陳秀珍

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益普及與不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也越來越和互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，形成了獨(dú)具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在各種問題，對此本文提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。最后，本文著重介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方向，具有一定的參考價值。

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合而得到的新產(chǎn)物，它是世界經(jīng)濟(jì)金融體系轉(zhuǎn)型升級的巨大驅(qū)動力。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國得到了飛速發(fā)展，而且特點(diǎn)突出，已成為實(shí)施普惠金融服務(wù)的重要途徑。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也面臨諸多問題，要求有關(guān)政府部門健全金融監(jiān)管制度，完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，不斷推動網(wǎng)絡(luò)金融市場的不斷創(chuàng)新與發(fā)展。

一、金融模式簡介

金融指的是在市場經(jīng)濟(jì)活動中，資金的相互融通。一般情況下，金融模式包括互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融。

（一）傳統(tǒng)金融

傳統(tǒng)金融，主要是指具有三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的金融活動，即同時具備儲蓄、借貸和結(jié)算功能的金融活動。許多傳統(tǒng)金融服務(wù)活動都是在商業(yè)銀行完成的，所以，商業(yè)銀行也是開展傳統(tǒng)金融服務(wù)活動的主要組織機(jī)構(gòu)，為人們辦理傳統(tǒng)金融服務(wù)活動提供了場地和相應(yīng)的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)使金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的對象范疇、交易方式、金融服務(wù)的市場機(jī)制和調(diào)節(jié)機(jī)制產(chǎn)生了一定變化，由此打破了人類對金融服務(wù)的一貫理解，形成了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)這一新的范疇。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興領(lǐng)域，它也是傳統(tǒng)金融服務(wù)的一種新形態(tài)與業(yè)務(wù)模式，與傳統(tǒng)金融服務(wù)活動有著很大的差異。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是指利用大數(shù)據(jù)、云計算、社交互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎等技術(shù)工具，運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)平臺上的各種金融服務(wù)模式。任何利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的金融服務(wù)活動都是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與通信的支持下，通過電子商務(wù)而迅速發(fā)展壯大，將徹底改變?nèi)祟惾粘Ｉ詈唾徫锓绞?，并在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)了電子支付和移動支付。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有一定的必然性，這是由于傳統(tǒng)金融已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代社會中人們?nèi)找姘l(fā)展的要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是人們使用新型需求所形成的金融服務(wù)創(chuàng)新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將其與傳統(tǒng)金融服務(wù)功能加以有機(jī)結(jié)合，并且借助網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新成果，如云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理信息技術(shù)等，在網(wǎng)絡(luò)這種開放性的信息空間里，進(jìn)一步推動功能化金融的形成。

互聯(lián)網(wǎng)金融既能夠在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金的融通，進(jìn)行消費(fèi)和融資活動等，并且還可以為人們進(jìn)行信息中介業(yè)務(wù)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融手續(xù)比較便捷，程序簡化而且有效率高，輻射面廣，信息的透明化程度高，運(yùn)營成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對中小企業(yè)發(fā)展非常有益，并有利于改變?nèi)谫Y困難和放貸艱難的處境，獲取所需要融資，從而獲得更大發(fā)展空間。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融還可以增加就業(yè)機(jī)會，給大眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新帶來機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然晚，但是由于其優(yōu)勢非常突出，因此近些年來發(fā)展迅猛，在金融市場中占比在不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中也存在著各種的問題。

