文/李琬婷（江西師范大學）

2021年3月17日，中國銀保監(jiān)會官網發(fā)布《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網消費貸款。《通知》發(fā)布的第二天，微博“花唄、借唄不得向大學生放款”的話題沖上熱搜。

花唄是螞蟻集團推出的依托于場景的信用消費工具。用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗?；▎h最初的應用場景集中在淘寶和天貓，隨后擴展到停車繳費、出行、醫(yī)院、餐飲、超市等。

必須學會的課？

“我感覺我在給花唄打工?！眲偛饺氪髮W的李青青在酸奶店結束兼職回到寢室后，疲憊地癱在凳子上，花唄上的“剩余應還”成了壓在她身上的一座大山。

李青青家在農村，還有一個正在讀高中的弟弟，父母每個月初會給她打來1200元生活費。

“看到網上說18歲就可以開通花唄，就想試試看?！备呖纪甑氖罴?，李青青開通了花唄，但并沒有立即使用。進入大學后，她發(fā)現(xiàn)花錢的地方很多，買鞋、衣服和護膚品等，還有不時的聚餐。父母每月給的生活費，往往在前半個月就被花完了。

李青青想起了花唄，發(fā)現(xiàn)竟然有1500元的額度，只要下月按時還款，就不會產生利息。她開始靠著花唄支撐后半個月的生活，再用下月父母按時打來的生活費去償還。

就讀于河北一所傳媒院校攝影專業(yè)的何雪，也是花唄大軍里的一員，看到身邊人都在用，“想看看自己有多少額度”，也選擇用起了花唄。

何雪的消費支出大部分為網購，購買鞋子和衣服等。某次“雙11”后，她的花唄欠款高達2000元，只好張口向媽媽要。

“花唄”一時爽，“還唄”火葬場。李青青開始在校內一家酸奶店兼職，工作內容為擺放和售賣酸奶，時薪10元。

“不買點什么就不舒服”，每一個購物節(jié)后，何雪都會有花唄欠款。何雪不好意思再向家里要錢了，也找了一份便利店時薪8元的兼職。這份兼職并不算輕松，工作時間從下午一直到晚上，但為了還款，她還是選擇了堅持。

當前，許多大學生的消費觀念尚未成熟，突出地表現(xiàn)在缺乏規(guī)劃、盲目攀比和缺少節(jié)制。遠離家門獨立成長，在經濟獨立之前，他們首先要面對的是如何消費這一課。

消費泥潭

據2020年支付寶發(fā)布的《年輕人消費生活報告》顯示，中國近1.7億90后中，有6500萬人開通了花唄，也就是說每100個90后就有近40個在用花唄消費。

對年輕人來說，花唄似乎給人一種錯覺：額度就是自己的錢，賬單不過是數(shù)字的變動。

“就算卡里有錢，也會想著先用花唄，下個月再還花唄?！?何雪是這樣想的，不少年輕人也是如此。

“用花唄越借越多，越陷越深，真的太痛苦了?！倍拱曛杏幸粋€小組名為“負債者聯(lián)盟”，那些缺乏償還能力的網貸年輕人，以親身經歷傾訴著如何陷入了消費泥潭。

“負債者聯(lián)盟”是創(chuàng)建于2019年12月的豆瓣社群，短短時間，迅速聚集了4萬余人。在小組里，成員們發(fā)帖分享自己的負債經歷、“上岸”經驗，宣泄、吐槽、自嘲和打氣……

據2019年尼爾森市場研究公司發(fā)布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，中國年輕人負債率為41.75%，僅有13.4%的年輕人零負債。

“大學生群體尚未形成成熟的消費觀念，容易被商業(yè)宣傳誤導。另外，大學生沒有穩(wěn)定收入來源，償還能力較弱。一旦出現(xiàn)風險，不但會有經濟損失，還會帶來社會問題?！敝袖摻洕芯吭菏紫芯繂T胡麒牧在接受采訪時表示。

四川省廣元市蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記李君說：“我們村一年至少要收到十幾個收債的電話?！辟J款機構聯(lián)系不上借款人，便按照地址信息找到村委會，來聯(lián)系他們的父母。“大學生本身缺乏償還能力，最后實際上都是父母買單。”

從老輩們的量入為出到年輕一輩的超前消費，這一路經歷了什么，它通向的是“提升生活品質”的新型生活方式，還是“由奢入儉難”的深淵？

花“明白錢”算“明白賬”

面對現(xiàn)實生活，有一些年輕人義無反顧地踏入了消費泥潭。

李青青會購買200元一瓶的護膚品，300元的Lolita裙子，500元的鞋子，但放假回家卻選擇最便宜的硬座，在擁擠的車廂中“顛簸”近20個小時。

李青青下單了一條JK格子裙，想要穿出門時，突然發(fā)現(xiàn)沒有可以搭配的襯衣，于是，一件白色襯衣被她添加到了購物車。但是有了衣服，又沒有合適的皮鞋，于是她又忍不住下單了……這串鏈子因為任意一環(huán)的進入而無休止地向下延伸。

花唄等網絡消費貸產品巧妙地利用了經濟學中“預期”這一概念，額度越用越多，人們覺得自己能花的錢越來越多，對未來的預期也就越來越樂觀?！拔蚁聜€月又要漲額度了，可以多買些東西了?！?/p>

李青青在辛苦兼職半年后，終于還清了花唄，選擇關閉，那一刻她如釋重負地長嘆了一口氣。

銀保監(jiān)會有關負責人表示，將督促螞蟻消費金融公司嚴格按照法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定開展個人消費信貸業(yè)務，強化對客戶真實信貸意愿和收入償債能力的審查，嚴禁以過度營銷、過度包裝等方式引誘消費者過度負債。

為應對合規(guī)，螞蟻集團已進行了大量整改，同時整改仍將繼續(xù)。對消費者來說，花唄、借唄等的整改是件好事，今后，消費者透支消費花的將是“明白錢”。