李澎澤 宋超越 李昕奇 楊薈暄 張婧 柴偉莉

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及居民消費(fèi)水平的不斷提高，各種民生需求日益擴(kuò)大。其中，處于高速發(fā)展階段的支付市場得到了政府的高度重視。近期一種新支付方式進(jìn)入到人們的生活。文章以沈陽市高校生為調(diào)查對象，從樣本基本情況，數(shù)字人民幣認(rèn)知情況，對支付方式的期待，對支付的意愿、顧慮等情況開展調(diào)查，獲取數(shù)據(jù)，并運(yùn)用描述性分析、交叉分析，輔以神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和挖掘;隨后建立基于消費(fèi)者使用意愿與使用顧慮的結(jié)構(gòu)方程模型，得出影響使用數(shù)字人民幣意愿度與顧慮度的具體因素以及各因素影響程度，最終得到央行需改進(jìn)的具體方面。最后從多個角度對數(shù)字人民幣運(yùn)營提出意見，為數(shù)字人民幣優(yōu)化建言獻(xiàn)策，為行業(yè)發(fā)展提供相關(guān)理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型;自變量重要性;標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)

中圖分類號：F820.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2022）13-0183-06

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.13.183

1 引言

支付作為第三產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，與國民生活密切相關(guān)。隨著國家對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的調(diào)整升級以及居民生活水平的不斷提高，新興的移動支付逐漸成了人們支付的主流方式。無論是線下支付還是線上支付，移動支付都具有成為全民支付的趨勢。但由于人們對支付的需求越來越高，現(xiàn)有的支付手段或不太方便，或存在某些隱患。為解決上述問題，我國正在開發(fā)一種新型數(shù)字貨幣。2014年，央行成立法定數(shù)字貨幣研究小組。2016年，成立數(shù)字貨幣研究所，完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建。這代表著我國數(shù)字貨幣研究工作已步入正軌。2017年年末，國家開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣研發(fā)試驗。目前，研發(fā)試驗已基本完成頂層設(shè)計、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣已在成都、蘇州、深圳等城市進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)場景已超132萬個，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù) 7075萬余筆，金額約345億元。憑借著雙離線支付功能、雙層框架支付功能、多終端選擇等特色功能贏得了不少消費(fèi)者的青睞，這說明我國對數(shù)字人民幣的試運(yùn)行已取得初步成效。雖然效果可觀，但是目前數(shù)字人民幣還未能完全符合消費(fèi)者對于理想支付的需求，這也成了央行亟待解決的問題。文章以沈陽市高校生為主要調(diào)查對象。高校生群體既具有年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，即樂于接受新鮮事物、具有超前消費(fèi)傾向等，又可以反映對理想化支付的需求。根據(jù)消費(fèi)者的需求，對現(xiàn)有支付功能做出調(diào)整或改善現(xiàn)有支付體驗將成為數(shù)字人民幣發(fā)展的重中之重。

2 調(diào)研與數(shù)據(jù)分析

2.1 調(diào)研及問卷信度效度檢驗

文章以沈陽市高校生為調(diào)查對象，采用簡單隨機(jī)抽樣、重點(diǎn)調(diào)查等調(diào)查方法，以紙質(zhì)問卷和網(wǎng)絡(luò)問卷相結(jié)合的方式進(jìn)行調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷800份，其中有效問卷784份，回收率為98.0%。其中男性受訪者400人（約占總受訪者的51.02%），女性受訪者384人（約占總受訪者的48.98%）;受訪者以本科生為主，共438人（約占總受訪者的55.88%），?？粕?29人（約占總受訪者的16.45%），碩士及以上學(xué)歷的受訪者有217人（約占總受訪者的27.68%）。問卷主要分為四個方面：樣本基本情況、數(shù)字人民幣認(rèn)知、現(xiàn)階段支付方式基本使用情況、數(shù)字人民幣使用意愿與顧慮影響因素。經(jīng)克隆巴赫α信度系數(shù)法檢驗得出克隆巴赫系數(shù)為0.946，說明該問卷信度較優(yōu)。如表1所示。

文章采用因子分析法對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析。首先利用巴特利特檢驗法得出不同題目對于因子的貢獻(xiàn)率均大于50%且題目之間并不存在交叉，說明該問卷效度良好，十分適合做因子分析。如表2所示。

