□ 潘輝 王子源 劉妍

一、引言

隨著普惠金融發(fā)展不斷深入，保險在普惠金融領(lǐng)域的重要性日益凸顯。相較于金融體系其他組成部分，保險具有獨特的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，本質(zhì)上更具有“普惠”性質(zhì)。在此背景下，普惠保險的風險保障屬性更加突出，它為被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)系統(tǒng)外的弱勢群體提供保險保障，同時因其派生的投融資功能，增加弱勢群體獲得更多金融資源的機會。近年來，國家對普惠保險發(fā)展較為重視，《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》和《規(guī)劃》等相關(guān)文件明確指出，應大力發(fā)展普惠保險，積極開發(fā)各類保障適度、保費低廉的小額保險產(chǎn)品。由此可見，我國普惠保險正處于起步開發(fā)階段，依據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀進行分析對普惠保險后續(xù)發(fā)展具有現(xiàn)實必要性。

江蘇作為全國首批參與農(nóng)業(yè)保險試點及長期護理保險試點的地區(qū)之一，長期以來積極響應國家普惠金融改革政策，大力推進普惠保險發(fā)展，普惠保險發(fā)展規(guī)模及品種位居全國前列。保險業(yè)蓬勃發(fā)展為江蘇省經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定提供了助力，對推動江蘇經(jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻，但目前江蘇省普惠保險發(fā)展依然存在市場不完善、地區(qū)差異大和普惠保險品種單一等問題。從多維度了解省內(nèi)各地區(qū)普惠保險實際發(fā)展情況，對推進地方保險普惠發(fā)展意義重大。

二、文獻綜述

(一)普惠保險界定

作為普惠金融的衍生產(chǎn)品，普惠保險研究大多基于普惠金融視角，了解普惠金融發(fā)展歷程有助于理清普惠保險的定義。自“普惠金融”這一概念提出以來，我國對普惠金融的定義不斷深化，2016年周小川沿用《規(guī)劃》對普惠金融的界定，認為“普惠金融是為每一個人在有需求時都能以合適的價格享受到及時、有尊嚴、方便、高質(zhì)量的各類型金融服務(wù)”，其中“每一個人”主要指弱勢群體，主要包括貧困群體、老年人、殘障人士等，服務(wù)類型主要包括小額信貸以及微型金融（星焱，2015）。

保險作為金融業(yè)的重要組成部分之一，其研究多基于普惠金融視角，隨著普惠保險逐漸從普惠金融體系中被剝離出來，與普惠保險相關(guān)的研究逐漸增多。國外學者界定普惠保險時，普遍認為小額保險是普惠保險最主要的險種之一（Microinsurance，2010）。有學者指出普惠保險發(fā)展目的是為低收入和貧困人群提供適當?shù)谋ｋU服務(wù)（Heenkenda,2016），并讓保險服務(wù)不斷向弱勢群體深入，達到減少和消除貧困的目的（Claessens，2006) 。在2018年“普惠保險發(fā)展十周年”會議上，普惠保險也被定義為小額保險，并提出各地政府在發(fā)展過程中要注意農(nóng)村地區(qū)中普惠保險發(fā)展狀況，重點關(guān)注低收入群體需求。

國內(nèi)學者在界定普惠保險時更多結(jié)合我國實際情況，董冬（2017）認為普惠保險主要是為我國弱勢群體和低收入群體提供保險服務(wù)，但并未從理論層面對普惠保險定義進行系統(tǒng)性梳理。孫蓉等（2019）通過羅爾斯主義，從倫理學的視角對普惠保險概念進行辨析，認為普惠保險旨在以普惠理念為向?qū)?，通過市場化發(fā)展和政策引導幫助弱勢群體實現(xiàn)利益最大化。尹曄（2020）認為普惠保險發(fā)展應基于無歧視原則，進一步豐富了普惠保險定義，并認為普惠保險發(fā)展能夠有效促進地區(qū)平衡發(fā)展。徐妍超（2021）通過梳理普惠保險發(fā)展機制，認為普惠保險應區(qū)別與普通保險和政策性保險，區(qū)別于直接的政府救濟并同時滿足商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則。

