王孔平

回歸支付本源，服務數(shù)字化升級。

作為銀行卡組織，中國銀聯(lián)在支付藉助數(shù)字化進程中，實踐“聯(lián)接創(chuàng)造價值”理念。

作為屬地化分支機構(gòu)，中國銀聯(lián)貴州分公司快速入列數(shù)字“黔軍”，平臺部署在“銀聯(lián)云”環(huán)境下，悉數(shù)落地，面向百行千業(yè)輸出支付服務的核心競爭力。

【開篇】

開放生態(tài)圈直指共生和共贏

作為山地旅游大省、國家生態(tài)文明試驗區(qū)，貴州早為外界所熟悉。而作為內(nèi)陸開放型經(jīng)濟試驗區(qū)，黔地漸為外界所認知。高原、山地、丘陵和盆地星布，呈現(xiàn)了全國唯一沒有平原支撐省份的地貌。回望唐朝，柳宗元筆下“黔無驢，有好事者船載以入”，最終“技止此耳！”被虎斷其喉。正視當下，摒棄文人想象，移動互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)字、科技雙雙入黔，機構(gòu)紛至，偏好西南邊陲之地。數(shù)科之“技”展于黔地，黔地亦反哺數(shù)科之“技”。

兩份“國發(fā)2號文件”

十年前后，兩份“國發(fā)2號文件”指引著貴州的發(fā)展。

如果說2012年1月12日國務院頒布了《關(guān)于進一步促進貴州經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的若干意見》，旨在解決我國西部多民族聚居省份的貧困問題。那么，2022年1月26日國務院印發(fā)《關(guān)于支持貴州在新時代西部大開發(fā)上闖新路的意見》，則支持貴州開創(chuàng)百姓富、生態(tài)美的新未來，亦明確支持貴州在實施數(shù)字經(jīng)濟戰(zhàn)略上搶新機、建設數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新區(qū)。

單表轄內(nèi)的貴安新區(qū)，作為國家級新區(qū)，貴州省數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的主戰(zhàn)場之一，該區(qū)集中了氣候、電力和山洞恒溫恒濕的地形地貌優(yōu)勢，將大數(shù)據(jù)樹立為主導產(chǎn)業(yè)。始于2014年開建的中國電信云計算貴州信息園，中國移動、中國聯(lián)通、華為云、蘋果和騰訊數(shù)據(jù)中心等相繼開工。

數(shù)據(jù)應用服務接受檢驗

基于大數(shù)據(jù)應用，服務能力得到了長期合規(guī)、有效的檢驗，于是貴州若干平臺（通道）層出不窮亦不足為奇?！督鹂ㄉ睢飞钊胝{(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國銀聯(lián)貴州分公司（以下簡稱“貴州銀聯(lián)”）成熟運營了互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務的平臺、“一鍵觸達”線上訂煙跨行支付的通道，新增試點運營了全生命周期服務企業(yè)銀行賬戶的平臺、“一點接入”數(shù)字科技服務供應鏈企業(yè)融資的平臺。

平臺（通道）相繼落地貴州，得益于中國人民銀行貴陽中心支行（以下簡稱“人行貴陽中支”）堅定支持、有效指導。近年來，貴州銀聯(lián)與人行貴陽中支實現(xiàn)了監(jiān)管聯(lián)動，針對監(jiān)管與創(chuàng)新“痛點”，推出金融科技試點項目。

以2021年貴州銀聯(lián)向人行貴陽中支申報的金融科技創(chuàng)新項目為例?！痘谥R圖譜技術(shù)的企業(yè)綜合信息服務平臺》項目，需要解決的“痛點”在于，金融機構(gòu)難以全面掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況和企業(yè)商情等信息，企業(yè)盡職調(diào)查和貸款審批出現(xiàn)困難。技術(shù)應用方面，通過大數(shù)據(jù)、云計算和自然語言處理等技術(shù)，將司法、工商、知識產(chǎn)權(quán)、招投標和新聞輿情等數(shù)據(jù)，與銀行信貸流程和交易等數(shù)據(jù)融合應用。功能服務方面，基于提升對企業(yè)的監(jiān)管、服務效率，向監(jiān)管、金融機構(gòu)提供企業(yè)的盡職調(diào)查、信息核驗、商情跟蹤和風險監(jiān)控等功能。風控措施方面，遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、全程防護”原則，強化數(shù)據(jù)全生命周期安全管理。同時，遵循《金融科技創(chuàng)新風險監(jiān)控規(guī)范》健全風控機制，從而保障業(yè)務的安全運行。此外，通過完善內(nèi)控制度、應急處理流程和強化運營支撐等措施，保障業(yè)務穩(wěn)定運行。