2.2 數(shù)字人民幣認(rèn)知情況

問卷首先對數(shù)字人民幣了解情況開展相關(guān)調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，70.40%的受訪者認(rèn)為自己對數(shù)字人民幣的相關(guān)情況是了解的。而對于數(shù)字人民幣了解程度這一問題，量表結(jié)果顯示：受訪者對于數(shù)字人民幣平均了解程度處于中等水平。其中數(shù)字代表了解程度（1～5依次遞增，1代表完全不了解，5代表完全了解）結(jié)果如表3所示。

2.3 現(xiàn)階段支付方式非支付功能使用頻率情況

問卷第二部分對現(xiàn)階段支付方式的非支付功能進(jìn)行調(diào)查，該部分涉及的現(xiàn)有支付方式的非支付功能見表4。

為了得到受訪者最青睞的非支付功能，對該組數(shù)據(jù)應(yīng)用多重響應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)：71.1%的受訪者曾使用過借貸功能，56.4%的受訪者曾使用過盈利功能，54.0%的受訪者曾使用過公益功能，最不受受訪者青睞的非支付功能是附加功能，僅有38.0%的受訪者曾使用過該功能。如表5所示。

2.4 數(shù)字人民幣使用意愿基本情況

在“數(shù)字人民幣使用意愿”這一問題中，有95.02%的受訪者表示愿意使用數(shù)字人民幣。文章通過SPSS 23.0神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的多層感知器分析功能將受訪者的性別、學(xué)歷及可支配收入與受訪者對于數(shù)字人民幣的使用意愿進(jìn)行了關(guān)聯(lián)分析。有59.2%的樣本被應(yīng)用于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的訓(xùn)練，并未產(chǎn)生“過度訓(xùn)練”。

通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型圖及預(yù)測變量參數(shù)估算值表可發(fā)現(xiàn)：基于性別角度：女性受訪者使用數(shù)字人民幣的意愿略高于男性受訪者，但使用意愿相差并不大;基于學(xué)歷角度：學(xué)歷越高，使用數(shù)字人民幣的意愿越高;基于可支配收入：可支配收入越高，受訪者使用數(shù)字人民幣的意愿就越強(qiáng)烈。由此可知，數(shù)字人民幣使用意愿與學(xué)歷、可支配收入呈正比，受性別方面的影響并不顯著。結(jié)果如圖1所示。

2.5 數(shù)字人民幣使用意愿與顧慮因素

問卷第三部分通過支付方式使用意愿與使用顧慮的影響因素對受訪者進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：意愿因素的分布較為分散，而顧慮因素的分布則較為集中。調(diào)查結(jié)果中總共包含17個意愿因素與3個顧慮因素。如表6所示。A1B15342-5A4E-44DE-87C2-F08100309C13

由于意愿因素分布較分散，為確保分析結(jié)果的準(zhǔn)確性及后續(xù)模型計算的便捷性，文章以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建SPSS 23.0神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型探究各意愿因素的自變量重要性，并按其重要性大小進(jìn)行排序。

經(jīng)查閱相關(guān)文獻(xiàn)可知：自變量重要性在30%以下，則該因素被稱為低相關(guān)因素。文章隨后的模型分析將全部低相關(guān)因素去除以獲得更準(zhǔn)確的結(jié)果。

3 基于結(jié)構(gòu)方程模型的數(shù)字人民幣使用意愿與使用顧慮因素影響程度分析

3.1 模型解釋

將調(diào)查問卷中關(guān)于支付方式使用意愿與使用顧慮的量表調(diào)查結(jié)果合成相關(guān)因子。接著構(gòu)建“意愿度結(jié)構(gòu)方程模型”和“意愿-顧慮復(fù)合結(jié)構(gòu)方程模型”得出對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)以探究各因素對因變量的影響程度。

3.2 結(jié)構(gòu)方程模型的構(gòu)建及標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)分析

以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過AMOS 26.0軟件構(gòu)建出結(jié)構(gòu)方程模型。

由圖2可知：影響支付方式便捷性最顯著的因素是流程便利度（可以解釋65.3%的便捷性）、影響支付方式折扣性最顯著的因素是折扣頻率（可以解釋41.8%的折扣性）、影響支付方式借貸性最顯著的因素是貸款限額（可以解釋50.1%的借貸性）。此外，影響支付方式使用意愿最顯著的因素依次是借貸性因子（可以解釋67.5%的使用意愿）、便捷性因子（可以解釋62.5%的使用意愿）、折扣性因子（可以解釋41.9%的使用意愿）。

