袁倩鈺

摘? ?要：近年來(lái)，延邊地區(qū)的人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重。通過(guò)對(duì)吉林省延吉市的社區(qū)老年人進(jìn)行的有關(guān)金融服務(wù)需求的問(wèn)卷調(diào)查得知，延吉市社區(qū)老年人對(duì)金融產(chǎn)品的理解還停留在傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品上，并且金融服務(wù)需求受到性別、年齡、收支水平等因素的影響。因此，從政府部門(mén)、銀行機(jī)構(gòu)、社區(qū)和老年人自身等四個(gè)方面提出發(fā)展延邊地區(qū)老年人金融服務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：延吉市;老年人;理財(cái)產(chǎn)品;社區(qū)養(yǎng)老

中圖分類(lèi)號(hào)：C916 ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2022）17-0118-03

引言

自改革開(kāi)放以來(lái)，每年都有大批人員赴日、赴韓務(wù)工，延邊地區(qū)充當(dāng)了一個(gè)重要的中轉(zhuǎn)站角色;同時(shí)，大批延邊地區(qū)的青壯年也趕趁著這股出國(guó)務(wù)工的熱潮，打算去國(guó)外大展拳腳。這對(duì)延邊地區(qū)人口結(jié)構(gòu)的影響很大，人口老齡化問(wèn)題也變成了延邊地區(qū)“壓在心口的一塊大石”。

在延邊朝鮮族自治州最新一次的人口普查中，60歲及以上人口比重提高10.02個(gè)百分點(diǎn)，占比24.93%;65歲及以上人口比重提高6.70個(gè)百分點(diǎn)，占比16.57%。人口老齡化水平明顯高于吉林省和全國(guó)的平均水平。養(yǎng)老服務(wù)作為緩解養(yǎng)老問(wèn)題的重中之重，人口結(jié)構(gòu)中老年人占比的增加對(duì)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)既是壓力也是動(dòng)力，養(yǎng)老服務(wù)需求不斷增加的同時(shí)，也發(fā)生了一定程度的革新和改變。養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，不僅有利于滿(mǎn)足老年人持續(xù)增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求而且有利于通過(guò)拉動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康可持續(xù)發(fā)展。養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的核心離不開(kāi)金融服務(wù)行業(yè);而金融服務(wù)業(yè)由于滯后于其他養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，更值得去研究。

本研究通過(guò)自編的調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)吉林省延邊朝鮮族自治州延吉市的老年人在對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品和新興金融養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的了解和需求進(jìn)行調(diào)查和分析。首先，介紹延吉市社區(qū)老年人對(duì)金融服務(wù)需求的現(xiàn)狀，并利用數(shù)據(jù)對(duì)影響老年人金融服務(wù)需求的影響因素進(jìn)行分析。其次，根據(jù)現(xiàn)狀和影響因素分析提出相應(yīng)對(duì)策及建議，最后得出結(jié)論。

一、延吉市社區(qū)老年人金融服務(wù)需求現(xiàn)狀

養(yǎng)老金融服務(wù)是養(yǎng)老服務(wù)的重要組成部分，同時(shí)對(duì)于金融行業(yè)而言也是一次新的突破，在銀行、保險(xiǎn)、基金、證券和黃金等領(lǐng)域都已經(jīng)推出了相關(guān)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。延邊朝鮮族自治州作為我國(guó)的三線(xiàn)城市，在養(yǎng)老金融服務(wù)行業(yè)方面存在一定的滯后性。主要問(wèn)題是：老年人理財(cái)觀(guān)念落后、存在局限性;老年人收入水平低、金融消費(fèi)能力不足;金融機(jī)構(gòu)對(duì)新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品的宣傳不足;政府監(jiān)管不到位、存在漏網(wǎng)之魚(yú)。

本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷300份，回收有效調(diào)查問(wèn)卷214份，有效率達(dá)到71.33%。

（一）老年人觀(guān)念落后，局限于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪(fǎng)的老年人中有116人表示對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品有需求，占比約為54.2%;僅有22人對(duì)新興的金融養(yǎng)老服務(wù)有需求，占比約10.3%。從老年人對(duì)新興的養(yǎng)老服務(wù)的需求如此之低不難看出，老年人的理財(cái)觀(guān)念較為落后，對(duì)于理財(cái)持保守的態(tài)度，局限于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品。

