白文元

（廣發(fā)銀行股份有限公司沈陽分行，遼寧 沈陽 110000）

0 引言

黨的十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略［1］。為了響應(yīng)國家提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，我國多家銀行紛紛推出了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)信貸服務(wù)。此類服務(wù)雖然有效緩解了農(nóng)村建設(shè)資金壓力，為推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但由于此類服務(wù)目前仍處在起步階段，因而與之相關(guān)的貸款風(fēng)險防控機制還不夠完善?；诖?，筆者針對主要的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形式及其形成原因，探索與研究此類貸款風(fēng)險的防控策略，力爭從源頭上降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富提供助力。

1 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險表現(xiàn)形式

1.1 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指借款人在借貸雙方約定期限內(nèi)不履行償還責(zé)任的風(fēng)險［2］?，F(xiàn)階段，我國大部分農(nóng)村地區(qū)的社會信用機制還不夠完善，導(dǎo)致信用風(fēng)險成為農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險中發(fā)生率最高的一種風(fēng)險類型。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在農(nóng)戶沒有按時還款、抵賴不還款或者只還部分款項。一旦發(fā)生農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險，不僅給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失，還會在其他農(nóng)戶群體中產(chǎn)生一系列負(fù)面效應(yīng)，如助長其他農(nóng)戶賴債、廢債的心理，導(dǎo)致信用風(fēng)險的發(fā)生概率居高不下［3］。

造成信用風(fēng)險的原因主要分為兩個方面，分別為惡意和非惡意。惡意是指部分小額貸款的農(nóng)戶不講誠信，缺乏法律觀念，明知自己無力償還貸款卻用欺詐等手段套取銀行的小額貸款資金，有意不還銀行貸款［4］。非惡意是指貸款農(nóng)戶在貸款到期后雖然有還款的意愿，但是由于經(jīng)濟(jì)能力所限無力償還貸款［5］。此外，部分農(nóng)戶對小額貸款的性質(zhì)理解不正確，他們把小額貸款看作是民政性救濟(jì)款，貸款成功后從未意識到要還款。這些都是農(nóng)戶小額貸款存在諸多風(fēng)險的原因［6］。

1.2 市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要來自農(nóng)產(chǎn)品市場的不利變動因素。第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有較強的不確定性和不可預(yù)測性，一旦因為氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、病蟲害等而減產(chǎn)，就會導(dǎo)致農(nóng)戶的前期投資付之東流。第二，市場行情變動。如果農(nóng)戶在種植或養(yǎng)殖過程中過于盲目，極有可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品種類趨同，形成供大于求的不利局面，再加上有些農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道過于狹窄，極易形成“豐產(chǎn)不豐收”的現(xiàn)象。如果農(nóng)產(chǎn)品的利潤過于微薄，極有可能導(dǎo)致農(nóng)戶無力償還貸款。

1.3 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要來自以下3個方面。第一，當(dāng)銀行在接到農(nóng)戶貸款申請時，有些客戶經(jīng)理由于責(zé)任心不強、缺乏風(fēng)險防控意識等，并沒有嚴(yán)格按照相關(guān)制度開展實地走訪、面談等工作，只是聽信村委會干部一面之詞，便通過借貸申請審核，最終將貸款發(fā)放給不符合貸款條件的農(nóng)戶。此類農(nóng)戶往往不具備貸款償還能力，從而引發(fā)借貸風(fēng)險。第二，在放款環(huán)節(jié)，借款人、擔(dān)保人均未親自到場辦理印章、簽字、按手印等業(yè)務(wù)，而是由銀行客戶經(jīng)理全權(quán)代勞。一旦借款人、擔(dān)保人在償還貸款時概不認(rèn)賬，必將引發(fā)貸款風(fēng)險。第三，銀行的信貸人員對于貸后資金的用途把關(guān)不嚴(yán)。部分農(nóng)民或?qū)①J來的資金轉(zhuǎn)給別人使用，或用于非正常開支，造成銀行貸款不能如期償還。

