■朱太輝，張彧通

一、引言與文獻綜述

近年來的監(jiān)管政策演變和行業(yè)發(fā)展實踐表明，我國金融科技發(fā)展正在向“金融體系全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型”聚力（朱太輝和張彧通，2022a）。政策上，2020年以來，金融科技方面的監(jiān)管規(guī)則加快出臺，金融科技監(jiān)管框架已經(jīng)基本確立，明確了金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營和金融機構(gòu)不能將金融業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)外包等底線要求（朱太輝等，2021）。2021年底，中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》以及中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確肯定了行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，要求金融機構(gòu)將數(shù)字化打造成“第二發(fā)展曲線”。實踐中，各類金融機構(gòu)從規(guī)劃和實施、組織與管理、人才與薪酬、技術(shù)與架構(gòu)、產(chǎn)品與生態(tài)、數(shù)據(jù)治理、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同等多個方面全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型（朱太輝和張彧通，2021b）。金融機構(gòu)如何高質(zhì)量地推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為一項重要的現(xiàn)實課題。

圍繞金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值、戰(zhàn)略、任務(wù)、手段等，現(xiàn)有研究已做了比較豐富的討論。不論從歷史、社會、行業(yè)還是機構(gòu)角度來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是金融機構(gòu)的戰(zhàn)略要求（劉春航，2021）。對于金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點，一些研究認為，應(yīng)當是以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)理念的創(chuàng)新，以供應(yīng)鏈合作、批量標準化為特點的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，以智慧化、定制化、網(wǎng)絡(luò)化為手段的產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新等等（吳文婷等，2021；董昀和李鑫，2019）。對于金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施路徑，一些研究強調(diào)推動業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合（張繼剛，2020），一些研究則強調(diào)數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)字化人才培養(yǎng)等（趙丹丹，2020）；還有一些研究認為開放生態(tài)、大科技公司的參與是必要條件（Ehrentraud et al.，2020；Feyen et al.，2021），并且需要全方位地采用區(qū)塊鏈、智能合約等各類數(shù)字技術(shù)（Harish et al.，2017；World Bank，2020）。此外，在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，戰(zhàn)略定位同質(zhì)化嚴重、組織架構(gòu)難以調(diào)整、數(shù)字化人才短缺、技術(shù)應(yīng)用能力不足、數(shù)據(jù)治理效果有待提升等困難和問題也得到了不少研究的關(guān)注（中小銀行聯(lián)盟等，2021；中國工商銀行軟件開發(fā)中心，2021）。

事實上，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要運營管理數(shù)字化和業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化的內(nèi)外協(xié)同，現(xiàn)有研究成果對于金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體框架、本質(zhì)內(nèi)涵以及核心關(guān)鍵的認識還不夠全面，難以對實踐中各類金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型參差不齊的效果給出有力的解釋。只有通過業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化和運營管理數(shù)字化的相互聯(lián)動，金融機構(gòu)才能真正打造一個具有“內(nèi)生動力”且“動靜結(jié)合”的數(shù)字化“有機生態(tài)體”。為此，本文將堅持問題導(dǎo)向，從金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐誤區(qū)出發(fā)，以“動態(tài)”和“全局”視角剖析金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提出金融機構(gòu)數(shù)字化的內(nèi)外聯(lián)動框架以及實現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動的路徑。

二、金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展誤區(qū)

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是“目標-內(nèi)核-框架”協(xié)同推進的高質(zhì)量演進。通過數(shù)字科技的運用，改造自身技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式和組織管理，金融機構(gòu)全面釋放數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)力，對內(nèi)提高金融機構(gòu)的經(jīng)營質(zhì)效，對外提升金融服務(wù)的覆蓋面和客戶體驗，從而實現(xiàn)全鏈條、全要素的優(yōu)化配置。在此過程中，“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標為中心，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)核和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架為兩翼”，環(huán)環(huán)相扣的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型全貌逐漸形成。與此同時，不少金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展誤區(qū)也暴露出來，在目標、內(nèi)核、框架等方面有所“偏離”。

圖1 環(huán)環(huán)相扣的金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）誤區(qū)一：將數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標等同于數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身

