桂寶利 趙雙雙 夏銀寬

“本月707戶小微企業(yè)的電力信用綜合評價報告提供給您們，請參考?！?022年2月15日，國網(wǎng)唐山供電公司通過小微企業(yè)信用評價指標體系，利用電力大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)信用情況開展貸前、貸中、貸后的全過程評估，并將結果反饋給唐山市企業(yè)綜合金融服務平臺，作為金融機構授信審批的一項重要參考指標。

近年來，唐山公司在國家電網(wǎng)有限公司、國網(wǎng)冀北電力有限公司數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略引領下，堅持市場需求導向，加快培育數(shù)據(jù)服務新產(chǎn)品，數(shù)據(jù)增值服務不斷實現(xiàn)創(chuàng)新突破。特別是2020年新冠肺炎疫情以來，唐山公司圍繞企業(yè)訴求、金融機構需求，充分發(fā)揮電力大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為小微企業(yè)信用精準畫像，提供信用數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務唐山市政府“春雨金服”惠企助企行動，以電力數(shù)據(jù)為“橋梁”，打造供電企業(yè)、客戶、銀行三方共贏的能源互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。截至目前，已累計助力212家小微企業(yè)融資貸款78.93億元，有力支撐了唐山市小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，唐山市地方金融監(jiān)督管理局多次專程發(fā)來感謝信，充分肯定電力大數(shù)據(jù)在小微企業(yè)信用體系建設方面的突出作用和價值。

信用為本 銀行放心貸

2020年2月，面對疫情中實體企業(yè)遭遇現(xiàn)金流、融資等多重壓力，唐山市政府為幫助廣大企業(yè)紓困克難，快速復工復產(chǎn)，及時出臺“春雨金服”惠企助企行動，搭建以政府、銀行為主導的企業(yè)綜合金融服務平臺，讓企業(yè)需求和金融供給無縫對接，提升金融機構支持實體經(jīng)濟的服務溫度。但實施過程中卻面臨“銀行重風險管控、企業(yè)重資金流動”的矛盾，特別是小微企業(yè)由于信用等級總體不高、固定資產(chǎn)等抵押擔保品較少，導致貸款審批時通過率偏低，金融機構既要快速、精準放貸又要降低金融風險，急需掌握小微企業(yè)信用情況作為放貸評價指標。

“電力大數(shù)據(jù)可以動態(tài)實時、準確客觀地反映企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟運行狀況，可以為金融機構全面評估小微企業(yè)信用風險提供有極高價值的決策依據(jù)，既能幫助誠信用電企業(yè)更好更快融資，又讓金融機構吃下‘定心丸?！碧粕绞衅髽I(yè)綜合金融服務平臺許攀表示，唐山公司積極響應政府惠企助企號召，全面支持政府“春雨金服”行動，于當年5月26日與市政府金融服務平臺簽訂數(shù)據(jù)產(chǎn)品提供服務協(xié)議，創(chuàng)新利用電力數(shù)據(jù)對授權的小微企業(yè)全方位“畫像”，提供多個維度的電力信用綜合評價，作為金融機構授信審批的重要參考。

在“電力+金融+客戶”協(xié)同共享的模式下，通過數(shù)字化技術“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿、讓機構得實惠、讓融資更便利”成為了現(xiàn)實。

除此之外，唐山公司還促成唐山市政府下發(fā)《唐山市涉電用戶信用管理辦法》（唐政辦字〔2020〕8號），實現(xiàn)政府社會信用治理、電力企業(yè)經(jīng)營權益和誠信用電客戶權益的“三贏”，為全面評估小微企業(yè)信用風險提供有較高價值的決策依據(jù)，搭建起小微企業(yè)、銀行、政府的信用橋梁，更好地服務征信體系建設。

數(shù)據(jù)說話 企業(yè)融資快

為小微企業(yè)全方位“畫像”，準確性是關鍵，如何讓大量的電力數(shù)據(jù)發(fā)揮出價值，讓企業(yè)融資難變成融資快？為此，唐山公司多維度探索電力大數(shù)據(jù)在企業(yè)信用領域和小微企業(yè)融資支撐領域的創(chuàng)新應用，在冀北公司營銷服務中心的支持指導下，創(chuàng)建小微企業(yè)信用評價指標體系，快速出具評價報告提供給金融平臺，破解小微企業(yè)“融資難、征信慢”難題，實現(xiàn)銀行對優(yōu)質小微企業(yè)的快速放貸。

