戴鵬

摘 要：金融排斥問(wèn)題在廣西農(nóng)村中普遍存在，這是廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的主要原因之一。通過(guò)對(duì)廣西農(nóng)村地區(qū)金融排斥實(shí)際情況的調(diào)查，分析廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題的原因，有針對(duì)性地去提出相應(yīng)的解決辦法：必須大力普及金融服務(wù)的技術(shù)，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和設(shè)計(jì)符合農(nóng)村的金融產(chǎn)品等。廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題的干預(yù)路徑，即積極引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，健全金融相關(guān)法律法規(guī)以促進(jìn)廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)，政府增強(qiáng)支持農(nóng)村金融的力度。建立普惠金融體系，推進(jìn)服務(wù)方式和所設(shè)計(jì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以促進(jìn)廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：廣西;農(nóng)村金融排斥;干預(yù)路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2022）09-0079-04

一、相關(guān)背景及國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）問(wèn)題的提出

改革開(kāi)放以來(lái)，廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融排斥問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。金融排斥通常定義為在金融體系中部分群體缺乏分享金融服務(wù)的一種狀態(tài)，這些群體因?yàn)闆](méi)有有效地被金融機(jī)構(gòu)所包含，因此也無(wú)法獲得正規(guī)途徑的金融服務(wù)。金融排斥對(duì)廣西農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響，它阻礙了廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得廣西農(nóng)村地區(qū)與城市的發(fā)展差距日益加大。如果廣西農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問(wèn)題得不到解決，會(huì)對(duì)廣西社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生不良影響。目前，廣西農(nóng)村金融普遍存在以下一些問(wèn)題：農(nóng)村居民的家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，金融資產(chǎn)比例較小;農(nóng)村居民金融知識(shí)的接受度不高，對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度等相對(duì)落后，金融服務(wù)意識(shí)較低;農(nóng)村金融公共設(shè)施不齊全，政府支持力度不夠。這些都是導(dǎo)致金融排斥問(wèn)題的重要原因，而且金融排斥問(wèn)題的發(fā)生會(huì)加劇廣西農(nóng)村發(fā)展不平衡以及相對(duì)落后狀況。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，目前廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題得到了一定的緩解，但是依舊存在較多問(wèn)題，我們?nèi)孕枞媪私鈴V西農(nóng)村金融排斥的原因及特點(diǎn)，針對(duì)性地選取合適的指標(biāo)，構(gòu)建測(cè)度體系對(duì)廣西農(nóng)村地區(qū)金融排斥程度進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，全面分析廣西農(nóng)村金融排斥的產(chǎn)生背景、形成機(jī)理和影響效應(yīng)，在以上分析的基礎(chǔ)上形成新的思路，提出對(duì)廣西農(nóng)村金融排斥的干預(yù)路徑，為解決廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題提供有益的參考。