金融高質(zhì)量發(fā)展是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標，一些金融機構(gòu)陷入了將金融高質(zhì)量發(fā)展等同于數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身的發(fā)展誤區(qū)。金融技術(shù)不斷創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，也改變了支付、信貸、投資等領(lǐng)域的競爭格局。一些金融機構(gòu)認同數(shù)字化轉(zhuǎn)型是應(yīng)對同業(yè)和跨業(yè)競爭壓力、自身發(fā)展轉(zhuǎn)型、客戶習(xí)慣遷移等變化時的必要選擇，而且進一步認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好了，金融業(yè)務(wù)也能更好發(fā)展。但在實踐中，不少金融機構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展進入了瓶頸，如東部某農(nóng)村商業(yè)銀行在完成貸款業(yè)務(wù)線上化、智能化改造后的前半年，貸款規(guī)模大幅提升，但半年之后的業(yè)務(wù)增速又迅速回落，甚至比線上化之前的增速還要低，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長的“天花板”并沒有打開。因此，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的評價，首先關(guān)注的不是最終的目標，而是借助數(shù)字化手段實現(xiàn)的業(yè)務(wù)和技術(shù)融合、組織和人員匹配、運營和管理的協(xié)同程度。

一些金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“內(nèi)生動力”沒有“外生動力”強大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了跟著前行者“依葫蘆畫瓢”的問題。同時，近年來金融科技監(jiān)管政策加快完善，金融科技公司金融業(yè)務(wù)在全面整改，弱化了金融科技公司對金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的沖擊，也在一定程度上激發(fā)了一些中小金融機構(gòu)內(nèi)在的“轉(zhuǎn)型惰性”。未來需要更加關(guān)注數(shù)字化給自身業(yè)務(wù)和管理帶來的變化，解決中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“形似神不似”問題。

（二）誤區(qū)二：將數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)核簡化為數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展

“數(shù)據(jù)驅(qū)動”模式是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)核，一些金融機構(gòu)陷入將“數(shù)據(jù)驅(qū)動”簡化為“數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)發(fā)展的賦能”的發(fā)展誤區(qū)。“數(shù)據(jù)驅(qū)動”涉及產(chǎn)品設(shè)計、渠道選擇、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)管理、運營支持等各個方面。從金融機構(gòu)的單個業(yè)務(wù)和單個運營的單元看，數(shù)據(jù)對于經(jīng)營和管理的賦能和促進作用顯而易見，也很容易形成“經(jīng)營管理-數(shù)據(jù)沉淀-數(shù)據(jù)利用”的閉環(huán)。從金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體架構(gòu)看，需要打造建立在數(shù)據(jù)要素和數(shù)據(jù)架構(gòu)基礎(chǔ)上服務(wù)“四大方向”的數(shù)據(jù)驅(qū)動（data-driven）“八大能力”?！八拇蠓较颉敝傅氖墙M織架構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營、流程制度和人力管理；“八大能力”指的是數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、數(shù)據(jù)中臺化、數(shù)據(jù)工具化、數(shù)據(jù)服務(wù)化、數(shù)據(jù)風(fēng)控和數(shù)據(jù)生態(tài)。

圖2 “重資產(chǎn)模式”的數(shù)據(jù)驅(qū)動“四梁八柱”

數(shù)據(jù)驅(qū)動是重資產(chǎn)。由于金融機構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往更重視近期發(fā)展的可行性，追求賦能效果的“看得見、摸得著”，一些金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中往往會在“業(yè)務(wù)驅(qū)動”和“數(shù)據(jù)驅(qū)動”中間選擇前者，過多地關(guān)注短期業(yè)務(wù)效能、追求可見效益，而忽視了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)架構(gòu)。其結(jié)果是：缺少數(shù)據(jù)要素平臺，導(dǎo)致數(shù)據(jù)繞圈跑；沒有提煉數(shù)據(jù)、形成資產(chǎn)的能力；沒有數(shù)字化營銷、沒有數(shù)據(jù)治理，不會做大數(shù)據(jù)挖掘；缺少牽頭的數(shù)據(jù)管理部門，安全和數(shù)據(jù)隱私得不到保障。同時，外部數(shù)據(jù)使用的耗費時間長、合規(guī)要求高、數(shù)據(jù)利用率低。最終，一些金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型陷入了數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信息挖掘能力不強、外部數(shù)據(jù)獲取能力不足的困境（朱太輝和張彧通，2021b）。