在目標人群方面，大部分學者都認為普惠保險目標人群為弱勢群體或低收入人群，也有學者通過年齡、收入、抗風險等因素將對應人群分為低收入人群、老年人、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和貧困地區(qū)人群等五大類（王靜儀，王國軍，2021）。從發(fā)展方向來看，普惠保險主要包括具有普惠性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險和小額保險（孫蓉，吳劍，崔微微；2019）。農(nóng)業(yè)保險作為衡量普惠金融發(fā)展的重要指標（李建軍，韓珣；2017），能夠有效推動普惠金融發(fā)展（張曉琳，董繼剛；2017），降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的各類風險（庹國柱，2018）；也有學者提出應將小額保險與“普惠”概念相結(jié)合，小額保險“風險管理”和“資金融通”的功能將增加普惠金融多樣性（張曉琳，2018），其扶危濟貧的本質(zhì)屬性與普惠保險幫扶弱勢人群的目標不謀而合，是減輕窮人和低收入人群的貧困和脆弱性（吳洪，羅承舜；2019），增強其抵御風險的重要手段之一（徐淑芳，何江波；2014）。

基于以上對普惠保險的分析，本研究將普惠保險定義為立足于普惠金融下，通過政策積極引導，基于機會平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以豐富的形式為廣泛弱勢群體提供可負擔的保險服務(wù)。

(二)普惠保險發(fā)展的個案研究

我國普惠保險發(fā)展時間不長，實踐主要集中在農(nóng)村地區(qū)，各地方發(fā)展水平參差不齊。馬學琳（2021）通過“千村調(diào)查”調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民商業(yè)保險消費的提高顯著促進其參與金融投資活動的意愿，有效促進農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。岳一帆（2017）通過對環(huán)長株潭城市群普惠保險的功效研究發(fā)現(xiàn)，普惠保險對提高群眾生活保障，改善社會保障制度具有良好效果。傅玨（2021）在對江西省十家代表性保險公司的調(diào)研分析得出，普惠保險在發(fā)展過程中，由于時間較短且缺乏相關(guān)試點經(jīng)驗，存在成本收益錯配、風險責任不明確和信息不對稱等問題。

(三)普惠保險發(fā)展指標構(gòu)建及測量

目前，衡量普惠保險發(fā)展指數(shù)相關(guān)研究較少，其構(gòu)建方法大都基于普惠金融發(fā)展指數(shù)構(gòu)建方法。因此，對普惠保險發(fā)展指數(shù)測度的文獻梳理主要從普惠金融發(fā)展水平測度的相關(guān)文獻出發(fā)。最早指標構(gòu)建考慮了金融機構(gòu)網(wǎng)點、ATM機等8個指標對地區(qū)普惠金融指標進行構(gòu)建（Beck，2007），隨后普惠金融指標構(gòu)建得到了進一步簡化，從可及性、可用性和實用性三個維度進行衡量（Sarma，Pais；2008），有學者進一步考慮成本的因素，增加了成本角度對指標進行構(gòu)建（Arora；2010），在綜合前人研究基礎(chǔ)上，進一步改善普惠金融體系，將多維度因素加總成指數(shù)，衡量每一個維度對普惠金融發(fā)展水平的貢獻度（Gupte，2012）。Ambarkhane et al. (2014) 從供給和需求的角度構(gòu)建指標體系，在多個維度中均考慮到了與保險機構(gòu)相關(guān)指標。

在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，我國學者主要通過兩個方面對普惠金融發(fā)展指數(shù)進行衡量，一是直接通過Sarma指數(shù)或?qū)⑵涓倪M完善后進行測量。王婧和胡國暉（2013）通過“金融服務(wù)的范圍”和“金融服務(wù)的使用”兩個主要方面使用變異系數(shù)法對我國31個省份普惠金融進行測量，焦瑾璞等（2015）對我國普惠金融指數(shù)構(gòu)建進一步完善，從“可獲得性”“使用性”“服務(wù)質(zhì)量”這三個維度對我國普惠金融發(fā)展情況進行測量，在前人研究基礎(chǔ)上加入了農(nóng)業(yè)保險普及率以及商業(yè)保險普及率兩個測量角度。二是通過各地金融排斥程度來對各地普惠金融發(fā)展情況進行測度。例如田霖（2007) 通過主成分分析法、因子分析法等方式，對我國金融排斥水平進行分類，將我國金融排斥水平分類為5個等級，以此衡量各地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平。