由此可見，在人行貴陽中支指導下，貴州銀聯(lián)試圖全面激活數(shù)據(jù)要素的潛能。

以智求生機

平臺（通道）生智，爾后以智來求得生機。

這是因為網(wǎng)絡支付“四方模式”重塑了中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡價值。在平臺（通道）推動銀聯(lián)的服務、業(yè)務、產(chǎn)品和品牌“輸出去”的同時，亦將合作伙伴“請進來”。供給側(cè)聚合的生態(tài)能力，然后在需求側(cè)的生態(tài)場景達成高效分發(fā)。至此，貴州運營的諸個平臺（通道）個案告訴業(yè)界，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴營造開放生態(tài)圈，訴求彰明較著，直指共生和共贏。

【深度案例No.1】中國銀聯(lián)綜合數(shù)據(jù)服務平臺

專注互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務

法規(guī)加碼了鑒權(quán)產(chǎn)品的科技含量，幫助客戶“了解你的客戶”，在監(jiān)管牽引與市場呼喚的雙雙加持下，2016年專注于互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務的中國銀聯(lián)綜合數(shù)據(jù)服務平臺（以下簡稱“銀聯(lián)數(shù)服平臺”）誕生貴州，絕非偶然。歷經(jīng)近六年，生態(tài)下合作方“云”集，銀行卡驗證“四方模式”優(yōu)化，從單一的數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接到數(shù)據(jù)產(chǎn)品輸出，數(shù)據(jù)服務合規(guī)、合法地走上了必然發(fā)展之路。

幫助客戶“了解你的客戶”

互聯(lián)網(wǎng)可信身份鑒權(quán)產(chǎn)品是時代的結(jié)晶，業(yè)界掂量該類產(chǎn)品的科技含量在于其應用最終是否經(jīng)過了市場的檢驗和監(jiān)管的認可。

加碼鑒權(quán)產(chǎn)品科技含量。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，伴隨業(yè)務從線下向線上遷移，基于充分“了解你的客戶”，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)了剛需，千呼萬喚移動互聯(lián)網(wǎng)可信身份鑒權(quán)產(chǎn)品的出現(xiàn)，這是因為要嚴格執(zhí)行客戶身份識別制度，履行客戶身份實名制和盡職調(diào)查責任，確?？蛻粜畔⒌耐暾?、真實性和可追溯性。當然，最終回歸到增強客戶的黏性本源上。

2021年9月1日、11月1日先后實施的《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》（以下簡稱“數(shù)安信保兩法”），在保護數(shù)據(jù)、個人信息安全的同時，對先行先試的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶可信身份鑒權(quán)產(chǎn)品增添了科技含量。

事實上，在中國電信云計算貴州信息園奠基、黔地大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)肇始的兩年后，2016年11月銀聯(lián)數(shù)服平臺在貴州正式上線。以數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接為基礎(chǔ)，銀聯(lián)數(shù)服平臺開展了銀行卡和非銀行卡，其中涵蓋通信運營商和身份證等的互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務，從而幫助客戶“了解你的客戶”。

市場檢驗。無疑，銀聯(lián)數(shù)服平臺是瞄準市場契機的結(jié)果。貴州銀聯(lián)總經(jīng)理馬明對《金卡生活》表示，立足于數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接的清晰定位，做實銀行卡信息核驗業(yè)務成為可信身份驗證服務外延拓展的根基，融合外部機構(gòu)數(shù)據(jù)資源，從而實現(xiàn)了“多因子交叉”發(fā)展。

