陳俊營(yíng) 楊禮淵 劉 菲 方俊智

（云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院 云南 昆明 650000）

云南是農(nóng)業(yè)大省，據(jù)《云南省第七次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》，云南省農(nóng)村人口占全省總?cè)丝诘?9.95%，發(fā)展農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興，對(duì)于補(bǔ)齊短板、解決發(fā)展不平衡等問(wèn)題具有積極作用。歷經(jīng)30年發(fā)展，云南省鮮切花已在國(guó)內(nèi)占據(jù)70%左右的市場(chǎng)份額，花卉產(chǎn)業(yè)正逐漸成為云南多個(gè)區(qū)域農(nóng)民持續(xù)增收的重要支柱。然而鮮切花產(chǎn)業(yè)面臨自然災(zāi)害與市場(chǎng)波動(dòng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，阻礙了鄉(xiāng)村振興的持續(xù)推進(jìn)。本文梳理了云南鮮切花產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模、價(jià)格波動(dòng)數(shù)據(jù)，并訪談了價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)戶和花商產(chǎn)生的影響，旨在探索鮮切花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興，進(jìn)而助力鄉(xiāng)村振興。

1 鮮切花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的必要性分析

1.1 政策導(dǎo)向分析。中央到地方出臺(tái)了各級(jí)文件，對(duì)保險(xiǎn)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展制定了相關(guān)政策，如充分發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)功能作用、創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制等，以期保險(xiǎn)能在保產(chǎn)量、保收入、保民生、災(zāi)害救助、“三農(nóng)”服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域上發(fā)揮作用。研究團(tuán)隊(duì)從鄉(xiāng)村振興、保險(xiǎn)業(yè)支撐和花卉產(chǎn)業(yè)發(fā)展幾方面梳理了相關(guān)文件，具體見(jiàn)表1。

表1 價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)政策解讀

1.2 產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。云南花卉種植歷史悠久、種植條件優(yōu)越，在各級(jí)政府的大力支持下，“云花”影響力和知名度不斷提升，目前云南鮮切花交易額占據(jù)全國(guó)市場(chǎng)7成左右的份額。如圖1所示：2019年云南省鮮切花種植面積達(dá)到16 666.67 m2，平均增長(zhǎng)6.1%；鮮切花產(chǎn)值逐年增長(zhǎng)，2019年增至120億元，同比增長(zhǎng)19.3%；產(chǎn)量增至139.7億枝，同比增長(zhǎng)24.5%，從2015年至2019年，云南鮮切花產(chǎn)量復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了12.5%?？傮w上，云南省鮮切花產(chǎn)業(yè)規(guī)模呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)，為開(kāi)展價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)提供了足夠的市場(chǎng)空間，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)集聚的可能性增加，因此亟待價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的介入，為鮮切花生產(chǎn)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

圖1 2015～2019年云南省鮮切花規(guī)模變化

1.3 農(nóng)戶、農(nóng)商需求調(diào)研。針對(duì)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的需求分析，調(diào)研組走訪調(diào)查昆明斗南花卉交易市場(chǎng)、花商和農(nóng)戶，得知在新冠疫情期間，整個(gè)鮮切花銷售行業(yè)的國(guó)內(nèi)訂單大幅度減少，進(jìn)出口貿(mào)易陷入停滯。每逢特殊節(jié)日，例如三八節(jié)、情人節(jié)，1支鮮花的價(jià)格平均比去年同時(shí)期鮮花零售價(jià)高出50%。同時(shí)鮮花價(jià)格也因季節(jié)差異而有所不同，春、夏季鮮切花價(jià)格較低，秋季與春、夏季相比較，價(jià)格會(huì)略有上浮，冬季鮮切花價(jià)格較高，玫瑰花最高能賣到8.3元1支。因此，影響鮮切花價(jià)格的因素包含季節(jié)、重大節(jié)日、自然災(zāi)害等，這些因素會(huì)影響農(nóng)戶的收入，進(jìn)而影響到農(nóng)戶種植意愿，制約產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模，所以，針對(duì)價(jià)格標(biāo)的開(kāi)展價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是有必要的。

2 鮮切花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的可行性

2.1 鮮切花價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)可保。鮮切花相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)可分為旱災(zāi)、澇災(zāi)等自然災(zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)和因進(jìn)出口、節(jié)假日等因素導(dǎo)致的銷量風(fēng)險(xiǎn)，這兩種風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)引發(fā)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)理論，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)符合不確定性、隨機(jī)性、可計(jì)量性等特征。鮮切花的產(chǎn)量和銷量很容易受到外部環(huán)境因素的影響，具有一定的隨機(jī)性；鮮切花在價(jià)格波動(dòng)上明顯表現(xiàn)出了周期性和季節(jié)性特征，大大增加了價(jià)格的可預(yù)測(cè)性；同時(shí)，根據(jù)農(nóng)業(yè)相關(guān)部門以及花拍中心2020年價(jià)格指數(shù)數(shù)據(jù)，為價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的精算計(jì)量設(shè)計(jì)提供了保障，通過(guò)設(shè)計(jì)合理的鮮切花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)條款和運(yùn)行機(jī)制，可有效提高價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的可保性。圖2顯示，玫瑰花的價(jià)格指數(shù)浮動(dòng)較大，最高價(jià)與最低價(jià)之間的差距較大，說(shuō)明價(jià)格因素會(huì)對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生劇烈波動(dòng)，因此有必要開(kāi)展相關(guān)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保障農(nóng)戶收入。