（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國(guó)外研究現(xiàn)狀。國(guó)外學(xué)者對(duì)金融排斥（Financial Exclusion） 的研究開(kāi)始于20世紀(jì)90年代初（Leyshon& Thrift，1993，1994，1995）。自此，國(guó)外對(duì)金融排斥的研究大致可以分為以下幾個(gè)方面。其一，金融排斥的內(nèi)涵。普遍被專(zhuān)家學(xué)者們接受的是金融排斥的六維評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)（Kempson&Whyley，1999），即地理排斥（Physical Access Exclusion）、營(yíng)銷(xiāo)排斥（Marketing Exclusion）價(jià)格排斥（Price Exclusion）、條件排斥（Condition Exclusion）、評(píng)估排斥（Access Exclusion）和自我排斥（Self-exclusion）。其二，金融排斥的原因。金融排斥主要是由于空間上的地理原因?qū)е碌模≒onard，1996;Fuller，1998）。地理排斥對(duì)普通居民金融服務(wù)可得性的影響是很重要的。金融排斥和社會(huì)排斥兩者相互影響，呈現(xiàn)相互正反饋效應(yīng)（Chakravarty，2006）。也有學(xué)者從“價(jià)格排斥”和“收入排斥”兩個(gè)角度解釋和分析了金融排斥的形成原因（Bridgeman，1999）。部分中外學(xué)者合作研究發(fā)現(xiàn)，從金融制度的視角觀察，相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融排斥與金融機(jī)構(gòu)聚集密切相關(guān)（Godfrey Yeung & Canfei He & Hao Liu，2012）。其三，金融排斥的影響。受金融排斥的人群難以獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使自身經(jīng)濟(jì)狀況越來(lái)越糟糕（Leyshon & Thrift，1995）。金融排斥和金融包容會(huì)呈現(xiàn)相互交替演化的發(fā)展趨勢(shì)，但這一過(guò)程又會(huì)使區(qū)域的金融系統(tǒng)發(fā)展不均衡（Garderneretal，2004）。金融排斥影響因素一般可以歸結(jié)為兩個(gè)方面：一是個(gè)人的收入狀況（Kempson&whyley，1999）、就業(yè)狀況、年齡、種族（Devlin，2005）、受教育程度（FSA，2000;ANZ，2004）以及金融素養(yǎng)等。二是宏觀因素方面如區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況，銀行存貸利差、交通便利程度（Leyshon，1997）、地理位置、法律制度（Lombardo&Pagno，2002）、科技發(fā)達(dá)程度（FSA，2000）信用狀況、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)狀（Guisoetal，2008）以及通脹等因素。其四，金融排斥的對(duì)策研究。解決農(nóng)村地區(qū)金融排斥問(wèn)題的關(guān)鍵是結(jié)合農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)的特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)性建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和收益補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和良性循環(huán)（Collardetal，2001）。另外，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)也是很重要的，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)，提高農(nóng)村居民的信用水平以降低自我排斥，進(jìn)一步刺激農(nóng)村低收入群體的金融需求，有助于緩解農(nóng)村金融排斥（Wayne Simpsona & Jerry Buckland，2005）。同時(shí)要照顧邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融主體，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的地理公平性（Andrew Leyshon & Shaun French & Paola Signoretta，2008）。

2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀。國(guó)內(nèi)研究方面，“三農(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，而田霖和武?。?005）最早從金融排斥的角度切入研究這個(gè)問(wèn)題。此后國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題越來(lái)越關(guān)注。主要集中在以下幾個(gè)方面：其一，針對(duì)農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀分析。何德旭、饒明（2007）認(rèn)為，我國(guó)的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不均衡，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)地區(qū)。而農(nóng)村地區(qū)的金融需求實(shí)際上也是非常高的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融排斥相對(duì)較強(qiáng)，信貸資源配置不合理，農(nóng)村地區(qū)資金缺口日益拉大，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，金融排斥現(xiàn)象加劇。王修華（2009）認(rèn)為，我國(guó)的金融排斥現(xiàn)象存在地區(qū)差異，特別是農(nóng)村地區(qū)的金融排斥程度，與地理因素存在相當(dāng)大的關(guān)系。我國(guó)中西部地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象比東部沿海地區(qū)要更加嚴(yán)重。其二，成因分析。王志軍（2007）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象的主要原因有以下兩點(diǎn)，一是國(guó)有四大行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，撤銷(xiāo)合并了欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)村信用社的集約經(jīng)營(yíng)使其合并撤銷(xiāo)了較偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)低業(yè)務(wù)量網(wǎng)點(diǎn)。徐少君、金雪軍（2008）則認(rèn)為，金融排斥的主要原因是由于農(nóng)村地區(qū)的人均收入較低、基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境較差、法律制度不健全等。周科、王釗（2010）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)制和體制環(huán)境造成農(nóng)村的金融排斥。其三，對(duì)策研究。許圣道、田霖（2008）認(rèn)為，從市場(chǎng)的角度解決金融排斥問(wèn)題需要結(jié)合政策性金融和商業(yè)性金融。而王修華、邱兆祥（2010）則認(rèn)為，從政府的角度而言，農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象是市場(chǎng)失靈的一種表現(xiàn)，政府應(yīng)該在緩解金融排斥的過(guò)程中主動(dòng)干預(yù)這種市場(chǎng)失靈，從而保障每個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體享受公平的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。馬九杰、沈杰（2014）認(rèn)為，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在一定程度上解決一部分農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象大部分集中在農(nóng)村高收入群體。從制度安排的角度，洪正（2011）認(rèn)為，要改革農(nóng)村金融體制，需要從國(guó)家的外生主導(dǎo)模式向民間的內(nèi)生主導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮民營(yíng)資本和各類(lèi)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的作用。也有部分學(xué)者著眼于中國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)思考對(duì)策問(wèn)題，王修華等（2012）認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快推進(jìn)包容性增長(zhǎng)和普惠性金融體系的構(gòu)建，盡力消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，提高廣大農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平，縮小貧富差距，使城鄉(xiāng)居民獲得相對(duì)公平的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