（一）行業(yè)合法合規(guī)轉(zhuǎn)型存在風(fēng)險

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險涉眾性以及業(yè)務(wù)互相交叉，在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)轉(zhuǎn)變流程中，可能形成了跨組織、跨地域、跨市場的漣漪效應(yīng)從而產(chǎn)生了轉(zhuǎn)化經(jīng)營風(fēng)險。雖然通過了前期的整治，很多不合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)慢慢地淡出了市場，但仍有一些金融機(jī)構(gòu)還在持續(xù)運(yùn)營，這是由于在整改工作進(jìn)行前期尚存在著產(chǎn)品銷售風(fēng)險期限錯配、資本池的大小不均勻、大額投資標(biāo)的經(jīng)營風(fēng)險較大等一系列的問題，導(dǎo)致其所累積的經(jīng)營風(fēng)險很大，無法順利退出市場或轉(zhuǎn)變，從而可能產(chǎn)生了大量的財務(wù)風(fēng)險和社會問題。此外，部分已經(jīng)退出市場的公司，在接下來的處理流程中，也可能面臨處置不當(dāng)而造成的市場之間和業(yè)務(wù)間的交叉經(jīng)營風(fēng)險。

（二）行業(yè)監(jiān)管體制機(jī)制存在缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中由于行業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展模式變化眾多，技術(shù)手段和產(chǎn)品革新速度也極快，這些復(fù)雜性和多樣化特點(diǎn)導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)目前的金融監(jiān)管技術(shù)和管理手段發(fā)展較為滯后，主要表現(xiàn)在如下幾個主要方面：一是目前的金融監(jiān)管系統(tǒng)有效性仍有欠缺，但網(wǎng)絡(luò)金融在交易程序設(shè)計技術(shù)和產(chǎn)品等技術(shù)方面的信息化建設(shè)、技術(shù)化水平程度都很高，這也使得金融監(jiān)管當(dāng)局在稽核審批和現(xiàn)場取證時會陷入技術(shù)性困難中。二是信息基礎(chǔ)設(shè)施尚不能滿足金融監(jiān)管需求。主要體現(xiàn)在國家誠信體系建設(shè)還沒有健全，以及很多從事網(wǎng)絡(luò)金融的組織都尚未接入我國金融信用信息基本數(shù)據(jù)庫，增加了政府監(jiān)督與控制上的困難。三是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司在大數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑、風(fēng)險管理方法等領(lǐng)域還沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，給有關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、數(shù)據(jù)分析、監(jiān)督等工作帶來不便。

（三）舉證成本高，維權(quán)不易

與銀行、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上售賣商品和開展業(yè)務(wù)，由于涉及的顧客人群數(shù)量龐大，而且遍布全國各地。所以如果網(wǎng)絡(luò)平臺上出現(xiàn)了風(fēng)險，就很難完全統(tǒng)一起來維權(quán)。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易大都采用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息實(shí)現(xiàn)，因此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的個人數(shù)據(jù)與電子合同信息均存放在網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)器設(shè)備中，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺跑路、網(wǎng)絡(luò)平臺停業(yè)、網(wǎng)絡(luò)交易與提現(xiàn)功能失靈，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者也常常來不及取證等。在法律實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者需要掌握充分的法律依據(jù)。且往往需要專門團(tuán)隊(duì)的配合，這也將進(jìn)一步導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者維權(quán)困難。

（四）資金風(fēng)險難實(shí)現(xiàn)全面預(yù)測

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的表現(xiàn)形式進(jìn)行資金的全面運(yùn)作，不過在實(shí)際操作過程中，因?yàn)槭芨鞣N社會性原因的影響，許多公司和個人都在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運(yùn)用的過程中，存在著投資風(fēng)險等問題。

首先，從整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境層面上分析， 互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)處理算法分析，在一定程度上提升了數(shù)據(jù)分析資源的利用效果，不過在整個互聯(lián)網(wǎng)的操作環(huán)境中，金融服務(wù)平臺卻極易受網(wǎng)絡(luò)攻擊或者網(wǎng)絡(luò)病毒的影響，從而導(dǎo)致了正常金融服務(wù)的運(yùn)作過程無法開展。