目前我國學者對普惠保險指標構(gòu)建有不同的方法，在我國專門以普惠保險為研究對象的學者中，張艷萍（2016）最早提出從“滲透性”“接觸性”“使用效率”三個方面進行衡量，但該指數(shù)主要表現(xiàn)了我國保險業(yè)整體發(fā)展水平，未能完全體現(xiàn)出普惠保險普惠的性質(zhì)。董冬（2017）借助“每百平方公里保險業(yè)機構(gòu)數(shù)”“保險密度”“人均國內(nèi)生產(chǎn)總值”等因素測量我國普惠保險發(fā)展指數(shù)。也有學者從“滲透性”“接觸性”“使用效率”等方面進一步完善普惠保險的測量（孫蓉，吳劍，崔微微；2019），尹曄（2020）在前者構(gòu)建的基礎(chǔ)上，通過變異系數(shù)法賦予各指標不同的權(quán)重，合成了我國各省份的普惠保險指數(shù)，并進行異質(zhì)性分析。

(四)文獻評價

通過梳理以上文獻可以發(fā)現(xiàn)，目前對普惠保險的研究主要基于三個方面：一是對普惠保險相關(guān)理論進行辨析；二是通過構(gòu)建指數(shù)對各地普惠保險發(fā)展情況進行測度；三是以“普惠”視角研究保險發(fā)展與各地實際發(fā)展之間的關(guān)系。但目前研究依然存在以下幾點不足：首先，目前已有學者通過構(gòu)建普惠保險發(fā)展指數(shù)體系來對普惠保險發(fā)展指數(shù)進行測度，但是目前構(gòu)建方法尚存爭議，各指標構(gòu)建方法依然存在爭議，在部分指標構(gòu)建時未能達成一致標準；其次，現(xiàn)有研究大多基于省級面板數(shù)據(jù)進行測量，這種情況下容易造成各地級市的普惠保險發(fā)展情況被平均，從而不能準確反映各地發(fā)展實際情況；最后，目前學者以“普惠”視角研究保險發(fā)展時，大多從保險公司視角對保險供需關(guān)系進行分析，少有從地方發(fā)展出發(fā)，研究地方普惠發(fā)展差異。

因此，本研究以前人研究為基礎(chǔ)，構(gòu)建符合江蘇實際情況的普惠保險發(fā)展指數(shù)體系，并通過對江蘇省普惠保險發(fā)展指數(shù)測度，考察江蘇各地級市普惠保險發(fā)展實際情況，并依據(jù)地方發(fā)展特征提出合理建議。

三、江蘇省普惠保險發(fā)展概述

普惠保險旨在幫助弱勢群體獲得持續(xù)的風險保障，從目標群體需求來看，主要包括風險保障需求及資金融通需求。

(一)普惠保險保障能力不斷健全

1.醫(yī)療健康保障不斷完善

2014年，國家相關(guān)部門接連發(fā)布了諸如《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》、《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》和《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》等一系列意見和綱要，提出發(fā)展商業(yè)健康險。我國商業(yè)健康保險的原保費從2015年的2410億元增長到2020年的7600億元，占總保費比重10%增長到約18%，商業(yè)健康險已經(jīng)成為保險業(yè)內(nèi)發(fā)展最為迅速的險種之一。深圳和江蘇部分地區(qū)開始對以惠民保為代表的普惠型商業(yè)健康保險產(chǎn)品進行積極試點。