（三）誤區(qū)三：將數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架設(shè)計為數(shù)字化任務(wù)疊加

戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、資金、人才等各方面的數(shù)字化形成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架，一些金融機構(gòu)發(fā)展時陷入了無法區(qū)分各任務(wù)輕重緩急的誤區(qū)。政策層面，2022年1 月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》也從“戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)”“業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化”“數(shù)據(jù)能力建設(shè)”“科技能力建設(shè)”“風(fēng)險防范”五個方面為全面推進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體的政策指引。實踐層面，金融機構(gòu)數(shù)字化是“一把手”工程成為行業(yè)共識，數(shù)字化也已經(jīng)進入各家金融機構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃，并設(shè)置了人員、技術(shù)、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)等各層面的具體任務(wù)。

從金融機構(gòu)特別是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐看：一些金融機構(gòu)都能比較全面深入地理解數(shù)字化戰(zhàn)略、組織、管理、目標的“基本內(nèi)涵”，但由于數(shù)字化人才缺乏、資金投入不足等的限制，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)了“人事兩不清”“業(yè)務(wù)和技術(shù)兩不清”的情況，沒有從數(shù)字化轉(zhuǎn)型資源投入、數(shù)字化轉(zhuǎn)型資源需求、數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)目標等方面來規(guī)劃重點任務(wù)、時間節(jié)奏和具體路徑。

三、金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果不佳的根源

為了走出發(fā)展誤區(qū)、高質(zhì)量推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，近年來一些金融機構(gòu)在實踐中做了糾偏嘗試。但由于缺乏清晰的內(nèi)外聯(lián)動框架和實施機制，這些嘗試尚未解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果不佳的根本性問題。

（一）金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的糾偏嘗試

在規(guī)劃落地層面，注重轉(zhuǎn)型規(guī)劃和業(yè)務(wù)需求的適配。一些金融機構(gòu)在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型補短板與數(shù)字轉(zhuǎn)型進展評估相結(jié)合，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃轉(zhuǎn)為具體的業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，注重業(yè)務(wù)與技術(shù)融合程度、數(shù)據(jù)征集與治理效果、數(shù)字化資源投入與產(chǎn)出、客戶體驗與滿意程度。

在效果評估層面，注重成本、收益和安全三維評價。一些金融機構(gòu)在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，注重“存量改造+增量改革”的雙輪驅(qū)動，劃定了“業(yè)務(wù)增效、成本可控、系統(tǒng)安全”三維目標。例如在技術(shù)選型上，一些金融機構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展階段、業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、技術(shù)積累基礎(chǔ)情況，選擇適合自己的技術(shù)系統(tǒng)，不盲目追隨“高精尖”，秉持“夠用就行、略有超前、保證安全”。

“目標-內(nèi)核-框架”缺乏落地機制，業(yè)務(wù)數(shù)字化和管理數(shù)字化仍是“兩張皮”。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“目標-內(nèi)核-框架”需要通過“數(shù)字化解決方案”作為落地機制，解決業(yè)務(wù)數(shù)字化和管理數(shù)字化的適配和聯(lián)動問題，從而推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型動態(tài)優(yōu)化和不斷演進。數(shù)字化解決方案是“策略方案”，是在數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺、業(yè)務(wù)中臺、風(fēng)控中臺等標準化模塊的基礎(chǔ)上（朱太輝和張彧通，2021b），結(jié)合金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)認知以及管理經(jīng)驗等，全面實現(xiàn)標準化模塊的動態(tài)組合和快速調(diào)整，從而推動業(yè)務(wù)發(fā)展、管理支持的有效聯(lián)結(jié)和良性互動。規(guī)劃實施、效果評價解決了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頭和尾的問題，但無法從金融機構(gòu)的全局視角推進業(yè)務(wù)數(shù)字化和管理數(shù)字化的內(nèi)外聯(lián)動。