由圖3可知，在綜合因素驗證性模型中，文章將意愿因子與顧慮因素同時進(jìn)行分析，得出影響使用顧慮最顯著的因素是個人隱私安全性（可以解釋57.2%的使用顧慮）。此外，使用意愿可以解釋39.7%的使用顧慮，這說明使用顧慮與使用意愿之間存在著遞進(jìn)關(guān)系。經(jīng)閱讀相關(guān)文獻(xiàn)可知：結(jié)構(gòu)方程模型中的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)應(yīng)介于0.3～0.7，這樣既避免標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)過低導(dǎo)致該因素與因變量之間的相關(guān)性過低從而影響分析結(jié)果準(zhǔn)確性，又可以避免標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)過高導(dǎo)致自變量與因變量之間存在共線性關(guān)系。

4 建議

4.1 提高數(shù)字人民幣認(rèn)知度，注重提升認(rèn)知水平

就目前來看，數(shù)字人民幣初期推廣已獲得一定成效，但受訪者的認(rèn)知程度平均值處于中等水平（分?jǐn)?shù)為2.86，滿分為5），因此認(rèn)知缺乏成為數(shù)字人民幣推廣的最大阻力。在推廣過程中，應(yīng)提高數(shù)字人民幣正面宣傳力度，培養(yǎng)全民數(shù)字人民幣意識。由于數(shù)字人民幣使用意愿與消費(fèi)者的學(xué)歷與可支配收入等因素呈正比，所以建議央行可將宣傳側(cè)重點(diǎn)置于學(xué)歷與可支配收入相對較低的群體。同時注重現(xiàn)階段支付方式消費(fèi)需求轉(zhuǎn)型與升級，有效供給對接消費(fèi)者需求，進(jìn)而推動數(shù)字人民幣的改進(jìn)優(yōu)化。

4.2 注重功能更新，以應(yīng)對未來新挑戰(zhàn)

根據(jù)受訪者反映，盈利功能是消費(fèi)者比較常用的功能（約有56.4%的受訪者使用過該功能）?，F(xiàn)階段數(shù)字人民幣還不能為消費(fèi)者提供利息等盈利收益。建議央行為其設(shè)置相關(guān)盈利功能，以提高消費(fèi)者使用意愿。注重數(shù)字人民幣的多功能化，并時刻更新、優(yōu)化數(shù)字人民幣的支付體驗，進(jìn)一步提高其競爭力。

4.3 以模型結(jié)論為依據(jù)，健全數(shù)字人民幣體系

從意愿度驗證性因素結(jié)構(gòu)方程模型結(jié)論中可以得出：最顯著的借貸性因素可以解釋67.5%的使用意愿，這意味著央行應(yīng)適當(dāng)增加貸款限額并延長還款期限以增加消費(fèi)者使用意愿，因此，央行需著重改進(jìn)數(shù)字人民幣的借貸性;而在綜合結(jié)構(gòu)方程模型結(jié)論中，最顯著的個人隱私安全性因素可以解釋57.2%的使用顧慮，因此央行也可以通過提高數(shù)字人民幣支付時的網(wǎng)絡(luò)安全性、加強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證有效性、信息追蹤等方式，增加其個人隱私安全性以減少消費(fèi)者的使用顧慮，從而進(jìn)一步增加消費(fèi)者的使用意愿。

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[基金項目]沈陽工業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目資助（項目編號：81）。

[作者簡介]李澎澤（2000—），男，遼寧沈陽人，就讀于沈陽工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院;宋超越（2000—），女，山西晉中人，就讀于沈陽工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院;李昕奇（2001—），男，遼寧撫順人，就讀于沈陽工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院;楊薈暄（2001—），女，天津人，就讀于沈陽工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院;張婧（2000—），女，遼寧大連人，就讀于沈陽工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院;柴偉莉（1972—），女，河北元氏人，碩士，沈陽工業(yè)大學(xué)副教授，研究方向：物流與供應(yīng)鏈管理。A1B15342-5A4E-44DE-87C2-F08100309C13