江蘇各地區(qū)也在此趨勢下積極嘗試，截至2021年江蘇已經(jīng)有約20個惠民保類似產(chǎn)品推出?；菝癖r格親民，相較于普通商業(yè)健康險保費更為低廉，且對重大疾病基本上做到全覆蓋。2021年，江蘇省醫(yī)保局會同13個設(shè)區(qū)市醫(yī)保局和11家商業(yè)保險公司，在省內(nèi)為基本醫(yī)療保險參保人員推出了一款名為江蘇醫(yī)惠保1號的保險產(chǎn)品。這款產(chǎn)品投保簡單易行，不限參保年齡、健康狀況、既往病史和職業(yè)類型等，理賠更為便捷，只要符合賠付條件即可按規(guī)定賠付，是省內(nèi)首款與基本醫(yī)療保險相補充和銜接的商業(yè)補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。發(fā)展模式經(jīng)歷了由單獨一家或者少數(shù)家承保模式，逐漸向共保模式的轉(zhuǎn)變過程?；菝癖５某霈F(xiàn)擴大了重特大疾病保障范圍、增加了保險的賠付額，進一步推進多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，參保人員醫(yī)療保障范圍和程度進一步擴大。

2.老年人生活保障制度不斷健全

2019年《關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》指出，要鼓勵保險公司設(shè)計適合老年人投保的意外傷害保險，鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)以滿足長期養(yǎng)老需求。隨著江蘇老齡化程度的不斷加深，對建立老年社會保障體系提出更高的要求。2012年由省政府牽頭聯(lián)合保險公司開展了“安康關(guān)愛行動”，專門為老年人量身定制費率優(yōu)惠的意外綜合保險。2020年《關(guān)于深入推進2020年“安康關(guān)愛行動”的通知》中提出，實施“安康關(guān)愛行動”要著眼擴面提標，確保老年人承保覆蓋率達到70%以上，有條件的地區(qū)提高到80%以上，老年人意外險得到進一步發(fā)展。這種具有普惠性質(zhì)的意外傷害保險，減少了老人在面對意外來臨時的風險，通過與商業(yè)保險相結(jié)合的方式，促進了商業(yè)保險發(fā)展，充分保障了老年人的生活，進一步完善了社會保障制度。

在江蘇省人口老齡化程度不斷加劇的背景下，老年人失能失智、患慢性疾病比率持續(xù)上升，其對長期護理保險需求巨大。2011年我國首次正式提出發(fā)展社會性長期護理保險制度，2016年長期護理險開始試點，江蘇省蘇州市及南通市成為首批參與試點城市，為江蘇省長期護理保險發(fā)展積累重要經(jīng)驗。2020年《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》提出要進一步擴大長期護理保險試點城市，江蘇長護險試點地區(qū)進一步擴大。在此背景下，江蘇摸索出政府牽頭，保險公司經(jīng)辦，第三方機構(gòu)提供服務(wù)的三位一體運作模式，截至2021年，全省參保人數(shù)超4000萬人，近21萬人享受待遇，有效減輕了失能人員家庭負擔，為老年人生活保駕護航。

3.涉農(nóng)群體防災防損能力不斷提升

江蘇作為全國農(nóng)業(yè)大省，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品數(shù)量多，分布地區(qū)廣，南北差異大等特點。自2007年啟動中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點以來，江蘇省農(nóng)業(yè)保險取得了顯著成就。江蘇銀保監(jiān)局和各級政府共同推進了“公司+村+農(nóng)戶”“農(nóng)村電商”“鄉(xiāng)村旅游”等新金融模式的發(fā)展。江蘇銀保監(jiān)局出臺的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)支持鄉(xiāng)村振興試點示范工作的意見》明確指出銀行保險機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的重要作用，各地區(qū)要因地制宜加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對接試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融需求，加強對鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)、龍頭企業(yè)和家庭農(nóng)場、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營新主體的金融支持。

保險模式從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變，使鄉(xiāng)村弱勢群體抗風險能力得到有效提升，有效緩解了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難題，降低貧困地區(qū)出現(xiàn)因病返貧、因意外事故返貧、因自然災害返貧等問題，使弱勢群體能夠更好地得到社會金融系統(tǒng)地支持，推動實現(xiàn)共同富裕。

(二)普惠保險支持中小微企業(yè)體系不斷健全

中小微企業(yè)處于價值鏈底端，產(chǎn)品價值量低，缺乏競爭力，存在融資難、融資貴的問題。近年來，在各地方政府的大力支持下，江蘇保險業(yè)進行了積極嘗試。例如中國出口信用保險江蘇分公司與省財政廳、省商務(wù)廳聯(lián)合成立“蘇貿(mào)貸”融資平臺，打造基于“政府+銀行+保險”的融資模式，利用政策性出口信用保險的杠桿作用，幫助中小微企業(yè)以低成本、高效率的方式獲得銀行融資。