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)數(shù)服平臺立足于開放式銀行卡組織轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)定位，復用轉(zhuǎn)接模式，嵌入到數(shù)據(jù)服務中。身份鑒權(quán)和識別的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，悉數(shù)通過轉(zhuǎn)接方式向客戶提供。針對客戶，從商務對接、合作協(xié)議簽訂和入網(wǎng)，到發(fā)起生產(chǎn)交易、周期對賬結(jié)算和服務變更（圖1），嚴謹、科學的業(yè)務流程成為銀聯(lián)數(shù)服平臺合規(guī)、合法運行的有力保障。

而在中國銀聯(lián)內(nèi)部，因銀聯(lián)數(shù)服平臺，貴州銀聯(lián)于2020年4月獲批成為重點創(chuàng)新產(chǎn)品總分聯(lián)動項目驗證業(yè)務“小n”落地分公司。據(jù)悉，“小n”“大N”分公司，在中國銀聯(lián)內(nèi)部有明確的職責劃分。簡言之，“小n”分公司，實質(zhì)上擔綱產(chǎn)品建設方及系統(tǒng)運營方角色；“大N”分公司則是體系內(nèi)的業(yè)務資源提供方。

監(jiān)管認可?！笆煜さ呐浞剑煜さ奈兜馈?，開放性銀行卡組織基于網(wǎng)絡支付“四方模式”，在互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務方面，遵循“供給側(cè)數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接機構(gòu)、收單機構(gòu)、需求側(cè)使用方”所構(gòu)成的“四方模式”，因此得到了監(jiān)管機構(gòu)的認可。

早在2019年10月，銀聯(lián)數(shù)服平臺成為由中國人民銀行牽頭，國家發(fā)展和改革委員會、科學技術(shù)部、工業(yè)和信息化部、人力資源和社會保障部及國家衛(wèi)生健康委員會等六部委共同批復的全國金融科技試點項目。《金卡生活》了解到，該平臺利用大數(shù)據(jù)工具，云計算、分布式和應用程序編程接口等技術(shù)，推動金融和民生服務系統(tǒng)的互聯(lián)互通，提高了公共服務質(zhì)量?！疤峁┒鄻踊栈萁鹑诜铡边@是上述六部委在批復中對銀聯(lián)數(shù)服平臺的充分肯定。

生態(tài)下合作方“云”集

既為平臺，必營生態(tài)。銀聯(lián)數(shù)服平臺概莫能外。

“云”集合作方。貴州銀聯(lián)緊緊依托銀聯(lián)數(shù)服平臺，圍繞數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接職能，營造了供給、需求“一體兩翼”的生態(tài)合作體系?！耙惑w”在于，數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接方亦即銀聯(lián)數(shù)服平臺。作為數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接方，處于核心和樞紐地位，銀聯(lián)數(shù)服平臺結(jié)合自身的銀行卡驗證業(yè)務，對接官方數(shù)據(jù)源、非銀行支付機構(gòu)和頭部第三方機構(gòu)等前端供給側(cè)數(shù)據(jù)源，基于這些機構(gòu)擁有的領(lǐng)先技術(shù)、優(yōu)化產(chǎn)品和豐富資源，具備了向后端需求側(cè)使用方提供結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)服務能力。馬明特別強調(diào)，依托中國銀聯(lián)的品牌影響力及公信力，從供給側(cè)通道提供方，集合數(shù)據(jù)服務及產(chǎn)品服務能力，轉(zhuǎn)接抑或包裝以后，通過網(wǎng)絡支付“四方模式”，向需求側(cè)使用方提供互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務?！皟梢怼痹谟?，在該體系中前端對接了供給側(cè)數(shù)據(jù)源提供方，后端對接了需求側(cè)使用方。據(jù)悉，銀聯(lián)數(shù)服平臺上線以來，累計集束了生態(tài)合作方百余家（圖2）。

供給側(cè)數(shù)據(jù)源提供方10余家，包括了公安部通道、司法部通道、國家市場監(jiān)督管理總局通道、通信運營商通道和聲紋通道等。馬明分析，銀聯(lián)數(shù)服平臺既然有了轉(zhuǎn)接的內(nèi)外數(shù)據(jù)源的廣泛覆蓋，那么亦具備了“一點接入、多因子交叉”的核驗能力。

