姚曉琳

摘要：本文從山東省農村普惠金融機構支農能力建設現(xiàn)狀入手，剖析了現(xiàn)階段支農能力建設中存在的主要問題，從政府、金融機構、農民三方參與主體角度提出了建構并完善山東省農村普惠金融機構支農能力建設的戰(zhàn)略對策，以期對解決支農能力建設中存在的信息不對稱、服務成本相對較高等一系列問題提供參考價值。

關鍵詞：普惠制農村金融機構 支農能力建設 對策

近年來，山東省對普惠金融業(yè)務的開展進行了積極探索，取得了有目共睹的顯著成效，老百姓農民和小微型企業(yè)的金融支持力度方面有了明顯地提升，特別上在金融商品和服務上也追求不斷創(chuàng)新，普惠金融機構的覆蓋率上也有了顯著的提高。

一、山東省農村普惠金融機構支農能力影響因素分析

（一）發(fā)展普惠金融的基本原則和關鍵環(huán)節(jié)

1.發(fā)展普惠金融的基本原則。到2020年止，我國農村地區(qū)的普惠金融應接近城市水平，覆蓋到各階級，特別是貧困農民的金融服務體系。對此，我國普惠金融有著明顯的原則。發(fā)展普惠金融應首先明確最重要的一項原則就是：我們所發(fā)展的普惠金融不是做慈善，不是“輸血式”的普惠金融，而是要求普惠金融機構自身懂得如何通過創(chuàng)新，通過普及普惠金融知識來使農民主動投身于普惠金融服務中。其次，普惠金融是需要持續(xù)性發(fā)展。金融機構在發(fā)展的過程中應明確商業(yè)性才是其根本。在政府的扶持下，向市場主導的方向進行創(chuàng)新性發(fā)展。發(fā)展普惠金融差異化原則。針對不同地區(qū)的特征，制定適宜的措施。每個機構都應該考慮的創(chuàng)新性發(fā)展，企業(yè)想長期發(fā)展下去，就應該根據(jù)農民的需求不斷創(chuàng)新。同時，在發(fā)展過程中，也要履行相應的社會責任，農民會更加愿意接受普惠金融服務。

2.發(fā)展普惠金融的關鍵。深入推進普惠金融的發(fā)展很多關鍵的方面，最重要的一點就是要保護金融消費者的權益，金融機構應根據(jù)國家法律和法規(guī)的相關規(guī)定，對每一位普惠金融消費者持公平、公正、友好的服務態(tài)度，為他們普及普惠金融的相關知識，切實保護消費者的利益；其次，在考慮金融消費者心理的情況下，金融機構自身要懂得多方面開放化發(fā)展，并順應金融市場的改革，不斷推出適合金融消費者需求的業(yè)務；金融機構也要推出一些優(yōu)惠和減免機制，促進金融產(chǎn)品和服務的推廣；最后，普惠金融機構要善于運用政府部門的扶持作用，降低低收入群體使用普惠金融產(chǎn)品和服務的成本。

（二）普惠金融存在的問題及成因分析

發(fā)展包容性金融具有特殊的戰(zhàn)略意義，改革開放以來我國金融業(yè)隨著經(jīng)濟的增長而不斷壯大逐漸成為國民經(jīng)濟的核心部分，然而由于疆域遼闊、人口眾多、收入水平差距大、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡等原因使得中小農戶融資環(huán)境不明朗，微型企業(yè)金融需求未得到充分滿足。普惠金融機構在支農能力建設中，其便捷程度、覆蓋范圍、安全程度、可得程度等方面都有很大的提升空間。金融機構支農能力建設中存在的問題有許多影響因素，主要分為內部因素和外部因素兩大類，其中影響最大的還是內部因素，體現(xiàn)在金融服務機構的貸款機制上以及其創(chuàng)新力度上。外部因素則是在于政府政策、市場調節(jié)作用以及農戶自身經(jīng)濟狀況上。