普惠保險通過為小微企業(yè)融資提供擔保，一方面提高了商業(yè)銀行的貸款積極性，另一方面也鼓勵小微企業(yè)更加積極申請貸款。從風險防控的角度來看，普惠保險的介入有效減少了小微企業(yè)的貸款風險。政府、銀行、保險多方主體的有效配合，使得小微企業(yè)的經(jīng)營更加穩(wěn)定，在社會公平和穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

四、江蘇普惠保險指標構(gòu)建與測量

準確衡量各地普惠保險發(fā)展指數(shù)是對各地發(fā)展情況提出政策建議的基礎(chǔ)。普惠保險涵蓋多個維度，故目前學界大多通過構(gòu)建指標體系的方式來進行測度。本文也將從前人研究的基礎(chǔ)上，通過“滲透性”“可得性”“使用效率”三個方面對普惠保險發(fā)展指數(shù)進行構(gòu)建。本文構(gòu)建普惠保險發(fā)展指數(shù)時主要考慮農(nóng)業(yè)保險和小額保險，指標構(gòu)建主要基于這兩類保險服務(wù)類型，考慮到農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間較長，體系較為成熟且所占比例較大，故本研究在構(gòu)建指標體系時以農(nóng)業(yè)保險為主，暫不考慮小額保險，所測的指數(shù)水平也會因此較低。

(一)維度劃分及指標選取

Sarma在構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)時提出指標選擇應能體現(xiàn)金融服務(wù)的多個維度，且應具有綜合性、適用性、通俗性和可操作性等特征。

第一個維度是保險服務(wù)滲透性。在供給視角下，開展普惠金融業(yè)務(wù)的保險企業(yè)是弱勢群體獲得保險服務(wù)的重要途徑，所以衡量一個地區(qū)普惠保險發(fā)展的重要指標就是人口覆蓋以及地理覆蓋，具體指標包括每百萬公頃農(nóng)用地農(nóng)險公司數(shù)和每百萬農(nóng)村人口農(nóng)險公司數(shù)。

第二個維度是保險服務(wù)可得性。主要描述保險消費者可以接觸到普惠保險的程度，尤其是“三農(nóng)”和小微企業(yè)等普惠保險的重點目標人群。普惠保險是否符合目標人群的收入狀況是一個重要參數(shù)，具體指標有農(nóng)村人均可支配收入、農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)保險賠款和農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)保險保費支出。

第三個維度是保險服務(wù)使用效率。在需求的視角下，普惠保險服務(wù)的實際使用狀況越好即風險保障、資金融通越好。此維度主要選取各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險賠付率。

(二)普惠保險發(fā)展指數(shù)測算

首先，由于各個維度之間的量綱不同，需要對所得數(shù)據(jù)進行標準化處理，將原本各維度的數(shù)據(jù)換算到[0，1]之間。計算公式為：

其中xijt表示在第t年份i指標j地區(qū)的實際值，mj為j項值的最小值，Mj為j項指標的最大值。

其次，由于我國目前相關(guān)普惠保險的研究較少，為避免主觀權(quán)重影響，采用變異系數(shù)法確定各項指標權(quán)重。計算變異系數(shù)的公式如下所示：

其中vi表示各指標的變異系數(shù)，σi表示各指標的標準差，為平均值。

最后，對所得各項指標的變異系數(shù)進行歸一化處理，使得各項指標變異系數(shù)之和為1。具體各指標權(quán)計算公式如下所示：

其中wj為各個指標權(quán)重。

表1 江蘇省普惠保險指標詳情

在將各項指標標準化和確定各項權(quán)重后，需要對普惠保險發(fā)展指數(shù)進行構(gòu)建?？紤]到歐式距離變換法更能夠滿足單調(diào)性、一致性等眾多數(shù)理特征，本研究采用歐式距離變化公式來合成普惠保險發(fā)展指數(shù)（IIDit），公式如下所示：

