李雨迪　王潤澤

作者簡介：李雨迪，（1995.3-），女，內(nèi)蒙古赤峰人，蒙古族，在讀碩士研究生，主要研究方向政策金融。

摘要：自1949年中共執(zhí)政以后，我國黨中央、國務(wù)院特別重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2022年中央的一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中明確向全社會公告，要全面推進鄉(xiāng)村振興，強化鄉(xiāng)村的同時使金融服務(wù)得到振興。將資源著重配置到鄉(xiāng)村振興發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，對各種類金融機構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式給予支持?；ù罅馔苿愚r(nóng)村信用體系建設(shè)，使農(nóng)戶信用貸款得到發(fā)展。本篇論文針對國內(nèi)國外農(nóng)業(yè)信貸的研究現(xiàn)行狀態(tài)進行綜述，更進一步剖析探索我國農(nóng)業(yè)信貸促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸;鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展

1引言

無論是中國中央農(nóng)村會議還是黨的十九大，都把“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”的工作計劃擁在重要地位。彰顯出在我國現(xiàn)代化建設(shè)中在推動國家經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)業(yè)都具有十分重要的地位。2021年伊始的中央一號文件中把“全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”劃作主題，“三農(nóng)”工作完成了歷史性的重心轉(zhuǎn)移。全文強調(diào)要使本源回歸到農(nóng)村金融機構(gòu)，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)搭建內(nèi)設(shè)機構(gòu)用以服務(wù)鄉(xiāng)村振興，下大力氣推動農(nóng)戶小額信用貸款等業(yè)務(wù)，擴增首貸、信用貸，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長期信貸加大力度支持。與此同時2021年鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、證監(jiān)會、財政部、人民銀行、銀保監(jiān)會一起宣布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，在意見中提到國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行必須在依據(jù)法律合乎規(guī)定、風險能夠控制的前提下，全力爭取每年針對全部國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各類型貸款平均增長速度高于本身機構(gòu)各類型貸款平均增長速度。并且加強農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的信貸支持，進一步發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，人民銀行分支機構(gòu)要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，指揮引導(dǎo)轄區(qū)范圍內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)編制補全農(nóng)戶小額信用貸款政治策略，符合規(guī)定情況下確定貸款額度、利率、期限。

農(nóng)村金融機構(gòu)借助金融工具吸取農(nóng)民持有手頭擱置的金錢被稱為農(nóng)業(yè)信貸，此后再利用信用貸款的方法將此類儲蓄資金變?yōu)樯a(chǎn)型投資資金，極大解決了農(nóng)民融資貴、融資難、資金周轉(zhuǎn)困難等困難，保障農(nóng)名在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和平常生活中金錢流通需要。直到2020年末，我們國家涉農(nóng)貸款剩余金額高達38.95萬億元，相比于2020年初期多了3.94萬億元，增加漲幅11.2%。而且農(nóng)業(yè)作為中國農(nóng)村區(qū)域的主要生產(chǎn)業(yè)務(wù)，其發(fā)展是好是壞直接關(guān)聯(lián)到農(nóng)村百姓的生活收入，關(guān)聯(lián)到整個中國的綜合實力。但現(xiàn)如今，中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相對城市而言存在滯后，務(wù)農(nóng)人民收獲和消費水平依舊遜色于城市居民。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中始終面臨著資金短缺的問題，如何有效解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的不足，成為一項重要的任務(wù)。

2國外研究現(xiàn)狀

無論是在國內(nèi)還是在國外，金融對于農(nóng)業(yè)支持方面的分析早已擁有十分碩大的成果。針對于農(nóng)業(yè)信貸研究，國外起步與發(fā)展較早，在研究內(nèi)容及范圍上也要遠遠優(yōu)于我國。深入剖析國外針對農(nóng)業(yè)貸款政治策略編制規(guī)定與實際施行理論分析，較為集中在20世紀70年代。其研究核心主要是圍繞農(nóng)業(yè)信貸供給與需求方面、小額度信用貸款對減貧的作用、農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)民收入影響方面展開研究。

