李琬婷

2021年3月17日，中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。《通知》發(fā)布的第二天，微博“花唄、借唄不得向大學(xué)生放款”的話題沖上熱搜。

花唄是螞蟻集團(tuán)推出的依托于場景的信用消費(fèi)工具。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以使用花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)?；▎h最初的應(yīng)用場景集中在淘寶和天貓，隨后擴(kuò)展到停車?yán)U費(fèi)、出行、醫(yī)院、餐飲、超市等。

必須學(xué)會(huì)的課？

“我感覺我在給花唄打工?！眲偛饺氪髮W(xué)的李青青在酸奶店結(jié)束兼職回到寢室后，疲憊地癱在凳子上，花唄上的“剩余應(yīng)還”成了壓在她身上的一座大山。

李青青家在農(nóng)村，還有一個(gè)正在讀高中的弟弟，父母每個(gè)月初會(huì)給她打來1200元生活費(fèi)。

“看到網(wǎng)上說18歲就可以開通花唄，就想試試看?！备呖纪甑氖罴?，李青青開通了花唄，但并沒有立即使用。進(jìn)入大學(xué)后，她發(fā)現(xiàn)花錢的地方很多，買鞋、衣服和護(hù)膚品等，還有不時(shí)的聚餐。父母每月給的生活費(fèi)，往往在前半個(gè)月就被花完了。

李青青想起了花唄，發(fā)現(xiàn)竟然有1500元的額度，只要下月按時(shí)還款，就不會(huì)產(chǎn)生利息。她開始靠著花唄支撐后半個(gè)月的生活，再用下月父母按時(shí)打來的生活費(fèi)去償還。

就讀于河北一所傳媒院校攝影專業(yè)的何雪，也是花唄大軍里的一員，看到身邊人都在用，“想看看自己有多少額度”，也選擇用起了花唄。

何雪的消費(fèi)支出大部分為網(wǎng)購，購買鞋子和衣服等。某次“雙11”后，她的花唄欠款高達(dá)2000元，只好張口向媽媽要。

“花唄”一時(shí)爽，“還唄”火葬場。李青青開始在校內(nèi)一家酸奶店兼職，工作內(nèi)容為擺放和售賣酸奶，時(shí)薪10元。

“不買點(diǎn)什么就不舒服”，每一個(gè)購物節(jié)后，何雪都會(huì)有花唄欠款。何雪不好意思再向家里要錢了，也找了一份便利店時(shí)薪8元的兼職。這份兼職并不算輕松，工作時(shí)間從下午一直到晚上，但為了還款，她還是選擇了堅(jiān)持。

當(dāng)前，許多大學(xué)生的消費(fèi)觀念尚未成熟，突出地表現(xiàn)在缺乏規(guī)劃、盲目攀比和缺少節(jié)制。遠(yuǎn)離家門獨(dú)立成長，在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之前，他們首先要面對的是如何消費(fèi)這一課。

消費(fèi)泥潭

據(jù)2020年支付寶發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，中國近1.7億90后中，有6500萬人開通了花唄，也就是說每100個(gè)90后就有近40個(gè)在用花唄消費(fèi)。

對年輕人來說，花唄似乎給人一種錯(cuò)覺：額度就是自己的錢，賬單不過是數(shù)字的變動(dòng)。

“就算卡里有錢，也會(huì)想著先用花唄，下個(gè)月再還花唄?！?何雪是這樣想的，不少年輕人也是如此。

“用花唄越借越多，越陷越深，真的太痛苦了。”豆瓣中有一個(gè)小組名為“負(fù)債者聯(lián)盟”，那些缺乏償還能力的網(wǎng)貸年輕人，以親身經(jīng)歷傾訴著如何陷入了消費(fèi)泥潭。

“負(fù)債者聯(lián)盟”是創(chuàng)建于2019年12月的豆瓣社群，短短時(shí)間，迅速聚集了4萬余人。在小組里，成員們發(fā)帖分享自己的負(fù)債經(jīng)歷、“上岸”經(jīng)驗(yàn)，宣泄、吐槽、自嘲和打氣……

據(jù)2019年尼爾森市場研究公司發(fā)布的《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，中國年輕人負(fù)債率為41.75%，僅有13.4%的年輕人零負(fù)債。

“大學(xué)生群體尚未形成成熟的消費(fèi)觀念，容易被商業(yè)宣傳誤導(dǎo)。另外，大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入來源，償還能力較弱。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)帶來社會(huì)問題?！敝袖摻?jīng)濟(jì)研究院首席研究員胡麒牧在接受采訪時(shí)表示。

四川省廣元市蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記李君說：“我們村一年至少要收到十幾個(gè)收債的電話?！辟J款機(jī)構(gòu)聯(lián)系不上借款人，便按照地址信息找到村委會(huì)，來聯(lián)系他們的父母?！按髮W(xué)生本身缺乏償還能力，最后實(shí)際上都是父母買單。”

從老輩們的量入為出到年輕一輩的超前消費(fèi)，這一路經(jīng)歷了什么，它通向的是“提升生活品質(zhì)”的新型生活方式，還是“由奢入儉難”的深淵？

花“明白錢”算“明白賬”

面對現(xiàn)實(shí)生活，有一些年輕人義無反顧地踏入了消費(fèi)泥潭。

李青青會(huì)購買200元一瓶的護(hù)膚品，300元的Lolita裙子，500元的鞋子，但放假回家卻選擇最便宜的硬座，在擁擠的車廂中“顛簸”近20個(gè)小時(shí)。

李青青下單了一條JK格子裙，想要穿出門時(shí)，突然發(fā)現(xiàn)沒有可以搭配的襯衣，于是，一件白色襯衣被她添加到了購物車。但是有了衣服，又沒有合適的皮鞋，于是她又忍不住下單了……這串鏈子因?yàn)槿我庖画h(huán)的進(jìn)入而無休止地向下延伸。

花唄等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸產(chǎn)品巧妙地利用了經(jīng)濟(jì)學(xué)中“預(yù)期”這一概念，額度越用越多，人們覺得自己能花的錢越來越多，對未來的預(yù)期也就越來越樂觀?！拔蚁聜€(gè)月又要漲額度了，可以多買些東西了?！?/p>

李青青在辛苦兼職半年后，終于還清了花唄，選擇關(guān)閉，那一刻她如釋重負(fù)地長嘆了一口氣。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將督促螞蟻消費(fèi)金融公司嚴(yán)格按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化對客戶真實(shí)信貸意愿和收入償債能力的審查，嚴(yán)禁以過度營銷、過度包裝等方式引誘消費(fèi)者過度負(fù)債。

為應(yīng)對合規(guī)，螞蟻集團(tuán)已進(jìn)行了大量整改，同時(shí)整改仍將繼續(xù)。對消費(fèi)者來說，花唄、借唄等的整改是件好事，今后，消費(fèi)者透支消費(fèi)花的將是“明白錢”。

（文中李青青、何雪均為化名）

責(zé)任編輯：丁莉莎1074B629-AF89-4C87-B546-7BAB15150F23