張益林

當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展成為了保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)，物聯(lián)網(wǎng)及人工智能技術(shù)作為保險科技在保險行業(yè)中的應(yīng)用代表，提升了農(nóng)業(yè)保險、車輛保險、壽險和保險營銷工作的效率，為保險行業(yè)未來的發(fā)展探明了一條可行的道路。

一、保險科技發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，科學(xué)技術(shù)對保險行業(yè)產(chǎn)生了重大影響，全世界保險科技的變革主要集中在歐美和東亞地區(qū)的保險企業(yè)。保險科技是指以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等新技術(shù)為引擎，助力保險產(chǎn)品研發(fā)、銷售、理賠、服務(wù)等環(huán)節(jié)，以科技力量助推保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升服務(wù)水平。2021年開始，銀保監(jiān)會對新版信息科技非現(xiàn)場監(jiān)管的報表做了新的規(guī)定，要求監(jiān)管工作以信息科技為核心，運用科技的手段來對各下屬機構(gòu)進行治理。

人工智能已成為近年來保險科技風(fēng)口的主要推動力，人工智能與保險結(jié)合，必有無限寬廣的發(fā)展前景;人工智能在保險行業(yè)運用已進入加速階段，預(yù)計分別在2025年、2030年和2036年，將實現(xiàn)25%、50%和75%的行業(yè)運用。人工智能是游走在自然科學(xué)和社會科學(xué)之間的一門技術(shù)科學(xué)，目的是讓機器從事需要人類智能的工作，其包含機器學(xué)習(xí)、語言處理、圖像視頻和模擬等十多個細分技術(shù)領(lǐng)域，在工學(xué)、理學(xué)、政治學(xué)和經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域中擁有豐富的應(yīng)用場景。自1950年代以來，這項研究的歷史已經(jīng)有60多年，取得了一定的研究成果。尤其是從21世紀(jì)開始，歐美及日本等國家開始制定了一系列人工智能的相關(guān)政策。

物聯(lián)網(wǎng)，或者有時被稱為機器對機器（M2M），就是讓所有東西、機器、系統(tǒng)和交通工具連接到互聯(lián)網(wǎng)上。目前物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到各行各業(yè)中，很多設(shè)備中都嵌入了傳感器，傳感器能夠?qū)碾娫挼酵ㄐ旁O(shè)備，從家用電器到飛機等物品連接到物聯(lián)網(wǎng)，它是行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵元素。在萬物互聯(lián)的大趨勢下，越來越多的設(shè)備加入到物聯(lián)網(wǎng)中來。物聯(lián)網(wǎng)正在改變?nèi)藗兊纳?，虹膜識別、聲音識別技術(shù)在考勤記錄、登錄系統(tǒng)和驗證身份中開始出現(xiàn)。在金融領(lǐng)域，“刷臉”支付或“指紋”支付也越來越普及到手機等設(shè)備中來。健康養(yǎng)老方面，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在健康管理系統(tǒng)中起到了提取人體重要數(shù)據(jù)的功能，比如血壓、血糖、體溫、心率等數(shù)據(jù)指標(biāo)。物聯(lián)網(wǎng)及人工智能作為目前科技發(fā)展的熱點，也是我國科技強國的重要手段。有金融媒體研究預(yù)測，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中人們都一致認為到2025年，全球90%的AI芯片都將供給物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備（如汽車、智能音箱、智能手表及農(nóng)業(yè)設(shè)備等），促進該領(lǐng)域的智能化，物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的結(jié)合變得日趨緊密。人工智能將為我國經(jīng)濟發(fā)展起到極大的促進作用，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為人工智能的基石也將深深促進人工智能在各行各業(yè)的應(yīng)用。