（二）內(nèi)外聯(lián)動是金融機構(gòu)數(shù)字化高效演進的關(guān)鍵

金融機構(gòu)數(shù)字化需要同時推進對內(nèi)管理（內(nèi)部）數(shù)字化和對外業(yè)務(wù)（外部）數(shù)字化。內(nèi)部數(shù)字化的目標是塑造數(shù)字化時代的數(shù)字思維能力、技術(shù)創(chuàng)新能力、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、倫理建設(shè)能力、組織凝聚能力，提高金融機構(gòu)的經(jīng)營質(zhì)效，在更高水平實現(xiàn)成本、收益和風(fēng)險的平衡（朱太輝，2020）。外部數(shù)字化的目標是打造技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務(wù)中臺一體化的運營中臺，實現(xiàn)事前、事中、事后的自動化風(fēng)險控制機制，提升數(shù)智化獲客、活客、留客的營銷能力，實現(xiàn)服務(wù)流程、服務(wù)渠道和服務(wù)體系的智慧再造，提升金融服務(wù)的覆蓋面和客戶體驗。

圖3 金融機構(gòu)數(shù)字化的內(nèi)外聯(lián)動架構(gòu)

內(nèi)外聯(lián)動有助于更好地明確發(fā)展目標，強化金融機構(gòu)“內(nèi)生動力”。在金融機構(gòu)的內(nèi)部數(shù)字化和外部數(shù)字化任務(wù)的基礎(chǔ)上，內(nèi)外聯(lián)動促成了金融機構(gòu)的“內(nèi)部數(shù)字化生態(tài)閉環(huán)”，為金融機構(gòu)提供了充足的“內(nèi)生動力”。內(nèi)外聯(lián)動能有效調(diào)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的資源，發(fā)揮數(shù)據(jù)驅(qū)動作用。發(fā)揮數(shù)據(jù)驅(qū)動的本質(zhì)作用在于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累沉淀和數(shù)據(jù)架構(gòu)的優(yōu)化完善。通過數(shù)字化的內(nèi)外聯(lián)動，日常業(yè)務(wù)經(jīng)營和機構(gòu)管理積累的數(shù)據(jù)以“滾雪球”的方式匯聚融合的同時，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)中臺等數(shù)據(jù)架構(gòu)得以更快速、集中地構(gòu)建落地。

四、金融機構(gòu)數(shù)字化內(nèi)外聯(lián)動的框架內(nèi)涵

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外聯(lián)動框架的核心是在內(nèi)部管理和外部經(jīng)營的數(shù)字化基礎(chǔ)上，通過策略方案實現(xiàn)內(nèi)外兩方面“人、場、貨”框架的相互之間的要素聯(lián)動，實現(xiàn)金融機構(gòu)內(nèi)外部數(shù)字化的動態(tài)匹配。策略方案是指，依托對于業(yè)務(wù)經(jīng)營和運營管理的理解，調(diào)動內(nèi)外部數(shù)字化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)、算法算力以及其他要素，所形成的解決方案。

（一）內(nèi)部數(shù)字化的“人、場、貨”框架

從內(nèi)部管理看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了金融機構(gòu)組織人才（人）、信息數(shù)據(jù)（貨）、系統(tǒng)架構(gòu)（場）的升維創(chuàng)新，形成了金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)字化的“人—貨—場”框架?！叭恕钡臄?shù)字化是指數(shù)字化組織形式、數(shù)字化人才培養(yǎng)，尤其是需要打造匹配數(shù)字化發(fā)展的中臺組織架構(gòu)——功能型平臺?！皥觥钡臄?shù)字化是指建設(shè)在核心系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上的統(tǒng)一的信息基礎(chǔ)架構(gòu)所形成的數(shù)字化系統(tǒng)。“貨”的數(shù)字化是指機構(gòu)內(nèi)外部收集、管理、分析的各類數(shù)據(jù)。

