王樂(lè) 楊新婕

摘要：當(dāng)前金融供需結(jié)構(gòu)不匹配、總量不平衡是西北民族地區(qū)普惠金融發(fā)展最突出的難題。一方面，西北民族地區(qū)的普惠服務(wù)供給存在著金融機(jī)構(gòu)參與度不高、營(yíng)商環(huán)境有待優(yōu)化、基層銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、金融科技支撐不足等問(wèn)題;另一方面，西北民族地區(qū)差異化需求特征也對(duì)普惠金融服務(wù)提出了更高的要求。本研究聚焦西北民族地區(qū)小微企業(yè)主“融資難、融資貴、融資慢”的“痛點(diǎn)”，立足于西部民族地區(qū)普惠金融服務(wù)供給不足的現(xiàn)狀，從國(guó)有商業(yè)銀行供給側(cè)改革的視域切入，深入剖析基層國(guó)有商業(yè)銀行在提供普惠金融產(chǎn)品過(guò)程中存在的問(wèn)題，以此對(duì)照轉(zhuǎn)型發(fā)展、鄉(xiāng)村振興需求，提出服務(wù)創(chuàng)新的一系列策略和建議，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)受眾對(duì)普惠金融服務(wù)的獲得感。

關(guān)鍵詞：基層國(guó)有商業(yè)銀行，供需平衡，普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

1引言

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支持小微企業(yè)的健康發(fā)展。小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)中扮演著重要的角色，在解決民生問(wèn)題、吸納就業(yè)、減少貧富差距等方面發(fā)揮著巨大作用【1】。近年來(lái)，個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主因?yàn)橐?guī)模小、資金鏈薄弱，逐漸出現(xiàn)融資難、融資貴的問(wèn)題。因此，精準(zhǔn)滴灌中小微企業(yè)，成為確保紓困措施直達(dá)基層、穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤(pán)、兜住民生底線(xiàn)的必要之舉。而長(zhǎng)期以來(lái)，一些非銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)還未真正納入小微企業(yè)普惠金融服務(wù)體系，國(guó)有商業(yè)銀行由于擁有強(qiáng)大的資金處理能力及較成熟的業(yè)務(wù)管理模式，成為普惠金融服務(wù)的主力軍。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步、疫情的沖擊與挑戰(zhàn)等，小微企業(yè)的融資需求日益復(fù)雜多變，對(duì)普惠金融服務(wù)提出越來(lái)越高的要求。

2基層國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題

國(guó)有商業(yè)銀行作為普惠金融服務(wù)的供給主體，在具體執(zhí)行普惠金融政策過(guò)程中，由于服務(wù)體制不甚健全、理論指導(dǎo)相對(duì)欠缺等因素影響，出現(xiàn)了一些難以突破的實(shí)踐困境。尤其在西北部民族地區(qū)，金融業(yè)自身較東部相對(duì)封閉，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性、活躍度及開(kāi)放度較差，致使小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題較其他地域更加尖銳和突出。一是貸款準(zhǔn)入門(mén)檻較高，處于初創(chuàng)或發(fā)展期的小微企業(yè)，常常因缺少抵押物或抵押物不足值而無(wú)法獲得有效信貸支持，經(jīng)營(yíng)發(fā)展困境難以破解。二是融資渠道較為單一。為降低融資成本，小微企業(yè)普遍首選國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金用于自身發(fā)展，但由于民族地區(qū)的服務(wù)半徑較大、需求分散等因素，使得國(guó)有商業(yè)銀行難以精準(zhǔn)把握需求差異，導(dǎo)致在供給側(cè)出現(xiàn)金融資源錯(cuò)配、分配不公等特征。三是基層國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。金融機(jī)構(gòu)在供給針對(duì)性中長(zhǎng)期金融產(chǎn)品上動(dòng)力不足，短期信貸產(chǎn)品又無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)融資與發(fā)展需求，產(chǎn)品更新升級(jí)迫在眉睫。四是融資成本居高不下。受困于相對(duì)落后的技術(shù)條件環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防控、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施搭建等考慮，往往優(yōu)先支持縣域小微企業(yè)發(fā)展，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)覆蓋范圍較小，甚至出現(xiàn)服務(wù)真空，服務(wù)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期表現(xiàn)為重縣域輕農(nóng)村的供給特征，導(dǎo)致西北部民族地區(qū)的多數(shù)企業(yè)并未享受到公平的金融服務(wù)權(quán)利，不對(duì)等的發(fā)展機(jī)會(huì)加劇了西北部民族地區(qū)對(duì)普惠金融的市場(chǎng)需求，供需不匹配的矛盾逐漸顯現(xiàn)，推進(jìn)金融供給側(cè)改革成為該時(shí)期乃至未來(lái)一個(gè)階段民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇【2】。