其中wj*Aijt體現(xiàn)出在t年第i個地級市在第i項指標的發(fā)展情況，（wj*Aijt）2體現(xiàn)出各市發(fā)展水平距離最優(yōu)發(fā)展水平的距離，若Aijt越接近1則其在j項指標上發(fā)展水平越接近最高點，反之越接近最低點。

表2 江蘇省各市普惠保險發(fā)展指數(shù)

南通0.147 0.180 0.192 0.190 0.177 0.192 0.262蘇州0.069 0.067 0.116 0.318 0.165 0.122 0.256泰州0.161 0.203 0.180 0.589 0.263 0.288 0.380無錫0.216 0.221 0.172 0.431 0.168 0.230 0.332宿遷0.225 0.231 0.225 0.242 0.246 0.275 0.371徐州0.162 0.170 0.189 0.182 0.197 0.282 0.389鹽城0.190 0.214 0.198 0.210 0.202 0.213 0.310揚州0.170 0.182 0.190 0.204 0.242 0.274 0.359鎮(zhèn)江0.283 0.182 0.265 0.351 0.307 0.368 0.465

五、江蘇省普惠保險發(fā)展指數(shù)測量結(jié)果分析

根據(jù)上述指標體系和測度方法，得出2013-2019年江蘇13個地級市的普惠保險發(fā)展指數(shù)以及“滲透性”“可得性”“使用效率”三個分指數(shù)。下文將根據(jù)所獲數(shù)據(jù)從不同角度分別對江蘇省13個市的實際情況進行分析，并針對不同維度的發(fā)展狀況進行細化分析。

(一)普惠保險發(fā)展趨勢分析

圖1為2013-2019年江蘇各地級市普惠保險發(fā)展指數(shù)平均值和中位數(shù)的相關(guān)情況?？傮w來看，江蘇省普惠保險發(fā)展處于穩(wěn)定增長態(tài)勢，且增速較快；截至2019年，江蘇省各地級市普惠保險指數(shù)平均數(shù)已經(jīng)達到0.341，中位數(shù)為0.351，相較于2013年的0.183和0.171分別增長了46.3%和51.2%，整體來看增速較快。同時，2018、2019等年份出現(xiàn)普惠保險發(fā)展指數(shù)中位數(shù)大于平均數(shù)的情況，說明整體數(shù)據(jù)呈左分布狀態(tài)，大部分地區(qū)普惠保險發(fā)展指數(shù)較高，但小部分地區(qū)普惠保險發(fā)展指數(shù)遠低于平均值。具體分析年度數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)2016年普惠保險發(fā)展指數(shù)相較于2015年發(fā)展速度顯著，結(jié)合三個維度數(shù)據(jù)進行分析可以發(fā)現(xiàn)，2016年普惠保險“可得性”增長迅猛，拉動指數(shù)快速增長。2016年前后普惠保險發(fā)展指數(shù)大體處于發(fā)展增速階段。

圖1 江蘇普惠保險發(fā)展速度柱狀圖

圖2為2013-2019年江蘇各地級市普惠保險分指數(shù)平均值的柱狀圖。通過對普惠保險三個維度發(fā)展狀況進行分析可以發(fā)現(xiàn)，“滲透性”和“可得性”兩個分指標在7年內(nèi)發(fā)展成效顯著，分別增長131%和158%，但2016年“可得性”指標明顯異于其他年份，該年份內(nèi)各地普惠保險收入和賠款支出明顯增加。2015年間江蘇省自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)受災面積顯著增加，普惠保險為災后重建和恢復居民生活提供巨大保障，2016《規(guī)劃》的出臺極大地刺激了各地積極發(fā)展普惠保險，故2016年各地普惠保險保費支出與保費收入同時明顯增加。從整體來看，普惠保險發(fā)展指數(shù)快速增長的動力主要為“滲透性”和“可得性”兩個方面，兩個分指標在7年間基本處于增長趨勢，但“使用效率”發(fā)展因受各地受災、受損等意外事件影響較大，變化較為不規(guī)律，難以持續(xù)為普惠保險發(fā)展提供助力。