2.1農(nóng)業(yè)信貸供給與需求研究

農(nóng)業(yè)信貸資金的供給變化被許多研究人員持續(xù)觀察。例如有的研究人員認為，在發(fā)展中國家尤其是亞非拉美地區(qū)，生活窘迫的農(nóng)民占有的農(nóng)業(yè)信貸資金比例很小，較大比例的農(nóng)業(yè)信貸資金被富足的農(nóng)場主和農(nóng)民持有。研究人員在秘魯農(nóng)村地區(qū)分析，得出農(nóng)業(yè)信貸有近乎 40%農(nóng)村區(qū)域里的農(nóng)民沒辦法輕易獲取的結(jié)論。干預(yù)家庭收入的重要支撐結(jié)構(gòu)中，信貸供給重要性只弱于家庭規(guī)模程度。分析干涉巴基斯坦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的原因后，得出農(nóng)業(yè)信貸供給顯著干涉農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的結(jié)論，還有信貸投入對化肥和種子等農(nóng)業(yè)投入要素的干涉最為顯著。相關(guān)研究人員判斷農(nóng)業(yè)作為經(jīng)濟的支柱存在于尼日利亞，對就業(yè)方面與國內(nèi)生產(chǎn)總值來說貢獻顯著。自2013年前推至1986年，銀行業(yè)變革擴增了信貸供給對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出起到了正向推動作用?？烧鎸嵡闆r是尼日利亞的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出受農(nóng)業(yè)信貸供給干涉程度微小，顯示出貨幣當局的自主信貸配置不一定能使農(nóng)業(yè)產(chǎn)生大體量擴增。

農(nóng)業(yè)信貸資金需求方面。對比得出，農(nóng)村金融機構(gòu)之中，價格存在偏高的是正規(guī)金融機構(gòu)信貸，價格偏低更多為非正規(guī)金融機構(gòu)信貸，農(nóng)民更傾向于從非正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，由此得出正規(guī)金融機構(gòu)的信貸對農(nóng)民吸引力不足。有研究人員剖析得出干擾印度農(nóng)業(yè)信貸需求的重要參考依據(jù)是農(nóng)民受教育程度、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模以及家庭人口數(shù)等。在其他方面，農(nóng)業(yè)信貸吸引力受性別、年齡、家庭資產(chǎn)、受教育程度及居住地特征的影響。相對于男人，農(nóng)業(yè)信貸對女人吸引力更小。假如金融機構(gòu)應(yīng)對合作銀行效率低下、交易成本和信貸成本過高、對經(jīng)營體量微小的農(nóng)戶支持力度不夠等問題，使得農(nóng)業(yè)貸款不被大量需要，信貸效率低下。

2.2小額信貸在減貧的作用方面研究

信貸政策中大多數(shù)都是以小額信貸政策研究為主，在部分研究中提出了小額貸款的利率通常比銀行貸款高，減弱了貸款吸引力，提高了農(nóng)戶因不能償還利息而產(chǎn)生壞賬的可能性。諸如，獲得信貸的家庭與未能獲得信貸的家庭收入被研究人員開展對比剖析，經(jīng)剖析結(jié)論是“獲得信貸的家庭收入較之未能獲得信貸的家庭收入有著明顯提升”。但也存在研究人員提出借助小額度信用貸款的信貸方法使得有些缺少確切實物資產(chǎn)，但有著良好的經(jīng)營理念的人獲得信貸支持的結(jié)論，由于信貸的可得性進而可以改變這些人的收入狀況。分析得知，孟加拉小額度信用貸款會對居民收入產(chǎn)生鮮明的正向作用，并提出小額度信用貸款使用在生產(chǎn)能促使家庭人均收入提高。參照研究人員對尼日利亞國家的西北區(qū)域當?shù)卣{(diào)查數(shù)據(jù)開展分析，得出結(jié)論，小額度信用貸款對子女教育、資產(chǎn)、消費和家庭收入方面有正向作用，是一種強有力的扶貧工具。

