劉文婷

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融起著重要的作用?；诖耍疚膶?duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的消費(fèi)金融發(fā)展加以研究，首先闡述了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及消費(fèi)金融的基本概念，然后對(duì)鄉(xiāng)村消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探究其存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的發(fā)展思路，望能為促進(jìn)鄉(xiāng)村居民消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供一定的參考。

一、引言

“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題。中國(guó)要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必須強(qiáng)；中國(guó)要美，農(nóng)村必須美；中國(guó)要富，農(nóng)民必須富。黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總指引。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要的作用。黨的十九屆五中全會(huì)提出，全面促進(jìn)消費(fèi)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。因此將金融與消費(fèi)相結(jié)合，通過(guò)增加居民的消費(fèi)金融需求來(lái)促進(jìn)消費(fèi)，是加快鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在要求，也是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)需要。

二、關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本概念

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展具有重大意義。黨的十九大報(bào)告明確提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵。2018年，中央發(fā)布了《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，并將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略列為黨和國(guó)家未來(lái)發(fā)展的“七大戰(zhàn)略”之一。2020年，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。堅(jiān)持把“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。 2021年2月21日，中央發(fā)布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》，2022年2月22日，中央發(fā)布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)：堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，更好發(fā)揮“壓艙石”作用，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興已成為國(guó)家在新時(shí)代“穩(wěn)中求進(jìn)”的重點(diǎn)工作。

“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?。筆者認(rèn)為，這二十字方針的邏輯極易理解，路徑和目的為：通過(guò)生產(chǎn)發(fā)展實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，提升經(jīng)濟(jì)水平，通過(guò)改變鄉(xiāng)村風(fēng)貌實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明，提高鄉(xiāng)村治理水平，達(dá)到生活富裕。

三、關(guān)于消費(fèi)金融的基本概念

根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2013年第2號(hào)）的定義，消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車(chē)）為目的的貸款。在此基礎(chǔ)上，消費(fèi)金融概念可將發(fā)放機(jī)構(gòu)由消費(fèi)金融公司延伸至銀行機(jī)構(gòu)等有發(fā)放貸款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)品種可由貸款延伸至信用卡，即消費(fèi)金融為消費(fèi)金融公司、銀行等有貸款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包含購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車(chē)）為目的的貸款和信用卡。從用途上理解，須為用于一般日常生活消費(fèi)，不得用于購(gòu)房和購(gòu)車(chē)。

四、鄉(xiāng)村消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村金融整體情況

根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2020》，截至2020年末，全國(guó)金融向農(nóng)村（即縣域及以下）貸款余額32.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，占各項(xiàng)貸款余額比例19%，農(nóng)戶貸款余額11.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%，占各項(xiàng)貸款余額比例6.9%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額4.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.5%，占各項(xiàng)貸款余額比例2.5%，涉農(nóng)貸款余額38.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，占各項(xiàng)貸款余額比例22.9%。涉農(nóng)貸款余額由2007年末的6.1萬(wàn)億元提升至2020年末的38.9萬(wàn)億元，平均年增速15.32%，累計(jì)增長(zhǎng)537.70%。以上數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展，從整體情況看，鄉(xiāng)村金融增長(zhǎng)趨勢(shì)良好，這得益于我國(guó)政策對(duì)鄉(xiāng)村金融重點(diǎn)傾斜、優(yōu)先扶持。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，鄉(xiāng)村金融在鄉(xiāng)村發(fā)展中具有重要作用。

（二）鄉(xiāng)村金融相關(guān)政策

1.中央出臺(tái)多項(xiàng)貨幣政策支持鄉(xiāng)村金融發(fā)展。央行通過(guò)準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等多種政策工具以及在MPA監(jiān)管上提供大力支持，推動(dòng)市場(chǎng)主體提高對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度。存款準(zhǔn)備金率方面，從2017年9月開(kāi)始，央行將原有對(duì)“三農(nóng)”和實(shí)施的定向降準(zhǔn)拓展至脫貧攻堅(jiān)、雙創(chuàng)等普惠金融。同時(shí)優(yōu)化定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，聚焦農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等貸款。截至2020年末，縣一級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行6%的存款準(zhǔn)備金率，農(nóng)村合作銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行7%的存款準(zhǔn)備金率，遠(yuǎn)低于大型商業(yè)銀行12%的準(zhǔn)備金率。2022年4月25日，央行再次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，明確提出，為加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，對(duì)未跨省經(jīng)營(yíng)的城商行和存款準(zhǔn)備金率高于5%的農(nóng)商行，在下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再額外多降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

