郭秀平?馮峰

近年來，隨著節(jié)能環(huán)保理念的不斷深入、汽車研發(fā)水平的不斷提高，我國新能源汽車的產(chǎn)銷量迅速增長，在汽車市場有很大的發(fā)展?jié)摿?。新能源汽車和傳統(tǒng)燃油汽車相比，在結構上有著較大區(qū)別，因而，傳統(tǒng)的汽車保險不能保障新能源汽車本身特有的風險。2021年12月，新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品的出臺，促使新能源汽車保險迅速融入新發(fā)展格局，發(fā)展前景不可估量。本文結合當前新能源汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，找出存在的問題，并對未來新能源汽車保險的發(fā)展方向提出建議。

我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)概況

新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，2021年，我國新能源汽車生產(chǎn)量達354.5萬輛，銷售量達352.1萬輛，如表1所示，新能源汽車銷量增長迅猛，同比增長113.9%。同時，新能源汽車出口實現(xiàn)突破，2021年實現(xiàn)新能源汽車出口31萬輛，同比增長3倍，這些數(shù)據(jù)表明，新能源汽車已經(jīng)駛入規(guī)?；焖侔l(fā)展的新賽道。

當今我國新能源汽車品牌市場，主要由三大類組成：一是以特斯拉為代表的海外造車勢力，憑借高端品牌知名度和設計、技術優(yōu)勢來占據(jù)高端市場。特斯拉在2021年，通過降價手段，強化了市場關注度和流量，對競爭對手的沖擊較大。二是以比亞迪、蔚來、小鵬為代表的國產(chǎn)汽車，它們帶有互聯(lián)網(wǎng)基因，在Z世代高端市場中有影響力，尤以蔚來最突出。三是以五菱宏光MINIEV為代表的經(jīng)濟實用派，主要受益于三線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在2021年成為網(wǎng)紅品牌，銷量領先。

我國新能源汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

一、新能源汽車保險的出臺

新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在動力原理、構造、養(yǎng)護等方面存在較大差異，電池是基礎能源與動力來源，驅動電機則能將此車載能源轉化為行駛動力，而電控系統(tǒng)控制和監(jiān)控車輛的運行與部件狀態(tài)，簡稱新能源汽車的“三電”系統(tǒng)，在新的保險條款出臺之前，這些風險因素并沒有合適的保險保障覆蓋。傳統(tǒng)汽車保險無法與新能源汽車相匹配，所以對原有汽車保險產(chǎn)品進行修改完善，從而匹配新能源汽車，是一件急需解決的事。

為全面落實“雙碳”目標，2021年12月14日，中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，《條款》主險在險種設置方面主要包括新能源汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險三大主險，附加險種則由傳統(tǒng)車險的11個調整為13個，增加了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險三個新能源汽車專屬附加險種，基本把新能源汽車的常見風險都考慮進去。

電機、電池、電控是風險最容易集中發(fā)生的部件，這些部件被新能源專屬車險納入保障范圍，說明新能源汽車保障范圍和責任更加健全。投保方面，新車可以直接投保，之前已購買車輛需等上一份車險保障期滿后，才能投保新能源汽車車險。

二、新能源汽車保險的特點

新能源汽車專屬保險能充分考慮新能源汽車風險特征與使用場景特性，保險標的、保險責任、保險金額等方面同這些特征更為匹配，可有效滿足新能源汽車使用需求。首先，在保險內容設計上，新的專屬保險能結合汽車風險特征設計，具有一定的針對性;條款中對“三電”系統(tǒng)、火災事故、充電狀態(tài)等涉及的保險責任予以明確，在設計新能源汽車專屬附加險種時，首次將充電樁等車外設備納入承保范圍，依據(jù)新能源汽車特性適度調整月折舊系數(shù)。其次，在保障范圍覆蓋方面，保險條款設計綜合考慮新能源汽車各類使用過程中的風險，針對充電過程設計附加險，并涵蓋損失險與責任險，利用保險機制進一步分擔新能源汽車充電過程中的風險，保障較全面。值得注意的是，由于此次條款的出臺目前仍然屬于試行方案，因此在實施過程中依然會有很多不確定因素的發(fā)生，仍需在未來不斷的發(fā)展過程中更新完善。

新能源汽車保險存在的問題

車險作為一項成熟且標準化的業(yè)務，業(yè)內人士普遍認為發(fā)展?jié)摿Σ淮?，但隨著新能源專屬車險的入局，市場的發(fā)展邏輯需要被重塑，保險公司將面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。

一、保費定價高

由于保費的漲跌與車主違章次數(shù)、出險次數(shù)有關，一些過往賠付率較高、售價較高的車型保費就會上漲。新能源汽車與燃油車有本質不同，因此，發(fā)生故障、維修、理賠的情況也不同，存在另一套定價體系。自新的保險條款出臺以來，存在一些投保者車險上漲情形。例如，特斯拉的理賠率和理賠金額最高，達到

1：1.4，特斯拉采用的全鋁一體式車身，在發(fā)生損壞后只能一體更換，因此在出險后的賠付金額要較其他車型更貴。

在以往的車險案例中，發(fā)生了多起電池起火燃燒事故，還引起了人員傷亡。盡管誘發(fā)事故的原因涉及方方面面，但行業(yè)專家們多把原因指向電池本身及整車設計上，無法控制自身事故問題，降低維修成本，新能源汽車（特別是高端車型）的保費則難以降下來，車企不得不持續(xù)投入進行補貼。隨著新能源汽車的進一步普及，各種此前聞所未聞的事故狀況都存在發(fā)生概率，導致理賠時間延長、成本增加，這些因素將會導致保費進一步上漲。

