塔蘭
購買重疾險等保險時,要不要如實回答健康告知的提問呢?比如下面這些問題——
A:我有乙肝,從沒有吃藥,也沒有住過院,可以不用在健康告知中說吧?
B:我有甲狀腺結(jié)節(jié)/甲狀腺腫大,醫(yī)生說沒事,保險業(yè)務(wù)員也讓我不要說,你說我還告訴保險公司嗎?
C:做過腸息肉手術(shù),還有結(jié)腸管狀腺瘤,但是良性腫瘤,在網(wǎng)上查到它是結(jié)腸癌前病變之一,有一定概率發(fā)展為結(jié)腸癌,業(yè)務(wù)員讓不要告知保險公司,可能會拒保,說過了兩年,有不可抗辯條款保護(hù),保險公司會賠償,是不是這樣子呢?
這些問題的答案大同小異,我從一個中立、專業(yè)且還算有良心的保險行業(yè)工作者角度出發(fā),給出如下解答:
1.確實存在不可抗辯條款發(fā)揮作用的理賠案例,但是那是針對保險公司確實調(diào)不到被保險人的相關(guān)就診記錄、病例資料,對這種既往病癥只能自擔(dān)責(zé)任。近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,就診記錄、病例資料的歸檔已經(jīng)很方便,相關(guān)保險數(shù)據(jù)共享進(jìn)展很快。
2.不說太遠(yuǎn),就說現(xiàn)在的處理方式。針對消費(fèi)者購買保險時,故意不如實告知,兩年內(nèi)出險,處理方式是不退還已交保費(fèi),并解除保險合同;兩年后出險的處理方式是退已交保費(fèi),拒賠,但不解除保險合同。
3.你買保險是為了轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險,買一份保險,還提心吊膽,為今后可能的理賠埋下拒賠的風(fēng)險,有何意義?買了與不買,有什么區(qū)別呢?
4.如果你已經(jīng)身體抱恙,明知如實告知會被加費(fèi)或拒保,那為什么不通過其他方式來應(yīng)對疾病風(fēng)險?因為你交納的高保費(fèi)與你的保額之比有可能極度接近。長期定期理財作為疾病應(yīng)急資金,并設(shè)立自己的疾病資金賬戶,也是應(yīng)對疾病支出的一種方式。畢竟重疾險、醫(yī)療險等并非所有疾病問題都保障。
5.為什么業(yè)務(wù)員讓你瞞著保險公司,不遞交相關(guān)病例資料去走人工核保?因為他們要的是現(xiàn)在的傭金,2年后的事情誰也無法預(yù)料,不可抗辯條款的用處實際上他們真正懂的人很少,很多業(yè)務(wù)員常常拿來用作騙你簽單的理由。