內(nèi)部數(shù)字化要打造職能管理部門和業(yè)務(wù)發(fā)展部門“上下互動”的組織人員體系。在決策管理層，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會”一方面決定轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃、階段目標、重點任務(wù)、實施路徑和資源配置，另一方面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各個職能部門、技術(shù)部門、業(yè)務(wù)條線。在業(yè)務(wù)發(fā)展層，各部門的數(shù)字化業(yè)務(wù)人才、管理人才、技術(shù)人才和支持人才敏捷互動。金融機構(gòu)的數(shù)字化既來源于自上而下地頂層決策、頂層設(shè)計、頂層推動，也來源于自下而上地推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織變革。

內(nèi)部數(shù)字化要擁有“數(shù)據(jù)決策”與“業(yè)務(wù)需求”適配的數(shù)據(jù)治理范式。一是將傳統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型為面向業(yè)務(wù)應(yīng)用的大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)內(nèi)外部結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的實時采集、計算、存儲和處理，提供智能決策引擎、自動化授信、大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)控等功能。二是搭建功能強大的數(shù)據(jù)平臺，在大數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)上為經(jīng)營決策、精準營銷、風(fēng)險防控等提供全面的數(shù)據(jù)工具支撐。三是實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理能力和數(shù)據(jù)運用能力的“相輔相成”。一方面統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，建立起規(guī)范化的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)字典，明確數(shù)據(jù)管控，實施數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核。另一方面要始終圍繞助力經(jīng)營決策、精細管理、創(chuàng)造價值的目標開展創(chuàng)新。

內(nèi)部數(shù)字化要擁有“輕前臺+強中臺+穩(wěn)后臺”的數(shù)字化系統(tǒng)架構(gòu)。金融機構(gòu)的系統(tǒng)架構(gòu)應(yīng)當搭載、服務(wù)其全部經(jīng)營管理活動，并且劃分為三個模塊：第一個模塊是前臺系統(tǒng)，呈現(xiàn)在App、網(wǎng)站、移動終端、線下網(wǎng)點等各個渠道。該模塊是客戶的“入口”也是金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員的“出口”，以服務(wù)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，專注在使用便捷、響應(yīng)快速。第二個模塊是中臺系統(tǒng)，是數(shù)字化系統(tǒng)架構(gòu)的核心。該模塊以服務(wù)前臺為導(dǎo)向，專注在系統(tǒng)架構(gòu)的標準化、構(gòu)件化。通過應(yīng)用架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)和安全架構(gòu)的構(gòu)件化和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的標準化，從而形成流程模型，實現(xiàn)運營支撐的靈活敏捷。第三個模塊是后臺系統(tǒng)，以提升管理人員的內(nèi)部管理效率，同時支撐前臺和中臺為導(dǎo)向。該模塊專注在系統(tǒng)架構(gòu)的高可靠、低風(fēng)險、并成本適中。

（二）外部數(shù)字化的“人、場、貨”框架

從外部展業(yè)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了金融機構(gòu)服務(wù)供應(yīng)鏈中用戶（人）、產(chǎn)品和運營（貨）、場景和場所（場）的升維創(chuàng)新，形成了金融機構(gòu)外部數(shù)字化的“人-貨-場”發(fā)展框架（朱太輝和張彧通，2021a）?！叭恕钡臄?shù)字化指的是客戶的“數(shù)字化”，即通過客戶畫像等手段抽象化的客戶圖譜。“場”的數(shù)字化指的是渠道的創(chuàng)新，包括線上線下的渠道拓展，以及線上線下渠道的創(chuàng)新融合?！柏洝钡臄?shù)字化指的是產(chǎn)品的數(shù)字化。金融機構(gòu)外部數(shù)字化的核心是通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改善業(yè)務(wù)形態(tài)（業(yè)務(wù)流）、資金流向（資金流）、數(shù)據(jù)互動（數(shù)據(jù)流）的交互效率（朱太輝和張彧通，2022b）。

