劉曉宇，閆慧蘭，許倩文

（哈爾濱金融學(xué)院 金融系，黑龍江 哈爾濱 150030）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行產(chǎn)生的正向影響

自2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，各家商業(yè)銀行都在加快與金融科技的聯(lián)合使用，通過科技再創(chuàng)新提升產(chǎn)品質(zhì)量，加強服務(wù)效率并且有效降低運營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行的發(fā)展主要產(chǎn)生以下影響：

(一)提升銀行的管理水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，中小商業(yè)銀行的管理水平有了明顯提高。銀行在多年的運營中會產(chǎn)生許多數(shù)據(jù)，但礙于之前技術(shù)有限，這些數(shù)據(jù)既無法得到妥善管理，又無法深入挖掘數(shù)據(jù)價值，浪費可利用資源。而大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能技術(shù)的介入正是彌補這一缺陷，通過這些技術(shù)的幫助可以加快對數(shù)據(jù)的歸納整理，經(jīng)過程序運算得到精準(zhǔn)高效的結(jié)果，大幅提升數(shù)據(jù)處理效率，切實提升銀行內(nèi)部的管理水平。

(二)拓寬銀行的銷售渠道

過去，銀行的主要營銷手段就是通過柜臺辦理業(yè)務(wù)時由柜員向客戶介紹各種定期存款，但互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展加快了中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)速度，各種風(fēng)格不一的理財產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，為客戶提供了更多的投資方式，有效拓寬了銀行的銷售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用還優(yōu)化了客服的服務(wù)形式，能夠為客戶帶來更多便捷高效的體驗，尤其是針對部分小微企業(yè)。作為中小銀行的主要客戶群體，銀行會向其提供針對性服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)可根據(jù)小微企業(yè)特點，進(jìn)行定向產(chǎn)品設(shè)計，滿足小微企業(yè)多樣化貸款需求，對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和銀行拓寬業(yè)務(wù)渠道皆具有重要意義。此外，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大大改善了銀行與客戶之間的尷尬氛圍，改變了銀行與客戶之間的交流方式，從被客戶掛斷營銷電話拉入黑名單，到現(xiàn)在與客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行互動、互粉，既加深了銀行與客戶之間的親密關(guān)系，又使得銀行可以更加準(zhǔn)確了解客戶的需要。

(三)促進(jìn)銀行的自我提升

自新冠疫情爆發(fā)以來，在“零接觸”服務(wù)方式推廣之下，金融科技得到了更加廣泛的重視和應(yīng)用，國有銀行、股份制銀行、中小商業(yè)銀行等各家銀行紛紛開始主動尋求改變，加強金融科技與銀行業(yè)務(wù)之間的融合創(chuàng)新，不斷衍生營銷新模式、行業(yè)新業(yè)態(tài)。讓服務(wù)更加貼近人們的生活，提高客戶的滿意度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行網(wǎng)點不斷更新自身系統(tǒng)，向智能化和人性化的方向不斷邁進(jìn)。2012-2020年中國銀行業(yè)IT投資情況如下圖所示：

2012-2020年中國銀行業(yè)I T投資規(guī)模情況圖

(四)減輕銀行員工工作量

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還未普及的時候，幾乎所有業(yè)務(wù)都需要網(wǎng)點的工作人員親自完成，而如今人工智能、AI以及語音識別等技術(shù)的成熟，不同功能的自助設(shè)備紛紛上崗，一般的存、取款業(yè)務(wù)、查詢轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、購買理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)等都可以在自助服務(wù)設(shè)備上輕松完成。部分銀行網(wǎng)點甚至推出智能機器人來逐漸代替大堂經(jīng)理的位置，迎接客戶、引導(dǎo)客戶、指導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)等服務(wù)項目均能順利完成，客戶只需與其語音交流或者簡單的觸摸互動就能在智能機器人的幫助之下完成所要辦理業(yè)務(wù)，大幅減輕了銀行網(wǎng)點員工的工作量。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下中小銀行發(fā)展存在的主要問題

