王娜

河海不擇細(xì)流，故能就其深。

我國(guó)一直高度重視普惠金融發(fā)展，早在2013年11月，“發(fā)展普惠金融”就被寫(xiě)入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)（2016-2020）》，將發(fā)展普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略。

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融已實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展并取得顯著成果：一是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2022年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率超過(guò)97%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99%，基本實(shí)現(xiàn)了村村有服務(wù)、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)。二是普惠金融貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。截至6月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額55.84萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額21.77萬(wàn)億元，同比增速22.6%，高于各項(xiàng)貸款平均增速11.69個(gè)百分點(diǎn)。今年上半年，普惠型小微企業(yè)貸款增量達(dá)到2.69萬(wàn)億元，比去年同期多增2100億元；全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.35%，較2021年全年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)，減費(fèi)讓利力度進(jìn)一步加大。

增量擴(kuò)面：頭部股份行普惠金融發(fā)展成果

我國(guó)正在逐步形成以銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為中心、非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的成熟普惠金融體系。在“百花齊放”的普惠金融供給體系中，銀行仍然發(fā)揮著核心作用，其中，股份制銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的關(guān)鍵部分，為普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)了不可或缺的力量。從剛剛落幕的“半年報(bào)季”可以看出，加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度、全力支持普惠金融仍是各家股份制銀行發(fā)展的高頻詞。

截至今年上半年，中信銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)4，143億元，較上年末增長(zhǎng)474億元。興業(yè)銀行普惠小微貸款余額達(dá)3，545億元，較上年末增長(zhǎng)557億元；浦發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)3，463億元，較上年末增長(zhǎng)266億元。光大銀行普惠小微貸款余額達(dá)2，819億元，較上年末增長(zhǎng)449億元。

除了普惠金融貸款余額的增長(zhǎng)，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)也有序擴(kuò)展。今年上半年，中信銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到20.95萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)2.78萬(wàn)戶；興業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到17.97萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)2.64萬(wàn)戶；浦發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到26.19萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)3.01萬(wàn)戶；光大銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到45.16萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)5.94萬(wàn)戶。

數(shù)字賦能：金融科技與普惠金融深度融合

為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，切實(shí)提升銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率，中央高度重視并要求金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字化手段為依托，通過(guò)金融科技賦能，開(kāi)發(fā)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)和產(chǎn)品模式。

2021年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，越來(lái)越多商業(yè)銀行利用數(shù)字科技的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)支持小微企業(yè)。普惠金融與金融科技的有效結(jié)合成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用的重要領(lǐng)域和工作重點(diǎn)。

比如，近年來(lái)普惠金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的中信銀行順勢(shì)而為，普惠金融品牌“中信易貸”發(fā)布兩年來(lái)，中信銀行緊抓數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，將普惠金融作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型前沿陣地發(fā)展成效顯著，搭建以基礎(chǔ)類(lèi)、供應(yīng)鏈金融及個(gè)性化產(chǎn)品為核心的“中信易貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后全業(yè)務(wù)流程的智能化風(fēng)控體系，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題。據(jù)悉，目前，中信銀行普惠法人貸款規(guī)模、戶數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量等核心指標(biāo)均位居股份制銀行首位；興業(yè)銀行也于不久前發(fā)布“興業(yè)普惠”品牌，致力于為小微企業(yè)提供全流程、一站式線上融資服務(wù)。