1.4 道德風(fēng)險

道德風(fēng)險主要由銀行內(nèi)部人員欺詐行為所致。例如，部分銀行客戶經(jīng)理為了提高個人業(yè)績，將貸款發(fā)放給不符合貸款條件的農(nóng)戶；一些客戶經(jīng)理假冒農(nóng)戶之名進(jìn)行虛假貸款，而貸款并沒有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是用于一些風(fēng)險較大的經(jīng)濟(jì)投資，由此引發(fā)內(nèi)外欺詐貸款風(fēng)險。

1.5 管理風(fēng)險

管理風(fēng)險主要源自銀行對農(nóng)戶貸款管理不到位。例如，有些客戶經(jīng)理只重視抵押類貸款業(yè)務(wù)，過于強調(diào)工作業(yè)績，但對于貸后管理卻缺少足夠的重視；還有一些客戶經(jīng)理缺乏責(zé)任心或者風(fēng)險意識，不但對各種潛在風(fēng)險缺少有效的預(yù)警，對于已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險信號也采取置之不理的態(tài)度，最終造成貸款風(fēng)險。

2 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險防控策略

2.1 信用風(fēng)險防控

2.1.1 建立聯(lián)運機構(gòu)，共同打造誠信環(huán)境。銀行要與地方政府、司法部門建立起密切聯(lián)系，共同打造一個良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。例如，由地方政府搭臺，司法部門提供保障，銀行完善農(nóng)戶信用評估標(biāo)準(zhǔn)，通過三方的相互協(xié)作，構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額貸款運行環(huán)境。在這種環(huán)境下，引導(dǎo)農(nóng)戶樹立“誠信為本”的正確觀念，從源頭上提高申請小額貸款農(nóng)戶的整體素質(zhì)。在此過程中，各村委會要肩負(fù)起宣傳教育作用，將誠信宣傳教育工作開展到位，在所管轄區(qū)域內(nèi)建立起“誠信光榮、失信可恥”的信用體系，讓農(nóng)民認(rèn)識到征信對自己的重要作用及失信對自己的影響［7］。同時，要對農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和教育，讓農(nóng)民認(rèn)識到不還貸款會觸犯法律，會對自己及子女的前程產(chǎn)生非常嚴(yán)重的影響。通過這些措施，可從根本上降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的發(fā)生概率，為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好環(huán)境。

2.1.2 開展誠信區(qū)域評定工作。在“以信定貸”方針的指引下，銀行等金融機構(gòu)可開展誠信區(qū)域評定工作，為降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險提供有力保障。銀行可以參考以往誠信程度評價數(shù)據(jù)對各鄉(xiāng)村信用等級情況進(jìn)行分析，再按照高、中、低3個等級進(jìn)行信用區(qū)域的精準(zhǔn)劃分。針對信用等級較高的區(qū)域，可在農(nóng)貸額度上有所放寬；對于那些信用度較低、資產(chǎn)質(zhì)量相對較差的區(qū)域，則需要將其列入高風(fēng)險區(qū)域，并針對此類區(qū)域?qū)嵤┬刨J限額管控，以此降低或者避免農(nóng)貸風(fēng)險，進(jìn)而在風(fēng)險可控的前提下服務(wù)“三農(nóng)”。

2.1.3 做好信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的評選工作。銀行是為廣大農(nóng)戶提供小額貸款服務(wù)的主體，可以利用銀行大數(shù)據(jù)庫，針對各地農(nóng)戶的信用等級情況進(jìn)行精細(xì)化分析，從而提高審批貸款效率，降低不良貸款的風(fēng)險。因此，銀行有責(zé)任和義務(wù)參與一年一度的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶評選活動，積極配合地方政府做好信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶評選工作，憑借真正可靠的歷史數(shù)據(jù)評選出守信村鎮(zhèn)（戶），為各地農(nóng)戶樹立學(xué)習(xí)的模范典型［8］。同時，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門除了廣泛宣傳區(qū)域內(nèi)的誠信農(nóng)戶以外，還可以在農(nóng)貸支持和服務(wù)方面給予優(yōu)先支持。這對于其他農(nóng)戶會起到正向激勵作用，促使全體農(nóng)戶重視提高自身的信用等級，強化對自身還款行為的約束。