(一)區(qū)域網(wǎng)點分布不合理

以哈爾濱市為例，哈爾濱銀行在網(wǎng)點選址上存在嚴(yán)重的不合理現(xiàn)象。在繁華市區(qū)，以哈西地區(qū)為例，金爵萬象商場處、哈西萬達(dá)商場處、哈西服裝城處、學(xué)府路處，網(wǎng)點出現(xiàn)扎堆現(xiàn)象，一個或兩個街口可能就設(shè)有一處哈爾濱銀行的網(wǎng)點；而在一些較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，如周家、王崗、紅旗、靠山等鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，哈爾濱銀行的網(wǎng)點覆蓋率極低，有些網(wǎng)點也是在最近幾年，才在某些相對人口密集、財富充裕的小鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有一個小型網(wǎng)點。哈爾濱作為哈爾濱銀行總部所在城市，其網(wǎng)點布局都存在很大問題，可想而知，分布于其他省市的各分行、支行網(wǎng)點布局出現(xiàn)的嚴(yán)重問題。

(二)銀行管理機制不夠新穎

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展很大程度上損害了部分員工的利益，以往需要到實體網(wǎng)點才可辦理的業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的移動終端就可輕松操作，這就使一部分柜員和客戶經(jīng)理被迫接受調(diào)崗甚至面臨失業(yè)下崗，員工必然會帶情緒工作，消極辦公甚至另謀出路，嚴(yán)重影響銀行的服務(wù)效率。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，中小銀行必須根據(jù)自身情況做出變革，設(shè)置新崗位代替舊崗位、緊跟時代腳步，通過改革銀行管理制度，讓員工對銀行有歸屬感，心情愉悅的工作，否則整個銀行必將沉沒在互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的巨大浪潮中，因為員工的流失致使業(yè)務(wù)無法正常辦理，影響銀行運作。

(三)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新

目前，中小銀行推出的線上線下產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品創(chuàng)新度不高、形式不夠新穎的問題，貸款產(chǎn)品就只是貸款產(chǎn)品，沒有組合產(chǎn)品，無法滿足現(xiàn)在客戶的多重需求，沒有足夠的亮點促進(jìn)客戶購買。哈爾濱銀行早年沒有專門的產(chǎn)品研發(fā)部門和研發(fā)人員，往往研發(fā)人員都身兼數(shù)職，并且由于研發(fā)人員的大齡化，接受互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識較慢，思維不夠活躍，導(dǎo)致創(chuàng)意不夠新穎，設(shè)計的金融產(chǎn)品不受年輕人喜愛。至今，我國也沒有出臺針對性較強的產(chǎn)品創(chuàng)新管理條例，再加上銀行間會存在嚴(yán)重的跟風(fēng)現(xiàn)象，有一些設(shè)計相似度較高的金融產(chǎn)品，致使多家銀行生產(chǎn)的金融產(chǎn)品存在辨識度較低的現(xiàn)象，缺乏自主創(chuàng)新意識。

(四)數(shù)據(jù)庫不完整、風(fēng)控能力不足

中小銀行一直在完善自家建立的數(shù)據(jù)中心，以求通過獲取完整準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)為自家銀行發(fā)展提供有效信息。受自身影響力、硬實力等限制因素，哈爾濱銀行所獲取的數(shù)據(jù)整體質(zhì)量較差，可挖掘的有價值信息較少，銀行相關(guān)人員無法深度分析客戶偏好。因為信息準(zhǔn)確性差，銀行無法直接利用數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)進(jìn)行核對，必須借助輔助手段進(jìn)行交叉核對，使得客戶在辦理業(yè)務(wù)時要比在同行業(yè)其他家機構(gòu)耗費更長時間。自身風(fēng)險評估能力是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心前提，與傳統(tǒng)行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險性非常高，具有很高的風(fēng)險指數(shù)。如果哈爾濱銀行不能建立適合自身的風(fēng)險控制手段，當(dāng)線下業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融方向靠攏時，一旦風(fēng)險發(fā)生，中小銀行非常有可能因為自身風(fēng)控手段較薄弱出現(xiàn)資不抵債等問題，甚至引起嚴(yán)重的系統(tǒng)性經(jīng)濟風(fēng)險，蔓延整個銀行業(yè)導(dǎo)致金融癱瘓。

(五)員工能力薄弱、業(yè)務(wù)辦理效率低

近些年來，一些中小銀行忙于二級分行和異地支行的擴建，需要更多的員工到崗工作，但忽視了員工的整體素質(zhì)，包括到崗前培訓(xùn)的達(dá)標(biāo)考核以及新老員工的合理配比。為保證銀行的青春化，年輕員工比例逐漸加大，業(yè)務(wù)辦理能力薄弱、操作水平深淺不一。銀行員工自身還沒能完全掌握智能柜員機的操作使用，當(dāng)客戶尋求工作人員幫忙操作設(shè)備時，易產(chǎn)生因職員操作不熟練無法快速成功辦理，或者辦理失敗需要重新排號到柜臺辦理等低效率事件。既浪費客戶大量時間，降低客戶對銀行的好感度，又因為業(yè)務(wù)辦理效率低耗費一部分人力成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下促進(jìn)中小銀行發(fā)展的對策建議