縱觀目前國(guó)內(nèi)外金融排斥的相關(guān)文獻(xiàn)，存在以下幾個(gè)方面的不足。一是缺少對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題的產(chǎn)生背景、形成機(jī)理和影響效應(yīng)的綜合性研究。二是構(gòu)建科學(xué)的金融排斥評(píng)價(jià)方法比較單一，缺乏深度和廣度，因此需要對(duì)農(nóng)村金融排斥的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行創(chuàng)新，特別是針對(duì)不同區(qū)域，形成差異性的指標(biāo)體系。三是在應(yīng)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融排斥問(wèn)題方面，提出的對(duì)策不夠切實(shí)有效。

二、廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題

廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在改革開(kāi)放以后總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，農(nóng)村金融環(huán)境不斷改善，農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不斷提高。但是廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)畢竟起步較晚，農(nóng)村金融支持力度較小，農(nóng)村金融體系也不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較少，這些都加劇了廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）營(yíng)銷(xiāo)與價(jià)格的排斥

目前，廣西農(nóng)村每萬(wàn)人的鄉(xiāng)村人口中平均僅有約17位金融服務(wù)人員，在廣西農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)，營(yíng)銷(xiāo)排斥現(xiàn)象十分嚴(yán)重，這使得廣西農(nóng)村的金融環(huán)境越發(fā)惡化，農(nóng)村居民無(wú)法更好享受到現(xiàn)代金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。廣西農(nóng)村居民消費(fèi)價(jià)格的接受度較低，而金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)入門(mén)檻普遍較高，農(nóng)民有效投資的不足容易產(chǎn)生金融排斥。

（二）金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品的排斥

金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品過(guò)程中，經(jīng)常伴隨有相對(duì)嚴(yán)格的附加條件，這些條件和規(guī)定會(huì)使金融知識(shí)匱乏的廣西農(nóng)村居民產(chǎn)生嚴(yán)重的排斥心理。廣西農(nóng)村中的金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率過(guò)低，除了現(xiàn)在發(fā)展較好的國(guó)民村鎮(zhèn)銀行以外，廣西農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)并不多。而且在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有很好地去結(jié)合廣西農(nóng)村居民具體情況去設(shè)計(jì)出符合廣西農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品。廣西農(nóng)村征信系統(tǒng)尚未健全和完善，極大降低了金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品的發(fā)展能動(dòng)性，在農(nóng)村推廣和發(fā)展金融產(chǎn)品難度較大。

（三）供給不足與需求抑制

廣西農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依賴(lài)于農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響大，這使得廣西農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要去承擔(dān)更高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也要投入更大的服務(wù)成本。農(nóng)村金融環(huán)境惡劣，農(nóng)村居民的金融知識(shí)認(rèn)知水平低下，對(duì)金融產(chǎn)品的接受度不夠。另外，信用制度的不完善也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法去保證自身的穩(wěn)定收益。因此，金融機(jī)構(gòu)減少了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入和金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，農(nóng)戶(hù)家庭更難以去購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和得到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，從而形成惡性循環(huán)。