2.積極實(shí)施金融扶貧政策。2015年，中央在《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》文件中，明確提出“設(shè)立扶貧再貸款并實(shí)行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)”，于是央行決定在支農(nóng)再貸款項(xiàng)下設(shè)立扶貧再貸款，2016年，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于開(kāi)辦扶貧再貸款業(yè)務(wù)的通知》，并提出“扶貧再貸款實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率”。截至2022年3月末，扶貧再貸款余額1713億元，加大了金融扶貧力度，有效引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放。

2020年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步完善扶貧小額信貸有關(guān)政策的通知》，明確提出要進(jìn)一步堅(jiān)持扶貧小額信貸政策、擴(kuò)大扶貧小額信貸支持對(duì)象、延長(zhǎng)受疫情影響還款困難的扶貧小額信貸還款期限、滿足扶貧小額信貸需求、做好扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作等多項(xiàng)要求。

3.鄉(xiāng)村消費(fèi)金融情況。根據(jù)中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2020）》，2020年，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額共38.95萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重22.9%，其中農(nóng)戶消費(fèi)貸款余額5.82萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重3.4%，占涉農(nóng)貸款比重14.94%。從貸款規(guī)模來(lái)看，鄉(xiāng)村消費(fèi)金融的占比較小，鄉(xiāng)村貸款仍以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、建設(shè)類(lèi)為主，鄉(xiāng)村消費(fèi)貸款發(fā)展空間廣闊。

五、鄉(xiāng)村消費(fèi)金融存在的問(wèn)題

雖然鄉(xiāng)村金融增長(zhǎng)較快，但在增長(zhǎng)過(guò)程中，鄉(xiāng)村金融仍存在一些問(wèn)題亟待解決。

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在縣域、鄉(xiāng)村的布局不足

目前，因傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在縣域、村鎮(zhèn)等地區(qū)數(shù)量不多，大部分農(nóng)戶無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)，特別是對(duì)消費(fèi)需求的貸款，更難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得。由于地理布局不足，銀行本身不具備互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的屬性，導(dǎo)致大部分有信貸消費(fèi)需求的縣域村鎮(zhèn)居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)申請(qǐng)貸款，而該類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款特征主要是貸款額度偏低，貸款利率偏高。偏高的貸款利率加大居民的負(fù)擔(dān)，易出現(xiàn)逾期，更持續(xù)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不敢貸，形成供需不平穩(wěn)的惡性循環(huán)，不利于創(chuàng)建良性的金融環(huán)境。

（二）鄉(xiāng)村金融信息體系尚未全面建成

大部分縣域村鎮(zhèn)居民征信記錄偏少，除了中國(guó)人民銀行的征信報(bào)告，金融機(jī)構(gòu)基本無(wú)法再獲取其他相關(guān)信息。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始轉(zhuǎn)向運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提供線上貸款服務(wù)，對(duì)客戶的收入來(lái)源、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)情況等方面提出較高要求，但數(shù)據(jù)源的缺乏，使金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展線上金融服務(wù)時(shí)束手無(wú)策。受限于網(wǎng)點(diǎn)布局覆蓋面小，通過(guò)線下盡調(diào)提供金融服務(wù)的方法也難以為繼。

