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        降息潮來(lái)襲我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)?

        2022-06-16 07:56:47
        金融理財(cái) 2022年6期
        關(guān)鍵詞:基點(diǎn)降息存款

        繼國(guó)有銀行、部分股份制銀行下調(diào)一年期以上期限定期存款和大額存單利率后,近期又有多家中小銀行也進(jìn)行了跟進(jìn), 3個(gè)月、半年期、1年期、2年期、3年期、5年期的普通定期存款利率分別降至1.4%、1.65%、1.95%、2.45%、3%和3%,與之前的利率相比,分別下調(diào)了3個(gè)基點(diǎn)、4個(gè)基點(diǎn)、8個(gè)基點(diǎn)、7個(gè)基點(diǎn)、8個(gè)基點(diǎn)和25個(gè)基點(diǎn)。

        估計(jì)未來(lái)還會(huì)有更多中小銀行跟進(jìn)降息,可以說(shuō)大面積存款降息潮已然來(lái)臨。很顯然,在LPR下調(diào)的情勢(shì)下,商業(yè)銀行的利差進(jìn)一步收窄,而讓商業(yè)銀行獨(dú)自承擔(dān)利差收窄的成本,必然會(huì)進(jìn)一步擠壓商業(yè)銀行利潤(rùn),一些中小銀行可能就會(huì)出現(xiàn)利差倒掛甚至引發(fā)虧損,所以單獨(dú)下調(diào)LPR利率而不降存款利率,下調(diào)LPR利率具有不可持續(xù)性。

        同時(shí),自疫情這幾年來(lái),央行一直實(shí)施較為寬松的貨幣政策,市場(chǎng)流動(dòng)性相對(duì)充裕,存款市場(chǎng)存在供大于求的現(xiàn)象,也有利于推動(dòng)商業(yè)銀行加速下調(diào)存款利率;加上一些金融投資產(chǎn)品剛兌被打破,一些穩(wěn)健型投資的民眾更熱衷銀行定期存款或大額定期存單,使得存款一直保持較快上漲幅度;尤其是今年以來(lái)形成了存款上漲幅度大而貸款需求呈相對(duì)萎縮的局勢(shì),近期央行公布的4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)正好佐證了這一金融運(yùn)行走勢(shì)。

        而商業(yè)銀行存款全面降息潮來(lái)臨,對(duì)于商業(yè)銀行與實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑都將帶來(lái)巨大的利好:對(duì)于銀行而言,部分中小銀行通過(guò)下調(diào)存款利率能夠合理調(diào)降負(fù)債端成本、提振信貸需求,并有效降低息差縮窄對(duì)利潤(rùn)侵蝕,提高商業(yè)銀行降低貸款利率的積極性和主動(dòng)性,使得實(shí)體企業(yè)融資貴問(wèn)題得到有效解決。同時(shí),銀行通過(guò)降低存款利率,有利于緩解負(fù)債成本并為實(shí)體經(jīng)濟(jì)合理讓利,促進(jìn)實(shí)體融資需求改善。

        對(duì)于實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō),更多中小銀行調(diào)降存款利率,就有利于推動(dòng)商業(yè)銀行合理降低貸款利率,有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求,緩解實(shí)體企業(yè)融資困局。

        但是,中小銀行全面存款降息潮的來(lái)臨,對(duì)于廣大普通民眾而言就是巨大的利空消息了。一方面,原來(lái)利率水平較高的定期存單和大額定期存單利率下降,普通民眾要承擔(dān)相應(yīng)的損失。而另一方面,存款利率下降對(duì)民眾生活行為所帶來(lái)的影響也將是深遠(yuǎn)的,民眾可能將做出兩種抉擇:一是將自己的存款從銀行取出來(lái)加入到資本市場(chǎng)以及其他行業(yè)的投資,由于缺乏專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)和能力,可能不少民眾將會(huì)蒙受更大的經(jīng)濟(jì)損失,甚至不少人會(huì)陷入血本無(wú)歸的窘境;另一種可能是廣大普通民眾覺(jué)得未來(lái)的錢將更加難掙,為了養(yǎng)老看病以及家庭其他不時(shí)之需,錢就會(huì)攢得更緊,更加不敢用于家庭消費(fèi)了,對(duì)于刺激民眾消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需恐怕只能起到反向作用了,這也應(yīng)該是存款利率下調(diào)所帶來(lái)最大的負(fù)面金融效應(yīng)。

        中國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家,對(duì)于喜歡存款、也指望靠存款來(lái)防范家庭可能發(fā)生的各種不測(cè),對(duì)于這個(gè)問(wèn)題真的不能忽視,絕對(duì)不能只考慮降低銀行負(fù)債端成本和減輕實(shí)體企業(yè)融資成本這兩大因素,一定要考慮廣大普通民眾的切身經(jīng)濟(jì)利益,不能讓存款降息潮成為商業(yè)銀行與實(shí)體企業(yè)瓜分廣大普通民眾財(cái)富的一場(chǎng)盛宴,更不能普通民眾成為存款降息潮的受害者。D7D239BE-7555-4228-B116-CCC41B3BBD7D

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