郭志強

“惠民保因其業(yè)務模式得到政府、商業(yè)保險機構以及第三方服務平臺等‘大健康’主體的廣泛參與，在近兩年非常紅火，其保障范圍也逐步改進，更多地補充基本醫(yī)療保險的不足?！苯眨洗髮W風險管理與保險精算研究所所長張琳接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪表示。

作為近兩年的現(xiàn)象級保險產(chǎn)品，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（簡稱惠民保）快速發(fā)展，截至2021年12月31日，全國28省份122個地區(qū)244個地級市推出了177款惠民保，1.4億人次參保，保費約140億元。

不過，惠民保在發(fā)展過程中，也存在理賠信息披露不規(guī)范、基層保險意識不足等問題。

對于全國各地紛紛推動惠民保產(chǎn)品背后初衷、各地惠民保產(chǎn)品如何參與社會治理等問題，張琳和記者分享了她的觀點。

“惠民保最大的特點就是惠民，不管是沒有保險的人，還是患有特殊病癥、罕見病的人群都可以購買惠民保。一年花上100～200元購買一份惠民保（保額最高達300萬元），不管報銷比例多少，對普通民眾來說都十分劃得來，真正做到了低保費、高保額?！睆埩崭嬖V《中國經(jīng)濟周刊》記者。

以“北京普惠健康保”為例，與其他商業(yè)保險相比，它最大特點是健康人群和五類特定既往癥人群可以投保并理賠。也就是說，如果在投保前已經(jīng)患有如惡性腫瘤、冠心病、糖尿病等重大疾病，仍然可以投保，并且可以理賠。

惠民保因其業(yè)務模式得到政府、商業(yè)保險機構以及第三方服務平臺的廣泛參與，在過去的兩年里出現(xiàn)爆發(fā)式增長。

“除了價格親民，能實現(xiàn)商保對社保的銜接外，各地推出惠民保產(chǎn)品，更多還是從降低居民醫(yī)療衛(wèi)生費用自付比例角度考慮，降低民眾就醫(yī)、用藥的自付成本。”張琳坦言。

她說，最大限度降低居民醫(yī)療費用自付比例，醫(yī)保很難獨自完成，借助商業(yè)保險是最佳方式。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，惠民保是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，是為中低收入群體對沖高達10.7%的醫(yī)療通脹率和分攤高額醫(yī)療費用負擔的大膽探索，是促進實現(xiàn)共同富裕的重要實踐。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍曾接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時表示，醫(yī)保局力推普惠健康保，其邏輯主要在于提高健康保障水平，發(fā)展醫(yī)保第三支柱，利用商業(yè)保險機制解決社會醫(yī)療保險保障不足的問題。

不過，惠民保各地“遍地開花”也帶來一些問題，張琳坦言，惠民保的理賠信息披露沒有統(tǒng)一規(guī)范，披露信息非常有限，網(wǎng)上可以看到的簡單賠付率從不足20%到99.88%，波動非常大，這樣不利于未來的產(chǎn)品設計和升級迭代。

“惠民保產(chǎn)品減輕老百姓就醫(yī)用藥負擔，到底能夠給民眾的醫(yī)藥衛(wèi)生開銷降低多少自付費用比例，仍是一個謎，這是我關注的一個重點問題。希望商業(yè)保險公司能夠公布惠民保理賠報告?！睆埩障颉吨袊?jīng)濟周刊》記者說。

張琳建議，建立惠民保信息披露機制。以年度為單位，從費用、賠付、參保等方面向社會公眾披露數(shù)據(jù)，增強公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業(yè)務劃定費用范圍，防止過低或者過高，淪為“經(jīng)辦業(yè)務”或者“普而不惠”。

“我自己也購買了惠民保，惠民保更多是補充基本醫(yī)療保險作用。”張琳告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者。

她介紹，湖南地區(qū)的惠民保發(fā)展趨勢算比較好的，但推起來仍然吃力，“我們對惠民保的公信力和其背后社會治理功能的認知仍有不足”。

以財信人壽在湖南多地推出的惠民保為例，長沙、邵陽、岳陽等地都力推惠民保產(chǎn)品，但承保率不到40%，民眾對惠民保的保障作用、產(chǎn)品性價比仍有諸多疑慮。

提升全社會的保險意識尤為重要。多年來，張琳一直是保險領域的研究者，也是該領域改革發(fā)展的呼吁者。

她告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者：“保險是現(xiàn)代社會治理的工具，而很多地方卻缺乏對保險的基本認知，一些地方政府對惠民保的推廣和支持力度不夠，必須在各級政府管理部門推廣和普及保險知識，使保險學原理和風險管理意識深入到工作中。”

鄭秉文說：“建議國家醫(yī)保局出臺相關政策支持惠民保。”

鄭秉文認為，目前很多地方醫(yī)保局持不反對不支持的“中立”態(tài)度，主要原因之一是沒有吃到“定心丸”。中央政府表態(tài)意味著地方政府提供數(shù)據(jù)支持等將會一順百順，有利于增強個人參保信心和提高參保率。

此外，早在2018年，作為全國人大代表的張琳，率先提出要構建“保險型社會”。

她認為，保險業(yè)在服務現(xiàn)代社會、國家治理、城市治理的領域正在探討各種措施，浙江沿海等省份利用惠民保這類保險產(chǎn)品參與社會治理就是一種很好的探索。

“還得通過多宣傳，提升大眾的保險意識，對于我們治理者尤其要加強學習利用保險服務開展社會管理和經(jīng)濟發(fā)展的實踐，將‘保險功能’系統(tǒng)地嵌入‘治理體系’，這是社會治理能力現(xiàn)代化的應有之義?！睆埩諏Α吨袊?jīng)濟周刊》記者說。