（三）鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱

當(dāng)前，鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理包括貸前、貸中、貸后等工作，仍主要通過(guò)傳統(tǒng)的人工審查方式進(jìn)行，尤其是在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)催收等工作受限，嚴(yán)重地影響了鄉(xiāng)村金融的風(fēng)控水平。并且，受合格抵質(zhì)押物匱乏，評(píng)估、登記、轉(zhuǎn)讓等全流程不順暢的影響，在城市常規(guī)使用的融資擔(dān)保方式在鄉(xiāng)村應(yīng)用較少，增加了不良資產(chǎn)處置的難度。除融資擔(dān)保方式，鄉(xiāng)村金融在保險(xiǎn)方式上運(yùn)用得也不多，農(nóng)業(yè)受天氣的影響較大，一年豐收一年歉收的現(xiàn)象為常態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)極大，面向農(nóng)村的生產(chǎn)保險(xiǎn)量不大，更不用說(shuō)面向消費(fèi)金融的保險(xiǎn)產(chǎn)品。融資擔(dān)保、保險(xiǎn)等增信方式?jīng)]有打通，鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理難以提升。

以上問(wèn)題，有部分深層次原因是縣域鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)造成的，產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致居民收入低，進(jìn)而難以集聚人才，消費(fèi)金融需求不足，金融機(jī)構(gòu)在此背景下無(wú)動(dòng)力投入大量資源進(jìn)行布局，鄉(xiāng)村消費(fèi)金融難以良性發(fā)展。

六、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下消費(fèi)金融的發(fā)展思路

研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的消費(fèi)金融，最重要的是解決如何建立鄉(xiāng)村振興與消費(fèi)金融的相得益彰的良好關(guān)系，即如何通過(guò)鄉(xiāng)村振興提升消費(fèi)金融，而消費(fèi)金融又如何助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

筆者認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與消費(fèi)金融的正向循環(huán)，可從以下幾方面開(kāi)展。

（一）各級(jí)政府部門(mén)鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力向縣域、鄉(xiāng)村布局

盡管中央已從監(jiān)管、財(cái)政等方面出臺(tái)了系列針對(duì)鄉(xiāng)村金融的相關(guān)政策，但細(xì)化的舉措不足。筆者認(rèn)為，一是可通過(guò)中央轉(zhuǎn)移支付或財(cái)政，為在縣域鄉(xiāng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼，減輕各金融機(jī)構(gòu)在投資回報(bào)上的考核壓力，從資金源頭解決開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的壓力；二是持續(xù)加大降低在縣域、鄉(xiāng)村開(kāi)辦網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼等力度，以降低在縣域鄉(xiāng)村開(kāi)辦業(yè)務(wù)的資金成本，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展鄉(xiāng)村消費(fèi)金融。

（二）整合各類(lèi)數(shù)據(jù)源，健全鄉(xiāng)村征信體系

征信體系最關(guān)鍵的要素是數(shù)據(jù)和信息，中國(guó)人民銀行征信中心的征信報(bào)告是當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡及消費(fèi)貸等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要依據(jù)。但是，對(duì)于縣域鄉(xiāng)村居民，征信報(bào)告在信息覆蓋面不廣的問(wèn)題，如無(wú)欺詐類(lèi)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)又分散在各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司中，導(dǎo)致征信報(bào)告無(wú)法完整反映借款人的征信情況，2021年，央行征信管理局要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。同時(shí)，《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》以及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》相繼實(shí)施，對(duì)隱私數(shù)據(jù)保護(hù)、征信持牌展業(yè)原則以及替代性數(shù)據(jù)納入監(jiān)管作出了較為嚴(yán)格規(guī)定。相信系列政策的出臺(tái)，將會(huì)豐富鄉(xiāng)村征信數(shù)據(jù)源。實(shí)施“斷直連”時(shí)間不長(zhǎng)，各類(lèi)數(shù)據(jù)源標(biāo)準(zhǔn)不一，亟須由征信管理部門(mén)牽頭規(guī)范非信貸類(lèi)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，特別是專門(mén)梳理縣域、鄉(xiāng)村的數(shù)據(jù)源，以健全鄉(xiāng)村征信體系，為縣域鄉(xiāng)村居民提供征信便利。