需求的抑制也是金融排斥的重要表現(xiàn)之一。因?yàn)閺V西農(nóng)村征信系統(tǒng)不完善、農(nóng)村居民金融知識(shí)缺乏以及對(duì)現(xiàn)代金融營(yíng)銷(xiāo)模式和金融環(huán)境的不適應(yīng)，廣西農(nóng)村居民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)是會(huì)產(chǎn)生一定的心理排斥，他們更愿意依賴(lài)傳統(tǒng)的民間借貸方式，這也抑制了農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求。農(nóng)村居民獲取金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，需要付出較大的成本。相對(duì)而言，民間借貸信息傳遞更便捷，利息通常比金融機(jī)構(gòu)要低。因此非正規(guī)金融取代正規(guī)金融，減少了廣西農(nóng)村居民對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而影響了廣西農(nóng)村金融的發(fā)展。

（四）廣西農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低

廣西農(nóng)村大多地處偏僻山區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入成本較高。特別是在廣西一些山村中，當(dāng)其他地方已經(jīng)開(kāi)始普遍使用支付寶、微信、云支付等線(xiàn)上金融支付軟件時(shí)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民還普遍停留在存錢(qián)取款、現(xiàn)金支付等層面。金融環(huán)境的惡劣也表現(xiàn)在法律的不完善、征信系統(tǒng)的不健全等方面。金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，不斷產(chǎn)生新產(chǎn)品和新理念，人們的金融知識(shí)也需要及時(shí)更新，但是廣西農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低，對(duì)金融知識(shí)的更新不夠快，相應(yīng)的金融知識(shí)儲(chǔ)備越發(fā)落后。

三、廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題的干預(yù)路徑分析

針對(duì)以上問(wèn)題，可以考慮從以下幾方面路徑來(lái)干預(yù)廣西農(nóng)村金融排斥。

（一）向廣西農(nóng)村地區(qū)積極引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品

由于基礎(chǔ)設(shè)施的不完善和廣西農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的落后，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力不足，加上政策的支持力度不夠等，導(dǎo)致廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織的發(fā)展在開(kāi)始就是不足的。但隨著鄉(xiāng)村振興政策的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸好轉(zhuǎn)，金融環(huán)境得到改善。面對(duì)廣西農(nóng)村征信系統(tǒng)的不完善和貸款比率低下的情況可以對(duì)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品做一些改變，建立資金流通機(jī)制，采取合理靈活的利率政策，加強(qiáng)監(jiān)管制度，提高農(nóng)村地區(qū)的貸款率，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，時(shí)刻追蹤貸款用途，保障貸款的合法化使用和減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。降低不良貸款比例，推動(dòng)小額信貸發(fā)展，進(jìn)而通過(guò)農(nóng)村金融發(fā)展使廣西農(nóng)村擺脫貧困。微型金融可以基于接受貸款者信譽(yù)的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小額度信用貸款，向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口、弱勢(shì)群體以及微型企業(yè)提供持續(xù)的信貸服務(wù)。廣西農(nóng)村居民中有很大一部分群體屬于這類(lèi)人群，廣西發(fā)展農(nóng)村地區(qū)微型金融是解決農(nóng)村居民特別是農(nóng)村低收入人群獲得金融服務(wù)問(wèn)題的有效路徑。由于廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，單一的金融機(jī)構(gòu)組織模式無(wú)法去解決這些問(wèn)題，因此要因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來(lái)制定適合的發(fā)展模式，整體推進(jìn)廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這也是緩解廣西農(nóng)村金融排斥的重要措施之一。

（二）健全廣西農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)法律法規(guī)

加強(qiáng)廣西農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕鹑谙嚓P(guān)法律法規(guī)建設(shè)有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)性風(fēng)險(xiǎn)等，有助于金融信息技術(shù)的傳播，從而改善廣西農(nóng)村的金融環(huán)境。

1.加強(qiáng)廣西農(nóng)村地區(qū)的懲罰機(jī)制的實(shí)施，完善相關(guān)的金融法律法規(guī)，特別是明確失信行為所要付出的法律代價(jià)，用法律來(lái)震懾不法分子，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的降低和法律的規(guī)范會(huì)改善廣西農(nóng)村金融環(huán)境，從而干預(yù)廣西農(nóng)村存在的金融排斥問(wèn)題。這既保障了農(nóng)民的權(quán)益，也進(jìn)一步加強(qiáng)了廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的安全保障。