而隨著科技的發(fā)展日新月異，世界變得智能化、數(shù)字化，對(duì)于接受能力較差的老年人來(lái)說(shuō)，不僅僅在生活方面受到影響，在理財(cái)方面也處處受限。這是因?yàn)?，老年人退休后很難接觸到新鮮的事物，與社會(huì)脫節(jié)、消息閉塞，導(dǎo)致可選的范圍較為狹窄。老年人的身體素質(zhì)和行為能力上的落后也作用在理財(cái)觀(guān)念上。在理財(cái)方面，他們固步自封，不愿嘗試新鮮事物，對(duì)新興的養(yǎng)老服務(wù)自然沒(méi)有需求。而且年紀(jì)大了便會(huì)失去“沖勁”，不想“打江山”，只想“守江山”，能夠保持現(xiàn)在的生活水平不下降，生病能及時(shí)就醫(yī)，便是他們最大的訴求了，正因如此，使得老年人局限于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）老年人收入水平低、金融消費(fèi)能力不足

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪(fǎng)的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，約占受訪(fǎng)總?cè)藬?shù)的33.2%;收入水平在1 001—3 000元的有63人，約占比29.4%;收入水平在3 001—5 000元的有52人，約占24.3%;收入水平在5 000元以上的有28人，約占13.1%。不難發(fā)現(xiàn)延吉市老年人收入水平較低，普遍不太富有，所以金融消費(fèi)能力不足。

延吉作為三線(xiàn)城市其物價(jià)水平并不太高，保持相對(duì)穩(wěn)定，自然老年人的收入也不會(huì)太高;而收入水平低導(dǎo)致老年人手中可用資源低，分配這些資源的結(jié)果就是不分配給金融消費(fèi)行業(yè)。由于老年人除了生活必需品之外，沒(méi)有過(guò)多的需求，低收入又使他們沒(méi)有閑錢(qián)用來(lái)理財(cái)投資，自然也就做不到后續(xù)的“錢(qián)生錢(qián)”。

（三）金融機(jī)構(gòu)對(duì)新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品宣傳不足

調(diào)查結(jié)果表示，36%的老年人表示有嘗試購(gòu)買(mǎi)的意愿;另有20.1%老年人表示有購(gòu)買(mǎi)意愿，但苦于沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)渠道;有16.8%的老年人表示從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)新興養(yǎng)老服務(wù)。老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品如此的不熟悉，則能夠看出金融機(jī)構(gòu)對(duì)新興養(yǎng)老產(chǎn)品宣傳不到位。

養(yǎng)老產(chǎn)品是真正惠及老年人的項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)對(duì)新興的養(yǎng)老產(chǎn)品宣傳不足，導(dǎo)致老年人對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品知之甚少，甚至未曾聽(tīng)聞。即使有少數(shù)對(duì)新興養(yǎng)老產(chǎn)品感興趣想要投資也不清楚購(gòu)買(mǎi)渠道，從而暫時(shí)擱置購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。

（四）政府監(jiān)管不到位，存在漏網(wǎng)之魚(yú)

在研究中我們發(fā)現(xiàn)，有一半的老年人對(duì)金融養(yǎng)老服務(wù)不信任，表示自己拒絕金融養(yǎng)老服務(wù)，尤其是新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品的原因是害怕遇到養(yǎng)老金詐騙，而養(yǎng)老金騙局的產(chǎn)生恰恰是因?yàn)檎O(jiān)管不到位，存在漏網(wǎng)之魚(yú)。

如今社會(huì)上有各種各樣的騙局被新聞媒體披露，例如，以房養(yǎng)老、天價(jià)保健品、中獎(jiǎng)詐騙、冒充社保局工作人員等詐騙手段不斷刷新著我們的三觀(guān)，老年人受騙不僅僅在于多年積攢的積蓄被騙走，更容易讓老人產(chǎn)生精神壓力;政府對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督不到位的結(jié)果便是老年人“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，再也不會(huì)選擇金融理財(cái)養(yǎng)老產(chǎn)品了。