(一)夯實數(shù)據(jù)治理體系

數(shù)據(jù)的安全、隱私、治理是銀行運營的重要一環(huán)，高質(zhì)量數(shù)據(jù)被譽為提升銀行經(jīng)營管理效率、提升監(jiān)管效能的重要基礎(chǔ)。受中小銀行自身的條件限制，其很難承受傳統(tǒng)意義上“投入大、周期長、難落地”的“數(shù)據(jù)中心”，這就導(dǎo)致中小銀行的數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)較差、存在問題較多。面對上述問題，大數(shù)據(jù)無疑是解決這個問題的最好方法，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)強大的數(shù)據(jù)整合能力，為營銷、風(fēng)控、信貸等部門提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析報告。首先，中小銀行需要完善自家的數(shù)據(jù)采集機制，做到全面采集客戶數(shù)據(jù)，以此實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析時維度的多樣化。其次，中小銀行通過借助第三方機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)建模，既解決了中小銀行難以建立大型數(shù)據(jù)中心的問題又能挖掘所得數(shù)據(jù)更深層次的指標(biāo)意義。最后，中小銀行必須按照監(jiān)管部門相關(guān)政策進(jìn)行運作，在保證不違反規(guī)章制度的前提下，使用數(shù)據(jù)、發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。(資料來源：《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2019)》)

(二)強化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引用

中小商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用金融科技的優(yōu)勢，不斷健全和完善線上線下互通機制，巧用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來提升服務(wù)效率，從而實現(xiàn)多樣化的需求，通過改善服務(wù)質(zhì)量，來帶動金融服務(wù)和商業(yè)活動之間的緊密聯(lián)系，提高客戶的參與度。依據(jù)大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，以整合平臺為核心，來推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，對于組織結(jié)構(gòu)框架和風(fēng)險防控的流程，應(yīng)該分階段逐步完善。建立移動設(shè)備平臺，為客戶經(jīng)理配備移動設(shè)備，客戶經(jīng)理率先完成客戶資料采集，通過移動平臺實時傳輸至后臺錄入，并由后臺的工作人員利用平臺完成圖片審核、信息錄入、信用情況查詢等操作。

(三)加強員工人才建設(shè)

信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的首要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近幾年的快速發(fā)展確實為顧客提供了全新的便利體驗，但技術(shù)不成熟所帶來的安全隱患很可能被人抓住漏洞給客戶造成不必要的財產(chǎn)損失。這就要求銀行員工既要有豐富的金融業(yè)務(wù)知識儲備，又要具備熟練的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對員工水平提出更高的要求。而現(xiàn)階段中小商業(yè)銀行的員工專業(yè)背景主要集中在金融、經(jīng)濟以及管理方面，有計算機科學(xué)與技術(shù)專業(yè)背景的人才較少，嚴(yán)重缺乏復(fù)合型專業(yè)人才，大大影響了互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)能力的培養(yǎng)、改進(jìn)與完善。

中小商業(yè)銀行可以聘用互聯(lián)網(wǎng)方面專家到銀行定期進(jìn)行員工培訓(xùn)，提升銀行現(xiàn)有員工的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)素養(yǎng)與敏感度；針對研發(fā)部門的高級技術(shù)人員，銀行可以派他們?nèi)ジ叩仍盒＿M(jìn)行知識的再學(xué)習(xí)，技術(shù)的再精進(jìn)；并且在未來的員工招聘時，注重招收復(fù)合型人才，加大對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)專業(yè)人員的招聘占比，完善人員結(jié)構(gòu)。中小商業(yè)銀行可以重新完善員工的績效考核機制以及薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬和福利待遇，激發(fā)銀行員工的創(chuàng)造力和歸屬感，加強人才工程的建設(shè)。

綜上所述，銀行發(fā)展是一個持續(xù)優(yōu)化、不斷改進(jìn)、漸趨完善的過程，是商業(yè)銀行永恒的課題。商業(yè)銀行應(yīng)一直關(guān)注未來發(fā)展與市場競爭，適應(yīng)市場變化和客戶需求，前瞻性規(guī)劃未來發(fā)展的內(nèi)容和側(cè)重點，不斷探索、及時總結(jié)、適時調(diào)整、持續(xù)改進(jìn)。