通過上述舉措，銀行能夠在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，在廣大農(nóng)村地區(qū)建立起更加完善的小額貸款誠信環(huán)境［9］。

2.2 市場風(fēng)險防控

2.2.1 銀行要加強對農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的支持。銀行推出小額貸款服務(wù)是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是農(nóng)民普遍經(jīng)營意識薄弱，缺乏投資、資金管理和生產(chǎn)經(jīng)營活動方面的經(jīng)驗，很容易造成經(jīng)營活動的失敗。因此，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，把貸款的農(nóng)民看作投資對象，通過加強對資金的監(jiān)管和對農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的支持引導(dǎo)農(nóng)民規(guī)避市場風(fēng)險。例如，農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理需要具備豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，能夠結(jié)合農(nóng)戶所經(jīng)營的產(chǎn)品、規(guī)模、生產(chǎn)要素、生產(chǎn)周期等具體情況，制訂科學(xué)合理的貸款額度及還款期限。銀行等金融機構(gòu)在提高存量貸款管理水平的同時，要確保農(nóng)戶小額貸款工作的有效開展。

2.2.2 建立完善的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險補償機制。銀行要主動與地方政府和保險公司進(jìn)行溝通與協(xié)商，建立“政府風(fēng)險補償基金+農(nóng)戶”“農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)戶”“保險公司+農(nóng)戶”等健全的增信機制。這種機制的建立不僅可使農(nóng)戶小額貸款環(huán)境得到全面優(yōu)化，確保小額貸款在農(nóng)戶中的精準(zhǔn)投放與有效投放，最大限度實現(xiàn)資源的高效合理利用，更重要的是在一定程度上降低銀行和農(nóng)民的風(fēng)險。

2.2.3 拓寬農(nóng)村農(nóng)副市場渠道。一方面，各地政府要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，第一時間獲取詳細(xì)可靠的農(nóng)作物品種、養(yǎng)殖品種、價格走勢和市場交易等方面的信息，并及時發(fā)布與公示，幫助廣大農(nóng)戶合理制訂農(nóng)作物種植計劃，合理確定養(yǎng)殖規(guī)模，避免因為盲目種植、養(yǎng)殖導(dǎo)致傷農(nóng)，從源頭上降低農(nóng)貸資金風(fēng)險，并為廣大農(nóng)戶增產(chǎn)增收創(chuàng)造有利條件［10］。另一方面，銀行要從自身專業(yè)的角度為農(nóng)民提供各種支持，如針對農(nóng)副產(chǎn)品市場可能會出現(xiàn)的各種風(fēng)險，銀行要幫助農(nóng)民做出正確的投資決策，從風(fēng)險管控的角度幫助農(nóng)民防控投資風(fēng)險。例如，山西省運城市臨猗縣的郵政儲蓄銀行在每個村都設(shè)有業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員一般由當(dāng)?shù)卮迕駬?dān)任，其不僅承擔(dān)存貸款業(yè)務(wù)，而且經(jīng)常會利用閑暇時間和農(nóng)戶聊天，向農(nóng)戶講解一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)品投資經(jīng)營、市場營銷風(fēng)險和防控方面的知識。最初，郵政儲蓄銀行為了提高駐村業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力，經(jīng)常會組織培訓(xùn)一些關(guān)于客戶管理、風(fēng)險防控、市場營銷方面的知識。業(yè)務(wù)員為了增加存款業(yè)務(wù)、降低貸款風(fēng)險，利用閑暇時間在走街串巷拉家常的過程中用簡單易懂的表述方式向農(nóng)民講解市場經(jīng)營管理方面的知識，不僅很好地降低了農(nóng)戶的投資和生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，提高了貸款的回收率，而且提高了自己在農(nóng)戶中的威信，提高了農(nóng)民的存款量。