一是業(yè)務(wù)流伴隨著金融機構(gòu)與金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與數(shù)字科技公司之間的分工協(xié)作深入而更加精細。一方面，金融機構(gòu)之間分工協(xié)作、共同優(yōu)化金融服務(wù)和產(chǎn)品的流程環(huán)節(jié)；另一方面，金融機構(gòu)與數(shù)字科技公司發(fā)揮比較優(yōu)勢，通過數(shù)字科技公司的科技能力賦能金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是資金流流向伴隨著金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新而面臨重塑。和已建成生態(tài)的非銀行支付機構(gòu)合作時，客戶資金和機構(gòu)資金將會更多地在生態(tài)中流轉(zhuǎn)；還有不少金融機構(gòu)，例如中小農(nóng)村銀行，建立了線下渠道的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和支付優(yōu)勢，客戶資金和機構(gòu)資金則在自身體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。三是數(shù)據(jù)流伴隨著數(shù)字化程度的不斷加深且更加頻繁交互。金融機構(gòu)的數(shù)字化水平不斷提升，業(yè)務(wù)、場景、客戶等各類數(shù)據(jù)在金融機構(gòu)、客戶等數(shù)字化相關(guān)主體間雙向流動，充分提升了數(shù)據(jù)要素的倍增和放大作用。

（三）策略方案是實現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動的橋梁

內(nèi)外聯(lián)動最終是要實現(xiàn)內(nèi)外部“人、場、貨”框架的映射聯(lián)動。一是金融機構(gòu)經(jīng)營管理的“貨”映射的是金融機構(gòu)內(nèi)部管理和外部經(jīng)營所有信息和數(shù)據(jù)。一方面，金融機構(gòu)內(nèi)部的組織、人才、架構(gòu)、系統(tǒng)的各類管理數(shù)據(jù)、資金數(shù)據(jù)、人員數(shù)據(jù)、技術(shù)數(shù)據(jù)都成為內(nèi)部管理的“貨”；另一方面，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的“人”“貨”“場”要素以及經(jīng)營管理所形成的“業(yè)務(wù)流”“資金流”“數(shù)據(jù)流”也都通過數(shù)字化的方式以“數(shù)據(jù)”的形態(tài)沉淀成為金融機構(gòu)內(nèi)部的“貨”。二是金融機構(gòu)經(jīng)營管理的“場”是金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的“場”的載體。在金融機構(gòu)對外開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動時，其所依托的App、網(wǎng)上商城等線上渠道、線下網(wǎng)點以及移動終端等數(shù)字化設(shè)備都與金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)字化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、運營系統(tǒng)相連接。三是金融機構(gòu)內(nèi)外部數(shù)字化框架中的“人”共同構(gòu)成了金融數(shù)字化發(fā)展框架中的“人”。金融機構(gòu)的各類業(yè)務(wù)人員和金融業(yè)務(wù)服務(wù)的業(yè)務(wù)對象是金融服務(wù)的供需雙方，通過金融機構(gòu)內(nèi)外部數(shù)字化實現(xiàn)了“人”的升維創(chuàng)新。

金融服務(wù)供應(yīng)鏈的各類策略方案是金融機構(gòu)內(nèi)外部數(shù)字化的橋梁。如果說內(nèi)外部數(shù)字化是金融機構(gòu)的“靜態(tài)數(shù)字化”，那么策略方案則實現(xiàn)了金融機構(gòu)的“動態(tài)數(shù)字化”。依托金融機構(gòu)積累形成的海量數(shù)據(jù)、過往內(nèi)部管理和外部經(jīng)營經(jīng)驗，金融機構(gòu)可以形成豐富的金融服務(wù)供應(yīng)鏈策略方案，包括但不限于產(chǎn)品設(shè)計策略、產(chǎn)品營銷策略、風(fēng)控決策策略、產(chǎn)品支付策略、客戶管理策略等等。這些策略方案標準成策略模型并聯(lián)動內(nèi)外部經(jīng)營管理。一方面將策略模型與產(chǎn)品模型、體驗?zāi)Ｐ瓦B接，沉淀對客戶、業(yè)務(wù)的認知；另一方面將策略模型與數(shù)據(jù)模型、流程模型連接，實現(xiàn)金融機構(gòu)管理和經(jīng)營的策略方案在策略模型層的一體化。