需求側(cè)細分成需求側(cè)使用方和收單機構(gòu)兩類性質(zhì)。需求側(cè)使用方80余家；收單機構(gòu)10余家，支持網(wǎng)絡支付“四方模式”的合作機構(gòu)。需求側(cè)表明，銀聯(lián)數(shù)服平臺互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務已然滲透到諸多領(lǐng)域的頭部客戶。如，騰訊、拼多多、美團和滿幫集團等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。又如，中信銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、微眾銀行和網(wǎng)商銀行等商業(yè)銀行。

渠道拓展方40余家，則分別向供給、需求雙側(cè)貢獻了合作伙伴，當然，亦包括了“大N”分公司自有渠道?！督鹂ㄉ睢愤M一步了解到，作為商務拓展機構(gòu)，渠道拓展方不接觸數(shù)據(jù)。這樣，既保證了銀聯(lián)數(shù)服平臺的高速發(fā)展，亦確保信息傳遞的安全性。基于快速、有效地拓展市場，銀聯(lián)數(shù)服平臺由此派生出渠道拓展模式亦就水到渠成。

需求服務內(nèi)外兼修。前已述及，銀聯(lián)數(shù)服平臺主要是以數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接為基礎(chǔ)，開展了銀行卡驗證，身份證及通信運營商信息等非銀行卡驗證的互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務。發(fā)展至今，在中國銀聯(lián)內(nèi)部，業(yè)已為七個部門、三家分公司提供了互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證服務的支撐。亦支撐著“云閃付”App、刷臉支付等核心產(chǎn)品的生產(chǎn)。

從2016年11月上線至2022年8月31日，銀聯(lián)數(shù)服平臺累計調(diào)用筆數(shù)高達15.88億筆。其中，銀行卡驗證業(yè)務8.7億筆，交易占比54.79%；非銀行卡驗證業(yè)務7.1億筆，交易占比45.21%。8月31日當天調(diào)用筆數(shù)208萬筆。調(diào)用需求與響應成功率呈正相關(guān)，銀聯(lián)數(shù)服平臺驗證交易綜合成功率逾98%，在一定程度表明該指標反過來促進調(diào)用需求的放大（圖3）。

《金卡生活》發(fā)現(xiàn)了一個有趣現(xiàn)象，作為銀行卡組織的分公司和職能部門，在銀行卡驗證方面，中國銀聯(lián)內(nèi)部需求側(cè)使用方調(diào)用僅占其6.8%；而在非銀行卡驗證方面，內(nèi)部需求側(cè)使用方調(diào)用占其28%，表明銀行卡組織對于非銀行卡驗證的需求對業(yè)務發(fā)展形成了有效互補。

銀行卡驗證“四方模式”

銀聯(lián)數(shù)服平臺落地并非一蹴而就。業(yè)界看到，其經(jīng)歷了從業(yè)務到模式逐漸優(yōu)化的蛻變。

業(yè)務優(yōu)化在先。如何做到進一步強化數(shù)據(jù)業(yè)務管控，防范風險，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務“合規(guī)經(jīng)營、平穩(wěn)服務”?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，貴州銀聯(lián)肇始于2021年初，便開展了互聯(lián)網(wǎng)可信身份驗證業(yè)務“優(yōu)化工程”。馬明對《金卡生活》表示，此舉重點在于“雙優(yōu)化”，一方面優(yōu)化了開展數(shù)據(jù)業(yè)務的組織架構(gòu)，另一方面優(yōu)化了數(shù)據(jù)產(chǎn)品的風控策略。

事實表明，“優(yōu)化工程”體現(xiàn)了對監(jiān)管方向的前瞻量度，很好地依據(jù)該年下半年實施的“數(shù)安信保兩法”及業(yè)務要求，進一步強化合規(guī)、合法開展銀行卡驗證業(yè)務，給出了準確預判。