二、延吉市社區(qū)老年人金融服務(wù)需求的影響因素

（一）年齡影響

本次調(diào)查中共收錄了年齡在55—59歲的問(wèn)卷69張，60—69歲的問(wèn)卷70張，70—79歲的問(wèn)卷53張，80—89歲的老年人問(wèn)卷22張。其中，55—59歲的問(wèn)卷中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的43人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的15人;60—69歲的問(wèn)卷中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的39人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的12人;70—79歲的問(wèn)卷中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的25人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求5人;80—89歲的問(wèn)卷中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的9人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的1人。

不難看出，社區(qū)老年人的年齡與對(duì)金融服務(wù)的需求成反比，年齡越小的老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求越高，年齡越大的老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求越低。

綜上，年齡因素影響老年人對(duì)金融服務(wù)的需求。

（二）收支水平影響

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪(fǎng)的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，其中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的有27人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有6人;收入水平在1 001—

3 000元的有63人，其中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的有30人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有8人;收入水平在3 001—至5 000元的有52人，其中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的有37人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有11人;收入水平在5 000元以上的有28人，其中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的有18人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的有8人。

由此可見(jiàn)，社區(qū)老年人的收支水平與對(duì)金融服務(wù)的需求成正比，收支水平越低對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求就低，收支水平越高對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求越高。

綜上，收支水平因素影響老年人對(duì)金融服務(wù)的需求。

（三）居住情況影響

調(diào)查結(jié)果顯示，在受訪(fǎng)的老年人中有117位老年人自己或者和老伴居住，有86位老年人和子女一起居住。其中，自己或者和老伴一起居住的老年人中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的51人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的11人;和子女一起居住的老年人中對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有需求的50人，對(duì)新興養(yǎng)老服務(wù)有需求的10人。

由此可以看出，社區(qū)老年人的居住情況對(duì)金融服務(wù)的需求有影響，自己居住或者和老伴居住的情況對(duì)金融服務(wù)的需求低，和子女一起居住的情況對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求高。

（四）理財(cái)能力影響

調(diào)查結(jié)果表明，年輕時(shí)從事相關(guān)金融行業(yè)或者家庭中有從事相關(guān)金融事業(yè)的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的熱情較高。不難看出，理財(cái)能力因素影響老年人對(duì)金融服務(wù)的需求。

三、發(fā)展延吉市社區(qū)老年人金融服務(wù)業(yè)的幾點(diǎn)建議

想要解決養(yǎng)老問(wèn)題不能只靠金融機(jī)構(gòu)的努力，全社會(huì)各界人士都應(yīng)該重視起來(lái)。政府部門(mén)和企事業(yè)單位以及社會(huì)服務(wù)行業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)加以重視，有計(jì)劃、有目的地制定和實(shí)施相關(guān)政策，來(lái)填補(bǔ)這片未被發(fā)掘的藍(lán)海;同時(shí)，全社會(huì)都應(yīng)當(dāng)給予關(guān)注和支持。政府部門(mén)需要制定完善的行業(yè)法規(guī)，規(guī)范金融行業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域的行為和產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn);金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注意產(chǎn)品革新，拒絕形式主義，開(kāi)發(fā)特色理財(cái)產(chǎn)品真正解決老年人的理財(cái)問(wèn)題。同時(shí)也需要社會(huì)各界人士的持續(xù)關(guān)注和監(jiān)督，才能做到讓老年人老有所依、安度晚年。

（一）政府部門(mén)

