塔蘭

購買重疾險等保險時，要不要如實回答健康告知的提問呢？比如下面這些問題——

A：我有乙肝，從沒有吃藥，也沒有住過院，可以不用在健康告知中說吧？

B：我有甲狀腺結(jié)節(jié)/甲狀腺腫大，醫(yī)生說沒事，保險業(yè)務(wù)員也讓我不要說，你說我還告訴保險公司嗎？

C：做過腸息肉手術(shù)，還有結(jié)腸管狀腺瘤，但是良性腫瘤，在網(wǎng)上查到它是結(jié)腸癌前病變之一，有一定概率發(fā)展為結(jié)腸癌，業(yè)務(wù)員讓不要告知保險公司，可能會拒保，說過了兩年，有不可抗辯條款保護(hù)，保險公司會賠償，是不是這樣子呢？

這些問題的答案大同小異，我從一個中立、專業(yè)且還算有良心的保險行業(yè)工作者角度出發(fā)，給出如下解答：

1.確實存在不可抗辯條款發(fā)揮作用的理賠案例，但是那是針對保險公司確實調(diào)不到被保險人的相關(guān)就診記錄、病例資料，對這種既往病癥只能自擔(dān)責(zé)任。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，就診記錄、病例資料的歸檔已經(jīng)很方便，相關(guān)保險數(shù)據(jù)共享進(jìn)展很快。

2.不說太遠(yuǎn)，就說現(xiàn)在的處理方式。針對消費(fèi)者購買保險時，故意不如實告知，兩年內(nèi)出險，處理方式是不退還已交保費(fèi)，并解除保險合同;兩年后出險的處理方式是退已交保費(fèi)，拒賠，但不解除保險合同。

3.你買保險是為了轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險，買一份保險，還提心吊膽，為今后可能的理賠埋下拒賠的風(fēng)險，有何意義？買了與不買，有什么區(qū)別呢？

4.如果你已經(jīng)身體抱恙，明知如實告知會被加費(fèi)或拒保，那為什么不通過其他方式來應(yīng)對疾病風(fēng)險？因為你交納的高保費(fèi)與你的保額之比有可能極度接近。長期定期理財作為疾病應(yīng)急資金，并設(shè)立自己的疾病資金賬戶，也是應(yīng)對疾病支出的一種方式。畢竟重疾險、醫(yī)療險等并非所有疾病問題都保障。

5.為什么業(yè)務(wù)員讓你瞞著保險公司，不遞交相關(guān)病例資料去走人工核保？因為他們要的是現(xiàn)在的傭金，2年后的事情誰也無法預(yù)料，不可抗辯條款的用處實際上他們真正懂的人很少，很多業(yè)務(wù)員常常拿來用作騙你簽單的理由。