模式優(yōu)化緊跟。“數(shù)安信保兩法”的實施開啟了銀行卡驗證業(yè)務模式轉(zhuǎn)型的重要“時間窗”。事實上，銀聯(lián)數(shù)服平臺先行先試，分別早于實施《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》兩月、四月，即于2021年7月全面優(yōu)化，逐漸形成了銀行卡驗證業(yè)務“四方模式”，亦即按照標準收單業(yè)務合作模式，在“四方模式”下開展合作。

結(jié)合銀行卡驗證業(yè)務專用通道的不斷完善，銀行卡驗證業(yè)務系統(tǒng)計費功能上線，尤其是“數(shù)安信保兩法”的實施，堅定了銀聯(lián)數(shù)服平臺持續(xù)優(yōu)化模式的信心和決心。馬明表示，對監(jiān)管輔助擔責，對客戶全面負責。銀聯(lián)數(shù)服平臺的模式優(yōu)化，既能夠清晰地掌握真實的需求側(cè)使用方，又能夠透徹地了解真實的驗證業(yè)務場景。

數(shù)據(jù)服務與產(chǎn)品雙“輸出”

銀聯(lián)數(shù)服平臺服務客戶志在二維空間充實內(nèi)涵和拓寬外延。第一維空間，基于核心和樞紐地位，立足于提供數(shù)據(jù)服務的轉(zhuǎn)接；第二維空間，依據(jù)轉(zhuǎn)接的數(shù)據(jù)能力，合規(guī)、合法打造自主知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，服務客戶。銀聯(lián)數(shù)服平臺目前囊括了“慧可信”“慧識別”等產(chǎn)品族譜，借助API和H5等諸多方式，讓客戶實現(xiàn)了方便接入、快捷使用。

“慧可信”專注于身份鑒權(quán)?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研了解到，該產(chǎn)品早在2016年上線，近六年展現(xiàn)其身份鑒權(quán)的核心能力，涵蓋了銀聯(lián)卡賬戶驗證、非銀聯(lián)卡賬戶驗證，客戶調(diào)用量逐年提高（圖4）。一方面，“慧可信”提供了全國交易成功率最具保障的銀行卡的驗證服務。另一方面，融合公安部、交通運輸部、國家市場監(jiān)督管理總局和通信運營商等外部數(shù)據(jù)資源，客戶享受了綜合身份可信驗證服務。

“慧識別”專注于身份識別。據(jù)悉，該產(chǎn)品幾近與“慧可信”同步，亦在2016年上線，充分體現(xiàn)了身份識別的核心能力。該產(chǎn)品借助人臉識別、人證比對和手機短信驗證碼識別等諸多方式，以單一抑或多種認證服務組合，向客戶提供了綜合身份識別服務。

馬明分析，銀聯(lián)數(shù)服平臺從單一的數(shù)據(jù)服務轉(zhuǎn)接，向數(shù)據(jù)產(chǎn)品輸出的躍遷，實質(zhì)上是拓寬服務客戶的邊界。

【深度案例No.2】中國銀聯(lián)企業(yè)銀行賬戶服務平臺

服務企業(yè)銀行賬戶全生命周期

企業(yè)銀行賬戶“許可”取消近三年，下放開立權(quán)限，風控力不減是監(jiān)管的要求，便利度不減是市場的訴求。作為銀行卡組織在貴州的當?shù)貦C構(gòu)，貴州銀聯(lián)應有作為，屬地化壓實責任，賬戶開立的事前、事中和事后提供全流程賬戶的監(jiān)管工具和技術(shù)。貴州銀聯(lián)必有作為，歸屬地夯實服務，配合銀行做好賬戶開立的前功能運營、后監(jiān)測防范的全過程管理。服務監(jiān)管，服務銀行，貴州銀聯(lián)將服務重心鉚在賬戶的全生命周期上。

開戶舊事及新事

企業(yè)開設基本銀行存款賬戶，開戶手續(xù)繁瑣，排隊等待、補全資料、等待人民銀行核準并頒發(fā)開戶許可證后，方可開立。并且，尚需在3個工作日后才能對外支付，一次開戶耗時數(shù)日亦見慣不驚。這是2019年7月之前的開戶舊事，而隨著深化“放管服”改革的紅利落地，因終結(jié)實施長達25年之久的開立企業(yè)銀行賬戶需要監(jiān)管“許可”制度，2019年成為鐫刻在金融史上的重要年份。

