趙夢(mèng)涵

近日，一張針對(duì)接受信用卡償還保單貸款開出的罰單，引發(fā)行業(yè)熱議。

被罰險(xiǎn)企為光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱“光大永明人壽”），涉及的信用卡是光大銀行信用卡。

9月5日，銀保監(jiān)會(huì)披露的罰單顯示，光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的違法行為，被銀保監(jiān)會(huì)罰款20萬元；相關(guān)責(zé)任人時(shí)任光大永明人壽總公司運(yùn)營管理部專家（一級(jí)），保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人吉楠被警告并罰款3萬元。

涉及貸款本息4000多萬元，保單件數(shù)2000余件

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，光大永明人壽存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的違法行為。

處罰決定書顯示，2018年1月—2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。

在發(fā)現(xiàn)問題后，光大永明人壽進(jìn)行了內(nèi)部調(diào)整，對(duì)光大信用卡做出了賠償。

光大永明人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問題后，調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開展催收減損工作。

截至2021年8月，光大永明人壽已就313個(gè)信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個(gè)信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個(gè)賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元。

但構(gòu)成的違法違規(guī)行為無法抹除，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)光大永明人壽及對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員進(jìn)行了處罰。

光大永明人壽運(yùn)營管理部下屬的保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)保單貸款與還款業(yè)務(wù)的受理、審核等具體工作。吉楠自2015年2月起至2018年6月任運(yùn)營管理部保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，2018年6月至2019年9月任運(yùn)營管理部專家（一級(jí)）分管保全業(yè)務(wù)部同時(shí)兼任保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，是對(duì)上述事項(xiàng)直接負(fù)責(zé)的主管人員。

上述違法違規(guī)行為，違反了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》第四條和《保險(xiǎn)法》第一百一十六條的規(guī)定，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百六十一條和第一百七十一條，對(duì)光大永明人壽罰款20萬元，對(duì)吉楠給予警告并罰款3萬元。

利用信用卡償還保單貸款，本質(zhì)屬“以貸養(yǎng)貸”

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保單貸款是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。人身保險(xiǎn)公司開展的保單質(zhì)押貸款是基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，是為便利投保人而對(duì)其開展的保單增值服務(wù)。

由此可見，保單貸款作為一項(xiàng)提供短期資金支持的附屬業(yè)務(wù)，并沒有任何問題，而本次罰單的問題正是出在利用信用卡償還保單貸款上。

利用信用卡償還保單貸款行為，本質(zhì)上屬于“以貸養(yǎng)貸”。“以貸養(yǎng)貸”的危害在于后期需要償還的金額過大，超出自身償還能力，造成資金鏈斷裂，貸款逾期，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。

《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號(hào)）第四條有明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。

2020年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》第十五條規(guī)定：保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

此外，值得一提的是，光大永明人壽和光大銀行都是屬于中國光大集團(tuán)，兩家為兄弟單位，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同，本身無可厚非，但業(yè)務(wù)發(fā)展，合規(guī)永遠(yuǎn)是第一位。消費(fèi)者通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“以貸養(yǎng)貸”。這種方式實(shí)際上會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)，使還款的資金越來越多，一旦資金鏈斷裂，就會(huì)導(dǎo)致貸款逾期。