唐山公司從企業(yè)屬性、企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)繳費行為、企業(yè)信用歷史、行業(yè)用電行為等5個維度進行指標設置，共選取“違法違約用電”“企業(yè)電量增長”等8個一級指標和“企業(yè)立戶時長”“企業(yè)電量波動”等16個二級指標，各級指標分別設置權重和評價標準，構建“5816”客戶用電信用評價體系。通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營態(tài)勢、繳費情況、信用風險、企業(yè)競爭力等多維度、多指標的綜合評價，構建企業(yè)用電行為分析模型，更加實時、全面、客觀、準確地為小微企業(yè)用電信用畫像，全面展示企業(yè)的優(yōu)勢和風險，為金融機構精準對接小微企業(yè)融資需求、降低普惠金融服務風險奠定堅實基礎。

“金融平臺通過唐山公司出具的企業(yè)電力信用綜合評價報告，可高效而靈敏地洞察企業(yè)運營和生產(chǎn)狀況，在融合其他領域的信用行為數(shù)據(jù)信息后，利用大數(shù)據(jù)對企業(yè)信用風險開展全面評估，輔助金融機構快速對用戶進行貸款審批發(fā)放?！痹S攀坦言，有了企業(yè)電力信用綜合評價報告，金融平臺對企業(yè)經(jīng)營效益等情況“一目了然”，促進了平臺簡化流程、優(yōu)化授權，提升了平臺服務小微企業(yè)融資的效率和效果。

體系升級 服務更精準

隨著“春雨金服”行動不斷深入開展，越來越多的小微企業(yè)得到了資金支持，有效減輕了企業(yè)資金周轉壓力。與此同時，金融平臺、銀行以及企業(yè)又有了新的需求。

“金融機構了解企業(yè)貸前情況，但無法及時跟蹤掌握企業(yè)貸款后的經(jīng)營動態(tài)，特別是小微企業(yè)在獲得資金后是否投入生產(chǎn)、是否實現(xiàn)資金增值增效，直接關系到金融機構信貸風險管理?！痹S攀介紹說，有的企業(yè)借助貸款實現(xiàn)擴大生產(chǎn)后需要再次融資，也需要重新對企業(yè)進行評估。

唐山公司針對這一需求，進一步拓展小微企業(yè)信用評價指標體系，按照貸前、貸中、貸后三個階段和費控、后付費兩類用戶，依據(jù)不同用戶類型、不同貸款階段的側重相應調整指標和權重設置，形成貸前—費控用戶模型、貸前—后付費用戶模型、貸中—費控用戶模型、貸中—后付費用戶模型、貸后—費控用戶模型、貸后—后付費用戶模型，共六個小微企業(yè)信用評價模型。

“通過信用評價中的‘貸中預警功能，企業(yè)一經(jīng)放貸即進入實時監(jiān)控流程，目前已對貸款成功的212家企業(yè)進行實時監(jiān)控和評價，對電量持續(xù)下滑或出現(xiàn)繳費異動的5家企業(yè)進行紅牌警示，提前告知金融機構進行風險跟蹤測評和管控?！碧粕焦净ヂ?lián)網(wǎng)辦公室負責人李鋼介紹，通過“貸后評估”，將貸款超過6個月的企業(yè)進行量化評估，對4家電量穩(wěn)定增長且用電信用良好的企業(yè)發(fā)布綠卡，為金融機構加大貸款額度和辦理貸款展期提供有力數(shù)據(jù)支撐。

目前，唐山公司通過小微企業(yè)信用評價還可以展示企業(yè)貸前、貸中、貸后綜合得分，按照行業(yè)、區(qū)域、分值區(qū)間多個維度展示企業(yè)總體信用情況，具備特定企業(yè)信用評分查詢、信用預警查詢等功能，實現(xiàn)綜合實力較強的優(yōu)質企業(yè)的篩選，為金融平臺提供貸前反欺詐、貸中交叉驗證、貸后監(jiān)控預警等更加完善精準的數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務，助力更多小微企業(yè)高效便捷融資。