高效率襲來風控力不減。取消企業(yè)銀行賬戶許可，服務的便捷立竿見影。企業(yè)開戶從原來銀行開立、人民銀行核準兩個環(huán)節(jié)減少到銀行開立一個環(huán)節(jié)，企業(yè)主最多“跑一次”，并且開立當天便可以對外付款。最多“跑一次”此言不虛。企業(yè)主通過銀行微信公眾號線上預約開戶，經(jīng)預審核和盡職調(diào)查后，企業(yè)主或經(jīng)辦人員前往銀行網(wǎng)點，提交審核申請材料，企業(yè)銀行賬戶“秒”開立?！捌髽I(yè)開戶便利度不減、風險防控力不減，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務要加強、賬戶管理要加強。”早在2019年元月，中國人民銀行副行長范一飛在取消企業(yè)銀行賬戶許可動員電視電話會議上所強調(diào)的“兩個不減、兩個加強”的總體原則，指導了近年來企業(yè)銀行賬戶工作的方向。

總原則下必有大舉措。各地祭起金融科技，讓“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”。如，一些地方自主建立了企業(yè)預約銀行開戶的系統(tǒng)。又如，一些地方建立了企業(yè)銀行賬戶開戶的輔助管理系統(tǒng)，前者支持企業(yè)主申請工商注冊登記，同步預約銀行開戶；后者共享了市場監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局等政府機構(gòu)信息，精簡開戶資料。再如，一些地方在政府機構(gòu)與銀行之間建立了互聯(lián)互通系統(tǒng)，企業(yè)主在工商局注冊登記核準后，開戶信息已然發(fā)送到了企業(yè)預約的開戶銀行。該系統(tǒng)實時接收、儲存企業(yè)信息，銀行可以查詢所涉及企業(yè)的相關(guān)信息，履行盡職調(diào)查義務。

《金卡生活》調(diào)研分析，上述諸多系統(tǒng)僅僅完成了數(shù)據(jù)調(diào)用和身份核驗職能，事實上，市場呼喚企業(yè)銀行賬戶開立“一次性辦結(jié)”的實現(xiàn)。2022年6月30日上線的中國銀聯(lián)企業(yè)銀行賬戶服務平臺（以下簡稱“銀聯(lián)企銀賬戶平臺”）真正做到了這一點。該平臺在后面將重點表述，在此暫且按下不表。

客戶的雙“了解”

做好銀行賬戶的風險防控，讓不法分子突破不了洗錢、電信詐騙和跨境賭博等違法犯罪的首道防線，幫助客戶從“了解你的客戶”到“了解客戶的業(yè)務”。

系緊“錢袋子”。回溯過去幾年來，銀行賬戶管理層層加碼、道道設防、“面面”俱到。監(jiān)管方面，現(xiàn)場重檢查，非現(xiàn)場重監(jiān)測，基于風險防控呈現(xiàn)合力，針對企業(yè)銀行賬戶注重事后核查的同時，完善和健全了賬戶風險共享機制。自律方面，規(guī)圓矩方，各地相繼建立了銀行賬戶管理行業(yè)自律機制。內(nèi)控方面，肩膀有多寬，擔責就有多大，銀行主體責任變大致使其在企業(yè)開戶前強化審核，履客戶身份識別之職、行盡職調(diào)查之責，動態(tài)復核賬戶實名制情況；開戶后強化賬戶監(jiān)測、對賬管理，及時甄別和限制可疑賬戶業(yè)務。外力方面，如何幫助銀行在開戶前“了解你的客戶”，開戶后“了解客戶的業(yè)務”，在監(jiān)管、自律、內(nèi)控之外，尚有強大的外力存在，這就是不能旁落金融科技的力量。中國人民銀行將開設企業(yè)銀行賬戶的權(quán)力下放到銀行，同時要求對企業(yè)銀行賬戶風險防控進行屬地化管理，這亦為各地人民銀行做好當?shù)劂y行企業(yè)銀行賬戶管理借助金融科技外力，埋下了伏筆。

