李姣蓉

隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，特別是在其規(guī)模不斷擴(kuò)大、支撐能力日益增強(qiáng)的時代背景下，數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級具有十分重要的影響，只有充分認(rèn)識到這一點(diǎn)，才能實現(xiàn)二者的良性互動。本文對此進(jìn)行了研究與探討，在分析數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的積極作用基礎(chǔ)上，重點(diǎn)就如何發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提出對策，旨在為促進(jìn)數(shù)字普惠金融向縱深發(fā)展、推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提升我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力提供參考與借鑒。

在我國金融改革持續(xù)深化的時代背景下，數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，特別是由于其主要應(yīng)用計算機(jī)信息處理技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時還將云計算、大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)通訊等技術(shù)綜合應(yīng)用于金融領(lǐng)域，既能夠促進(jìn)信息共享，也能夠有效降低金融服務(wù)門檻以及交易成本，使其具有很多比較優(yōu)勢。金融是經(jīng)濟(jì)的“血脈”，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級具有十分重要的影響，特別是能夠極大地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。盡管從總體上來看，我國數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但仍然有一些機(jī)構(gòu)和平臺在這方面還沒有引起高度重視，這也直接導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式在投入創(chuàng)新，推動和保障產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面沒有取得更大突破。對此，應(yīng)當(dāng)正確處理數(shù)字普惠金融的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級二者之間的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上大力推動數(shù)字普惠金融改革、創(chuàng)新和發(fā)展，以此為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供更強(qiáng)有力的保障。

一、數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的積極作用

從總體上來看，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)推進(jìn)之間存在正相關(guān)關(guān)系，這也表明金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的支撐作用較強(qiáng)。對此，我國在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，應(yīng)當(dāng)深刻理解和認(rèn)識其對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的積極作用，在此基礎(chǔ)上采取更加有效的政策和措施，大力推動數(shù)字普惠金融改革、創(chuàng)新、發(fā)展，以此才能使其強(qiáng)有力的支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，使數(shù)字普惠金融的功能得到充分發(fā)揮。

深入分析數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的積極作用，突出表現(xiàn)為：由于數(shù)字普惠金融具有很強(qiáng)的開放性、融合性，能夠有效解決“信息不對稱”的現(xiàn)象，而且還能夠在支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)等諸多方面發(fā)揮積極作用，數(shù)字普惠金融可以推動資本的形成，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的形成，例如很多中小企業(yè)都具備很強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新能力，但由于中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，自身的資金實力不強(qiáng)，在技術(shù)創(chuàng)新方面受制于資金不足，通過大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以使中小企業(yè)獲取更多的資金，進(jìn)而在技術(shù)創(chuàng)新以及新產(chǎn)品研發(fā)方面能夠?qū)崿F(xiàn)更大突破，這對于淘汰面臨退化的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)起到十分強(qiáng)大的推動作用，因而數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的形成;數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，還能夠發(fā)揮“資本導(dǎo)向”的積極作用，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級，由于數(shù)字普惠金融具有十分強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析功能，因而可以使資源配置到收益不同、風(fēng)險不同的產(chǎn)業(yè)部門當(dāng)中，這對于提升資源的流動性具有很強(qiáng)的支撐作用，更為主要的是，在資源配置過程中，資源的流動性表現(xiàn)為向高收益部門集中，這就會使高收益產(chǎn)業(yè)擁有強(qiáng)大的資金支撐，因而可以極大地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級;通過大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，還能夠催化信用機(jī)制，這對于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級同樣具有很強(qiáng)的支撐作用，其中至關(guān)重要的就是適當(dāng)?shù)男庞脭U(kuò)張，不僅可以大力提高資金的使用效率，而且也能夠加速資本的形成，進(jìn)而使那些“潛在資源”現(xiàn)實化，這也會催化主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，同時還能夠使各個產(chǎn)業(yè)之間形成良性合作機(jī)制，最終會推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

二、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級視域下數(shù)字普惠金融存在的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的不斷改革和創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級已經(jīng)納入國家以及各地整體發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中，而且在組織實施的過程中也不斷進(jìn)行了完善，這也在很大程度上促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。眾所周知，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的過程中，金融具有很強(qiáng)的支撐作用，盡管從總體上來看，我國金融行業(yè)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的支撐能力較強(qiáng)，但從數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展進(jìn)行分析，在支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面仍然存在不足。深入分析產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級視域下數(shù)字普惠金融存在的問題，主要有四個方面。

