鹿 角

(臨沂市羅莊區(qū)盛莊街道辦事處，山東 臨沂 276000)

受到經濟結構性質影響，農業(yè)經濟本身增長較為緩慢，經濟效益水平較為低下，對金融支持具有較強的依賴性。農村金融發(fā)展在農業(yè)經濟增長中具有較為明顯的支撐作用，但是其邊際效應也較為明顯，在農村金融自身發(fā)展與農業(yè)經濟發(fā)展需求產生偏離的情形下，邊際效應更加顯著，甚至會對農業(yè)經濟增長產生副作用。因此，結合實際研究農村金融發(fā)展支持農業(yè)經濟增長中存在的問題，完善農村金融運行機制，已經成為當前研究熱點問題之一。

1 農村金融發(fā)展歷程及特征

1.1 農村金融發(fā)展歷程

在我國社會主義建設歷程中，現(xiàn)代意義上的農村金融體系起始于改革開放之后，在整體上經歷了起步、轉型、風險防范和調整重組四個階段。在2006年之后，隨著國家層面對農村金融工作重視程度的不斷提高，提升農村金融服務和風險防范工作水平成為行業(yè)發(fā)展的重點內容。近幾年來，隨著扶貧攻堅戰(zhàn)略的突破性進展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施，在互聯(lián)網技術支撐下，農村金融事業(yè)在整體上已經進入新型發(fā)展階段。據(jù)銀保監(jiān)會相關數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月底，我國農村金融機構總資產規(guī)模達443291億元，總負債為410490億元，在銀行業(yè)金融總資產規(guī)模和總負債規(guī)模中分別占比13.2%、13.3%。從這一數(shù)據(jù)可以看出，農村金融發(fā)展對我國整體經濟發(fā)展都具有較為明顯的影響作用。

1.2 農村金融發(fā)展特征

金融行業(yè)是社會經濟發(fā)展的重要驅動力量，農村金融是現(xiàn)代金融發(fā)展不可或缺的組成部分，我國農村金融發(fā)展主要呈現(xiàn)如下方面特征：一是具有功能性特征，農村金融發(fā)展是農村經濟發(fā)展效率提升的重要支撐條件，是現(xiàn)代農業(yè)經濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，在農業(yè)經濟發(fā)展的各個階段，都能夠起到不同形式的支撐功能；二是具有盈利性特征，農村金融服務機構為農村基礎設施建設和農村企業(yè)提供多種形式的金融服務，雖然在具體服務形式上有所差異，但是其根本目的是在促進農村經濟發(fā)展的同時獲取一定的經濟收益；三是具有導向性特征，農村金融的高速發(fā)展，實現(xiàn)資金在發(fā)達地區(qū)和貧困地區(qū)的有序流動，能夠為農業(yè)經濟發(fā)展提供多元發(fā)展導向，推動農業(yè)經濟朝現(xiàn)代化方向發(fā)展。

2 農村金融發(fā)展對農業(yè)經濟增長的正向影響

2.1 農村金融發(fā)展能夠為農業(yè)經濟提供多元融資渠道

相對于工業(yè)經濟和服務業(yè)經濟體系而言，農業(yè)經濟本身發(fā)展基礎較為薄弱，風險抵御能力較差，經濟發(fā)展活力不足，對外部資金需求較為明顯。農村金融能夠針對農村經濟發(fā)展特征，為農村經濟項目提供針對性的資金支持。尤其是在新時期鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷推進的背景下，在農業(yè)經濟項目類型逐漸復雜的情形下，各種類型的金融機構能夠根據(jù)項目運行性質，有針對性地開展金融服務，從而為農村經濟發(fā)展提供強有力的支撐，為完善農村經濟體系起到積極的促進作用。

2.2 農村金融發(fā)展有利于農業(yè)生產效率提升

農業(yè)經濟發(fā)展機械化水平低，人力資源水平低下，生產效率低，產出收益比低，是農業(yè)生產面臨的現(xiàn)實問題，雖然近年來各個方面的投入力度不斷加大，農技改革更為深入，但是就多數(shù)地區(qū)而言，靠天吃飯的傳統(tǒng)農業(yè)依然占據(jù)較大比例。同時受到多方面因素影響，農民在農業(yè)技術改造方面的投入意愿還有所不足，不愿意在生產中投入過多的資金和人力資本。農村金融的支持，能夠有效促進農業(yè)經濟發(fā)展模式變革，提升農產品收益水平，不斷促進農業(yè)生產效率提升。