民營數(shù)科“起大早”。還得重提2019年。始于該年，銀行開啟了企業(yè)銀行賬戶開立的預約管理，同時成為監(jiān)管輔助抓手，眾多民營數(shù)科公司活躍在銀行外包業(yè)務領(lǐng)域。比如，信雅達系統(tǒng)工程股份有限公司則是長期從事銀行外包業(yè)務的代表，它亦是浙江省首家在國內(nèi)主板上市的軟件公司。細分一下，存、貸、匯囊括了商業(yè)銀行業(yè)務，信息技術(shù)資源、運營流程業(yè)務和專業(yè)性服務外包則涵蓋了銀行的外包業(yè)務模式，民營數(shù)科公司在清晰的業(yè)務及外包業(yè)務模式下，分羹市場。

風口“飛豬”

還是2019年，一個簇新的市場，信息技術(shù)應用創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)（以下簡稱“信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)”）漸入大眾視野。進入2020年，肇始于復工復產(chǎn)復市、“新基建”火力全開，信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)亦成為推至現(xiàn)象級風口的豬，想不飛都很難。過去，基于國內(nèi)IT底層標準、架構(gòu)和生態(tài)等多由國外IT巨頭制定，或存諸多安全風險。因此，逐步建立自主的IT底層，形成安全的開放生態(tài)，信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)成為數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡安全的基礎(chǔ)，亦是“新基建”重要內(nèi)容的表達。

國有數(shù)科“巧趕集”。雖然在2021年才先后實施了《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》，事實上，早在2020年信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)在保護數(shù)據(jù)、個人信息安全便有了鮮明的出發(fā)點，這便是核心系統(tǒng)、核心技術(shù)國產(chǎn)化，亦是包括中國工程院院士倪光南在內(nèi)的行業(yè)專家長期呼吁實現(xiàn)自主可控的“硬核”所在。

國產(chǎn)化?！般y聯(lián)云”的出現(xiàn)引導了信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)金融級安全的新風向。華泰證券曾在專題報告中首提2020年是信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)全面推廣元年。該年12月，發(fā)布的“銀聯(lián)云”所具備的穩(wěn)定可靠、金融級安全、自主可控和智能開放的特色引起業(yè)界廣泛關(guān)注。相比信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的自主可控和信息安全的目標，“銀聯(lián)云”添加了穩(wěn)定可靠和智能開放兩大特色。

對標信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的目標，貴州落地的銀聯(lián)企銀賬戶平臺因部署在“銀聯(lián)云”環(huán)境下，體現(xiàn)了銀聯(lián)的自主可控。僅以中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)舉例說明。作為銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡的“心臟”，我國重要金融基礎(chǔ)設施、現(xiàn)代化清算支付體系的組成部分，銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)肩負著銀行卡跨行交易信息處理及資金清算的使命。迄今，自主研發(fā)設計投產(chǎn)上線過第一代，正在運行第二代，第三代正在架構(gòu)中。如果說第一代是從適應我國銀行業(yè)務處理系統(tǒng)的大集中趨勢出發(fā)，那么，第二代相比第一代在性能、服務范圍、靈活性、安全性和可靠性上實現(xiàn)了超越。其中，全冗余設計、雙中心運行和無縫切換的系統(tǒng)架構(gòu)保障了系統(tǒng)運行的安全。

銀聯(lián)企銀賬戶平臺，亦體現(xiàn)了銀聯(lián)的金融級安全。具體表現(xiàn)在，當2022年推出銀聯(lián)企銀賬戶平臺的時候，其所依托的中國銀聯(lián)、貴州銀聯(lián)分別在支付領(lǐng)域已然積累了二十年、十七年金融服務運營及運維能力，十三年云計算領(lǐng)域?qū)嵺`的經(jīng)驗，七年區(qū)塊鏈底層技術(shù)在金融領(lǐng)域應用的探索，三年隱私計算在支付領(lǐng)域運用的實踐，由此，形成金融級安全的基礎(chǔ)。前已述及，既然銀聯(lián)企銀賬戶平臺部署在“銀聯(lián)云”環(huán)境，后者為前者金融級安全作背書：在系統(tǒng)架構(gòu)維度，采用多地多中心智網(wǎng)互聯(lián)，提供多層安全防護體系確保金融用戶應用和數(shù)據(jù)的完整性。在個人金融信息保護維度，基于人工智能風控、隱私保護和加密存儲等手段，充分保護了信息安全。