2.完善信用征信系統(tǒng)。廣西農(nóng)村居民對(duì)于征信信息的完善仍然缺失，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中，可以設(shè)置專(zhuān)門(mén)的資信調(diào)查小組，對(duì)廣西當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)家庭進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，針對(duì)廣西農(nóng)村信用體系不健全的短板，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合力推進(jìn)廣西農(nóng)村信用工程建設(shè)，切實(shí)改善鄉(xiāng)村弱勢(shì)群體信貸服務(wù)。

（三）加強(qiáng)廣西農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)

廣西農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施方面以及公共服務(wù)上相對(duì)落后使得廣西農(nóng)村的金融環(huán)境得不到改善。政府應(yīng)繼續(xù)增強(qiáng)當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如農(nóng)村道路的整修、增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)、增加互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率等，在網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施方面對(duì)深度貧困地區(qū)進(jìn)行大規(guī)模財(cái)政投入，從而建立微型金融開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)，這樣有助于農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)金融信息的接收和傳播，各類(lèi)微型金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)多種互聯(lián)網(wǎng)方式向廣西農(nóng)村居民提供存款、支付、授信等電子化的金融服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，以降低農(nóng)村居民獲取金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的門(mén)檻和成本，從而為在廣西農(nóng)村進(jìn)行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)打好基礎(chǔ)。

（四）在廣西農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)

廣西農(nóng)村地區(qū)的文化偏低，對(duì)于金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，農(nóng)村居民較難適應(yīng)，無(wú)法接收有效的金融信息，從而導(dǎo)致了廣西農(nóng)村金融排斥的普遍存在。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村的教育扶貧力度，加大對(duì)于農(nóng)村教育的資金支持力度，保障義務(wù)教育在廣西農(nóng)村的有效實(shí)施，為傳播金融知識(shí)打下基礎(chǔ)，提高各村高校學(xué)生參與金融實(shí)踐活動(dòng);設(shè)立金融普及小組，開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，鼓勵(lì)大家積極參與其中，加強(qiáng)他們對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，營(yíng)造金融知識(shí)的傳播氛圍，以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。

（五）政府加大支持農(nóng)村金融的力度

政府應(yīng)結(jié)合廣西農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，在原基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新改革，結(jié)合鄉(xiāng)村振興政策，減少貧困人口，縮小貧富差距，為以后金融機(jī)構(gòu)的加入和金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，促進(jìn)廣西農(nóng)村金融的發(fā)展。政府需要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)加大干預(yù)力度，通過(guò)政策傾斜去支持農(nóng)村金融的發(fā)展，鼓勵(lì)現(xiàn)有廣西各級(jí)商業(yè)銀行開(kāi)展有利于廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融業(yè)務(wù)，改善廣西農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)對(duì)廣西農(nóng)村居民的金融教育投入，以期解決廣西農(nóng)村的金融排斥問(wèn)題。

結(jié)語(yǔ)

為了解決廣西農(nóng)村金融排斥問(wèn)題，必須大力普及金融服務(wù)技術(shù)，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和設(shè)計(jì)符合農(nóng)村的金融產(chǎn)品等。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)采取合理的干預(yù)措施，利用現(xiàn)有政策加強(qiáng)現(xiàn)實(shí)改進(jìn)，建立普惠金融體系，推進(jìn)服務(wù)方式和所設(shè)計(jì)產(chǎn)品的創(chuàng)新。并且要把目光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不僅要注意金融服務(wù)，同時(shí)也要考慮到當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，不要強(qiáng)制性地過(guò)度發(fā)展，要關(guān)注負(fù)擔(dān)和發(fā)展是否成相應(yīng)比例，不能完全照搬城鎮(zhèn)地區(qū)的金融發(fā)展理念進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在廣西農(nóng)村的廣泛實(shí)施，城鎮(zhèn)化進(jìn)程日益加快，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)步提高，廣西農(nóng)村的金融排斥問(wèn)題也會(huì)得到一定程度上的有效解決。

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