新冠疫情出現(xiàn)以來，給整個社會經(jīng)濟和生活帶來了巨大的沖擊，受疫情持續(xù)的影響，保險營銷人員和客戶見面的機會大大減少，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)增長迅速。根據(jù)資料顯示，保險科技尤其是物聯(lián)網(wǎng)和人工智能在保險業(yè)的業(yè)務(wù)增長中占比在逐年增加。面對疫情的挑戰(zhàn)，在黨中央數(shù)字經(jīng)濟政策推引下，保險行業(yè)也必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，借助于保險科技的力量，提高保險公司業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)能力。

二、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能對保險業(yè)的影響

物聯(lián)網(wǎng)及人工智能技術(shù)的發(fā)展，為各種新科技給保險業(yè)帶來了降低成本、減少理財評估、預(yù)防損失、優(yōu)化渠道及改善客戶體驗等一系列好處，在農(nóng)業(yè)保險、車輛保險、壽險、保險營銷等領(lǐng)域都能帶來效率的提升。

（一）農(nóng)業(yè)保險

現(xiàn)在我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是單一的人力生產(chǎn)，生產(chǎn)比較分散，耗費大量的人力物力卻難以管理，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為一條必經(jīng)的道路。物聯(lián)網(wǎng)通過這些年的發(fā)展，在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上實現(xiàn)了較大的發(fā)展，但相對國外先進的應(yīng)用，我們要走的路還很長。歐美發(fā)達國家物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多是農(nóng)業(yè)的灌溉系統(tǒng)、地下水的監(jiān)控和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的數(shù)據(jù)分析。物聯(lián)網(wǎng)采集的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)主要是氣象信息、土壤信息、水資源信息和陽光照射信息，把要種植的農(nóng)作物信息和農(nóng)藥、肥料信息構(gòu)造成一個數(shù)據(jù)庫，根據(jù)數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計得出將來的生長情況，再提前選擇好灌溉的方法、農(nóng)藥的類型和肥料的成分，盡可能節(jié)省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時間。

農(nóng)業(yè)保險在我國雖然得到了飛速發(fā)展，但因為信息不對稱的緣故，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一、承保理賠弄虛作假和逆選擇等問題會經(jīng)常出現(xiàn)。信息化水平提升后，智慧農(nóng)業(yè)給農(nóng)業(yè)保險增加了科技元素，使承保理賠流程更加便捷，使財政補貼資金精準(zhǔn)到位，產(chǎn)品種類多樣化。智慧農(nóng)業(yè)是物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合人工智能的典范，依托物聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合人工智能，通過傳感器把數(shù)據(jù)傳輸?shù)椒?wù)器，利用傳感器實時監(jiān)控農(nóng)作物溫度、溫度、土壤參數(shù)，當(dāng)因素數(shù)值超出了回歸條件閾值時觸發(fā)系統(tǒng)反應(yīng)，通知技術(shù)人員實時調(diào)控。物聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用關(guān)鍵是數(shù)據(jù)獲取、傳輸、處理和應(yīng)用，利用傳感器實時獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，通過可靠的網(wǎng)絡(luò)平臺傳輸?shù)胶笈_服務(wù)器，運用數(shù)據(jù)挖掘、建立模型等方法把數(shù)據(jù)進行結(jié)果分析，找到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律，以預(yù)測將來的數(shù)據(jù)來幫助農(nóng)業(yè)決策，從而進一步促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（二）車輛保險