2.3 操作風(fēng)險防控

2.3.1 強化銀行客戶經(jīng)理的責(zé)任心和風(fēng)險防控意識。第一，銀行可通過常態(tài)化的培訓(xùn)強化客戶經(jīng)理的責(zé)任心和風(fēng)險防控意識。培訓(xùn)可以采用“引進(jìn)來”和“走出去”的方式，要通過身邊的案例讓客戶經(jīng)理意識到不對貸款農(nóng)戶進(jìn)行嚴(yán)格審核可能造成的嚴(yán)重后果。第二，將客戶經(jīng)理對貸款農(nóng)戶的落實情況及還款情況與其績效評估、個人評優(yōu)、職位晉升等掛鉤。在客戶經(jīng)理的績效工資中直接體現(xiàn)貸款管理質(zhì)量和個人業(yè)績水平，如發(fā)放農(nóng)戶貸款時兌付績效工資的30%，做好日常維護(hù)管理工作兌付績效工資30%，農(nóng)戶按期還貸時兌付績效工資的另外40%。銀行等金融機構(gòu)可通過這種方式，提高農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理的責(zé)任意識與風(fēng)險防控意識，防止其為了達(dá)到個人目的而私自變更工作流程。另外，在審核申請小額貸款農(nóng)戶的信用資質(zhì)時，不僅客戶經(jīng)理要親臨現(xiàn)場，村委會干部也要到場，通過雙重保障降低貸款風(fēng)險的發(fā)生概率［11］。

2.3.2 充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)。銀行可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對貸款的整個流程進(jìn)行錄像留存，從貸款前的走訪、面談到放款環(huán)節(jié)的辦理印章、簽字、按手印等都進(jìn)行錄像實時上傳，讓整個過程都公開進(jìn)行，從而有效避免風(fēng)險。銀行信貸人員要定期對申報農(nóng)業(yè)項目的貸款農(nóng)戶進(jìn)行回訪，把回訪過程錄制視頻并上傳，如果貸款人申報的項目沒有按照預(yù)期進(jìn)行，可以要求調(diào)整項目或者退回貸款。對于把貸款挪作他用的，銀行等金融機構(gòu)可以要求貸款人退回貸款，并追究相應(yīng)客戶經(jīng)理監(jiān)管不嚴(yán)的責(zé)任。

2.3.3 細(xì)化農(nóng)戶信貸風(fēng)險管控制度。銀行不僅要細(xì)化農(nóng)戶信貸風(fēng)險管控制度以及貸后資金用途把控的操作流程、監(jiān)管方法、獎懲措施等，而且要根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r采用通俗易懂的語言進(jìn)行培訓(xùn)，讓業(yè)務(wù)人員熟知和掌握［12］。第一，操作流程的細(xì)化。由貸款農(nóng)民說明貸款的用途，貸款經(jīng)理定期（1個月為宜）對貸款農(nóng)民的貸款使用情況進(jìn)行調(diào)查并記錄，一旦發(fā)現(xiàn)資金挪用或者是投資可能失敗，要立即啟動應(yīng)急預(yù)案，幫助農(nóng)民調(diào)整資金用途，確保貸款資金的安全。在貸款到期前1個月，客戶經(jīng)理要通知貸款農(nóng)民做好還款準(zhǔn)備。第二，監(jiān)管方法的細(xì)化?？蛻艚?jīng)理要學(xué)習(xí)和總結(jié)多種適合農(nóng)民貸款的資金監(jiān)管方式，通過具體的案例明確每種貸款方式的用法。第三，獎懲措施的細(xì)化。對于能按時收回貸款的客戶經(jīng)理，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)給予其物質(zhì)和精神獎勵；對于未能按時收回貸款的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予一定的處罰。

