文|關(guān)浣非

關(guān)浣非

資深金融業(yè)內(nèi)人士，曾在香港及內(nèi)地創(chuàng)建多家產(chǎn)險、壽險公司并任董事長、總裁。

7月28日，備受關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險問題上了中央政治局會議議程。會議提出，要保持金融市場總體穩(wěn)定，妥善化解一些地方村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險，嚴(yán)厲打擊金融犯罪。

今年4月起，村鎮(zhèn)銀行一直是輿論場的焦點。歷經(jīng)“爆雷取不出錢”“儲戶被賦紅碼”等事件后，7月中下旬開始，河南等地銀行開始對儲戶本金先行墊付，金額從5萬元至15萬元不等。

與此同時，銀保監(jiān)會河南監(jiān)管局、開封監(jiān)管分局和中國人民銀行鄭州中心支行等部門的多名官員被查。此前，銀保監(jiān)會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部兩任主任已先后落馬。

一般來說，央行對金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險評級劃分為11個等級，其中1～7級屬于中低風(fēng)險，運營相對穩(wěn)定，風(fēng)險可控；8～10級為高風(fēng)險，信用風(fēng)險較大；風(fēng)險最高的D級則表示機(jī)構(gòu)已倒閉、被接管或撤銷。

不久前，央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》（2021）顯示，截至2021年二季度，針對全國4400家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)風(fēng)險評級中，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家、122家，占高風(fēng)險機(jī)構(gòu)總數(shù)的93%。

一直以來，中小銀行經(jīng)營區(qū)域受限，產(chǎn)品研發(fā)能力弱，長期攬儲難度大、負(fù)債成本高，多數(shù)時候只能尋找高風(fēng)險客戶放貸，稍有不慎就容易沖擊經(jīng)營基礎(chǔ)。

前些年，得益于區(qū)域優(yōu)勢及較高存款利息，村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品受到不少儲戶青睞。但隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品下架、靠檔計息產(chǎn)品被叫停、結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模壓降，村鎮(zhèn)銀行問題逐漸暴露。比如線下網(wǎng)點少、資金來源渠道單一，加之大型銀行機(jī)構(gòu)下沉，優(yōu)質(zhì)客戶日漸流失，不少村鎮(zhèn)銀行負(fù)債成本高企。于是，村鎮(zhèn)銀行不斷高息攬儲，比如吸收定期存款時，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行利息明顯高于國有大行，而資金安全隱患也就此埋下。

村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險能力普遍較弱，表現(xiàn)之一是資本實力不強。以注冊資本為例，根據(jù)相關(guān)要求，在地（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于5000萬元人民幣；在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元人民幣?？v觀全國1651家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本多在3000萬元至1億元之間，最低的汾西縣太行村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，注冊資本僅600萬元。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量差，貸款損失撥備覆蓋率低（注：撥備覆蓋率越高，銀行抵御風(fēng)險能力越強）。銀保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2021年12月末，商業(yè)銀行整體不良貸款率為1.73%，其中城商行（1.9%）、農(nóng)商行（3.63%）不良率較高，且存在較大反復(fù)性。

據(jù)券商研報《2021年度村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報告》顯示，2018年、2019年和2020年，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，逐年遞增。

盈利結(jié)果集中體現(xiàn)銀行的資本實力、負(fù)債成本及資產(chǎn)風(fēng)險管理能力。企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，1600多家村鎮(zhèn)銀行中，公開披露2021年最新數(shù)據(jù)的僅354家，只有兩成多一點；從已披露數(shù)據(jù)看，盈利的村鎮(zhèn)銀行305家，凈利潤超億元的僅5家，凈利潤最低的才2.88萬元；出現(xiàn)凈虧損的村鎮(zhèn)銀行28家，占比8%。

業(yè)績實在是有點拿不出手。

此外，股權(quán)分散、管理混亂等問題，更讓一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營雪上加霜。比如，涉案人員常會以關(guān)聯(lián)持股、交叉持股、增資擴(kuò)股、操控銀行高管等手段實控幾家村鎮(zhèn)銀行，并以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金。

村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模雖在中國銀行業(yè)資產(chǎn)中占比不高，但其經(jīng)營安全事關(guān)廣大農(nóng)民的切身利益，一旦出現(xiàn)大規(guī)模危機(jī)，勢必對整個銀行體系造成沖擊，必須高度重視村鎮(zhèn)銀行等中小型銀行的流動性風(fēng)險。

怎么化解這些風(fēng)險？從監(jiān)管角度講，化解中小銀行風(fēng)險要未雨綢繆，不能等流動性快崩盤了才出手挽救。比如，當(dāng)銀行流動性低于一定水平，監(jiān)管就必須強力介入，堅決要求主要股東注入流動性或控制主要股東財產(chǎn)；如果碰到有股東挪用銀行資產(chǎn)，一定要追查到底；如果銀行股權(quán)有被抵押，一定要追蹤資金去向并努力依法追討；如果銀行股東被列入失信人名單，必須迅速介入調(diào)查并謹(jǐn)慎評估對銀行經(jīng)營的影響。

消除監(jiān)管灰色地帶和死角，必須進(jìn)一步厘清銀保監(jiān)會體系與地方金融監(jiān)管部門對城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管邊界及職責(zé)，誰發(fā)牌照誰負(fù)責(zé)監(jiān)管，明確責(zé)任歸屬。銀保監(jiān)會則定期對各區(qū)域銀行風(fēng)險變化發(fā)出風(fēng)險提示。

總之，越是經(jīng)營管理水準(zhǔn)低、抵御風(fēng)險能力弱的銀行，越需嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)防中小型銀行陷入流動性危機(jī)。值得注意的是，流動性是中小銀行的“生命線”，必須查清中小銀行間資金往來結(jié)構(gòu)和規(guī)模，防止“火燒連營”。

監(jiān)管必須前置，要盡快摸清已處高風(fēng)險行列的中小銀行流動性風(fēng)險狀況、底數(shù)及流動性危機(jī)程度，及早做出應(yīng)對預(yù)案。對劃定為高風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)按“一行一策”落實化解方案。

不久前，央行金融穩(wěn)定局負(fù)責(zé)人談到建設(shè)金融穩(wěn)定保障基金時說，作為重大金融風(fēng)險處置的后備資金池，這項保障基金對維護(hù)金融穩(wěn)定意義非凡。

俗話說，不怕糧倉有老鼠，就怕老鼠看糧倉。諸多案例證明，一些金融機(jī)構(gòu)之所以出現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營，背后總有監(jiān)管人員在作祟。嚴(yán)防監(jiān)管腐敗，是確保金融機(jī)構(gòu)安全運營的關(guān)鍵，也是保護(hù)金融消費者權(quán)益的基礎(chǔ)。