2.3 農村金融發(fā)展有利于農業(yè)經濟運行理念革新

農業(yè)經濟增長效率低下，除農業(yè)經濟自身運行特征外，思想觀念固化也是較為明顯的限制因素之一，農業(yè)貸款、農業(yè)保險等方面的宣傳推廣，能夠有效改變農民的傳統(tǒng)理念，在逐步加大農業(yè)生產投入力度、優(yōu)化農業(yè)結構、提升農業(yè)生產水平的同時，有效提升農業(yè)產業(yè)抵御風險能力。通過農村金融結構的全面優(yōu)化，促進農業(yè)經濟運行理念的全面革新，促進農業(yè)經濟保持健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.4 農村金融發(fā)展有利于農業(yè)經濟內部影響因素整合

傳統(tǒng)農業(yè)經濟運行體系中，主要是以散狀發(fā)展狀態(tài)為主，各個生產環(huán)節(jié)之間的銜接水平較為低下，信息交互水平較低，無法充分發(fā)揮出各個要素的增長效能，不僅使得農業(yè)經濟運行效率低下，同時也對農業(yè)經濟的可持續(xù)發(fā)展產生較為明顯的負面影響。農村金融需要全面采集服務項目運行中出現(xiàn)的多種問題，借助大數(shù)據(jù)技術對這些信息資源進行整合分析，因此能夠更加精準、全面地發(fā)現(xiàn)農業(yè)經濟運行中出現(xiàn)的問題。因此，在農村金融服務體系中，應當樹立新型服務理念，強化農村金融服務機制改革，更好地發(fā)現(xiàn)農業(yè)經濟運行薄弱環(huán)節(jié)，以金融服務為導向，促進各個運行要素的整合優(yōu)化，為農業(yè)經濟增長起到更加積極的促進作用。

3 農村金融發(fā)展服務農業(yè)經濟增長面臨的問題

3.1 農村金融服務機構分布有待優(yōu)化

經過數(shù)十年發(fā)展，我國農村金融服務機構數(shù)量不斷增加，多數(shù)地區(qū)服務機構數(shù)量基本能夠滿足實際運行要求。但是受到我國經濟運行水平地區(qū)性差異影響，中西部地區(qū)農村金融服務機構建設依然較為滯后，多數(shù)農村商業(yè)銀行只能夠提供基本的存取款服務，其他方面的金融服務依然處于空白狀態(tài)，甚至在部分經濟欠發(fā)達地區(qū)，金融服務機構還沒有下沉到基層，服務效率也有待提升。在金融機構自身未能保持穩(wěn)定運行狀態(tài)下，多數(shù)機構開始縮減資本投入，無法滿足農村居民借貸業(yè)務運行要求。在這種情形下，必然會造成資金朝向城市地區(qū)流轉，對農業(yè)經濟發(fā)展造成負面影響。

3.2 農村金融服務種類有待拓展

農業(yè)經濟的發(fā)展和活躍，是以農村金融服務種類的多元化運行為基礎的，但是在當前實際運行中，多數(shù)金融機構的服務內容依然是以存取款和小額信貸模式為主，在保險業(yè)務、證券投資和期貨業(yè)務等方面依然存在明顯不足。部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員及鄉(xiāng)村振興開發(fā)項目運行中，雖然有這方面需求，但是在機構無法提供對應服務的情形下，必然會造成服務出現(xiàn)空白。此外，農業(yè)互聯(lián)網的高速發(fā)展，也使得農業(yè)經濟發(fā)展中出現(xiàn)對外貿易及電子商務等活動類型，也出現(xiàn)了相應的金融服務需求，但是多數(shù)農村金融服務機構受到政策限制和經營理念影響，在這方面的服務工作開展較為滯后，影響到農業(yè)經濟的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 農村金融風險水平有所抬頭

農業(yè)經濟本身抗風險能力較弱，多數(shù)農業(yè)生產活動開展中，技術應用水平較低，生產活動中不確定性因素影響較為明顯，由此無法保障農村金融投資的收益率。以農業(yè)金融貸款服務為主，多數(shù)貸款都是以信用貸款模式為主，缺乏實物擔保，即便是有擔保人的情形下，也使得風險水平不斷提升。在部分金融服務活動開展中，農民群體缺乏長遠意識，貸款資金使用不規(guī)范，到期無法正常償還，也造成金融機構自身風險水平不斷上升，對機構正常運行造成較為明顯的影響。