2.3農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的研究

目前已知的理論文獻內(nèi)，農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出或農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題基于理論模型被外國大部分的經(jīng)濟學(xué)研究人員進行剖析研究。研究人員對東歐各個國農(nóng)業(yè)信貸實施情況分析，并對政府在農(nóng)業(yè)信貸實施過程中發(fā)揮的作用進行分析，對如何進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸提出建議。費薩拉臣德曾被人當作案例，分析得出信貸資金的投放能夠促進畜牧業(yè)經(jīng)濟體量增擴，并促使把畜牧業(yè)作為收入主要來源的家庭月獲利增長181%。能左右家庭收入的許多重要原因中，信貸供給原因干涉略遜于家庭體量。亦或是把美國商業(yè)銀行和農(nóng)場信用貸款機構(gòu)當作剖析對象，通過剖析農(nóng)村金融信用貸款對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的干涉，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款會對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生明顯的正向促進作用。研究發(fā)現(xiàn)1986-2013年銀行業(yè)變革中擴增了信用貸款供給對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起到了正向推動作用?？烧嬲饬x上農(nóng)業(yè)信用貸款供給對尼日利亞國家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的干涉極其微小，顯示出貨幣當局的自主信用貸款配置不一定能帶來農(nóng)業(yè)的大規(guī)模增長，急切的需要執(zhí)政者進行體制變革，消弭各類信用貸款供應(yīng)阻礙。還有研究人員分析出低貸款利率的信用貸款市場對農(nóng)業(yè)的發(fā)展至為關(guān)鍵，特別是在中非和東非，數(shù)量不足的信用貸款投放抑制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

3國內(nèi)研究現(xiàn)狀

中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)同樣是我國發(fā)展最為悠久的產(chǎn)業(yè)，存在長久的歷史，可是我國典型的二元經(jīng)濟構(gòu)造使得農(nóng)業(yè)自我融資效果略差，發(fā)展必要的資金集中需要外部融資取得，貸款幾近作為外部融資的僅有方式，那么，農(nóng)業(yè)信貸就顯得尤為重要，農(nóng)業(yè)信貸政策的執(zhí)行的好壞關(guān)乎到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。學(xué)者在農(nóng)業(yè)信貸政策效果方面主要是從農(nóng)業(yè)信貸政策是否促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長，資源配置效率方面等進行評價。伴隨農(nóng)業(yè)信用貸款政治策略在國外的普及和發(fā)展，20世紀90年代初期，農(nóng)業(yè)信用貸款的概念逐漸步入中國。成體系的農(nóng)業(yè)信用貸款政策促使農(nóng)業(yè)信用貸款高效服務(wù)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，愈來愈多的研究人員在國外成熟經(jīng)驗的根基上，參照中國的國情和農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)行狀況，對中國農(nóng)業(yè)信用貸款政策情況同樣進行了大量的探討。