一是農村金融機構較少，服務的覆蓋率和農民普及率也很低。山東省農村地區(qū)金融機構發(fā)展明顯落后于城市，發(fā)展普惠金融的重點和難點都在農村。二是有關普惠金融的法律和法規(guī)還不完善。普惠金融是有小微金融和小額信貸演化而來的，山東省對小額信貸機構出臺了相應的政策和文件，但是沒有上升到法律層面。三是小微企業(yè)面臨著融資難和貴的問題。大企業(yè)銀行貸款率達到百分之百，而小企業(yè)為20%左右，微型企業(yè)幾乎是0。山東省的小微企業(yè)實際的貸款利率要高于基準利率。由此可見，小微企業(yè)貸款十分艱難。四是信用體系不健全，普惠金融的誠信和經(jīng)營環(huán)境需要優(yōu)化。農村地區(qū)信用體系不完善，很多農村銀行沒有納入央行的征信系統(tǒng)，貧苦人口的流動性比較大，對其貸款后的管理比較困難，針對不守信用的顧客管理力度也不夠。少數(shù)金融機構的服務人員的素質不高，力量也很薄弱，也影響了金融機構的支農能力的發(fā)展。五是消費者的缺乏金融意識和金融知識，也存在安全問題。金融機構市場不成熟，存在道德風險，消費者的權益需要加強保護。甚至有些金融機構借消費者金融意識和知識不足，過分強調和金融服務無關的知識和產(chǎn)品，發(fā)展欺騙服務。

（三）農村普惠金融機構支農能力的影響因素

由于經(jīng)濟發(fā)展存在積累效應，地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)達，人們對金融產(chǎn)品的需求體量較大，那么該地區(qū)的普惠金融發(fā)展向好，但也有一些專家經(jīng)過研究表明經(jīng)濟增長與普惠金融指標呈現(xiàn)明顯負相關。所以從政治、經(jīng)濟、地理、社會四個方面選取了人均GDP、地區(qū)人口密度、地方政府財政支出占比、普通高等院校在校學生占比、等級公路密度等作為指標進行分析?？梢缘贸鋈缦峦普摚阂皇翘岣吒叩冉逃?，有助于人們更好地了解金融產(chǎn)品，接受金融服務，實現(xiàn)居民投資多樣化，進而促進包容性金融的發(fā)展。二是地方政府財政支出占比的多少并不影響普惠金融的發(fā)展。作為地方政府的一個重要指標，優(yōu)先發(fā)展大型企業(yè)，優(yōu)先發(fā)展城鎮(zhèn)都可以在短期內促進地方經(jīng)濟的快速增長，但廣大農村地區(qū)以及中小型企業(yè)無法獲得財政扶持，這不利于農村普惠金融機構的支農能力建設。三是地區(qū)人口密度可以提升普惠金融的發(fā)展水平。四是等級公路的發(fā)展可以促進普惠金融的發(fā)展，大力發(fā)展等級公路可以減少人們獲得普惠金融服務的成本，增大人們對普惠金融的需求。

二、農村普惠金融機構支農能力建設思路與對策

（一）農村普惠金融機構支農能力建設的思路

1.農村普惠金融機構支農能力實現(xiàn)的路徑。加強農村普惠金融機構支農能力的效率和完善農村金融機構的支農功能是實現(xiàn)普惠金融機構的支農能力建設的基本路徑。為了緩解金融供求雙方的基本矛盾，國家就要鼓勵金融機構進行多元化創(chuàng)新，不斷適應當?shù)剞r民的需求。充分利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利設計獨具特色高質量的金融產(chǎn)品，提高普惠金融機構的辦事效率同時利用視頻電商以及群聊等多種形式普及并促成金融服務。要想促進農村普惠金融的發(fā)展，應不斷加強農村普惠金融基礎設施的建設，提高農村地區(qū)的金融意識，組織志愿者去偏遠地區(qū)進行金融常識的宣傳和普及。

2.促進貧困地區(qū)農戶金融改革。推遲農村貧困地區(qū)改革，建立農村普惠金融機構，可以提高農民的收入水平，推進農村現(xiàn)代化建設，為農村的經(jīng)濟發(fā)展帶來巨大的動力。貧困地區(qū)金融改革，通過供求機制，市場調節(jié)的作用，可以帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，充分發(fā)揮出普惠金融的真正意義，引導金融服務朝著功能更全，效率更高的方向發(fā)展。

3.為提高支農金融服務覆蓋面。農村貧困地區(qū)由于信息接收相對來說比較落后，自然條件也不是很優(yōu)越，導致對金融產(chǎn)品的了解很少，發(fā)展普惠金融提高了農村一個低收入，融資難的難題。正因為如此，普惠金融的出現(xiàn)給低收入群體尤其是貧困農戶帶來了更加便捷、高效的金融服務和產(chǎn)品，給農民擴寬了一條致富之路，同時也促進了農業(yè)的發(fā)展。

