張炫煒

金融服務(wù)供給不足是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要因素。普惠金融概念由聯(lián)合國于2005年提出，旨在以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)而有效的金融服務(wù)，尤其是傳統(tǒng)金融不愿意覆蓋的特殊群體。自從黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融以來，M市針對(duì)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀，積極推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。經(jīng)過近年來的發(fā)展，M市農(nóng)村普惠金融取得了一定成效，但是也面臨著發(fā)展困境。為了認(rèn)識(shí)M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展困境，進(jìn)而提出改進(jìn)建議，本文通過文獻(xiàn)綜述法、數(shù)據(jù)分析法等多種方法，對(duì)M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，得出M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平為中等的結(jié)論，并針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出了相應(yīng)建議。

一、M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況

網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率是衡量普惠金融的重要指標(biāo)。根據(jù)中國人民銀行M市分行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2019年年底，M市有30余家金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供金融服務(wù)。在眾多金融機(jī)構(gòu)中，M城農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行M城分行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行M城支行是農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者。金融的份額約為75%、90%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員1600余人。金融服務(wù)提供者就業(yè)率達(dá)到98%，80%以上具有中等以上學(xué)歷，高等教育以上學(xué)歷比例接近50%?？傮w來看，M市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)全社區(qū)全覆蓋，近80%的行政村可通過就近金融網(wǎng)點(diǎn)獲得金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體覆蓋率較高。

（二）中間業(yè)務(wù)辦理情況

隨著現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)逐步成為民眾重要的金融業(yè)務(wù)。在諸多中間業(yè)務(wù)中，又以銀行卡和理財(cái)業(yè)務(wù)為核心。一項(xiàng)在線數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村家庭中非常受歡迎，每戶擁有1.8張銀行卡。按全市90萬農(nóng)戶計(jì)算，M市農(nóng)村人口擁有的銀行卡數(shù)量近170萬張。同時(shí)，資產(chǎn)管理領(lǐng)域的業(yè)務(wù)滲透率也不斷提升。根據(jù)網(wǎng)上數(shù)據(jù)調(diào)查獲得的信息，2016年，全市約有27.5%的農(nóng)民購買了物業(yè)管理產(chǎn)品，2017年，這一份額增加到29.40%，2018年，全市33.2%的農(nóng)民購買了物業(yè)管理產(chǎn)品。到2019年，農(nóng)戶購買資產(chǎn)管理產(chǎn)品的比例進(jìn)一步提升至36.10%。與 2016 年相比，這一比例增加了 8.6%。這意味著M市越來越多的農(nóng)民意識(shí)到了資產(chǎn)管理的重要性，存款不再是農(nóng)民貨幣資產(chǎn)保值增值的唯一途徑。

（三）移動(dòng)支付使用情況

互聯(lián)網(wǎng)和信息時(shí)代的到來，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。與傳統(tǒng)的場(chǎng)外金融服務(wù)模式不同，在線融資有很多好處，比如更高效、更快捷、更方便、更及時(shí)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以擺脫對(duì)實(shí)體營業(yè)地點(diǎn)的依賴，主要適用于商業(yè)機(jī)構(gòu)。該地區(qū)人們的金融服務(wù)需求不足。根據(jù)我國普惠金融發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融是其中的重要組成部分。尤其是移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)融資中占有很大份額。從農(nóng)村普惠金融的角度來看，支持移動(dòng)支付非常重要。對(duì)于現(xiàn)代居民來說，移動(dòng)支付主要是指網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、微信支付等。網(wǎng)上數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，36.2%的受訪者開通了網(wǎng)上銀行，27.5%的受訪者開通了手機(jī)銀行，35.9%的受訪者開通了支付寶和微信支付。此外，12.1%的受訪者使用其他互聯(lián)網(wǎng)金融，如銀聯(lián)、易支付等。調(diào)查結(jié)果證實(shí)，M市農(nóng)村人口中互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率并不高。