五、金融機構(gòu)數(shù)字化內(nèi)外聯(lián)動的實現(xiàn)路徑

金融機構(gòu)數(shù)字化內(nèi)外聯(lián)動的關(guān)鍵是提升策略方案的橋梁作用。策略方案發(fā)揮橋梁作用的基礎(chǔ)是業(yè)務(wù)能力和管理能力的標準化和構(gòu)件化，并在此基礎(chǔ)上形成流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、體驗等各類模型。需要一方面實現(xiàn)技術(shù)迭代促進，通過將應(yīng)用、數(shù)據(jù)等構(gòu)件化形成業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控等各類中臺；另一方面實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展，通過聯(lián)結(jié)第三方的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，構(gòu)建服務(wù)的全渠道、拓展產(chǎn)品種類，提升各類業(yè)務(wù)的質(zhì)效。

（一）在內(nèi)部數(shù)字化發(fā)展過程中通過技術(shù)迭代促進策略模型的沉淀

內(nèi)部數(shù)字化是一個先存量后增量的過程。經(jīng)過了多年的發(fā)展與沉淀，金融機構(gòu)形成了較為完整且行之有效的內(nèi)部管理。在內(nèi)部數(shù)字化的過程中，如果另起一套數(shù)字化架構(gòu)而不首先實現(xiàn)已有模式的底層轉(zhuǎn)型，可能會出現(xiàn)傳統(tǒng)管理架構(gòu)和數(shù)字化管理架構(gòu)等不同架構(gòu)類型林立，不但運營維護成本高，而且摩擦可能越來越大。更重要的是，技術(shù)系統(tǒng)和架構(gòu)的摩擦?xí)沟貌呗阅Ｐ蜕⒙?，無法形成一體化，就無從實現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動。為此金融機構(gòu)應(yīng)當主動選擇，在內(nèi)部數(shù)字化的過程中將重點放在優(yōu)先實現(xiàn)技術(shù)層的適應(yīng)性迭代。

一是打造“傳統(tǒng)銀行+數(shù)字金融”雙核驅(qū)動，強化核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的策略方案支持能力。根據(jù)金融機構(gòu)既有的技術(shù)基礎(chǔ)決定是否搭建新數(shù)據(jù)中心，實現(xiàn)基礎(chǔ)性架構(gòu)解耦，滿足雙態(tài)、多活、多災(zāi)備的要求。二是推進機構(gòu)云平臺建設(shè)，打造用于策略模型計算資源分配以及管理的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。金融機構(gòu)可以統(tǒng)籌建設(shè)私有云、行業(yè)云，為機構(gòu)自身甚至對外提供計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、安全支撐等云化托管服務(wù)。此外，在云平臺建設(shè)的基礎(chǔ)上歸納、抽象業(yè)務(wù)和管理模式，創(chuàng)新打造SaaS 級服務(wù)。需要值得注意的是，云平臺等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“重資產(chǎn)”之一，不同體量和不同發(fā)展階段的金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)需要和能力選擇適合自己的云平臺落地形式。例如農(nóng)村中小銀行可以通過成立區(qū)域性聯(lián)盟的方式共擔研發(fā)成本、共享計算能力，從而提升云平臺的效能。三是加快數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新測試，探索策略模型的敏捷開發(fā)模式。研發(fā)分布式架構(gòu)系統(tǒng)、拓展微服務(wù)架構(gòu)、引入移動開發(fā)平臺、機器學(xué)習(xí)平臺、統(tǒng)一開發(fā)平臺，強化快速開發(fā)、自動監(jiān)測、自主可控、敏捷反饋。四是提升技術(shù)管理模式適配性，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)管理、策略方案管理、技術(shù)架構(gòu)管理。從業(yè)務(wù)需求的層面出發(fā)重新梳理科技管理和產(chǎn)品研發(fā)的流程，科技聚焦在提供業(yè)務(wù)工具的層面，實現(xiàn)可以更快更便捷組合使用的目標；業(yè)務(wù)更加輕量級地實現(xiàn)創(chuàng)新、評估與迭代。

（二）在外部數(shù)字化應(yīng)用過程中通過業(yè)務(wù)發(fā)展提升策略模型的適配度

外部數(shù)字化是一個先增量后存量的過程。伴隨著時代發(fā)展，金融機構(gòu)客戶的認知能力、產(chǎn)品需求、消費習(xí)慣、行為模式發(fā)生了根本性的變化。金融機構(gòu)原有的產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式已經(jīng)難以適應(yīng)客戶對線上化、智能化、場景化的產(chǎn)品和服務(wù)的需求。為此，策略方案成為金融機構(gòu)提供數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)的“秘訣”，通過調(diào)度內(nèi)外部的各方面資源，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，金融機構(gòu)外部數(shù)字化的重點是優(yōu)先實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