3基層國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)創(chuàng)新思路

作為主要服務(wù)供給主體的國(guó)有商業(yè)銀行，必須把握好商業(yè)可持續(xù)原則與履行社會(huì)責(zé)任之間的平衡點(diǎn)，把更多的資金、人力、技術(shù)投入到普惠金融事業(yè)當(dāng)中，不斷提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿(mǎn)意度，更好地滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，用金融的力量增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧【3】。由此，本文提出國(guó)有基層商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的一些思路。

3.1助力鄉(xiāng)村牧區(qū)振興，再造普惠金融服務(wù)理念。一是擴(kuò)大服務(wù)廣度，實(shí)現(xiàn)普惠客戶(hù)“顆粒歸倉(cāng)”。站在國(guó)有商業(yè)銀行的角度，普惠金融本身作為一項(xiàng)公共服務(wù)，其本身就具有普惠性質(zhì)。尤其在西北民族地區(qū)，服務(wù)對(duì)象本身的脆弱性就較強(qiáng)，商業(yè)銀行的普惠服務(wù)更不應(yīng)遺漏任何一個(gè)對(duì)象，而應(yīng)將普惠理念銘記心中，擴(kuò)大普惠服務(wù)范圍，達(dá)到全面覆蓋、“顆粒歸倉(cāng)”。二是用低利率營(yíng)造普惠氛圍，強(qiáng)化內(nèi)部員工的服務(wù)意識(shí)。將“普惠”與“特惠”深入結(jié)合，通過(guò)不分人群、全面服務(wù)的普惠實(shí)踐，進(jìn)一步深化服務(wù)弱勢(shì)群體的服務(wù)理念。三是擴(kuò)大服務(wù)邊界與外延，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)“條件范疇內(nèi)客戶(hù)”到“創(chuàng)造條件爭(zhēng)取服務(wù)更多客戶(hù)”的轉(zhuǎn)變。作為普惠金融服務(wù)供給與推動(dòng)主體，商業(yè)銀行需切實(shí)發(fā)揮主觀(guān)能動(dòng)性與營(yíng)銷(xiāo)積極性，變“被動(dòng)供給”為“主動(dòng)服務(wù)”，提高服務(wù)對(duì)象普惠金融獲得感。四是在普惠服務(wù)上，注重社會(huì)效益多于經(jīng)濟(jì)效益。這就需要基層組織管理人員做好頂層設(shè)計(jì)，對(duì)公共企業(yè)職能進(jìn)行精準(zhǔn)定位。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，是普惠金融發(fā)展的肥沃土壤，基層國(guó)有銀行需要以高度的使命感和責(zé)任感，不折不扣完成普惠金融監(jiān)管指標(biāo)，踐行政治責(zé)任、企業(yè)責(zé)任，做好脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有力銜接。通過(guò)支持弱勢(shì)群體發(fā)展，提高民族地區(qū)的社會(huì)效益。