3.1農(nóng)業(yè)信貸供給與需求分析

農(nóng)村金融的支持和導(dǎo)向作用展示了農(nóng)業(yè)信貸供給方面，為推動農(nóng)村地域經(jīng)濟注入了能量。現(xiàn)在農(nóng)村區(qū)域的農(nóng)村金融服務(wù)，特別是在中西部農(nóng)村地區(qū)的信貸供給空白領(lǐng)域還未得到填充，不能填補農(nóng)民多元化的信貸需要。如果在信貸配給的效率的視角來剖析農(nóng)村經(jīng)濟，可以得出結(jié)論：國家給農(nóng)村區(qū)域投入信貸資金的效率極低，未對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生明顯作用。經(jīng)對農(nóng)村金融需求級別剖析可知，用于日常生活所需的農(nóng)村信貸多發(fā)生在我國西部，農(nóng)村信貸用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多在中部，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快的是東部地區(qū)的，農(nóng)民對金融服務(wù)的使用不只是存貸款，也有保險和增值的需求。建立非正規(guī)金融與正規(guī)金融的兩種供給機制是有必要的，基于客觀實際提供農(nóng)民多種類的信貸需求。當下，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民融資一般最大難點在于缺少抵押物品。經(jīng)過比較非貧困縣與貧困縣的農(nóng)戶信貸產(chǎn)生的減貧成效，得出：資本回報率高的產(chǎn)業(yè)會獲取農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)的大多數(shù)農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)戶信貸未能推動貧困縣農(nóng)民收入上漲原因之一是海量金錢的流失導(dǎo)致。與此同時，我國研究人員利用現(xiàn)場調(diào)查研究的數(shù)據(jù)得到結(jié)論：金融機構(gòu)受到資金需求者的信息不對稱與營業(yè)網(wǎng)點少等原因干涉，況且農(nóng)民想法守舊、現(xiàn)實收入很少難以承受貸款成本、經(jīng)營規(guī)模受限、缺乏抵押物等原因限制信貸資金的供求。

農(nóng)村金融的關(guān)鍵成分之一是農(nóng)業(yè)信貸，國內(nèi)許多研究人員非常重視其需求。例如，借助現(xiàn)場勘查剖析農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對信貸的需求可知，他們的需求缺口很難被傳統(tǒng)的小額貸款填補，反而更需要正規(guī)信貸，更青睞期限長、資金提供數(shù)額大的信貸，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出是其貸款主要用途。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求被研究人員剖析時，提出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可填補缺口非常大，況且經(jīng)營主體的經(jīng)營種類、毛收入水平以及個人信用度對信貸匹配效率有著積極推動作用。經(jīng)過研究農(nóng)村區(qū)域的信貸約束對農(nóng)業(yè)體量經(jīng)營的績效，得出結(jié)論是因為信貸約束的存在，單產(chǎn)生產(chǎn)成本并未隨著種植戶在擴大生產(chǎn)規(guī)模而明顯提高。

3.2農(nóng)業(yè)信貸政策對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟影響方面

研究人員剖析顯示長期協(xié)整關(guān)系存在于農(nóng)業(yè)信用貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出之中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)出會因為擴增農(nóng)業(yè)信用貸款投放而明顯提升。劉錫良提出現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)地處農(nóng)村，尤其是在中西部農(nóng)村地區(qū)的信用貸款供給大體上完全空白，無法填補農(nóng)民多元化的信用貸款缺口。羅英杰剖析廣東省314戶農(nóng)民信用貸款需求得出結(jié)論，假使要解決農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀，辦法是在遵守市場需求的原則下創(chuàng)新信用貸款制度，特別是在經(jīng)濟實力強的區(qū)域，急需完善農(nóng)業(yè)風險補償制度、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、健全農(nóng)村金融組織制度和建設(shè)農(nóng)村信用制度。洪正等借助博弈論的方法闡釋農(nóng)民融資難問題的關(guān)鍵是農(nóng)村區(qū)域普遍缺少抵押品。鄧宏亮把江西省作為案例，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長、農(nóng)業(yè)政策支持與農(nóng)業(yè)信用貸款的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)開展實證剖析，提到擴增農(nóng)業(yè)信用貸款投放、加大農(nóng)業(yè)政治策略支持力度與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟擴增存在緊密聯(lián)系，需進一步健全農(nóng)業(yè)信用貸款政策，主動使信用貸款資金的配置效應(yīng)得到優(yōu)化，提升農(nóng)業(yè)信用貸款發(fā)展水平。研究人員分剖析河南省1978至2010年以前農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長時得出結(jié)論，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值與河南省農(nóng)業(yè)貸款兩者有著正相關(guān)關(guān)系。

