袁倩鈺

摘? ?要：近年來，延邊地區(qū)的人口老齡化問題日益嚴重。通過對吉林省延吉市的社區(qū)老年人進行的有關(guān)金融服務(wù)需求的問卷調(diào)查得知，延吉市社區(qū)老年人對金融產(chǎn)品的理解還停留在傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品上，并且金融服務(wù)需求受到性別、年齡、收支水平等因素的影響。因此，從政府部門、銀行機構(gòu)、社區(qū)和老年人自身等四個方面提出發(fā)展延邊地區(qū)老年人金融服務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：延吉市;老年人;理財產(chǎn)品;社區(qū)養(yǎng)老

中圖分類號：C916 ? 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2022）17-0118-03

引言

自改革開放以來，每年都有大批人員赴日、赴韓務(wù)工，延邊地區(qū)充當了一個重要的中轉(zhuǎn)站角色;同時，大批延邊地區(qū)的青壯年也趕趁著這股出國務(wù)工的熱潮，打算去國外大展拳腳。這對延邊地區(qū)人口結(jié)構(gòu)的影響很大，人口老齡化問題也變成了延邊地區(qū)“壓在心口的一塊大石”。

在延邊朝鮮族自治州最新一次的人口普查中，60歲及以上人口比重提高10.02個百分點，占比24.93%;65歲及以上人口比重提高6.70個百分點，占比16.57%。人口老齡化水平明顯高于吉林省和全國的平均水平。養(yǎng)老服務(wù)作為緩解養(yǎng)老問題的重中之重，人口結(jié)構(gòu)中老年人占比的增加對養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)既是壓力也是動力，養(yǎng)老服務(wù)需求不斷增加的同時，也發(fā)生了一定程度的革新和改變。養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，不僅有利于滿足老年人持續(xù)增長的養(yǎng)老服務(wù)需求而且有利于通過拉動消費、擴大就業(yè)、改善民生，促進經(jīng)濟社會健康可持續(xù)發(fā)展。養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的核心離不開金融服務(wù)行業(yè);而金融服務(wù)業(yè)由于滯后于其他養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，更值得去研究。

本研究通過自編的調(diào)查問卷，對吉林省延邊朝鮮族自治州延吉市的老年人在對傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品和新興金融養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的了解和需求進行調(diào)查和分析。首先，介紹延吉市社區(qū)老年人對金融服務(wù)需求的現(xiàn)狀，并利用數(shù)據(jù)對影響老年人金融服務(wù)需求的影響因素進行分析。其次，根據(jù)現(xiàn)狀和影響因素分析提出相應(yīng)對策及建議，最后得出結(jié)論。

一、延吉市社區(qū)老年人金融服務(wù)需求現(xiàn)狀

養(yǎng)老金融服務(wù)是養(yǎng)老服務(wù)的重要組成部分，同時對于金融行業(yè)而言也是一次新的突破，在銀行、保險、基金、證券和黃金等領(lǐng)域都已經(jīng)推出了相關(guān)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。延邊朝鮮族自治州作為我國的三線城市，在養(yǎng)老金融服務(wù)行業(yè)方面存在一定的滯后性。主要問題是：老年人理財觀念落后、存在局限性;老年人收入水平低、金融消費能力不足;金融機構(gòu)對新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品的宣傳不足;政府監(jiān)管不到位、存在漏網(wǎng)之魚。

本次問卷調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷300份，回收有效調(diào)查問卷214份，有效率達到71.33%。

（一）老年人觀念落后，局限于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪的老年人中有116人表示對傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品有需求，占比約為54.2%;僅有22人對新興的金融養(yǎng)老服務(wù)有需求，占比約10.3%。從老年人對新興的養(yǎng)老服務(wù)的需求如此之低不難看出，老年人的理財觀念較為落后，對于理財持保守的態(tài)度，局限于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品。

而隨著科技的發(fā)展日新月異，世界變得智能化、數(shù)字化，對于接受能力較差的老年人來說，不僅僅在生活方面受到影響，在理財方面也處處受限。這是因為，老年人退休后很難接觸到新鮮的事物，與社會脫節(jié)、消息閉塞，導致可選的范圍較為狹窄。老年人的身體素質(zhì)和行為能力上的落后也作用在理財觀念上。在理財方面，他們固步自封，不愿嘗試新鮮事物，對新興的養(yǎng)老服務(wù)自然沒有需求。而且年紀大了便會失去“沖勁”，不想“打江山”，只想“守江山”，能夠保持現(xiàn)在的生活水平不下降，生病能及時就醫(yī)，便是他們最大的訴求了，正因如此，使得老年人局限于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品。

（二）老年人收入水平低、金融消費能力不足

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，約占受訪總?cè)藬?shù)的33.2%;收入水平在1 001—3 000元的有63人，約占比29.4%;收入水平在3 001—5 000元的有52人，約占24.3%;收入水平在5 000元以上的有28人，約占13.1%。不難發(fā)現(xiàn)延吉市老年人收入水平較低，普遍不太富有，所以金融消費能力不足。

