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        網(wǎng)上銀行用戶增長 隱患依舊

        2008-04-29 00:00:00黃智軍
        計算機世界 2008年47期

        《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示,雖然我國網(wǎng)銀用戶數(shù)量大大增加,但是多數(shù)用戶對網(wǎng)銀的安全性仍存疑慮。所以,加強有關網(wǎng)銀安全的數(shù)字證書。尤其是第三方數(shù)字證書的推廣,就成了未來推廣網(wǎng)銀的重中之重。

        經(jīng)過幾年的發(fā)展,我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務已比較成熟。中國金融認證中心近日發(fā)布的《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示,中國網(wǎng)上銀行繼續(xù)保持快速增長的勢頭,用戶量及交易量同期高速增長,網(wǎng)上銀行對于傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的替代性也進一步提升。

        安全仍是關注焦點

        報告顯示: 2008年,全國范圍內(nèi),個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個經(jīng)濟發(fā)達城市中,2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達到44.9%,比2007年高出7.1%。2008年,全國個人網(wǎng)銀活動用戶最常使用的功能是賬戶查詢和網(wǎng)上支付,而信用卡還款和個人貸款,大部分用戶都不常使用。

        在企業(yè)用戶市場,網(wǎng)銀用戶增長的趨勢則更為明顯: 2008年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達到42.8%。在2008年10個經(jīng)濟發(fā)達城市調(diào)查結果中,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長,比2007年增長了10.3個百分點。從不同規(guī)模企業(yè)網(wǎng)銀用戶總體發(fā)展情況看,企業(yè)規(guī)模越大,使用網(wǎng)銀的比例越高。將近60%(59.4%)的活動用戶使用網(wǎng)上銀行辦理超過一半以上的柜臺業(yè)務。

        整體看來,2008年全國個人網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為59.6,總體實現(xiàn)程度為59.6%,整個市場仍處于不斷成長的過程中,而且依然有較大的上漲空間; 全國企業(yè)網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為65.56,總體實現(xiàn)程度為65.56%,還有34.44%的發(fā)展空間。

        不過在關于網(wǎng)銀用戶行為特征的調(diào)查中,安全性再次成為關注重點,調(diào)查結果顯示: 無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個人用戶(包含活動用戶和潛在用戶)而言,網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時最看重的因素。雖然從中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟(APAC)處傳來的消息稱,截止到2008年10月30日,基于CN域名管理體系建立的反釣魚快速解決機制,已經(jīng)停止了超過300家釣魚網(wǎng)站的域名解析。但銀行卡相關病毒數(shù)和“網(wǎng)絡釣魚”網(wǎng)站數(shù)量仍舊處于急速上升的趨勢。

        “商業(yè)銀行在網(wǎng)銀糾紛中,往往把所有的責任都推給客戶,這是不對的。銀行應在網(wǎng)銀安全上承擔起更多責任?!敝袊嗣胥y行科技司副司長李曉楓認為,網(wǎng)銀安全仍舊存在很多問題,銀行的網(wǎng)絡平臺離“真正放心”還有差距。

        第三方認證需大力推廣

        值得欣慰的是,網(wǎng)銀用戶的安全意識也在迅速提升,數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段正在被更多用戶認可。數(shù)據(jù)顯示: 目前有65.1%的企業(yè)網(wǎng)銀活動用戶使用專業(yè)版/數(shù)字證書版網(wǎng)銀,超過半數(shù)(51.7%)的個人用戶使用數(shù)字證書版網(wǎng)銀。使用數(shù)字證書網(wǎng)銀的活動用戶中,81%的用戶接受數(shù)字證書收費形式,希望免費的用戶只占19.0%,這說明銀行服務收費已經(jīng)被大部分用戶接受。

        不過在網(wǎng)銀數(shù)字證書收費方面,個人用戶和企業(yè)用戶的態(tài)度有所不同。高達50%的個人用戶可接受的年服務費在10元以下,這說明個人網(wǎng)銀用戶對網(wǎng)上銀行服務費的價格接受程度還較弱; 而企業(yè)網(wǎng)銀用戶中,50元以內(nèi)能接受的用戶比例為38.6%; 若超過100元,也有38.5%的用戶表示能接受。對此,《報告》指出,個別用戶提出的“按交易額的一定比例來收取服務費”的建議,各銀行不妨考慮。

        對于用戶使用網(wǎng)銀整體體驗感覺差,尤其是網(wǎng)銀業(yè)務糾紛多、而銀行方面過于注重厘清自身責任的問題,中國金融認證中心相關負責人表示,采用第三方認證機構提供的服務,對于解決糾紛、發(fā)展網(wǎng)銀具有不可替代的作用。

        當前,使用網(wǎng)上銀行一定要采取數(shù)字認證證書,這一觀念已經(jīng)得到了客戶的廣泛認可,但是使用第三方認證機構提供的數(shù)字證書,還是使用銀行內(nèi)部認證機構提供的數(shù)字證書,又成為新的爭論點。盡管根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》和《電子認證服務管理辦法》的規(guī)定,面向社會公眾的服務,必須由依法設立的第三方認證機構提供服務。但目前,四大商業(yè)銀行和招行都有自己的認證機構,而國內(nèi)的第三方認證起步較晚,發(fā)展比較尷尬。

        “基于PKI(公開密鑰體系)的第三方數(shù)字證書機制是解決當前網(wǎng)上支付安全的有效手段?!敝袊鹑谡J證中心相關負責人表示,第三方證書的應用普及對于銀行和用戶來說是一種“雙贏”,尤其是當交易雙方發(fā)生糾紛時,第三方認證機構將承擔關鍵的舉證義務,以切實保障用戶利益。

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