機動車車輛保險是我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中最重要的險種，車輛的急劇增加使交通壓力增大，每年新增幾十萬的新手駕駛員也增大了交通事故的發(fā)生率，同時車輛騙保事件層出不窮，需要新的技術(shù)手段來幫助駕駛員養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，對于騙保等不當(dāng)行為也要有一個規(guī)避功能。車聯(lián)網(wǎng)是物聯(lián)網(wǎng)在汽車保險上的典型應(yīng)用，汽車的行駛過程中會提供車輛定位、車輛速度及行駛路線之類的數(shù)據(jù)，形成了人、車和數(shù)據(jù)中心之間的交互。物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了對汽車等保險標(biāo)的物的實時監(jiān)控，采集風(fēng)險的即時數(shù)據(jù)，讓保險公司能夠完全按照標(biāo)的汽車的風(fēng)險等級來設(shè)計保險費率，對保險產(chǎn)品實現(xiàn)個性的分層。針對車險欺詐行為，在理賠時依據(jù)車輛標(biāo)的傳感器傳輸?shù)臄?shù)據(jù)來分析可能的欺騙行為，利用人工智能技術(shù)分析是否存在內(nèi)外勾結(jié)的可能。根據(jù)對駕駛員行駛軌跡、行駛速度和駕駛方式等進行研判，總結(jié)出駕駛員的駕駛偏好，這樣能夠做好事前控制，可以對客戶不良駕駛習(xí)慣進行善意提醒，如果有危險操作的傾向可以馬上進行干預(yù)并糾正偏差，盡量減少交通事故發(fā)生的可能，幫助客戶減少財產(chǎn)損失。在核保時就對駕駛員的駕駛數(shù)據(jù)進行分析，對出險風(fēng)險較高的車輛標(biāo)的實行提高保險費率的措施，有意識地避開這類型的車主，減少理賠損失。

（三）保險營銷管理方面

保險營銷工作目前大多數(shù)保險公司仍是依靠人海戰(zhàn)術(shù)來展開營銷工作，對于保險產(chǎn)品這種復(fù)雜的金融產(chǎn)品，人工智能為保險營銷工作對智能客服、分銷管理、智能保顧等傳統(tǒng)營銷方式提供了創(chuàng)新模式。新媒體給保險的營銷帶來了新的手段，結(jié)合人工智能，保險公司可以為客戶帶來個性化的產(chǎn)品服務(wù)，以應(yīng)對客戶個性化的需求。人工智能利用其強大的數(shù)據(jù)分析、機器學(xué)習(xí)和查詢建模，給客戶帶來了專家服務(wù)，越來越多的保險公司正積極搭建基于人工智能的營銷平臺，生成高度定制化的信息，吸引客戶到符合其自身環(huán)境的保險產(chǎn)品上。當(dāng)然，保險銷售的場景相對比較復(fù)雜，專業(yè)性比較強，客戶的需求及潛在需求的挖掘和發(fā)現(xiàn)還需要人工智能手段的不斷提升。人工智能通過機器學(xué)習(xí)具有銷售能力后，保險公司不再依靠人海戰(zhàn)術(shù)來實現(xiàn)保費收入增長，也能有效緩解保險公司人員流動過快造成的隊伍不穩(wěn)定狀態(tài)，從而促進保險公司經(jīng)營管理效率的提升。

（四）壽險方面

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對壽險領(lǐng)域也產(chǎn)生了積極的影響，一些可穿戴式的監(jiān)測設(shè)備陸續(xù)出現(xiàn)，如智能背心、智能手環(huán)等，客戶利用這些設(shè)備可以實時地掌握身體的健康指標(biāo)，而這些數(shù)據(jù)指標(biāo)客戶一般需要去醫(yī)院排隊檢查才能得到，同時因為這些設(shè)備是隨身攜帶的，促使客戶更關(guān)注自身的健康狀況，從而在身體出現(xiàn)小問題的時候能夠提早發(fā)現(xiàn)，做到早就醫(yī)、早根治，一方面客戶避免因病情拖延而引起的身體狀況進一步惡化，另一方面正因為智能設(shè)備對身體異常的提示，促使客戶對身體健康的擔(dān)心而購買保險產(chǎn)品來保障以后的生活。不久的將來，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與身體健康參數(shù)的結(jié)合會更加緊密，在現(xiàn)代醫(yī)學(xué)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的整合之下，可穿戴式設(shè)備、醫(yī)院、保險公司、健康服務(wù)中心等形成一個大的健康服務(wù)系統(tǒng)，客戶可利用這個系統(tǒng)完成監(jiān)測、救治、理賠的流程，根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)采集到的數(shù)據(jù)，保險機構(gòu)能夠存儲海量的健康數(shù)據(jù)來提供更細致的服務(wù)。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可真實、全面、客觀地得到保險標(biāo)的物和投保人相關(guān)數(shù)據(jù)，借助人工智能，幫助保險行業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險管理模式，提升運營服務(wù)效率，讓壽險業(yè)務(wù)的商務(wù)模式得到更大的優(yōu)化。人工智能在壽險中的使用包括主要是以下幾個方面：一是壽險機器人根據(jù)客戶健康數(shù)據(jù)，給客戶提示符合自身需要壽險產(chǎn)品;二是利用健康算法分析，尋找出生活中的不良習(xí)慣，提醒客戶及時更正;三是加強機器學(xué)習(xí)，從以往的騙保案例中分析出可能的欺騙行為，減少人為失誤，提高經(jīng)營管理能力。