延吉作為三線城市其物價水平并不太高，保持相對穩(wěn)定，自然老年人的收入也不會太高;而收入水平低導致老年人手中可用資源低，分配這些資源的結(jié)果就是不分配給金融消費行業(yè)。由于老年人除了生活必需品之外，沒有過多的需求，低收入又使他們沒有閑錢用來理財投資，自然也就做不到后續(xù)的“錢生錢”。

（三）金融機構(gòu)對新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品宣傳不足

調(diào)查結(jié)果表示，36%的老年人表示有嘗試購買的意愿;另有20.1%老年人表示有購買意愿，但苦于沒有購買渠道;有16.8%的老年人表示從沒聽說過新興養(yǎng)老服務(wù)。老年人對理財產(chǎn)品如此的不熟悉，則能夠看出金融機構(gòu)對新興養(yǎng)老產(chǎn)品宣傳不到位。

養(yǎng)老產(chǎn)品是真正惠及老年人的項目，金融機構(gòu)對新興的養(yǎng)老產(chǎn)品宣傳不足，導致老年人對養(yǎng)老產(chǎn)品知之甚少，甚至未曾聽聞。即使有少數(shù)對新興養(yǎng)老產(chǎn)品感興趣想要投資也不清楚購買渠道，從而暫時擱置購買計劃。

（四）政府監(jiān)管不到位，存在漏網(wǎng)之魚

在研究中我們發(fā)現(xiàn)，有一半的老年人對金融養(yǎng)老服務(wù)不信任，表示自己拒絕金融養(yǎng)老服務(wù)，尤其是新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品的原因是害怕遇到養(yǎng)老金詐騙，而養(yǎng)老金騙局的產(chǎn)生恰恰是因為政府監(jiān)管不到位，存在漏網(wǎng)之魚。

如今社會上有各種各樣的騙局被新聞媒體披露，例如，以房養(yǎng)老、天價保健品、中獎詐騙、冒充社保局工作人員等詐騙手段不斷刷新著我們的三觀，老年人受騙不僅僅在于多年積攢的積蓄被騙走，更容易讓老人產(chǎn)生精神壓力;政府對養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督不到位的結(jié)果便是老年人“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，再也不會選擇金融理財養(yǎng)老產(chǎn)品了。

二、延吉市社區(qū)老年人金融服務(wù)需求的影響因素

（一）年齡影響

本次調(diào)查中共收錄了年齡在55—59歲的問卷69張，60—69歲的問卷70張，70—79歲的問卷53張，80—89歲的老年人問卷22張。其中，55—59歲的問卷中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的43人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的15人;60—69歲的問卷中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的39人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的12人;70—79歲的問卷中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的25人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求5人;80—89歲的問卷中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的9人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的1人。

不難看出，社區(qū)老年人的年齡與對金融服務(wù)的需求成反比，年齡越小的老年人對理財產(chǎn)品的需求越高，年齡越大的老年人對理財產(chǎn)品的需求越低。

綜上，年齡因素影響老年人對金融服務(wù)的需求。

（二）收支水平影響

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，其中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的有27人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有6人;收入水平在1 001—

3 000元的有63人，其中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的有30人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有8人;收入水平在3 001—至5 000元的有52人，其中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的有37人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有11人;收入水平在5 000元以上的有28人，其中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的有18人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有8人。

由此可見，社區(qū)老年人的收支水平與對金融服務(wù)的需求成正比，收支水平越低對理財產(chǎn)品的需求就低，收支水平越高對理財產(chǎn)品的需求越高。

綜上，收支水平因素影響老年人對金融服務(wù)的需求。

（三）居住情況影響

調(diào)查結(jié)果顯示，在受訪的老年人中有117位老年人自己或者和老伴居住，有86位老年人和子女一起居住。其中，自己或者和老伴一起居住的老年人中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的51人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的11人;和子女一起居住的老年人中對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有需求的50人，對新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的10人。

由此可以看出，社區(qū)老年人的居住情況對金融服務(wù)的需求有影響，自己居住或者和老伴居住的情況對金融服務(wù)的需求低，和子女一起居住的情況對金融理財產(chǎn)品的需求高。

（四）理財能力影響

調(diào)查結(jié)果表明，年輕時從事相關(guān)金融行業(yè)或者家庭中有從事相關(guān)金融事業(yè)的對理財產(chǎn)品的熱情較高。不難看出，理財能力因素影響老年人對金融服務(wù)的需求。