圖2 普惠保險發(fā)展指數(shù)分指數(shù)柱狀圖

(二)普惠保險發(fā)展指數(shù)空間差異分析

圖3為2019年江蘇省各地級市普惠保險發(fā)展指數(shù)熱力圖，從圖中可以清晰看出江蘇省普惠保險發(fā)展的區(qū)域特征，圖中顏色較深的地區(qū)即代表發(fā)展水平較高，反之代表發(fā)展水平較低?？傮w來看，江蘇省普惠保險發(fā)展的地區(qū)差異較為明顯。整體呈現(xiàn)出中部及北部地區(qū)發(fā)展較好，南部地區(qū)發(fā)展較弱的現(xiàn)象。對比江蘇省各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況可以發(fā)現(xiàn)，各市普惠保險發(fā)展水平與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平并不完全一致。本研究認為造成此現(xiàn)象的原因可能是不同地區(qū)在保費補貼方面存在政策差異，因為政府的補貼對普惠保險發(fā)展刺激效果顯著（尹曄，許閑，王穎俐；2019）。值得注意的是2019年徐州普惠保險發(fā)展指數(shù)達到0.389，而連云港指數(shù)為0.311，兩者地理環(huán)境、經(jīng)濟情況及文化背景皆較為相近但在城鎮(zhèn)化率上差別較大，故城鎮(zhèn)化率之間的差異有可能造成同區(qū)域間普惠保險發(fā)展水平的差異；從時間角度來看，2013年各市之間差距較小，但2019年不同地區(qū)之間的差異逐漸加大，因為普惠保險在弱勢群體中更受歡迎（孫蓉，吳劍，崔微微，2019），且江蘇省各地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展差距較大，地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展差異造成了地區(qū)間差距越來越明顯。

圖3 2019年江蘇普惠保險發(fā)展指數(shù)熱力圖

(三)普惠保險各維度指標差異顯著

圖4是江蘇省各市普惠保險滲透性的熱力圖，從圖中可以看出江蘇南部和中部地區(qū)可以憑借更好的經(jīng)濟基礎(chǔ)和更加完善的保險市場，來吸引更多保險機構(gòu)和保險人才聚集，因此江蘇南部和中部地區(qū)的保險滲透性要優(yōu)于北部地區(qū)；同時，對各地區(qū)滲透性依據(jù)年份進行分析可以發(fā)現(xiàn)，蘇南及蘇中地區(qū)憑借其更加完善的金融設(shè)施基礎(chǔ)和金融資源積累，普惠保險滲透性發(fā)展增速較快。反觀蘇北地區(qū)，由于地理位置、保險基礎(chǔ)設(shè)施不完善、保險人才較少等因素，發(fā)展速度較為緩慢，且與蘇南、蘇北地區(qū)之間的差距正在逐漸擴大。

圖4 19年各地普惠保險滲透性熱力圖

圖5為江蘇省各市普惠保險可得性熱力圖。從“可得性”的角度來看，蘇北及蘇中地區(qū)整體要優(yōu)于蘇南地區(qū)，蘇南地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)和保險設(shè)施要明顯優(yōu)于蘇北及蘇中地區(qū)，但在“可得性”維度中，蘇北及蘇中地區(qū)發(fā)展卻較優(yōu)。這可能與江蘇省政府對13個地級市采取了不同比例的農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策有關(guān)，為了鼓勵保險機構(gòu)在經(jīng)濟較不發(fā)達地區(qū)開展業(yè)務(wù)，政府往往會對這些地區(qū)給予更多的優(yōu)惠政策以及財政補貼。例如在《江蘇省省級財政農(nóng)業(yè)保險保險費獎補資金管理暫行辦法》中，省政府對省內(nèi)主要養(yǎng)殖業(yè)保險采取不同比例的補貼，對蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)補貼比例分別為10%、20%、30%。在這樣的激勵下，蘇北及蘇中地區(qū)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)相關(guān)群體參保比例會大幅上升。同時，普惠保險“可得性”表現(xiàn)出地方涉農(nóng)群體對普惠保險的需求程度，參考各個地方第一產(chǎn)業(yè)占比，可以發(fā)現(xiàn)，第一產(chǎn)業(yè)占比較高的地區(qū)，普惠保險“可得性”發(fā)展明顯較好。綜上可見，影響普惠保險“可得性”的主要原因有政策因素以及涉農(nóng)群體需求因素等。