應用與實踐

應用靠檢驗，實踐出真知。

要求與訴求雙加持。風控力不減是監(jiān)管要求。馬明對《金卡生活》表示，監(jiān)管層已然下放企業(yè)銀行賬戶開立權(quán)限，貴州銀聯(lián)應有作為，滿足當?shù)厝嗣胥y行在監(jiān)管工具和技術(shù)等諸多方面的需求，基于企業(yè)銀行賬戶開立的事前賬戶信息同步、事中實時監(jiān)控和事后及時報備，提供全流程賬戶監(jiān)管可視化圖表分析、非現(xiàn)場檢查數(shù)據(jù)化模型評分等服務。便利度不減是市場訴求。馬明進一步表示，貴州銀聯(lián)必有作為，配合銀行在企業(yè)銀行賬戶開立時，集束自動化預約、一體化報備和影像資料上傳等諸多銀行側(cè)管理功能的悉數(shù)嵌入，強化盡職調(diào)查；在賬戶開立后，強化監(jiān)測、限制可疑業(yè)務，做好企業(yè)銀行賬戶的全過程管理。

溯源。銀聯(lián)企銀賬戶平臺落地貴州，素有淵源。尤其是近年來，貴州銀聯(lián)實現(xiàn)與人行貴陽中支監(jiān)管方的有效聯(lián)動，在金融監(jiān)管下，針對痛點進行金融創(chuàng)新，于是涌現(xiàn)出金融科技試點。

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，基于滿足“放管服”要求，企銀賬戶平臺于2022年4月19日人行貴陽中支確認貴州銀聯(lián)承接，6月30日銀聯(lián)企銀賬戶平臺全新上線，遵循嚴格的業(yè)務流程（圖5）。

供需關(guān)系匹配。需求側(cè)，一方面，公安、司法、人行、稅務和工商等監(jiān)管方，基于行業(yè)監(jiān)管提出規(guī)范需求。另一方面，銀行等業(yè)務方，基于企業(yè)銀行賬戶的全周期管理，銀行卡、商戶、交易維度，分別提出風控和跨行數(shù)據(jù)的業(yè)務需求；企業(yè)銀行賬戶的開立方，基于預約、電子營業(yè)執(zhí)照上傳等，提出開戶相關(guān)需求。馬明展望，不僅僅止步于企業(yè)銀行賬戶的開立和協(xié)助監(jiān)管，未來騰挪需求空間還在于涉及稅務法律工商咨詢、全國對公賬戶數(shù)據(jù)監(jiān)管，林林總總。

供給側(cè)，一方面，中國銀聯(lián)內(nèi)部，作為能力輸出方，實現(xiàn)全國觸達，提供“經(jīng)輪木”等“銀聯(lián)云”等大數(shù)據(jù)涉賭涉詐風險防控產(chǎn)品。另一方面，整合外部數(shù)據(jù)資源，公安、司法、稅務、工商聯(lián)合建模，提供不僅僅限于企業(yè)銀行賬戶服務的對公產(chǎn)品、業(yè)務和服務的互聯(lián)互通解決方案。

截至2022年7月28日，貴州省全量銀行190余家通過網(wǎng)絡專線接入銀聯(lián)企銀賬戶平臺，從而實現(xiàn)了平臺業(yè)務對轄內(nèi)4400余個網(wǎng)點的全覆蓋。并且，同步配合人民銀行，組織銀行開展了現(xiàn)場、線上遠程和錄播等形式多樣的培訓。為確保實務操作“下沉”，在貴州省9個市（地級市）州（自治州）分別進行了現(xiàn)場培訓。