三、發(fā)展延吉市社區(qū)老年人金融服務(wù)業(yè)的幾點建議

想要解決養(yǎng)老問題不能只靠金融機構(gòu)的努力，全社會各界人士都應(yīng)該重視起來。政府部門和企事業(yè)單位以及社會服務(wù)行業(yè)應(yīng)當對養(yǎng)老理財產(chǎn)品和服務(wù)加以重視，有計劃、有目的地制定和實施相關(guān)政策，來填補這片未被發(fā)掘的藍海;同時，全社會都應(yīng)當給予關(guān)注和支持。政府部門需要制定完善的行業(yè)法規(guī)，規(guī)范金融行業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域的行為和產(chǎn)品標準;金融機構(gòu)應(yīng)當注意產(chǎn)品革新，拒絕形式主義，開發(fā)特色理財產(chǎn)品真正解決老年人的理財問題。同時也需要社會各界人士的持續(xù)關(guān)注和監(jiān)督，才能做到讓老年人老有所依、安度晚年。

（一）政府部門

政府部門須完善法律法規(guī)，出臺相應(yīng)政策鼓勵發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)行業(yè)，推動金融市場發(fā)展。政府部門應(yīng)當出臺優(yōu)惠政策，支持、鼓勵各類金融機構(gòu)投身到養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的建設(shè)和改革中來，引導金融機構(gòu)從老年人的切身利益出發(fā)，多多設(shè)計開發(fā)新興養(yǎng)老產(chǎn)品，加快養(yǎng)老體系的構(gòu)建;多加宣傳金融養(yǎng)老產(chǎn)品的作用和優(yōu)點，對新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品加大宣傳力度，鼓勵老年人勇敢“踏出那一步”，打破陳舊的保守觀念，真正體會到金融養(yǎng)老理財產(chǎn)品的實惠，讓老年人打開思路，敢于理財，參與到養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的浪潮中來，從而推動經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展。

同時，金融機構(gòu)一定要對行業(yè)嚴加監(jiān)管，并且加大監(jiān)督對象的范圍，對那些不實的金融養(yǎng)老理財產(chǎn)品多加管束，規(guī)范金融機構(gòu)的籌資行為，以利于養(yǎng)老服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。增加監(jiān)管手段，對有不實現(xiàn)象的金融機構(gòu)進行處罰和公示;宣傳和提示老年人們分辨不實的收益信息，對老年人們進行科普和引導，推動金融養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)有序發(fā)展。

（二）金融機構(gòu)

金融機構(gòu)應(yīng)當多多構(gòu)思、多多猜想、多多調(diào)查，經(jīng)過金融系統(tǒng)專業(yè)的分析，從老年人的切身利益出發(fā)，真正做到為老年人著想，解決困擾當代老年人的金融問題，推出更多有意義、有營養(yǎng)的金融理財產(chǎn)品。

在出售理財產(chǎn)品時，應(yīng)該將理財產(chǎn)品的收益和運作模式盡可能公開透明地提供給老年人，不存在隱形收費，收入的高低與風險要向老年人講解清楚。

并且要為老年人提供必不可少的售后服務(wù)。許多老年人不會操作，在初接觸理財產(chǎn)品時一頭霧水，如果不能為老年人提供售后一條龍服務(wù)可能會對老年人的財產(chǎn)造成不必要的損失。老年人在真正感受到金融理財產(chǎn)品的實惠后，可能會在老年人的社交圈子流傳開來，形成二次傳播，推動金融養(yǎng)老產(chǎn)品行業(yè)發(fā)展。

（三）社區(qū)

社區(qū)作為老年人居住和生活的地方，更加能夠及時關(guān)注到老年人的需求，同時社區(qū)也是老年人的社交生活不可缺少的一部分和重大消息來源。因此，為了更加便民互通，社區(qū)可以和金融機構(gòu)形成良好的合作關(guān)系，邀請可靠的金融機構(gòu)進入社區(qū)進行宣傳和講解，定期開展講座，讓金融養(yǎng)老產(chǎn)品真正走向千家萬戶，組織老年人了解金融知識，讓老年人敢于理財、精于理財。

同時也要守好崗位，不能放任不實消息在老年人間傳播，謹防詐騙行為，真正做到上門服務(wù)，讓老年人放心理財。社區(qū)還應(yīng)與多方合作，不但增加金融養(yǎng)老服務(wù)的資金流通，讓老年人的錢流動起來，真正解決老年人的養(yǎng)老問題，而且增加社會上的流動資金，更好建設(shè)金融養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，推動經(jīng)濟社會發(fā)展。

（四）老年人

老年人由于退休后日子休閑，加上身體機能下降，頭腦反應(yīng)慢，非常容易上當受騙，常常因為一些送米、送雞蛋等小恩小惠而被騙子利用;或者因為體諒子女賺錢不易，而會落入高收益的陷阱當中，正是老年人這種思想給了騙子鉆空子的機會。

老年人想要正確理財不要有“天上掉餡餅”的僥幸心態(tài)，要端正心態(tài)，提防以小博大;要選擇正規(guī)的金融機構(gòu)，了解理財產(chǎn)品的運作模式，選擇最適合自己的理財產(chǎn)品;在決定購買產(chǎn)品之前多和家人商量，不要一意孤行，多參考其他人的意見，綜合考量，確保資金不被流失。

參考文獻：

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