4.實現(xiàn)普惠金融機構可持續(xù)發(fā)展。普惠金融堅持可持續(xù)發(fā)展，才能持續(xù)不斷的為農民提供金融服務和金融產(chǎn)品。普惠金融機構想要長期發(fā)展下去，關鍵一點就是要懂得創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足農民的需求，適應新的農村地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境。創(chuàng)新過程中要考慮農民的需求，已經(jīng)市場的導向，政府的政策，社會的動向等多方面因素。在此過程中也要合理定價，盡量減低成本，讓農民樂于投身其中。另外，金融機構的服務人員要提高自身的金融知識和素養(yǎng)，熟悉當?shù)氐慕?jīng)濟狀況，為農民推薦適合的金融產(chǎn)品和服務。

（二）提高山東農村普惠金融機構支農能力的對策建議

1.針對政府方面。一是目前為止，山東省普惠金融法律不是很健全，沒有形成普惠金融法律的體系，這就要求政府等相關部門出臺相關法律法規(guī)制度，規(guī)范金融機構以及金融消費者的行為，才能有利于農村普惠金融機構的支農能力建設發(fā)展下去。二是加強監(jiān)管體系建設，政府可以建立相關機構對農村金融機構進行監(jiān)管，同時也可以規(guī)范金融交易的合法性，也可以對貧困地區(qū)的金融機構起到扶持和引導作用。三是增加像金融相關基礎設施，如ATM機等，通過互聯(lián)網(wǎng)帶動普惠金融的發(fā)展，做到大面積覆蓋貧困地區(qū)，改善金融服務的環(huán)境，提高金融服務的效率。四是政府也要加大對農村貧困地區(qū)教育上的投資，特別是針對金融方面的教育投資。五是政府也要建立金融數(shù)據(jù)庫，完善農村普惠金融機構的支農能力建設，完善金融信用體系。

2.金融機構自身方面。一是首先應該提高農村金融機構金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新性。金融機構不僅要發(fā)展信貸，儲蓄等基礎金融服務，更要拓寬服務渠道，例如保險、信息理財服務等金融業(yè)務。針對不同的服務群體開發(fā)適應的金融業(yè)務類型，例如對于特別貧困的農戶，不僅給予存取款等基本的保障支持，而且還給予保險服務以及指導緩解其貧困處境能力的服務；對于個體工商戶，應提供適合的金額較小的理財產(chǎn)品；針對農業(yè)養(yǎng)殖大戶，農村的普惠金融機構應根據(jù)其資金需求性為其提供大額貸款，給予適當?shù)募夹g支持。滿足金融消費者多樣化的金融需求。二是金融機構也可以通過開展金融講座的活動或有獎競答金融知識活動，為廣大農民普及金融知識，讓農民了解金融服務帶來的好處，進而參與金融服務中，以此促進農村普惠金融機構的支農能力建設的發(fā)展。三是金融機構應該適當降低金融服務的成本，這樣更助于讓更多的農民愿意參與到農村普惠金融機構的支農能力建設中。四是利用當今時代發(fā)展的機會，推出多種電商服務，疫情期間通過之前搜集的用戶信息，組建群聊等多種形式進行溝通，通過有獎競答等普及金融產(chǎn)品。同時利用當前的現(xiàn)狀，考慮到用戶心中的安全和健康的重視程度，推出保險等新產(chǎn)品，帶動農民合理理財。

3.金融消費者方面。金融消費者自身應通過互聯(lián)網(wǎng)以及相關報刊等了解有關金融服務方面的最新知識，并積極投身普惠金融建設中。應切實加強金融消費者教育，增強消費者風險防范意識和自我保護能力。通過開展形式多樣的宣傳教育活動，不斷普及金融基礎知識，持續(xù)提升國民金融素養(yǎng)。

參考文獻：

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Research on the problems and countermeasures in the construction of rural inclusive financial institutions in Shandong Province to support agriculture

Yao Xiaolin

Abstract：Starting from the current situation of rural inclusive financial institutions in Shandong Province， the paper analyzes the main problems existing in the current agricultural support capacity building， and proposes the construction and improvement of rural inclusive financial institutions in Shandong Province from the perspective of the three parties involved in the government， financial institutions and ordinary people. This paper aims to provide a reference value for solving a series of problems such as information asymmetry and relatively high service costs in the construction of agricultural support capacity.

Key words：GSPrural financial institutions capacity building to support agriculture

（作者單位：青島理工大學商學院）

責任編輯：李政