三、存在的問題

物聯(lián)網(wǎng)及人工智能與保險結(jié)合的創(chuàng)新，讓保險業(yè)迎來了新的發(fā)展契機，但新的技術(shù)帶來的有機會也有風(fēng)險，存在著許多的問題亟待解決。

（一）金融安全保障體系需要健全

金融安全是我國國家安全的基礎(chǔ)，如何保證保險行業(yè)在保險新科技運用的過程中的安全性，成為擺在保險從業(yè)人員的一道難題。目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)受到信號干擾、數(shù)據(jù)穩(wěn)定性、硬件安全、系統(tǒng)故障、病毒以及黑客入侵等一系列風(fēng)險，另外關(guān)鍵的傳感器技術(shù)在設(shè)計上還有一些不足，客戶個人隱私、保險公司機密信息泄露的問題也讓人擔(dān)憂，容易引起外界對保險公司的信任危機。保險行業(yè)在處理海量的信息內(nèi)容時，要有強大的數(shù)據(jù)分析能力和預(yù)測能力，能夠及時準(zhǔn)確的傳輸給業(yè)務(wù)系統(tǒng)。保險公司需要構(gòu)建應(yīng)用程序安全基礎(chǔ)和安全可信服務(wù)，通過人工智能的行業(yè)異常檢測，查找故障、異常設(shè)備、惡意使用，通過設(shè)定的規(guī)則進行信息隔離和恢復(fù)，協(xié)調(diào)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用和系統(tǒng)安全的管理。保險資產(chǎn)的識別、認證和授權(quán)技術(shù)在不斷地改進，物聯(lián)網(wǎng)安全防護需要建立安全服務(wù)體系、嚴(yán)格使用數(shù)字證書，同時實時分析相關(guān)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，進行危險預(yù)報來應(yīng)對各種可能的威脅，并構(gòu)建全面的安全防范機制，保障物聯(lián)網(wǎng)和人工智能后臺安全運行。

（二）體系層次還沒有形成標(biāo)準(zhǔn)