其次，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融市場運(yùn)營中網(wǎng)絡(luò)化的誠信系統(tǒng)不完善，在正常的金融交易失信的情形下無法保障資金安全性。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還可能存在著政策風(fēng)險，主要由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)屬于大數(shù)據(jù)分析背景下新型的金融服務(wù)交易類型的產(chǎn)物，且整體網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的市場監(jiān)管體制不完善，這將導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的運(yùn)營環(huán)境和安全方面無法保證，各種不確定因素的出現(xiàn)導(dǎo)致投資風(fēng)險難以實(shí)現(xiàn)全面預(yù)警。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

（一）完善監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不管從宏觀角度還是微觀角度都存在較多風(fēng)險，因此從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，不斷強(qiáng)化監(jiān)管體系，有助于降低風(fēng)險的發(fā)生。我國政府需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，建立相對完善的監(jiān)管政策與監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的外部支撐。完善監(jiān)管措施及監(jiān)管體系，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中提供合理的引導(dǎo)，同時也可以有效地預(yù)防潛在風(fēng)險的發(fā)生。利用互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，風(fēng)險預(yù)警體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，在第一時間進(jìn)行把控，并盡可能將風(fēng)險在出現(xiàn)時解決。

（二）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，提高風(fēng)控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融歸根結(jié)底其本質(zhì)是金融，在其發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律和市場發(fā)展趨勢。在如今的市場長河之中，互聯(lián)網(wǎng)金融既要做到“順?biāo)兄邸保忠谇斑M(jìn)的過程中把好舵，穩(wěn)住前進(jìn)方向。同時加強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力和云計算水平，建立起專業(yè)的風(fēng)險評估和應(yīng)急處理機(jī)制，提升預(yù)防風(fēng)險的能力和水平。

（三）完善社會信用體系建設(shè)

近年來，由于大數(shù)據(jù)泄漏事故的情況時有發(fā)生，世界各國金融監(jiān)管機(jī)關(guān)也日益關(guān)注信息安全與數(shù)據(jù)安全。例如，世界銀行在《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》一文中提出，金融機(jī)構(gòu)必須保護(hù)消費(fèi)者對個人信息的保密性，并采取相應(yīng)的信息技術(shù)措施。對此，建議網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息技術(shù)支持，通過完善的技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)不斷彌補(bǔ)技術(shù)漏洞，通過數(shù)據(jù)加密等方法保障企業(yè)數(shù)據(jù)和客戶安全、利用多重方法實(shí)施身份認(rèn)證。另外，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建數(shù)據(jù)保護(hù)和電子證據(jù)的第三方制度系統(tǒng)。進(jìn)一步強(qiáng)化對企業(yè)信息、財務(wù)數(shù)據(jù)和電子合同等重要信息內(nèi)容的保障。

（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升專業(yè)化服務(wù)水平

如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在金融市場中占據(jù)了較大的市場份額，以客戶為導(dǎo)向創(chuàng)新其投入市場的產(chǎn)品，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“新型”的特點(diǎn)，推出更加符合用戶需求的個性化產(chǎn)品。其次，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更多采取線上交易，在服務(wù)質(zhì)量方面難以保障，互聯(lián)網(wǎng)金融想要在金融行業(yè)取得更好的發(fā)展，必須提升其專業(yè)化服務(wù)水平。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方向

（一）第三方支付

第三方支付具有簡單便捷等顯著特點(diǎn)，正以驚人的速度普及，而線上支付的迅速普及是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大活力。通過深入開展金融服務(wù)與企業(yè)市場營銷活動的有效結(jié)合，大大增強(qiáng)了市場競爭力。按照第三方支付的運(yùn)作模式不同，可分成獨(dú)立支付與擔(dān)保支付兩類模式，獨(dú)立支付模式僅僅是付款的方式，并不具有保障功能，而擔(dān)保支付則是指以電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的、具有一定保障功能的支付平臺，如支付寶、財付通等。因?yàn)楹笳叩膿?dān)保制度，在市場競爭中有著絕對的優(yōu)勢，所以在交易市場中的商品更多被用戶購買，不但促進(jìn)了買賣雙方的成交，還可以給第三方平臺帶來手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等收入。

