司持續(xù)增加，為了嚴(yán)格控制保險經(jīng)紀(jì)行為，必須制定出相關(guān)的法律法規(guī)。然而現(xiàn)行法律并不是十分完善，這對保險經(jīng)紀(jì)市場產(chǎn)生的影響是非常大的。從企業(yè)的角度來說，若想使得財產(chǎn)保險面對的損失能夠有效彌補，企業(yè)發(fā)展能夠更為穩(wěn)定，保險經(jīng)紀(jì)公司一定要將自身的作用充分發(fā)揮出來，如此方可實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

4.1 全面提升保險經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險保障功能

對于企業(yè)而言，購買財產(chǎn)保險后可以大幅提高企業(yè)價值，然而被保險企業(yè)對此卻不夠重視。所以說，保險經(jīng)紀(jì)公司一定要提高自身的服務(wù)能力，確保企業(yè)面對的經(jīng)營風(fēng)險能夠大幅降低，財產(chǎn)保障能力有明顯的提升，當(dāng)達(dá)到保障程度后，所要承擔(dān)的保費控制在合理的范圍內(nèi)，方可保證保險經(jīng)紀(jì)公司的作用充分發(fā)揮出來。經(jīng)紀(jì)服務(wù)的整體水平能夠真正得到提高，企業(yè)就會合理選擇保險產(chǎn)品，經(jīng)營風(fēng)險也可得到有效控制。不同企業(yè)的主營業(yè)務(wù)是存在差異的，因而面對的風(fēng)險也是有所區(qū)別的，所以要依據(jù)行業(yè)特點對財產(chǎn)保險費率予以適當(dāng)區(qū)分。比如，某保險經(jīng)紀(jì)公司擁有的客戶數(shù)量在300家以上，保險標(biāo)的高達(dá)3500億元，每一年需要處理超過900件的案件，保單數(shù)量達(dá)到7000件。要保證本職工作能夠順利完成，保險經(jīng)紀(jì)公司必須提高自身的專業(yè)能力，并有效落實管理工作，如此方可保證企業(yè)獲得的服務(wù)更具針對性，而且服務(wù)質(zhì)量也會大幅提升。

4.2 全面提升保險經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)質(zhì)量

對于企業(yè)而言，若想保證企業(yè)財產(chǎn)保險具有的價值充分發(fā)揮出來，就要通過有效途徑來保證保險經(jīng)紀(jì)公司能夠提供更佳的服務(wù)。而要達(dá)成這個目標(biāo)，保險經(jīng)紀(jì)公司一定要積累起更為豐富的管理經(jīng)驗，并明確處理流程，如此方可使得不同行業(yè)的實際需求得到切實滿足。保險經(jīng)紀(jì)公司必須切實提高自身的組織協(xié)調(diào)能力，在出險之后切實完成好相關(guān)的處理工作，公估公司應(yīng)該發(fā)揮出自身的功能，將理賠工作切實做到位，如此方可保證索賠、結(jié)案更加的順利。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)將事前風(fēng)險盤查切實做到位，指定專家完成現(xiàn)場查勘工作，對安全管理的實際情況有清晰的認(rèn)知，尤其是要對風(fēng)險源有精準(zhǔn)辨識，分級評估必須要強化，并要保證定量風(fēng)險分析能夠真正達(dá)成。開展事中風(fēng)險管控時要將安全管理系統(tǒng)軟件的作用發(fā)揮出來，針對危險作業(yè)流程開展行之有效的管理，并要協(xié)助企業(yè)完善安全生產(chǎn)業(yè)務(wù)體系。事后保險保障同樣是不可忽視的，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)要呈現(xiàn)出專業(yè)性，并嚴(yán)格控制保險成本，將全周期安全管理、保險服務(wù)切實結(jié)合起來，進而保證風(fēng)險管理的實效性大幅提高。

4.3 根據(jù)公司自身需求，靈活設(shè)計投保方案

企業(yè)在開展生產(chǎn)經(jīng)營時所要面對的風(fēng)險是多樣的，因而企業(yè)一定要加強內(nèi)部管理，確保提升風(fēng)險防范意識。從企業(yè)保險的類型、范圍來看，覆蓋范圍必須擴大，而且個性化特點也要突顯出來。公司應(yīng)該從自身現(xiàn)狀出發(fā)，完成好財產(chǎn)保險方案的制定，比如，“供應(yīng)中斷”設(shè)計就是要對承保范圍予以適當(dāng)拓展，除了自然災(zāi)害以外事故帶來的損失要納入保險范圍中，突然的供電中斷、供水中斷等帶來的損失同樣要給予賠償。而在進行“開機費”設(shè)計時，針對的則是裝置設(shè)備出現(xiàn)停機、停車故障必須重新啟動，投入的費用應(yīng)該給予賠償。在進行“存貨”設(shè)計時，要明確投保金額，如果出險后的資金支出高出保額的話，必須對保費予以補充，并要保證賠付真正做到足額。

4.4 強化保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升銷售隊伍服務(wù)能力

對企業(yè)財產(chǎn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險有清晰的認(rèn)知，在此基礎(chǔ)上完成好業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，銷售隊伍也必須提供質(zhì)量更高的服務(wù)，尤其是要保證保險產(chǎn)品提出的相關(guān)條款更具針對性，而且也要充分展現(xiàn)出特色。具體來說，其一，企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)該予以創(chuàng)新，使產(chǎn)品真正呈現(xiàn)出可選擇特性，保險業(yè)務(wù)、客戶需要應(yīng)該緊密銜接起來，產(chǎn)品具有的針對性、特色性應(yīng)該呈現(xiàn)出來，并對市場需求有準(zhǔn)確的把握，切實完成好新產(chǎn)品開發(fā)，并充分借鑒國外的經(jīng)驗，設(shè)計針對企業(yè)財產(chǎn)保險的附加保單或批單保險內(nèi)容，擴大保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險內(nèi)容的選擇范圍。其二，強化保險公司對于企業(yè)財產(chǎn)保險的條款內(nèi)容的針對性和特色性，在基本險和綜合險條款的基礎(chǔ)上深入細(xì)分，把握好企業(yè)財產(chǎn)保險的特點和企業(yè)投保人的真正需要，拓寬保險產(chǎn)品渠道，并健全企業(yè)財產(chǎn)保險的中介機構(gòu)市場，采取措施降低企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的價格，開發(fā)新的渠道轉(zhuǎn)移新產(chǎn)品的開發(fā)成本與經(jīng)營成本，合理使用保險資金，進一步降低企業(yè)財產(chǎn)保險的費率。其三，充分發(fā)揮代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介機構(gòu)作用，健全保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險管理系統(tǒng)，強化企業(yè)財產(chǎn)保險營銷隊伍的培訓(xùn)與投入，切實提升保險業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)知識與綜合素質(zhì)，突破保險公司員工培訓(xùn)工作的局限性，穩(wěn)定好保險公司的發(fā)展。

5 結(jié)語

綜上所述，由于企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨各種風(fēng)險，一旦發(fā)生損失，不僅會影響企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，嚴(yán)重的還會導(dǎo)致企業(yè)直接破產(chǎn)。保險經(jīng)紀(jì)公司作為專業(yè)服務(wù)中介機構(gòu)，能夠為企業(yè)的財產(chǎn)保險提供全流程的服務(wù)，從而有效規(guī)避企業(yè)各種風(fēng)險，當(dāng)企業(yè)遭受巨大損失時，使企業(yè)能夠及時從保險公司得到補償，從而保障企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。