也有研究人員發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信用貸款對農(nóng)村經(jīng)濟增長、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的作用不明顯。例如有研究人員實證剖析我國過去半個世紀序列數(shù)據(jù)得知，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長與農(nóng)民收入的提升與農(nóng)業(yè)貸款的增長無必然關(guān)系，影響的關(guān)鍵因素是信貸資金配置的低效和農(nóng)業(yè)信貸資金投入不夠。另有研究人員借助VAR模型剖析中國農(nóng)村經(jīng)濟增長與農(nóng)村正規(guī)金融關(guān)聯(lián)時得出結(jié)論，金融機構(gòu)的農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)業(yè)貸款有著雙向負相關(guān)性，研究人員猜測非農(nóng)領(lǐng)域吸引了農(nóng)業(yè)信貸金錢導(dǎo)致。而丁丹剖析了遼寧省農(nóng)業(yè)信用貸款配給效率，得出其資源配置效率低下的結(jié)論。

3.3農(nóng)業(yè)貸款配置效率方面

研究人員確信農(nóng)業(yè)信貸供給效率的計量，就必須計量農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)GDP的作用，把福建省農(nóng)業(yè)信貸作為剖析對象，搭建1998至2009年的時間序列數(shù)據(jù)模型開展農(nóng)業(yè)信貸供給效率實證剖析，結(jié)果顯示，福建省農(nóng)業(yè)信貸供給缺口大，福建省長時間內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸供給效率低下，進一步研究產(chǎn)生這種結(jié)果的因素，其一是因為功能定位上政府干預(yù)過多與農(nóng)村金融機構(gòu)變革，配置效率偏低是政府主導(dǎo)的指令性信貸特性，致使信貸政策產(chǎn)生高昂的成本;其二是農(nóng)業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的邊際資本投入產(chǎn)出率低，這是由于農(nóng)業(yè)本身的性質(zhì)決定的;其三是因為金融功能在農(nóng)村金融機構(gòu)中沒有競爭，無法進一步發(fā)揮金融的功能效應(yīng)與保障金融效率的提升。有研究人員把信貸配給理論當作基礎(chǔ)，從利率市場化的視角，搭建了信貸配給干涉農(nóng)業(yè)信貸配置效率的剖析框架，其結(jié)論指出中國農(nóng)業(yè)信貸必須依照經(jīng)濟定位區(qū)間進行差異化的利率政策，可以借助保險互聯(lián)機制與信貸降低信貸利率、攤分信貸風險，這對優(yōu)化農(nóng)戶信貸配給是有益的，使農(nóng)業(yè)信貸配置效率得到提升，進而提升信貸配置效率和波動效應(yīng)共存。一些研究人員剖析1999年至2010年前的31個中國省級行政單位農(nóng)業(yè)貸款效率，得出經(jīng)濟相對較高的部分中、西部區(qū)域和東部沿海省份的全國農(nóng)業(yè)信貸效率的水平最高，經(jīng)濟相對不高的中、西部省份農(nóng)業(yè)信貸效率的水平較低的結(jié)論。

4結(jié)語

一直以來，農(nóng)業(yè)問題都是國際、國內(nèi)社會的比較關(guān)心的重大問題，國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)信貸問題進行了深入研究，取得了豐碩的學(xué)術(shù)和理論成果。本文通過對信用貸款政策和政策評估方面文獻進行梳理，認為將來信用貸款政策發(fā)展主流是以下幾個方向：一是政策評估向常態(tài)化發(fā)展，政府在編制公共政策期間愈來愈偏向政策執(zhí)行的有效性，政策的科學(xué)性，而這是政府職能轉(zhuǎn)變的重要體現(xiàn);二是伴隨國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化，信用貸款政策著眼于“三農(nóng)”、中小微企業(yè)傾斜，資金流動具備較強的政策導(dǎo)向性，涉農(nóng)信用貸款資金的流動同中央的方針政策和經(jīng)濟發(fā)展狀況相匹配;三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷細化和深入，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在未來一段時間依舊是分析研究的重要課題。

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