二、M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的主要問題

（一）現(xiàn)代化金融服務(wù)體系建設(shè)滯后

第一，公共金融服務(wù)體系不完善。建立完善的公共金融服務(wù)體系是普惠金融的重要任務(wù)。從目前的實(shí)際情況看，以農(nóng)戶為依托的集合點(diǎn)是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。根據(jù)中國人民銀行及有關(guān)部門的設(shè)想和規(guī)劃，農(nóng)民取現(xiàn)類似于小企業(yè)的銷售網(wǎng)點(diǎn)，主要設(shè)在行政村和自然村。市政農(nóng)民可以處理一系列基本的金融服務(wù)，例如取款、存款、銀行卡申請(qǐng)和賬戶查詢。但M市農(nóng)業(yè)采樣點(diǎn)建設(shè)相對(duì)滯后。通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)調(diào)查得知，雖然目前M市援農(nóng)選址覆蓋了95%的行政村，但由于人員、設(shè)備、資金等多方面原因，能按計(jì)劃維持正常運(yùn)行的不到60%。同時(shí)，農(nóng)戶提現(xiàn)的交易相對(duì)有限。不少農(nóng)民仍需到本市機(jī)構(gòu)營業(yè)場(chǎng)所，農(nóng)民取現(xiàn)場(chǎng)所尚未達(dá)到預(yù)期服務(wù)效果。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展滯后，電子移動(dòng)支付普及率不高。隨著信息時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融的突出趨勢(shì)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托電腦、智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，擺脫了實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，而且能夠極大地降低金融服務(wù)供給者和使用者的成本。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融被認(rèn)為是推進(jìn)普惠金融的重要途徑。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)調(diào)查，電子支付的使用并不理想，M市農(nóng)村人口的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶、微信支付等的激活率在30%左右。

（二）產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新缺乏

第一，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活狀況均存在差異。同時(shí)，不同農(nóng)民的生產(chǎn)技能和發(fā)展領(lǐng)域也存在差異，農(nóng)民之間、農(nóng)村與農(nóng)村之間的金融產(chǎn)品也存在一定差異。這就要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民的實(shí)際情況，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。但據(jù)網(wǎng)上調(diào)查顯示，90%以上的受訪農(nóng)戶認(rèn)為，目前各金融機(jī)構(gòu)提供的普惠金融產(chǎn)品并不能滿足自己/家庭的需求。例如，一些林牧農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供中長期貸款，以適應(yīng)林牧生產(chǎn)周期。但出于風(fēng)險(xiǎn)控制等考慮，金融機(jī)構(gòu)不僅對(duì)中長期貸款有嚴(yán)格的修訂標(biāo)準(zhǔn)，而且審批周期較長。雖然最終獲批，但實(shí)際獲得的授信額度很小，難以滿足生產(chǎn)需要。

第二，激勵(lì)機(jī)制缺乏創(chuàng)新。與城市相比，農(nóng)村的工作和生活條件相對(duì)艱苦。因此，為地方金融專業(yè)人士提供充足的薪酬，建立適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，對(duì)于支持農(nóng)村普惠性融資具有重要意義。從線上數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果來看，雖然M市近年來一直在穩(wěn)步加強(qiáng)農(nóng)村特別是自然村普惠金融服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，但目前的激勵(lì)機(jī)制并不能充分滿足地方金融服務(wù)的利益。

（三）農(nóng)民現(xiàn)代金融意識(shí)較弱

第一，信用意識(shí)缺乏。金融在很大程度上以信用為基礎(chǔ)。目前，我國正在加強(qiáng)信用社會(huì)建設(shè)。但是由于歷史、觀念等多方面的原因，我國信用體系還不完善。從M市近年來涉農(nóng)貸款不良率來看，不僅逐年上升，而且遠(yuǎn)高于非涉農(nóng)貸款。這一方面與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性有關(guān)，另一方面也與部分農(nóng)民信用程度較低有關(guān)。無論是農(nóng)戶還是相關(guān)專業(yè)人士均指出：目前農(nóng)村信用問題還十分突出。

第二，投資理財(cái)意識(shí)不夠。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)民收入的增長，資產(chǎn)管理領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求也在增長，不過，從此前的調(diào)查結(jié)果來看，投資理財(cái)領(lǐng)域的情況不容樂觀，得分極低，這說明M市農(nóng)村居民對(duì)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)并不強(qiáng)，網(wǎng)上調(diào)查顯示，不少農(nóng)戶將投資和資產(chǎn)管理視為存款，對(duì)其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的認(rèn)可度不高，一些農(nóng)民甚至認(rèn)為投資理財(cái)是“騙子”，不愿購買投資理財(cái)產(chǎn)品。

三、M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策建議

（一）大力推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)

第一，要繼續(xù)發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融建設(shè)的示范和帶動(dòng)作用。吸引社會(huì)資本參與農(nóng)村普惠金融建設(shè)，不需要削弱現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用，甚至不需要現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的參與，相反，鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的品牌影響力和資金實(shí)力，以及網(wǎng)點(diǎn)比較齊全，有必要更好地利用現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，獲得專涉農(nóng)貸款、農(nóng)村資金評(píng)估等，引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)涉農(nóng)信貸支持。