圖2 2020年玫瑰花價(jià)格指數(shù)圖

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較為扎實(shí)。為降低災(zāi)害損失，近年來(lái)，云南省保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真落實(shí)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策法規(guī)，不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍和規(guī)模，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、防災(zāi)減災(zāi)、社會(huì)管理功能。2020年市級(jí)財(cái)政下達(dá)中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼中央資金6 055萬(wàn)元，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)步開(kāi)展提供資金保障；農(nóng)險(xiǎn)品種增至60個(gè)，品種位居全國(guó)前列，覆蓋全省重要的糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物等，實(shí)現(xiàn)129個(gè)縣區(qū)全覆蓋，形成了較為健全的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

2.3 國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)成熟，可供借鑒。保險(xiǎn)最早應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，在發(fā)展中國(guó)家得到廣泛試點(diǎn)，20世紀(jì)，國(guó)際保險(xiǎn)先后研究開(kāi)發(fā)區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)。在我國(guó)，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)主要覆蓋主糧和經(jīng)濟(jì)作物，以促進(jìn)穩(wěn)價(jià)惠農(nóng)、農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展日趨成熟，研究團(tuán)隊(duì)收集了國(guó)內(nèi)已開(kāi)展的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)案例，見(jiàn)表2。

表2 價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)案例

綜上價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)案例可知，農(nóng)業(yè)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保障了相關(guān)農(nóng)戶的利益，與此同時(shí)，我國(guó)有關(guān)部門也正在探索利用價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)調(diào)控相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的可能性，國(guó)內(nèi)這些實(shí)踐為在種植領(lǐng)域嘗試開(kāi)展鮮切花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

3 工作開(kāi)展的相關(guān)建議

3.1 做好前期基礎(chǔ)工作，逐步擴(kuò)大價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)覆蓋范圍。為保障農(nóng)戶基本利益，政府物價(jià)以及相關(guān)信息技術(shù)部門應(yīng)當(dāng)建立花卉產(chǎn)量、價(jià)格等相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)，在此數(shù)據(jù)庫(kù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共享的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、保險(xiǎn)范圍以及保險(xiǎn)定價(jià)等方面的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)提供技術(shù)支持。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與相關(guān)農(nóng)業(yè)部門構(gòu)建統(tǒng)一的管理機(jī)制，進(jìn)行資源整合，互利共贏，展開(kāi)對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳等專項(xiàng)工作。以試點(diǎn)方式，將價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)從單一地域擴(kuò)展到多地域覆蓋。一方面可以給保險(xiǎn)產(chǎn)品投放預(yù)留試錯(cuò)糾偏調(diào)整空間，增強(qiáng)險(xiǎn)資機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)累積和運(yùn)用，便于政府有關(guān)部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)管方式、政策支持和評(píng)價(jià)體系。另一方面，試點(diǎn)成功管理成果和經(jīng)驗(yàn)更易于其他投保地域主體接受，最后，壯大已有試點(diǎn)，增加新的試點(diǎn)，以點(diǎn)到線、由線及面以使價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)得到推廣。

3.2 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力?；ɑ苡袃r(jià)格波動(dòng)大、覆蓋面廣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害發(fā)生時(shí)造成的損失有集聚性和區(qū)域性等特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司、政府、企業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體可以建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：政府主要從花卉價(jià)格保護(hù)、保費(fèi)補(bǔ)貼、強(qiáng)制性政策、重大災(zāi)害應(yīng)急救災(zāi)機(jī)制參與風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)公司、企業(yè)與經(jīng)營(yíng)主體合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，可募集專項(xiàng)資金構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)基金池，為價(jià)格沖擊風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立最后一道防線，一方面可以有效緩解價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)主體造成的重大影響，另一方面可以充分調(diào)動(dòng)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性?？梢越梃b貴州省首單“保險(xiǎn)+期貨”的經(jīng)驗(yàn)，該項(xiàng)目落地后，在多方機(jī)構(gòu)的通力合作下，大大激發(fā)了農(nóng)戶和企業(yè)參與的積極性。

3.3 增強(qiáng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的多方聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)協(xié)作配合。提高價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的保障水平需多方深度合作，銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地完善普惠金融相關(guān)政策，以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)的可持續(xù)性；地方政府要充分利用自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展好生產(chǎn)服務(wù)指導(dǎo)工作，并協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好數(shù)據(jù)采集與保險(xiǎn)標(biāo)的的審核確認(rèn)，積極支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的查勘定損和理賠等工作；政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)以鮮切花龍頭企業(yè)為核心，打造精準(zhǔn)綜合農(nóng)業(yè)服務(wù)生態(tài)圈；龍頭企業(yè)可利用自身經(jīng)濟(jì)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，充分彰顯價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，充分了解農(nóng)戶的產(chǎn)品需求，便于精準(zhǔn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，增加價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的有效供給，同時(shí)研究制定適合農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)分散和防范機(jī)制，促進(jìn)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。多方深度合作，創(chuàng)新合作模式，共同推進(jìn)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的順利開(kāi)展。

4 結(jié)論與展望

推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了一定的保障。本文在鄉(xiāng)村振興背景下，借鑒相關(guān)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，以鮮切花為例研究了開(kāi)發(fā)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的必要性，并對(duì)可行性進(jìn)行了分析。云南省鮮切花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)依托于花卉產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，有利于保障農(nóng)民增收，促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)振興，進(jìn)而帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興，同時(shí)對(duì)于花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有監(jiān)督作用和保障作用，具有良好的發(fā)展前景。