圖5 19年各地普惠保險可得性熱力圖

圖6是江蘇省各地級市普惠保險使用效率情況，從圖中可以看出，徐州市、鹽城市、淮安市、揚州市等地在“使用效率”方面發(fā)展狀況較好。整體上看蘇北地區(qū)整體狀況較優(yōu)，這體現(xiàn)出普惠保險在蘇北等發(fā)展較弱地區(qū)使用場景較廣，能夠有效幫助弱勢群體獲得保障。此外，蘇北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較弱，弱勢群體廣泛，普惠保險實際運用場景較多。

圖6 19年各地普惠保險使用效率熱力圖

六、結(jié)論及政策建議

本文基于構(gòu)建的普惠保險指標體系，以江蘇省為樣本，測算2013-2019年江蘇省13個市普惠保險發(fā)展水平并對各項指標進行了分析。研究發(fā)現(xiàn)：2013-2017年，江蘇省整體普惠保險發(fā)展呈現(xiàn)較好趨勢，整體處于增長加速階段，各市普惠保險發(fā)展指數(shù)也都沒有出現(xiàn)0的情況；從地理區(qū)位來看，蘇北蘇中地區(qū)目標人群以及市場需求較大，整體普惠保險發(fā)展較優(yōu)，但在普惠保險滲透性方面要略劣于蘇南地區(qū)；同區(qū)位地區(qū)發(fā)展存在較大差異，地區(qū)發(fā)展不平衡；根據(jù)各市發(fā)展情況，個別地區(qū)普惠保險發(fā)展指數(shù)波動明顯，存在發(fā)展不穩(wěn)定的問題，隨著時間推移各市發(fā)展狀況分化明顯。

基于研究結(jié)論，結(jié)合江蘇省相關(guān)數(shù)據(jù)，提出以下優(yōu)化江蘇省發(fā)展普惠保險的政策建議：

(一)進一步加強普惠保險發(fā)展路徑優(yōu)化

近年來在江蘇省普惠保險發(fā)展過程中，創(chuàng)新提出了一系列新發(fā)展模式，例如：“政府+銀行+保險”的融資模式，利用政策的優(yōu)勢引導資金走向小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)獲得低成本和高效率的資金。隨著近年來數(shù)字普惠金融和金融科技的不斷興起，江蘇保險業(yè)也要與時俱進，加快自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效利用云計算、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)解決普惠保險發(fā)展過程中的信息不對稱等難點，依靠金融科技在降低交易成本和信息成本的優(yōu)勢，幫助保險業(yè)與實體產(chǎn)業(yè)緊密連接，推動保險公司結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級。

(二)加強區(qū)域協(xié)調(diào)和合作互助

江蘇省同區(qū)位間普惠保險發(fā)展情況存在地方差異，在蘇北五個地級市中，徐州、宿遷和淮安發(fā)展情況較好，排在全省前列，但是鹽城和連云港發(fā)展情況和上述三個地區(qū)差異較大。發(fā)展狀況較好地區(qū)要發(fā)揮好“帶動效應”，將其先進的普惠保險理發(fā)展念和措施引入其他市，也可以通過“一帶多”的形式推動其他地域普惠保險發(fā)展，另一方面在制定相關(guān)普惠保險政策時也應注意區(qū)域間的協(xié)調(diào)，對于普惠保險發(fā)展不發(fā)達地區(qū)進行適當傾斜。

(三)平衡區(qū)域發(fā)展,實行差異化普惠保險政策

蘇北蘇中地區(qū)普惠保險滲透性較差，基礎(chǔ)金融服務(wù)供給不足，故應加大政策和資金的支持，鼓勵更多的保險機構(gòu)開設(shè)“普惠”相關(guān)業(yè)務(wù)，提高普惠保險覆蓋程度；同時，對普惠保險發(fā)展整體較弱的蘇南地區(qū)，應積極鼓勵金融創(chuàng)新，培育活躍的保險市場機制，進一步挖掘目標人群需求。