數(shù)據(jù)是保險公司業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的獲取是一項敏感的工作，牽涉到數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)，設(shè)備使用者、大數(shù)據(jù)服務(wù)方、服務(wù)器管理方、保險機構(gòu)等對數(shù)據(jù)的歸屬有不同的意見。物聯(lián)網(wǎng)和人工智能在保險行業(yè)需要海量的用戶數(shù)據(jù)來支撐，但保險公司的數(shù)據(jù)是其業(yè)務(wù)的核心機密，很難形成共享，更難擁有完整的用戶數(shù)據(jù)。目前保險機構(gòu)得到保險投保人的信息更多的來自于公司歷史投保數(shù)據(jù)、投保人自行提供的健康報告、醫(yī)保機構(gòu)和醫(yī)院的部分數(shù)據(jù)?；诖髷?shù)據(jù)的保險行業(yè)框架搭建缺少頂層設(shè)計，只有單一的業(yè)務(wù)解決方案，不能全面理解物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的進行，物聯(lián)網(wǎng)金融整合系統(tǒng)框架的難以形成。硬件方面各類傳感器、監(jiān)測系統(tǒng)和相關(guān)管理系統(tǒng)的開發(fā)升級成本很高，提高了保險公司管理的運營成本。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺基礎(chǔ)難統(tǒng)一，傳感器各種傳輸協(xié)議各不相同，產(chǎn)家各自為政，產(chǎn)品的產(chǎn)互數(shù)據(jù)協(xié)議不能達成一致，導(dǎo)致大量的數(shù)據(jù)不能真正使用得當(dāng)，未來在體系層次建設(shè)和數(shù)據(jù)共享方面還需要達成一致。政府應(yīng)該牽頭搭建保險數(shù)據(jù)共享平臺，以國家保險大數(shù)據(jù)信息整合為目的，推動保險公司、醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)保部門等大數(shù)據(jù)資源平臺的建設(shè)，加強保險行業(yè)數(shù)據(jù)和其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的互通性，研究出共同利益機制，促進數(shù)據(jù)在平臺內(nèi)的共享。

（三）技術(shù)和人才成熟度問題

物聯(lián)網(wǎng)及人工智能都是正在發(fā)展過程中的新技術(shù)，在保險行業(yè)的應(yīng)用還不太成熟。物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)運行成本偏高，延緩了其在保險行業(yè)推廣的進度。物聯(lián)網(wǎng)的核心部件傳感器對單一場景普遍適用，但多傳感器的并聯(lián)運行卻容易引起數(shù)據(jù)冗余，服務(wù)器處理壓力過重，另外傳感器受外界環(huán)境因素的影響比較大，造成性能降低達不到預(yù)期功能效果。人工智能在保險行業(yè)的應(yīng)用還不太成熟，當(dāng)前的系統(tǒng)基本上還只是處在規(guī)則的引擎階段，人工智能的關(guān)鍵是深度學(xué)習(xí)，訓(xùn)練人工智能系統(tǒng)必須通過大量的案例和經(jīng)驗來進行，保險科技人才的缺乏使得這個問題更加突出，掌握物聯(lián)網(wǎng)及人工智能技術(shù)的專業(yè)人才不熟悉保險行業(yè)變化較快的規(guī)則，保險行業(yè)又非常缺精通保險科技的專業(yè)技術(shù)人才，保險的專業(yè)技術(shù)性比較強，物聯(lián)網(wǎng)和人工智能方面的專業(yè)性更強，因此招聘熟悉保險行業(yè)的保險科技人才成為各大保險公司競爭的主要方向。同時保險行業(yè)對員工的培訓(xùn)也應(yīng)該如此俱進，加強保險從業(yè)的非技術(shù)人員對新技術(shù)的理解和配合。目前，一半以上的保險公司都已經(jīng)開始著手配置物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的專業(yè)團隊，比較小的保險公司也在積極與相關(guān)專業(yè)公司尋求合作。目前保險公司的人才需求與相關(guān)大學(xué)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)存在著結(jié)構(gòu)性矛盾，保險公司不能單一的指望大學(xué)培養(yǎng)出適合本公司的保險科技人才，要重視員工的科技技能培訓(xùn)和深造，鼓勵保險專業(yè)人員通過進修、培訓(xùn)的手段來提升自身的科技運用能力，加強培訓(xùn)過程中復(fù)合型人才的打造。

結(jié) 語

物聯(lián)網(wǎng)及人工智能作為保險科技的代表，是保險業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)力量，保險科技人員正在不斷努力致力于物聯(lián)網(wǎng)及人工智能在保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。保險科技的發(fā)展，正在幫助我國保險行業(yè)努力提高工作效率、促進保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，將會使保險行業(yè)以一個新的形象展示出客戶面前。

（作者單位：保險職業(yè)學(xué)院）