（三）各級(jí)政府部門(mén)組織金融機(jī)構(gòu)與縣域、鄉(xiāng)村的龍頭企業(yè)合作

要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與消費(fèi)金融的良性互動(dòng)，核心要點(diǎn)在于激發(fā)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的活力，各級(jí)政府部門(mén)在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在縣域村鎮(zhèn)布局的同時(shí)，可引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)合作，例如，為合格的產(chǎn)業(yè)提供經(jīng)營(yíng)貸款，同時(shí)運(yùn)用銀行的APP或者小程序?yàn)槠髽I(yè)的消費(fèi)產(chǎn)品引流、營(yíng)銷(xiāo)，向銀行員工銷(xiāo)售相關(guān)農(nóng)副產(chǎn)品等，把銷(xiāo)路打通。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)把握企業(yè)的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)企業(yè)的收入情況，為企業(yè)內(nèi)工作人員提供對(duì)應(yīng)的小額消費(fèi)貸款或信用卡，由此實(shí)現(xiàn)正向循環(huán)。以產(chǎn)業(yè)為單位，根據(jù)各縣區(qū)的龍頭產(chǎn)業(yè)，逐個(gè)推行該種模式，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，繼而帶動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（四）實(shí)施面向鄉(xiāng)村消費(fèi)金融的差異化監(jiān)管政策

在各方面實(shí)施差異化監(jiān)管。以貸款用途管控為例，根據(jù)歷年的監(jiān)管處罰通報(bào)，可發(fā)現(xiàn)關(guān)于貸款用途的處罰是重災(zāi)區(qū)。對(duì)于縣域鄉(xiāng)村居民，最常見(jiàn)的消費(fèi)場(chǎng)景主要是日常生活、住房裝修、購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資農(nóng)具等，前三項(xiàng)用途屬于消費(fèi)貸款無(wú)疑，但對(duì)于購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)用拖拉機(jī)等農(nóng)資農(nóng)具，在界定用途時(shí)可能會(huì)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)等用途被劃定為用于經(jīng)營(yíng)，建議在監(jiān)管時(shí)，擴(kuò)大關(guān)于鄉(xiāng)村消費(fèi)貸款用途的限制范圍，用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資農(nóng)具或可根據(jù)各地產(chǎn)業(yè)特色，差異化定義關(guān)于消費(fèi)貸款的使用范圍。

（五）完善縣域鄉(xiāng)村消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，打通資產(chǎn)流轉(zhuǎn)障礙

大力推行“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款，創(chuàng)新鄉(xiāng)村消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式。例如，在縣域鄉(xiāng)村創(chuàng)新“經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+鄉(xiāng)村集體回購(gòu)”“產(chǎn)業(yè)公司+農(nóng)戶租賃經(jīng)營(yíng)權(quán)”等貸款模式，以滿足各層次鄉(xiāng)村客戶的融資需求；研究通過(guò)農(nóng)機(jī)具、果樹(shù)、大棚等資產(chǎn)用于抵押或作為準(zhǔn)入與授信依據(jù)；運(yùn)用村委等機(jī)構(gòu)，利用其對(duì)村民的了解程度，多樣化資產(chǎn)形式，例如可將村委出具的自建房產(chǎn)證明作為消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件。

七、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，消費(fèi)金融有利于農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。相較于城鎮(zhèn)消費(fèi)金融市場(chǎng)，農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展仍不足以滿足市場(chǎng)需求，而大部分農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)金融缺失了解，會(huì)降低他們選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品的意愿。保障體系的不完善也是造成大部分農(nóng)村居民不敢消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生顧慮的原因，從而影響消費(fèi)金融的需求。消費(fèi)金融形式多樣化也是影響居民消費(fèi)的重要因素，當(dāng)居民可以從多方面使用消費(fèi)金融就會(huì)增加消費(fèi)金融需求，促進(jìn)其消費(fèi)。要?jiǎng)?chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，發(fā)展多元化農(nóng)村消費(fèi)金融主體，加速線上消費(fèi)金融下沉，完善消費(fèi)金融信用體系和相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，進(jìn)而多管齊下發(fā)展完善農(nóng)村消費(fèi)金融體系，提振鄉(xiāng)村消費(fèi)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

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作者單位：廣西北部灣銀行