2.4 道德風(fēng)險防控

2.4.1 改進(jìn)和完善客戶經(jīng)理的績效考核制度。銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績考核要與貸款最后的回收額、回收時間等掛鉤，而不是僅僅與其貸款數(shù)額掛鉤，不管最終是否能夠回收都計入其業(yè)績中。另外，如貸款回收不回來，客戶經(jīng)理要承擔(dān)較高數(shù)額的罰款。這樣業(yè)務(wù)人員就會自動把關(guān)，嚴(yán)控風(fēng)險，不會把貸款發(fā)放給不符合貸款條件的農(nóng)戶。同時，為了激發(fā)客戶經(jīng)理的工作熱情，銀行應(yīng)適當(dāng)提高客戶經(jīng)理貸款數(shù)額的提成比例和獎勵水平。

2.4.2 加強對貸款農(nóng)戶的信息審核。農(nóng)戶貸款之后，銀行要由專門的客服人員對貸款農(nóng)戶進(jìn)行電話回訪，詳細(xì)記錄農(nóng)戶的身份信息和貸款用途等基本信息，以確保登記的貸款農(nóng)戶是真正申請貸款的人。在貸款發(fā)放后，銀行也要定期進(jìn)行電話回訪，對貸款農(nóng)戶的信息進(jìn)行核實，對申請貸款的用途及其進(jìn)行程度進(jìn)行了解，從而在一定程度上避免客戶經(jīng)理頂替農(nóng)戶進(jìn)行虛假貸款。

2.4.3 加強對客戶經(jīng)理的監(jiān)管。銀行要充分利用大數(shù)據(jù)，對客戶經(jīng)理的工作內(nèi)容和工作績效進(jìn)行實時監(jiān)管。例如，客戶經(jīng)理在對貸款農(nóng)戶進(jìn)行審核和簽訂合同時，可以利用全程錄像的方式。為了減小工作量，銀行可以為客戶經(jīng)理建立信用檔案，重點核查信用評分不高的客戶經(jīng)理。

2.5 管理風(fēng)險防控

銀行要針對客戶經(jīng)理建立問責(zé)制度。一旦其客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險問題，銀行需要第一時間追究其管理責(zé)任與連帶責(zé)任。問責(zé)制度一定要嚴(yán)格執(zhí)行，落實到位，不能流于形式，否則將無法起到相應(yīng)的震懾作用。銀行可通過這種方式督促客戶經(jīng)理加強自我管理與自我提升，認(rèn)真做好本職工作，切實履行工作職責(zé)，為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的順利開展提供長期保障［13］。

對出現(xiàn)的不良農(nóng)戶小額貸款，銀行應(yīng)嚴(yán)格界定責(zé)任，對非人為因素引起的不良貸款，要對各環(huán)節(jié)責(zé)任人給予盡職免責(zé)；對由于人為因素造成的不良貸款或為迎合考核而密集沖動放款，或為完成任務(wù)而忽視貸款質(zhì)量盲目放貸的，要依照相關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行處罰。

3 結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興背景下，銀行面向農(nóng)戶推出的小額貸款服務(wù)在很大程度上推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助很多農(nóng)民實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)夢想，走上了創(chuàng)業(yè)致富之路。但是，也有一部分申請了小額貸款的農(nóng)戶由于投資失敗、道德水平低下、缺乏誠信等原因，沒有在規(guī)定時限內(nèi)償還所有貸款，給銀行帶來了一定貸款風(fēng)險。這不僅會讓銀行資產(chǎn)遭受不同程度的損失，還會打擊銀行支持“三農(nóng)”政策的積極性。針對這一問題，各地需要從農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險類型、形成原因等方面著手，探究有針對性的風(fēng)險防范措施，從源頭上降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險問題的發(fā)生概率，推動我國農(nóng)戶小額信用貸款服務(wù)及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互促，使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得到有效落實，最終提高農(nóng)民的收入水平。