3.2強(qiáng)化客戶(hù)需求導(dǎo)向，創(chuàng)設(shè)界面交互全新模式。一是樹(shù)立清晰明確的“金融需求觀(guān)”，真正做到以服務(wù)對(duì)象需求為導(dǎo)向，樹(shù)立“客戶(hù)需要什么，我就提供什么”的普惠服務(wù)理念。二是針對(duì)服務(wù)對(duì)象需求表達(dá)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，研發(fā)特色化服務(wù)系統(tǒng)，豐富服務(wù)內(nèi)容和手段，營(yíng)造本土化的服務(wù)環(huán)境，提升服務(wù)質(zhì)效。三是不斷加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，開(kāi)展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，采用講座、發(fā)放產(chǎn)品折頁(yè)、新型職業(yè)農(nóng)牧民培訓(xùn)班等方式，把金融知識(shí)和農(nóng)行的惠農(nóng)產(chǎn)品帶到群眾身邊。

3.3優(yōu)化服務(wù)傳遞系統(tǒng)，構(gòu)建流程管理標(biāo)準(zhǔn)體系。針對(duì)融資難的問(wèn)題，適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入條件。例如抵押條件的設(shè)置上，突破傳統(tǒng)不動(dòng)產(chǎn)抵押的單一抵押準(zhǔn)則，結(jié)合地區(qū)特色，創(chuàng)新活畜抵押、草場(chǎng)抵押等擔(dān)保方式，支持民營(yíng)小微企業(yè)開(kāi)展應(yīng)收賬款質(zhì)押、專(zhuān)利、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資，適當(dāng)放寬貸款期限和額度，逐步擴(kuò)大貸款投放規(guī)模和覆蓋面。針對(duì)融資貴的問(wèn)題，對(duì)不同信貸主體，在央行指導(dǎo)價(jià)格區(qū)間內(nèi)進(jìn)行差異化定價(jià)方式，提供金融產(chǎn)品時(shí)充分考慮弱勢(shì)群體的成本承受能力，分門(mén)別類(lèi)采用批量化定價(jià)與信貸準(zhǔn)入條件，在信貸規(guī)模上制定首貸機(jī)制，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)首貸獲得率。結(jié)合疫情期間特殊融資需求，通過(guò)行之有效的政策藥方，特事特辦優(yōu)先支持小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

3.4加大金融科技投入，推動(dòng)數(shù)字普惠健康發(fā)展。強(qiáng)化技術(shù)手段的運(yùn)用，推動(dòng)政務(wù)大數(shù)據(jù)共享。創(chuàng)新“線(xiàn)上化”信貸產(chǎn)品，在數(shù)字化普惠領(lǐng)域內(nèi)深耕細(xì)作，利用納稅、社保等政務(wù)數(shù)據(jù)打通政銀企對(duì)接通道，增強(qiáng)民族地區(qū)金融服務(wù)地理穿透性，精準(zhǔn)鏈接銀客雙方融資需求，提高普惠金融服務(wù)供給適應(yīng)能力和靈活程度。

結(jié)束語(yǔ)：綜上，針對(duì)小微企業(yè)普惠金融，國(guó)有基層商業(yè)銀行需按照新時(shí)代鄉(xiāng)村振興要求，以服務(wù)對(duì)象需求為導(dǎo)向，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新不斷促進(jìn)普惠金融提質(zhì)增效，讓小微企業(yè)公平分享金融改革發(fā)展成果，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)源源不斷的生機(jī)和活力。

參考文獻(xiàn)

[1]莫秀根.發(fā)展普惠金融，打通服務(wù)小微堵點(diǎn)——解析需求側(cè)管理下如何打通服務(wù)小微企業(yè)堵點(diǎn)[J].新理財(cái)，2021，（Z1）：47.

[2]梁潔.農(nóng)村普惠金融供給側(cè)改革的核心重點(diǎn)與路徑選擇[J].西南金融，2021，（04）：41-51.

[3]陳四清.國(guó)有商業(yè)銀行要當(dāng)好普惠金融“領(lǐng)頭雁”[J].旗幟，2019，（03）：59.