（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展理念缺乏創(chuàng)新

只有對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級視域下數(shù)字普惠金融存在的問題進(jìn)行研究與分析，才能推動數(shù)字普惠金融在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面發(fā)揮更加積極作用，同時也能夠推動數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展。深入分析數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中存在的問題，特別是從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的角度進(jìn)行分析，比較突出的就是數(shù)字普惠金融發(fā)展理念缺乏創(chuàng)新，一些地方在推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的過程中還沒有深刻認(rèn)識到數(shù)字普惠金融的積極作用，在促進(jìn)二者的有效融合方面相對比較薄弱，而且也有很多金融機(jī)構(gòu)缺乏這方面的研究與實踐，如不注重將數(shù)字普惠金融與“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”進(jìn)行融合等。

（二）數(shù)字普惠金融經(jīng)營思路比較傳統(tǒng)

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的角度研究和分析數(shù)字普惠金融存在的問題，除了發(fā)展理念缺乏創(chuàng)新之外，也包括一些金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在數(shù)字普惠金融經(jīng)營思路方面還沒有進(jìn)行改革和創(chuàng)新，自身的發(fā)展能力不強(qiáng)，在很大程度上制約了數(shù)字普惠金融科學(xué)和健康發(fā)展。例如：很多金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒有從促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的角度支持中小企業(yè)發(fā)展，中小企業(yè)仍然面臨比較突出的“融資難、融資貴”問題，數(shù)字普惠金融在助力中小企業(yè)發(fā)展特別是科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展方面不夠到位，如對“專精特新”中小企業(yè)的金融支持仍然缺乏有針對性的產(chǎn)品。此外，一些地方政府也不注重從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的角度推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，特別是在市場調(diào)查方面不夠到位，對于充分發(fā)揮市場在數(shù)字普惠金融資源配置中的決定性作用認(rèn)識不足。

（三）數(shù)字普惠金融發(fā)展體系不夠完善

深入分析產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級視域下數(shù)字普惠金融存在的問題，還包括目前數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展體系仍然不夠完善，特別是一些地方還沒有將其納入到金融發(fā)展體系當(dāng)中，數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境不夠優(yōu)化。例如：目前很多地方都沒有出臺與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級相關(guān)的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，而且相關(guān)的規(guī)劃設(shè)計以及實施方案也相對較少，必然會制約數(shù)字普惠金融的科學(xué)和健康發(fā)展。此外，有的地方也沒有制定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級相關(guān)的配套政策，盡管在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面給予了一定的重視，但融合性、互動性不強(qiáng)，如對金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的優(yōu)惠政策相對較少，相關(guān)的復(fù)合型、創(chuàng)新型、發(fā)展型人才也無法滿足需要。

（四）數(shù)字普惠金融發(fā)展模式有待優(yōu)化

要想使數(shù)字普惠金融在支撐、服務(wù)、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面發(fā)揮積極作用，還在于不斷優(yōu)化和完善數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，但目前我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式還不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的需要。例如：一些地方不注重加強(qiáng)和改進(jìn)數(shù)字普惠金融資源的優(yōu)化配置，特別是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和分析市場需求、產(chǎn)業(yè)需求、企業(yè)需求方面相對較少，數(shù)字普惠金融資源配置缺乏科學(xué)性、市場化以及戰(zhàn)略性。此外，數(shù)字普惠金融在我國各個地區(qū)的發(fā)展還不平衡，如何構(gòu)建東、中、西部地區(qū)相互平衡的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，仍然需要進(jìn)一步加大研究力度。

三、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級視域下數(shù)字普惠金融的發(fā)展策略

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級具有很強(qiáng)的支撐作用。因而，我國在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，應(yīng)當(dāng)從促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的戰(zhàn)略高度重視，對數(shù)字普惠金融進(jìn)行科學(xué)設(shè)計和系統(tǒng)安排，努力使其功能更加強(qiáng)大，同時也要推動數(shù)字普惠金融朝著多元化、系統(tǒng)化、效能化的方向發(fā)展。

（一）創(chuàng)新數(shù)字普惠金融發(fā)展理念

理念是行動的先導(dǎo)。為了能夠使數(shù)字普惠金融在支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面發(fā)揮更加積極作用，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新數(shù)字普惠金融發(fā)展理念，重中之重的就是要將數(shù)字普惠金融納入到金融改革當(dāng)中，將數(shù)字普惠金融的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級進(jìn)行有效結(jié)合，既要擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)邊界，也要擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)規(guī)模，更要大力加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推動數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，以滿足企業(yè)對數(shù)字普惠金融的多樣化需求，進(jìn)而才能使其更有效地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的保障功能。在創(chuàng)新數(shù)字普惠金融發(fā)展理念的過程中，除了將其與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級進(jìn)行有效結(jié)合之外，也要充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，特別是在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展方向，政府應(yīng)當(dāng)制定引導(dǎo)性政策，使各級各類金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠?qū)⒏嗟牧α肯虍a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級傾斜，在此基礎(chǔ)上不斷豐富和完善數(shù)字普惠金融運(yùn)行機(jī)制，努力使數(shù)字普惠金融在服務(wù)、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面更具有針對性、全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性。