（二）金融理財

網(wǎng)絡(luò)金融投資理財產(chǎn)品的誕生，對原來傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)生了巨大的沖擊，為了吸引金融市場上的大量閑余資本，公司針對目標(biāo)顧客要求的差異化，研發(fā)出了各種投資理財產(chǎn)品。而余額寶便是典型的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品平臺，公司利用支付寶已有的電商網(wǎng)絡(luò)平臺，研發(fā)出了余額寶這種消費(fèi)增值網(wǎng)絡(luò)平臺，以開辟平民投資理財產(chǎn)品的新市場。這些業(yè)務(wù)模式都反映了用戶優(yōu)先、免費(fèi)戰(zhàn)略和長尾效果，以及網(wǎng)絡(luò)的基本思想。而網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式目前包括了四種形式，主要是互聯(lián)網(wǎng)支付平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)基金。

（三）供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融服務(wù)是指企業(yè)從供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈整合入手，利用現(xiàn)代金融手段，集成企業(yè)物流、資金流、信息流等信息資源，在現(xiàn)實(shí)交易背景下，建立供應(yīng)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位的核心企業(yè)和下游企業(yè)之間統(tǒng)一的金融服務(wù)供應(yīng)系統(tǒng)和風(fēng)險評估體系，并進(jìn)行系統(tǒng)化的金融服務(wù)解決方案，以迅速響應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的結(jié)算、投資、財務(wù)等綜合要求，從而減少企業(yè)生產(chǎn)成本，增加產(chǎn)業(yè)鏈上各方價值。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)橫跨了產(chǎn)品供應(yīng)鏈和金融服務(wù)活動，是促進(jìn)金融實(shí)體，特別是緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等現(xiàn)象的主要戰(zhàn)略渠道。國際供應(yīng)鏈金融服務(wù)在中國的發(fā)展速度較快，可分成兩大類：銀行業(yè)務(wù)系和互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)系。銀行業(yè)務(wù)系以平安銀行、工商銀行、民生銀行、中信銀行、中國銀行等商業(yè)銀行為代表，其依托自己的傳統(tǒng)信貸資源優(yōu)勢，如資本實(shí)力、客戶資源等，通過參與供應(yīng)鏈金融開展業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)系以阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等企業(yè)為代表，其依托自己的市場資源優(yōu)勢如產(chǎn)品流、信息流等，通過成立小貸企業(yè)為經(jīng)銷商金融服務(wù)。

（四）人工智能

近年來，人工智能科技進(jìn)展很快，將新一代人工智能科技普遍地使用到了日常生活的方方面面。人工智能技術(shù)一般是涉及人臉、語言辨識技能、指紋、手勢辨識技能，利用這些科技，能夠完成在網(wǎng)絡(luò)金融的很多技術(shù)創(chuàng)新，在銀行領(lǐng)域，利用人工智能技術(shù)就可使用智慧客戶服務(wù)，從而節(jié)省了大量的人力物力。對于在銀行投資的理財產(chǎn)品的個性化建議，也做到了精細(xì)化服務(wù)。對于股票方面，可以運(yùn)用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能監(jiān)測，首先能夠針對投資人風(fēng)險偏好實(shí)現(xiàn)對多個證券的監(jiān)控，打破了傳統(tǒng)的人工監(jiān)控的方法，其次，可以針對產(chǎn)業(yè)、公司內(nèi)部的輿情和趨勢實(shí)施監(jiān)測，經(jīng)過海量信息處理分析后，對股市的預(yù)測也有了很大的意義。

結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新不僅能夠推動我國金融市場的發(fā)展，還能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)帶來很多機(jī)遇，從而促進(jìn)我國金融市場的不斷進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展下，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題與方向，相信隨著科技的發(fā)展、社會的進(jìn)步，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會上升到一個嶄新的發(fā)展階段。