二、理賠定損難

基于車企行業(yè)不斷提升技術、資本等方面的投入，目前的高端新能源汽車同時也搭載著高智能設備，而保險公司缺乏這方面的懂行人才。一旦發(fā)生事故，對其進行理賠定損就比較麻煩。保險公司在設定保險費率和提供服務標準時所依賴的是數(shù)據(jù)，包含駕駛行為數(shù)據(jù)和車輛屬性數(shù)據(jù)，但目前新能源汽車的相關價格和承保理賠數(shù)據(jù)資源尚未被保險公司完全獲取，不利于保費測算。由于保險公司方面缺少專業(yè)人才，因此當前市場上新能源汽車的維修成本更多是由車企占據(jù)主導權，這就會導致保險公司在車險定價過程中處于被動地位。

三、賠付率高

近年來，新能源車險賠付面臨較大壓力。報告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近 85%，行業(yè)受承保虧損影響較大。保險公司現(xiàn)階段沒有在服務和盈利之間實現(xiàn)平衡的能力。新能源汽車賠付率高主要有以下幾個因素：首先是在使用性質方面，新能源汽車在使用過程中，營運車占比較高;其次是在車型結構方面，新能源汽車的構造區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車，往往有底盤低、起步快的特點，如此一來，發(fā)生事故的概率就會增大;此外，在技術層面上，由于技術封鎖和壟斷，一些在傳統(tǒng)燃油車上看似很小的問題，在新能源汽車上，往往會由于技術封鎖和壟斷被要求采用更加復雜的維修手段。鑒于以上種種原因，導致新能源汽車的整體賠付率較高。

新能源汽車保險的發(fā)展方向

新能源專屬車險的上線，是保險行業(yè)維護自身業(yè)務健康發(fā)展的必要舉措，也是其向新能源汽車行業(yè)發(fā)起制衡的手段之一，結合當前市場面臨的問題，新能源汽車保險還需要進一步發(fā)展和完善。

一、車型保費需回歸合理區(qū)間

基準純風險保費是決定保費高低的關鍵因素。2021年12月14日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準純風險保費表（試行）》，是基于近年來新能源汽車商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)而編制的新能源專屬主險和附加險基準純風險保費表。編制過程中充分考慮到價格區(qū)間較低車型消費者的承受能力，保證這一區(qū)間車型總體保費不上漲。但對于價格較高區(qū)間的車型，保費則主要取決于其出險理賠情況，包括以往的銷量規(guī)模、事故率、平均維修費用等，因高價車型配置也較高，再加上部分新能源汽車企業(yè)銷量明顯低于傳統(tǒng)車企，維修網(wǎng)點少，造成維修成本高，也會帶動保費上漲。隨著條款應用規(guī)模的擴大，理賠成本將進一步降低，定價更為精細化，這也將推動新能源車險的費率降至合理水平。此外，目前新能源汽車運行監(jiān)控和數(shù)據(jù)采集工作已在全面推進，保險公司可與專業(yè)汽車檢驗測試機構合作，研究構建新能源汽車及動力電池安全風險評估體系，在保費厘定中引入安全系數(shù)，建立更為科學合理的新能源汽車保險費率厘定系統(tǒng)。

二、進一步提升行業(yè)保障服務

保險公司應進一步提升對新能源車產(chǎn)品、結構的認知，不斷加強人才的引進與培訓，更多地用科技、大數(shù)據(jù)的力量去解決問題。依托數(shù)字經(jīng)濟，推出更多創(chuàng)新性高、滲透性強、覆蓋面廣的新能源專屬理賠保障服務舉措，從而更好地滿足不同消費群體的需求。同時，在新能源汽車保險的開拓上，由于車企在客戶、數(shù)據(jù)、技術、網(wǎng)絡等方面具有優(yōu)勢，在相關保險的產(chǎn)品設計上，要與具備相關資質的險企進行合作;而在車輛出險后，車企也勢必要依托于險企的線下布局來進行后期的理賠事項。加強兩部門之間的交流與合作，才能進一步做到定損的準確度。

三、加快新能源汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

當前新能源汽車市場中，有非常多的營運車輛來自租賃公司，有些租賃公司車輛使用性質是非營業(yè)的，真實用途比較復雜，賠付也千差萬別，這部分車輛的賠付率就會非常大，保險公司在核實信息方面存在一定困難。在新能源汽車技術迅速發(fā)展、相關保險大數(shù)據(jù)積累不足的背景下，只有持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、不斷地收集關聯(lián)數(shù)據(jù)，加快與汽車產(chǎn)、銷、物流等相關產(chǎn)業(yè)鏈的融合，才能進一步推動新能源車保險的發(fā)展。同時，新能源汽車產(chǎn)業(yè)方面還應充分運用科技，持續(xù)加快產(chǎn)品性能提升，在產(chǎn)品設計、安全性能、電池續(xù)航、智能體驗、充電服務配套設施等方面不斷創(chuàng)新和完善。

在新能源汽車滲透率不斷提升的今天，新能源車險對于保險行業(yè)是一次全新的挑戰(zhàn)和機遇，趨勢已經(jīng)不可逆轉。但客觀來說，目前整個保險行業(yè)對于新能源車險來說，不論是車型的認知還是產(chǎn)品的設計，都還處于初級階段，行業(yè)還有非常長的路需要走。（作者單位：郭秀平，鄭州財經(jīng)學院;馮峰，鄭州市管城回族區(qū)金融工作辦公室）