第二，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型銀行。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村普惠金融建設(shè)的重要參與力量。整體來看，雖然M市近年來加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，但是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量難以有效滿足M市農(nóng)村普惠金融建設(shè)需要。因此，在未來要進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型銀行。政府要在審批、財(cái)稅、資金等方面給予村鎮(zhèn)銀行更多的扶持政策，降低村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而吸引更多的資本成立村鎮(zhèn)銀行。

第三，推動(dòng)農(nóng)村金融互助組織建設(shè)。孟加拉國、印度等發(fā)展中國家建設(shè)農(nóng)村普惠金融的實(shí)踐表明，農(nóng)村互助組織能夠在一定程度上滿足農(nóng)村個(gè)性化金融需求，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)金融服務(wù)的不足，近年來，在“一村一品”的推動(dòng)下，M市成立了多家合作社，未來建設(shè)普惠金融，也可以通過合作社進(jìn)一步支持農(nóng)村金融互助建設(shè)，通過互助組織成員間互保、合作擔(dān)保等方式滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

（二）加強(qiáng)普惠金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新

第一，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品需求調(diào)研。前提是有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新，抓住用戶的需求，因此，相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有必要加強(qiáng)對(duì)M城三農(nóng)金融產(chǎn)品的需求，以引領(lǐng)相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新，例如，上述林牧農(nóng)戶希望從金融機(jī)構(gòu)獲得更多的中長期貸款，經(jīng)濟(jì)條件發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)背景相對(duì)健康的農(nóng)戶希望豐富抵押品種類，滿足不同的借貸需求。

第二，優(yōu)化信貸審批手續(xù)。通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)調(diào)查得知，反映當(dāng)前農(nóng)村信貸審批手續(xù)較為復(fù)雜，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)都期望金融機(jī)構(gòu)能夠優(yōu)化信貸審批手續(xù)。各金融機(jī)構(gòu)要對(duì)現(xiàn)行程序進(jìn)行深入分析，基于流程再造等理論，進(jìn)一步簡化信貸審批手續(xù)，提高信貸效率。

第三，加大薪酬待遇補(bǔ)貼力度，滿足其職業(yè)晉升需要。一方面，政府財(cái)政和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)基層金融服務(wù)人員的待遇和補(bǔ)貼力度，確保其待遇合理，另一方面，要在地位和職級(jí)上給基礎(chǔ)金融服務(wù)人員留出足夠的想象空間，例如，為核心金融服務(wù)人員提供特殊崗位和職級(jí)，以穩(wěn)定核心團(tuán)隊(duì)，調(diào)動(dòng)地方金融服務(wù)人員的積極性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融知識(shí)和信用普及

第一，開展金融專業(yè)知識(shí)“進(jìn)學(xué)?！?。青少年學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力強(qiáng)，接受新事物快。同時(shí)，通過青少年還可以影響成人，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融專業(yè)知識(shí)從青少年向成人的傳遞。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與教育機(jī)構(gòu)和學(xué)校的聯(lián)系，利用各校課外興趣活動(dòng)時(shí)間、法制知識(shí)講座等，赴中小學(xué)開展金融專業(yè)知識(shí)講解，提升中小學(xué)生金融專業(yè)知識(shí)水平。

第二，多部門聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行金融安全宣傳。鑒于近年來電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙案件嚴(yán)重，財(cái)政部門還應(yīng)會(huì)同公安部門、檢察院、法院等部門深入直轄市（鎮(zhèn)）、村組做好金融安全工作，以幫助農(nóng)民金融安全意識(shí)提高，妥善保管個(gè)人物品，同時(shí)，還可以與相關(guān)的在線金融公司（如支付寶、微信支付）合作，利用其APP培訓(xùn)相關(guān)專業(yè)知識(shí)，如在線金融安全。

第三，加大對(duì)失信戶的處罰力度，除采取嚴(yán)格依法追繳欠費(fèi)、列入失信名單等慣常措施外，還在法律規(guī)定范圍內(nèi)公布失信員工、企業(yè)相關(guān)信息，以至于他們可以受到輿論的譴責(zé)。

結(jié) 語

M市近年來圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，積極推動(dòng)農(nóng)村普惠金融建設(shè)，取得了一定成效。但是，從M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況來看，存在的問題也較為突出。尤其是一些農(nóng)村金融長期面臨的重點(diǎn)、難點(diǎn)問題尚未得到有效解決，制約了M市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的更好發(fā)展，也影響了M市全面同步小康宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，客觀、準(zhǔn)確地對(duì)M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，尤其是把握M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題及原因，進(jìn)而進(jìn)行針對(duì)性的改進(jìn)，具有重要的意義。鑒于此，本文旨在以有關(guān)金融和普惠金融理論為依據(jù)，對(duì)M市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以期更好地發(fā)揮普惠金融對(duì)M市農(nóng)村的積極作用。