一是打造產(chǎn)品中臺，構(gòu)建敏捷高效的產(chǎn)品策略模型研發(fā)體系。為了支持前臺業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有必要構(gòu)建包含渠道接入、核心服務(wù)、業(yè)務(wù)應(yīng)用、基礎(chǔ)支撐、信息安全、生產(chǎn)運維和管理決策等應(yīng)用系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)體系，從而實現(xiàn)產(chǎn)品相關(guān)策略方案和模型的適配度。二是專注主責主業(yè)，策略模型應(yīng)當擁有場景標簽。例如在農(nóng)村金融服務(wù)中，統(tǒng)籌調(diào)配資源，充分發(fā)揮農(nóng)村電商產(chǎn)銷對接、信息集成等作用，打造個性化定制和柔性化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)策略模型。三是提升渠道效率，策略模型應(yīng)當擁有渠道標簽。一方面，要積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)，通過產(chǎn)品線上化創(chuàng)新，拓展線上化紅利，為金融服務(wù)提供重要的增量。另一方面，要堅持線下服務(wù)數(shù)字化改造，打造“柜臺+移動展業(yè)+智能機具”的多元深度融合服務(wù)模式，通過線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和移動支付下沉更深層次地服務(wù)金融機構(gòu)客戶。此外，還應(yīng)當強化“移動支付+場景構(gòu)建+線下收單”的線上線下融合、業(yè)務(wù)上下游融合的服務(wù)模式，充實業(yè)務(wù)經(jīng)營的渠道選擇（朱太輝和張彧通，2022c）。在發(fā)展渠道的基礎(chǔ)上，將渠道標簽標準化、構(gòu)件化，從而提升策略模型的適應(yīng)性。例如，不少金融機構(gòu)通過構(gòu)建物理渠道和電子渠道雙向融合及數(shù)字化的轉(zhuǎn)型方案，從業(yè)務(wù)經(jīng)營的“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”需求出發(fā)，聯(lián)動數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，打造綜合的渠道策略方案。

圖4 金融機構(gòu)內(nèi)外聯(lián)動的渠道策略方案

六、結(jié)論與啟示

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是運營管理數(shù)字化和業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化協(xié)同推進的過程，業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化和運營管理數(shù)字化的高效聯(lián)動才能從根本上強化金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“內(nèi)生動力”，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迭代演進。內(nèi)外聯(lián)動的目標是通過策略方案這一“橋梁”實現(xiàn)運營管理數(shù)字化“人-貨-場”框架和業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化“人-貨-場”框架的映射聯(lián)動。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“內(nèi)外聯(lián)動”框架下，要發(fā)揮好策略方案的“橋梁作用”和“引導(dǎo)作用”，在內(nèi)部數(shù)字化發(fā)展過程中通過技術(shù)迭代促進策略模型的沉淀，在外部數(shù)字化應(yīng)用過程中通過業(yè)務(wù)發(fā)展提升策略模型的適配度。

要實現(xiàn)金融的數(shù)字化，“形易神難”。金融機構(gòu)現(xiàn)有的組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才等諸多要素的數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃和落地框架，是數(shù)字化的“形”，是靜態(tài)的；“內(nèi)外聯(lián)動”是數(shù)字化的“神”，是動態(tài)的?！皟?nèi)外聯(lián)動”的能力決定了金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果，金融機構(gòu)應(yīng)當更加主動地、有意識地實現(xiàn)策略方案的標準化、構(gòu)件化，從而推進策略方案落地為策略模型，打造“策略方案+數(shù)據(jù)+技術(shù)”的數(shù)字化范式。[1]董昀，李鑫.中國金融科技思想的發(fā)展脈絡(luò)與前沿動態(tài)：文獻述評[J].金融經(jīng)濟學(xué)研究，2019（5）：38-52.