關鍵詞：農村金融;發(fā)展;問題;對策;

在我國的廣大農村地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展急需金融的支撐。近年來，我國提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進一步優(yōu)化農村地區(qū)的金融供給勢在必行。在這個大背景下，農村地區(qū)的金融機構發(fā)展迎來了千載難逢的歷史性機遇。本文將首先對我國農村地區(qū)的金融發(fā)展情況進行分析，對其中出現(xiàn)的突出問題進行系統(tǒng)研究，并提出促進我國農村地區(qū)金融行業(yè)健康發(fā)展的建議，旨在促進我國農村金融健康發(fā)展。

一、當前農村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

1.農村金融資源配置不合理

一般來說，金融機構更傾向于向條件好的主體發(fā)放貸款，而農業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點導致在廣大農村地區(qū)普遍存在金融資源配置失衡的現(xiàn)象，同時也催生了一些市場亂象。從宏觀層面分析，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)由于農村當?shù)鼗A設施較好，當?shù)氐霓r業(yè)產(chǎn)業(yè)運行相對成熟，因此這些地區(qū)對資金的需求非常大，這些地區(qū)往往能吸引大量的金融資源，并能夠實現(xiàn)良性循環(huán)。相比之下，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)由于基礎設施差、產(chǎn)業(yè)分散程度高，這些地方的產(chǎn)業(yè)更加需要資金支持，但一般這些地區(qū)的金融資源嚴重不足，即使進行資金投放也極易造成惡性循環(huán)。

2.缺少正規(guī)的金融中介機構

在我國的金融服務體系中，中介機構十分關鍵，尤其是在農村市場中，金融中介機構比較多，它的存在可以在一定程度上增加供需交易，并且能進一步降低交易成本，促進市場的發(fā)展。然而，我國當前農村金融市場中正規(guī)的中介機構并不多見，導致一些優(yōu)質的金融資源找不到安全的信貸渠道，因此資源的配置效率非常低。

（二）農村金融供給存在障礙

1.農村金融需求的特點限制有效供給

農業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質性，導致生產(chǎn)主體比較分散，資金需求也多種多樣。從需求層面分析，當前我國的農村市場中，普遍存在農戶、農業(yè)合作社、小微企業(yè)等市場主體，但這些主體一般實力都較弱，他們雖然有一定的資金需求，但其貸款往往有金額小、周期短等特點;同時，也有零星的農業(yè)大型企業(yè)存在，其對貸款的需求比較大，而且需要周期比較長，同時還對結算有一定的要求。從需求種類上分析，我國廣大農村地區(qū)還普遍存在教育、醫(yī)療、建房等消費需求，也在一定程度上存在種植、養(yǎng)殖等資金需求。需求主體的多元化進一步提高了金融機構的管理成本、風控成本，限制了有效供給的進一步增加。

2.農村金融需求主體難以提供有效的擔保

一般情況下，金融機構既要求借款人有還款能力，也要求有合法的抵押物或擔保人。然而，農戶的普通住宅、耕地和其他機械設備的抵押價值不高，且變現(xiàn)能力也非常弱，無法得到各類金融機構的普遍認可。此外，一般農戶、合作社很難找到擔保人，缺乏抵押物或擔保人就無法得到貸款，金融機構出于風險考慮，根本無法與其達成交易。

二、農村金融發(fā)展存在問題的原因分析

（一）農村金融的建設與發(fā)展缺乏系統(tǒng)性

目前部分農村金融機構尚未對農村經(jīng)濟及農村金融的重要性產(chǎn)生系統(tǒng)性認知是導致農村金融發(fā)展較為緩慢的重要因素之一。農村經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，農村經(jīng)濟關系到我國經(jīng)濟發(fā)展的命脈，對于確保我國經(jīng)濟安全發(fā)展具有重要意義。而農村金融在推動我國農村地區(qū)的發(fā)展方面具有重要作用，是推動我國農村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源，因此發(fā)展我國農村金融行業(yè)，推動農村金融行業(yè)創(chuàng)新，使我國農村金融服務和金融產(chǎn)品朝著多元化方向發(fā)展十分必要。但部分地區(qū)農村金融服務仍按照舊有模式開展，未能進行農村金融服務創(chuàng)新，導致這些地區(qū)農村金融服務對于農村經(jīng)濟的發(fā)展支持不足，在一定程度上阻礙了我國農村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）農村金融生態(tài)缺乏平衡性

1.弱小的家庭經(jīng)濟信用不足

在改革開放之后，我國開始實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，在我國農村地區(qū)農業(yè)生產(chǎn)開始以家庭為單位，而以家庭為單位的生產(chǎn)模式經(jīng)濟單位十分微小，其貸款償還能力較為有限，如若家庭收入總量較少，那么即便家庭能夠從金融機構中獲取一定額度的貸款，那么在需要歸還貸款時，這樣的農村家庭也很難歸還貸款及利息，這導致在農村地區(qū)小型農戶中，要么不貸款，要么不按時歸還貸款的現(xiàn)象十分普遍，而這兩種現(xiàn)象無疑都不利于農村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展。

2.農民抗風險能力不強

我國農業(yè)生產(chǎn)過程中在前期需要進行較大的投入，包括購買種子和化肥、投入較多的人力、租用農業(yè)生產(chǎn)設備等，而這些資金的獲取較為依賴農村金融機構信用貸款，然而農業(yè)從業(yè)人員所擁有的主要信貸工具是自留地等土地使用權，而農村土地使用權在我國法律體系中并不具備抵押物條件，因此農業(yè)從業(yè)者難以獲取信用貸款，導致農村金融服務在推動農村農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方面所起的作用十分有限，無法有效服務“三農”發(fā)展。除此之外，在農業(yè)生產(chǎn)過程中，還十分容易受到自然氣候災害、蟲害等因素影響，一旦出現(xiàn)這些風險，將大大減少農業(yè)從業(yè)者的收入，而農業(yè)從業(yè)者收入銳減無疑會影響其償還貸款，農業(yè)從業(yè)者無法按期歸還貸款無疑會影響農業(yè)從業(yè)者在農村金融機構中的信譽度。

結語

總而言之，農村金融的發(fā)展需要進一步完善涉及農村的金融法規(guī)，針對廣大農戶設立配套法規(guī)，明確可抵押的標準，進一步探索建立現(xiàn)代化的管理機制，保護雙方的權益。此外，還需要進一步完善我國的法律法規(guī)，推動各類金融機構的創(chuàng)新發(fā)展，全面提升農村地區(qū)的金融實用度。

參考文獻

[1]胡珂.我國農村金融體系發(fā)展中存在的問題及對策探析[J].營銷界，2020（38）：103-104.

[2]王曉雨.我國農村金融機構發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].農家參謀，2020（6）：9.

作者簡介：郭瑞華 男1999.7.4內蒙古工業(yè)大學輕工與紡織學院輕化工程