3.4 農村金融監(jiān)管體制較為滯后

農村金融監(jiān)管體制是確保農村金融穩(wěn)定運行、農業(yè)經濟健康發(fā)展的重要前提。但是在當前農村金融運行體系中，相關方面的法律法規(guī)體系不夠完善，尤其是在貸后管理方面，相關的政策體系較為缺失，不僅造成農村金融服務機構放貸顧慮加大，也出現(xiàn)了多種形式的貸后資金管理問題。同時，由于相關方面的政策限制，農村金融服務活動開展中，信息采集依然不夠完善，尤其是貸前、貸中管理體系中，多數(shù)信息內容無法采集到位，使得金融機構風險預警平臺無法正常運行，風險分析不到位，不僅造成部分經營活動開展受到限制，同時也給金融機構帶來較大風險。

3.5 農村金融的正向影響體現(xiàn)不足

農村金融作為農業(yè)經濟運行體系的重要組成部分，運行作用應當體現(xiàn)在對經濟增長的正向影響方面，也就是要能夠促進農業(yè)經濟運行體系不斷完善，促進農業(yè)經濟健康發(fā)展。但是在當前農業(yè)經濟發(fā)展體系中，農村金融的正向促進作用并沒有完全體現(xiàn)出來。以部分地區(qū)農村金融服務機構運行情況為例，在自身業(yè)務特征和市場分析方面的投入都明顯不足，沒有實現(xiàn)在企業(yè)和個人方面的精準服務，在惠農政策扶持方面落實不足，甚至還存在違規(guī)放貸的現(xiàn)象,不僅對金融機構自身經營活動開展造成影響，更對農業(yè)經濟體系正常運行造成影響。

4 農村金融發(fā)展促進農業(yè)經濟增長的優(yōu)化措施

4.1 合理優(yōu)化線下線上金融服務體系

在當前農業(yè)產業(yè)發(fā)展中，農業(yè)互聯(lián)網已經成為農業(yè)經濟的基本組成部分，是農業(yè)產業(yè)結構優(yōu)化的重要實現(xiàn)途徑，為提升農業(yè)經濟運行效率和實現(xiàn)經濟效益起到了積極的促進作用。以此為基礎，農村金融服務機構也應當適應市場發(fā)展特征，合理優(yōu)化線下線上金融服務體系。在線下金融服務體系方面，應當在遵從市場運行規(guī)律的基礎上，強化政策引領作用，盡量促進中西部農業(yè)經濟落后地區(qū)線下金融服務機構逐步完善，確保金融服務短期效益和長期效益之間達到均衡狀態(tài)。在線上金融服務體系方面，應當在遵循金融服務區(qū)域范圍要求的基礎上，對服務平臺進行優(yōu)化，開發(fā)多種類型的線上金融服務產品，結合地區(qū)經濟發(fā)展實際，對產品體系進行優(yōu)化，完善線上操作流程，盡量減少線下服務環(huán)節(jié)，將線上服務與線下服務有機結合，以此更好地提升線上服務效率，也能夠盡量降低線下服務成本，提升金融服務機構整體效益水平。

4.2 多元拓展農村金融服務類型

多元拓展農村金融服務類型，豐富產品服務體系，是當前農村金融發(fā)展的重要突破點，也是提升農業(yè)經濟增長效率的關鍵環(huán)節(jié)。在滿足農村居民群體存取款和貸款服務的基礎上，全面革新傳統(tǒng)服務理念，深入分析農業(yè)經濟發(fā)展需求，開展新型農村金融服務，是農村金融服務機構經營體系完善的重要突破力量。在實際運行發(fā)展中，應當以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施為基本指引，加大對農業(yè)經濟發(fā)展現(xiàn)狀的研究。一方面，要增加農業(yè)經濟發(fā)展資金需求的風險補貼，在逐步加大貸款服務力度的基礎上，完善農業(yè)保險制度，針對當?shù)剜l(xiāng)村振興項目運行情況，建設專項資金服務機制和專門的擔保機制，積極發(fā)展政策性農業(yè)保險，以此滿足鄉(xiāng)村振興項目運行需求。另一方面，要以理念創(chuàng)新為基礎，加大互聯(lián)網農村金融服務建設力度，結合農業(yè)經濟運行實際，改革信用擔保抵押方式，重新架構金融組織機構運行模式，有效促進農業(yè)經濟運行模式轉變。