政府部門(mén)須完善法律法規(guī)，出臺(tái)相應(yīng)政策鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)行業(yè)，推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)優(yōu)惠政策，支持、鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)投身到養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的建設(shè)和改革中來(lái)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從老年人的切身利益出發(fā)，多多設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新興養(yǎng)老產(chǎn)品，加快養(yǎng)老體系的構(gòu)建;多加宣傳金融養(yǎng)老產(chǎn)品的作用和優(yōu)點(diǎn)，對(duì)新興的金融養(yǎng)老產(chǎn)品加大宣傳力度，鼓勵(lì)老年人勇敢“踏出那一步”，打破陳舊的保守觀(guān)念，真正體會(huì)到金融養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)惠，讓老年人打開(kāi)思路，敢于理財(cái)，參與到養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的浪潮中來(lái)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)一定要對(duì)行業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管，并且加大監(jiān)督對(duì)象的范圍，對(duì)那些不實(shí)的金融養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多加管束，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的籌資行為，以利于養(yǎng)老服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。增加監(jiān)管手段，對(duì)有不實(shí)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰和公示;宣傳和提示老年人們分辨不實(shí)的收益信息，對(duì)老年人們進(jìn)行科普和引導(dǎo)，推動(dòng)金融養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)有序發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)多多構(gòu)思、多多猜想、多多調(diào)查，經(jīng)過(guò)金融系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的分析，從老年人的切身利益出發(fā)，真正做到為老年人著想，解決困擾當(dāng)代老年人的金融問(wèn)題，推出更多有意義、有營(yíng)養(yǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品。

在出售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該將理財(cái)產(chǎn)品的收益和運(yùn)作模式盡可能公開(kāi)透明地提供給老年人，不存在隱形收費(fèi)，收入的高低與風(fēng)險(xiǎn)要向老年人講解清楚。

并且要為老年人提供必不可少的售后服務(wù)。許多老年人不會(huì)操作，在初接觸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一頭霧水，如果不能為老年人提供售后一條龍服務(wù)可能會(huì)對(duì)老年人的財(cái)產(chǎn)造成不必要的損失。老年人在真正感受到金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)惠后，可能會(huì)在老年人的社交圈子流傳開(kāi)來(lái)，形成二次傳播，推動(dòng)金融養(yǎng)老產(chǎn)品行業(yè)發(fā)展。

（三）社區(qū)

社區(qū)作為老年人居住和生活的地方，更加能夠及時(shí)關(guān)注到老年人的需求，同時(shí)社區(qū)也是老年人的社交生活不可缺少的一部分和重大消息來(lái)源。因此，為了更加便民互通，社區(qū)可以和金融機(jī)構(gòu)形成良好的合作關(guān)系，邀請(qǐng)可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入社區(qū)進(jìn)行宣傳和講解，定期開(kāi)展講座，讓金融養(yǎng)老產(chǎn)品真正走向千家萬(wàn)戶(hù)，組織老年人了解金融知識(shí)，讓老年人敢于理財(cái)、精于理財(cái)。

同時(shí)也要守好崗位，不能放任不實(shí)消息在老年人間傳播，謹(jǐn)防詐騙行為，真正做到上門(mén)服務(wù)，讓老年人放心理財(cái)。社區(qū)還應(yīng)與多方合作，不但增加金融養(yǎng)老服務(wù)的資金流通，讓老年人的錢(qián)流動(dòng)起來(lái)，真正解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，而且增加社會(huì)上的流動(dòng)資金，更好建設(shè)金融養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（四）老年人

老年人由于退休后日子休閑，加上身體機(jī)能下降，頭腦反應(yīng)慢，非常容易上當(dāng)受騙，常常因?yàn)橐恍┧兔?、送雞蛋等小恩小惠而被騙子利用;或者因?yàn)轶w諒子女賺錢(qián)不易，而會(huì)落入高收益的陷阱當(dāng)中，正是老年人這種思想給了騙子鉆空子的機(jī)會(huì)。

老年人想要正確理財(cái)不要有“天上掉餡餅”的僥幸心態(tài)，要端正心態(tài)，提防以小博大;要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，了解理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式，選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品;在決定購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之前多和家人商量，不要一意孤行，多參考其他人的意見(jiàn)，綜合考量，確保資金不被流失。

參考文獻(xiàn)：

[1]? ?權(quán)明，韓美蘭.延邊地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2018，（3）：188-190.

[2]? ?黃文，金張秋，楊丹虹.人口老齡化背景下我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)金融的現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J].河南工學(xué)院學(xué)報(bào)，2020，（3）：49-53.

[3]? ?躬罔.謹(jǐn)防針對(duì)老年人的騙局[N].安徽日?qǐng)?bào)，2021-03-10（10）.

[責(zé)任編輯? ?彥? ?文]