（二）轉(zhuǎn)換數(shù)字普惠金融經(jīng)營思路

思路決定出路。要想使數(shù)字普惠金融更有效的支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，還要在轉(zhuǎn)換數(shù)字普惠金融發(fā)展思路方面狠下功夫，至關(guān)重要的就是大力推動數(shù)字普惠金融對實體經(jīng)濟(jì)的支撐與服務(wù)力度，如針對中小企業(yè)“融資難、融資貴”，進(jìn)一步創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，國家也應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的鼓勵政策，對于支撐中小企業(yè)發(fā)展的數(shù)字普惠金融平臺應(yīng)當(dāng)給予一定的獎勵。要圍繞促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，大力改革和創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)市場調(diào)查與分析，提高對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)資源，使資源能夠真正配置到優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，最大限度提升有效性。在轉(zhuǎn)換數(shù)字普惠金融經(jīng)營思路方面，也要求金融機(jī)構(gòu)高度重視自身發(fā)展能力建設(shè)，只有自身具備較強(qiáng)的發(fā)展能力，才能在服務(wù)、支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方向發(fā)揮更加積極作用。對此，金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)大力推動現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，特別是要著眼于更有效的服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，建立專門的組織機(jī)構(gòu)和研發(fā)部門，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門以及與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級相關(guān)組織的戰(zhàn)略合作，共同推動經(jīng)營模式創(chuàng)新。

（三）完善數(shù)字普惠金融發(fā)展體系

健全和完善的數(shù)字普惠金融發(fā)展體系，對于促進(jìn)數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展、助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級具有很強(qiáng)的支撐作用。對此，應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)數(shù)字普惠金融發(fā)展體系建設(shè)，中央銀行應(yīng)當(dāng)在這方面加大力度，特別是要制定更具有針對性的發(fā)展策略，努力使金融機(jī)構(gòu)在推廣數(shù)字普惠金融方面實現(xiàn)更大突破。在完善數(shù)字普惠金融發(fā)展體系方面，還應(yīng)當(dāng)制定與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級相匹配的政策體系，同時還要在數(shù)字普惠金融人才培養(yǎng)方面進(jìn)一步加大工作力度，使更多的金融專業(yè)人才參與到數(shù)字普惠金融發(fā)展當(dāng)中，為數(shù)字普惠金融的科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。為了能夠使數(shù)字普惠金融更有效的服務(wù)和支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，也需要金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展的過程中不斷優(yōu)化和完善自身的運(yùn)行機(jī)制，特別是要找準(zhǔn)數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的結(jié)合點(diǎn)，既要大力支持中小企業(yè)發(fā)展，也要在服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面進(jìn)行深入研究，使自身的發(fā)展能夠適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的需要。

（四）優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展模式

為了能夠使數(shù)字普惠金融更有效地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，還應(yīng)當(dāng)在創(chuàng)新數(shù)字普惠金融發(fā)展模式方面進(jìn)一步加大工作力度，除了要大力加強(qiáng)數(shù)字普惠金融平臺建設(shè)之外，也需要將大數(shù)據(jù)技術(shù)等應(yīng)用于數(shù)字普惠金融當(dāng)中，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展信息收集與分析，進(jìn)而使資源配置更具有針對性。由于東、中、西部地區(qū)各具有不同的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，為了使數(shù)字普惠金融更好地推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級，應(yīng)當(dāng)將數(shù)字普惠金融納入到合作金融當(dāng)中，大力加強(qiáng)融資環(huán)境建設(shè)，并將其納入營商環(huán)境建設(shè)當(dāng)中，只有這樣，才能促進(jìn)數(shù)字普惠金融向縱深發(fā)展，進(jìn)而有效支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。在優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展模式方面，也需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，特別是對于大型商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)來說，需要在科學(xué)布局、資源整合以及戰(zhàn)略合作方面加大力度，進(jìn)而才能充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)和支撐產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的積極作用。

綜上所述，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級具有十分重要的影響，特別是在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面具有很強(qiáng)的支撐作用。對此，我國在未來發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，應(yīng)當(dāng)將其與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級進(jìn)行有效結(jié)合，采取切實有效措施，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的積極作用，探索推動數(shù)字普惠金融科學(xué)發(fā)展的路徑，重點(diǎn)要在創(chuàng)新數(shù)字普惠金融發(fā)展理念、轉(zhuǎn)換數(shù)字普惠金融經(jīng)營思路、完善數(shù)字普惠金融發(fā)展體系、優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展模式等諸多方面加大力度，努力使數(shù)字普惠金融在推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方面發(fā)揮多元化功能。