4.3 構建完善的風險監(jiān)管機制

構建完善的農村金融風險監(jiān)管機制，可以從如下四個層面入手：一是加大農村金融服務機構自身運行體系改革，結合農業(yè)經濟發(fā)展特征，構建完善的信用分級管理模式，采用科學的方法開展金融服務工作；二是結合地區(qū)實際對農業(yè)經濟發(fā)展模式進行細化，對農村金融風險指標進行細化，采用德爾菲法與層次分析法相結合的方式，構建科學的風險評價指標，合理界定具體項目風險水平，有效提升風險控制水平；三是構建完善的信息采集系統(tǒng)，包括農業(yè)經濟及其相關的氣候信息等內容，系統(tǒng)分析農業(yè)經濟運行面臨的中長期風險，對金融項目風險進行系統(tǒng)性評價，有效提升風險管理針對性，有效控制項目運行風險；四是完善農村金融機構自身人才管理和激勵機制，構建完善的不良貸款處置機制，強化與地方金融擔保機構的合作，有效提升自身風險抵御能力，在實現(xiàn)農業(yè)經濟增長促進效能的同時，奠定自身良好發(fā)展基礎。

4.4 強化農村金融法律法規(guī)建設

針對當前我國農村金融服務體系起步較晚、區(qū)域發(fā)展情況差異較大、頂層法律法規(guī)體系還不夠完善的現(xiàn)狀，省級和地市級立法部門、政府部門等，應當加強本區(qū)域范圍內相關方面的調研力度，發(fā)現(xiàn)農村金融體系運行中出現(xiàn)的更深層次問題，結合地方實際制定對應的法律法規(guī)內容。在具體實施過程中，需要做好如下方面控制：一是強化頂層法律法規(guī)體系的指導作用，確保地方金融運行法規(guī)不得與上位法沖突，不得與我國整體金融政策要求相偏離，以農村金融服務穩(wěn)定性和服務優(yōu)化為根本目標，完善整體政策體系；二是合理優(yōu)化金融服務結構調整與農村經濟規(guī)范發(fā)展之間的關系，通過政策引導方式，推動農業(yè)經濟朝市場化方向發(fā)展，有效避免金融犯罪現(xiàn)象，完善對應的監(jiān)管機制，構建公平有序的農村金融競爭秩序；三是強化農村金融與城市金融服務體系的對接，優(yōu)化資金流向監(jiān)管機制，增強城市金融運行體系對農村金融的支持能力，堅決避免農村金融資金倒流，對農村金融正常運行造成負面影響。

4.5 強化農村金融服務體系建設

雖然農村金融服務開展已有多年歷史，但在實際運行中依然沒有形成完善的服務體系，這也成為限制農村金融自身發(fā)展、限制其作用能效發(fā)揮的重要影響因素。農村金融服務體系的全方位構建，應當從如下方面著手：一是強化政府的引導作用，在我國社會主義建設根本性質作用下，農村金融發(fā)展不僅是經濟體系建設的重要組成部分，同樣應當在政治引領和基層政府服務體系建設方面起到積極的促進作用；二是全面拓展政策性金融的覆蓋面，對于政府以財政形式無償提供的資金，應當嚴格界定業(yè)務開展邊界，確保資金使用合理性，能夠切實起到對農業(yè)經濟發(fā)展的支撐作用；三是構建完善的農村金融信息化平臺，構建完善的金融信息安全管理機制，確保金融信息安全，推動服務體系不斷優(yōu)化；四是強化農村金融服務隊伍建設，強化內部人員培訓，將農村金融服務工作開展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機結合，實現(xiàn)農村金融與農業(yè)經濟發(fā)展的深度契合，以金融服務推動國家農村政策的深度落實。

5 結語

新時期背景下，我國農業(yè)經濟發(fā)展進入新的歷史時期，在國民經濟發(fā)展中的基礎地位更加重要，這對農村金融服務工作開展提出更高要求。對于相關從業(yè)者而言，必須適應農村工作開展的新型特征，對自身工作體系進行優(yōu)化，深入實際開展金融服務工作。以此才能在充分發(fā)揮金融服務效能的基礎上，對農業(yè)經濟發(fā)展起到更加積極的促進作用。